城乡一体化金融服务平台建设探析

1、城乡一体化金融效劳平台建立探析摘 要：“城乡二元构造的体制诟病以户籍制度为根底形成城乡壁垒，导致了落后乡村、落后农业和先进城市、先进工业的城乡分割现状。城乡一体化是将来经济增长的主要引擎之一，而经济的增长离不开金融这根大动脉。农村金融是现代农村经济的核心，要实现农业开展、农村繁荣和农民增收，离不开金融的强有力支持。开展城乡一体化金融效劳平台的建立和可持续开展研究对全面认识城乡一体化内涵与实现途径具有重要理论和现实意义。关键词：城乡一体化 金融效劳平台 建议中图分类号：F830 文献标识码：A城乡一体化开展与农村金融开展互相促进与制约。新时期城乡互助互利、实现平衡可持续开展对农村金融提出了新的要

2、求：开展现代农业，需要农村金融机构为现代农业建立提供综合性、现代化的金融效劳来推动农业消费经营体制创新；推进新农村建立，需要农村金融机构进步对农村根底设施和社会事业开展的金融效劳程度来全面改善农村消费生活条件；促进农民增收，需要农村金融机构推出好用实用的信贷产品与便捷的效劳方式来实在解决农民贷款难问题；推动城乡开展一体化，更需要农村金融机构努力效劳好新型城镇化建立来缩小城乡差距。而城乡“二元分割、各自为阵的金融效劳平台很大程度上阻碍了农村经济的开展，加剧了城乡贫富二级分化，弱化了农村持续开展的制度保障根底和人才根底，严重障碍了城乡一体化建立。一、城乡一体化金融效劳平台的构建与完善一农村金融效劳

3、平台现状以及原因农村金融需求不断加大和农村金融效劳机构收益低、本钱大、风险高的矛盾日益突出。在市场化过程中，资本的“逐利性与农业的“薄利性导致了农村金融机构网点数量“少、效劳于农村的金融人才配置“少、效劳于“三农的资金“少。目前涉农的金融机构主要有商业性金融机构：农业银行，其投资重点主要是根底设施建立或县域的大型企业上；政策性金融机构：农业开展银行，其主要投资于农村根底设施建立、粮棉油收购、农业产业化企业；特殊性金融机构：邮政储蓄银行，其农村存款占比高而贷款效劳较少，存在资金从农村倒流城市的现象；合作性金融机构：农村信誉合作社成为实际支持农村经济开展的唯一金融机构，但“一社难支三农。出现农村金

4、融供需不对等的原因既有正规金融渠道的有效供给缺乏，也有因法律地位尚不明确、政策风险过大导致的非正规金融等民间资本被压抑，同时还有政府职能发挥不充分、财政资金衰败实到位等方面。二城乡一体化金融效劳平台的构建中国并不缺少大银行，缺少的是贴近基层的中小金融机构，尤其缺少贴近农户、符合农村根本需要、根植农村的微型金融组织。在充分发挥并加大正规金融机构在农村金融效劳力度的同时，应降低农村金融准入门槛，开放农村金融市场，同时，将民间金融晋级转化为官方成认、法律保护的新型金融机构，包括特殊的社区银行、村镇银行、特殊的小额信货组织、贷款公司、合作金融、农村资金互助社等等，以完全不同于传统金融机构的理念和形式为

5、农村居民提供小额信贷效劳，形成传统金融机构与微型金融组织互相竞争、互相监视，共同为城乡一体化经济开展效劳的场面。三城乡一体化金融效劳平台的进一步完善长远来看，平台的搭建只是开始，农村金融生态环境体系的改善任重道远，可以从三个方面改善农村金融生态环境，加强立法步伐改善执法，保障农村金融债权平安；健全农村社会信誉体系，净化农村社会信誉环境；建立农村存款保险制度，进步农村金融体系稳定性，从而构建和完善城乡一体化的金融效劳平台。二、构建城乡一体化金融效劳平台的政策建议一正规金融主导、多层次协调开展的金融机构效劳公共平台农村金融体系可分为正规金融和非正规金融两大类，其中正规金融机构包括：中国农业开展银行

6、、中国农村信誉合作社、邮政储蓄银行、中国农业银行等；非正规金融机构涵盖：农村合作基金会、小额信贷和私人借贷等。前者是农村金融的主体，后者构成前者的补充形式。一方面要增加政策性银行、商业性银行、合作性银行在农村地区建立营业网点，引导和监视非正规金融的良性开展，限制和取缔不正常的非正规金融活动；另一方面要积极鼓励正常的非正规金融活动，成认其合法性，降低金融市场的准入门槛，使具有一定规模和管理制度的非正规金融组织浮出水面，以竞争推动农村金融机构的可持续开展。二兼顾“效率与公平的金融政策效劳公共平台在城乡一体化的大背景下，根底设施和公共效劳建立是我们的融资对象，它们大多属于公共物品或准公共物品，有非竞

7、争性和非排他性的特征，这就与资本“逐利的本性背道而驰，成为农村地区缺失资金的主要原因。所以，在这个阶段，政府应该发挥主导作用，把金融的市场调节和政府的政策扶持有机结合起来，既要发挥“看不见的手的作用，更要发挥“看得见的手的作用，对农村金融给予合理适度的政策引导和支持，是调动金融机构积极性，促进农村金融效劳供给增加不可或缺的重要手段。在制定和施行金融政策时要充分考虑到农村的特性和各地的特色，不能仅仅从使用资本的效率出发，还要考虑农村的实际情况，更多地注重公平的开展。三传统与差异相结合的金融产品效劳公共平台除传统的存、贷、汇业务外，农村金融新业务、新产品太少，效劳单一：农业保险覆盖面偏低，险种单一

8、；农村证券、基金、理财业务几乎处于空白状态。一方面，根据农村经济开展的普遍情况，可以建立小额贷款担保基金，当农户不能按期还款时，由担保基金代为清偿。小额贷款担保基金极大地降低了金融机构的贷款风险，从而可以吸引更多的金融机构进入农村，面向农户或农企发放小额贷款。另一方面，根据各地农村经济开展的不同，例如在农业现代化集中的农村可以大力开展农业联保或者引入基金。总之，在开展传统金融业务的同时要注重农村经济开展与城市之间的差异。四全方位与个性化相交融的金融信息效劳公共平台建立信息效劳平台不能简单模拟城市金融形式。民间金融的独特优势在于“社会人际关系效应，且民间金融经营灵敏，快捷高效，能到达正规金融达不到的地方和领域，所以对金融效劳的广度和深度有更高要求。建立农村信息传输平