新保险法引入不可抗辩条款的作用与不足

1、辽宁省交通高等专科学校学报JOURNAL OFLIAONINGPROVINCIAL COLLEGEOFCOMMUNICATIONS第11卷第6期2009年