意外险很有用

1、意外险很有用面对人身的意外打击，除了保障范围广的寿险外，还有针对性更强的意外险来补充。为全面预防意外，采取定期寿险+意外伤害保险的组合，再择时增加终身寿险，是更坚实的防火墙。这样构筑的安全防线，会最大限度地保障投保人的利益。同时终身险可以选择分红型，保额会随着寿命延长而上涨。险种按需买意外险保费低，一两百元的费用，就能得到10万元的保额。根据时间、地点及交通工具的不同，意外保险有一般意外险、旅游意外险、交通意外险和航意险等，它们的保障范围依次递减。还有一些适合特定人群的险种，比如针对在校儿童及学生设计的学平险和老人专属意外险。一般意外险的保障期为1年，保障范围最广，对出险地、出险期间等均不做限

2、制要求；旅游意外险期限较短，通常为7天，只保旅行期间发生的意外，有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动；交通工具意外险只对在特定交通工具，如飞机、火车（含地铁、轻轨）、汽车、轮船上，发生的意外给予赔偿；航空意外险的保障范围最小、时间最短，只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。不同的意外险针对的需求，选择因人而异：普通人一般只需要投保一份额度适中（如20万元）的意外险就足够了；交通意外险更适合经常出差的人；偶尔出出远门的旅游者，可以选择专门的旅游意外险，不但保额高、保费便宜，有些还能提供紧急援助服务；至于航空意外险，则只适合每年坐飞机次数在45次以下的人，如果乘坐次数多，买交通工具

3、险和航空意外险（年度险）更划算。附加医疗优意外伤害险主要是在被保险人发生意外时对其进行赔付，保险责任只包括两部分：因意外残疾和因意外死亡，通常会和意外医疗保险搭配销售。因为意外伤害往往伴随医疗费用。像烫伤手指、扭伤脚这样的小事故，既达不到意外险的赔偿标准，又要由个人承担医疗费；发生重大意外伤害时，可以根据残疾程度得到一定的赔付，但巨额的医疗费用个人就难以承担了，况且因交通事故造成的伤害，按社保的规定是不赔的。因此，选择有意外医疗条款的，或可以附加意外医疗保险的意外险，很有必要的。彭先生曾购买了10万元意外伤害险和1万元意外伤害医疗险。保险期间，在一次车祸中，断了一条腿，共花费16000元（包括

4、自费药2000元）。根据保险合同约定，医疗费先去掉50元免赔，然后80%报销，自费药不能报销，报销额为（16000-2000-50）80%=11160元。由于投保的意外伤害医疗险的保额是1万元，所以实际报销1万元。另外，他断了一条腿，经过180天后，鉴定为三级伤残，根据意外伤害险合同的约定，赔付意外伤害保额的50%，即10万元50%=5万元，这次事故共花费16000元，而赔付额共计6万元。学平保学生学平险全称是学生平安保险，主要承保对象是3岁以上的在校学生。学平险主要包括意外伤害保险、意外医疗保险、住院医疗保险据中国国寿统计，四川震中地区有11万人次投保国寿险种，其中5.8万是以学生和未成年人

5、为承保对象的学平险。但投保率比较高的学平险，保障却不容乐观。除了北京、上海、广州等大城市，未成年人意外伤害险的保障额度可以达到10万元外，其他地区最高不超过5万元。在西部欠发达地区（包括四川），学平险中的意外伤害保额只有1万元。实际赔付中，也有只得到几千元的案例。这时，可给孩子单独补充一份意外险，或者补充一份孩子和家长同时作为被保险人的意外险，这些意外险保费低、保额高，性价比很高。而有的单位团体险中，随员工可附加一定保额的子女意外险，不妨先弄清楚，以免重复投保。老年专属险一般情况下，老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄群体，特别是交通事故、意外跌伤、火灾等事故对老年人的伤害相对严重。而且老人

6、发生意外时，所需的医疗费用一般要超过年轻人，附加意外伤害住院津贴、住院费用补偿额度更显必要。随着老年保险市场细分化需求的增强，功能单一明确的产品受到了人们的青睐，如阳光财险的“老益壮”老年意外骨折保险等。老年人是骨折的高危险群，老人容易骨折的最主要原因，是由于生理机能衰退引起的骨质疏松症，骨质疏松导致骨折，而我国的老年人骨折发生率为24%，其中老年人起夜的骨折发生率更高达80%。下表列出了几款适合老年人购买的意外伤害险。其中前5种是专为老年人量身订制。藤先生就为自己的父亲选购了友邦的永安保意外伤害险，月报费90元，最高保额20万元，对投保无条件接受。几款适合老年人购买的意外险险种名称推出公司投

7、保年龄保障责任/险种特色永安保友邦5075岁保险责任包括意外身故保险金；意外骨折、关节脱位及烧伤保险金；意外伤害住院费用补偿等。永宁康顺光大永明5075岁年保费500元，可获意外身故保障10万30万元，最高1.6万元骨折保险津贴，以及6500元的意外医疗费用补偿康寿保康泰人寿5070岁年保费300700元，人身意外保障最高7万12万元民生康顺民生人寿5075岁因意外伤害事故造成的身故、骨折或医疗保险责任乐天年中意人寿5070岁意外骨折赔偿、意外事故全残津贴为特色老益壮阳光财险5085岁老年意外骨折 重疾防意外重疾险即重大疾病保险，主要保障重大疾病风险。有人说重大疾病保险不是保大病的么，怎么还保

8、意外了呢？是的，在目前市场中，有的重大疾病保险确实只保重大疾病和手术，但还有很多重疾险也保因意外造成的全残或者身故。如因意外车祸身故，就能理赔。再如双目失明，属于全残责任。意外烧伤，如果全身皮肤三度烧伤的面积达到20%或者20%以上就是严重烧伤，属于重大疾病保险病种之一，自然能够理赔。假如一个保额为5万元重疾险的投保人在汶川地震中不幸遇难，保险公司就会赔付5万元身故金。投保注意事项意外风险无处不在，但在投保时，一些注意事项要提醒。选择卡式意外险 尽量不选择普通保险合同式意外保险或者作为附加险，卡式意外保险性价比高，投保方便，生效及时。另外卡式意外险一般都包括意外伤害保险和意外伤害医疗保险。注意

9、免赔额要选择免赔额低、保额高、报销比例高的意外险。另外有的意外险有分项赔付的，比如手术费、医药费等项目都有赔付限额，最好选择没有分项赔付的意外险，这样投保利益会最大化。定期寿险VS意外险如果因为意外身故，那么定期寿险和意外伤害保险都能赔付，但如果是因为疾病造成的身故或者全残，只有定期寿险赔付。另外意外伤害险可以赔付除全残和身故以外的各级别残疾，且按照比例赔付，而定期寿险此时就不能赔付，所以定期寿险不能代替意外伤害保险，意外伤害保险也不能代替定期寿险。谨慎退保在拿到保险合同时，重点关注保险责任和责任免除，一定要让代理人详细讲解，看一下保险责任和投保前代理人讲解的是否相同。当然还有责任免除部分，如

10、果发现合同内容不同于代理人讲解内容，经过代理人解释后，还是不能满意，可以在签收保险合同后的10天内无条件退保。如果是短期意外保险，选择退保会扣除一部分费用。最后以一个案例来说明针对意外，如何合理搭配意外险和寿险来投保。案例张先生，35岁，做管理工作，月收入6000元；爱人33岁，做行政工作，月收入4000元；有一男孩5岁，上幼儿园。夫妻俩都有完善的社保，无其他商业保险，孩子只有幼儿园统一上的学平险。贷款买了房子；目前还有一些存款和基金。对这样一个家庭，如何投保才能更好地预防意外？经过专业保险代理人的分析计算，做出了下面的保障计划。计划中涉及到的险种是某保险公司的优秀险种：福家健康重大疾病保险，

11、多保通吉祥卡意外险、魅力人生普卡意外险，欢乐祥和家庭保险卡，定期寿险A款。张先生：重大疾病保险初始保额10万元。一般意外伤害险保额40万元，一般意外医疗1.2万元，另外还需要定期寿险保额40万元。有了这个计划，一旦张先生发生意外造成了全残或者身故，那么他或他的家人将得到40+10+40=90万元的赔付。共交20年，年缴保费6360元。张太太：大疾病保险初始保额10万元，一般意外伤害保险保额30万元，一般意外医疗1万元。另外还需要定期寿险保额30万元。这样，一旦张太太发生意外造成了全残或者身故，那么她或者她的家人将得到10+30+30=70万元的赔付。共交20年，年缴保费4900元。孩子：已经有了学平险，相当于有了意外伤害、意外医疗、住院医疗等保险，但是意外伤害的赔付额度比较低，一般在2万3万元。为了增加孩子的保障，还需要加一份欢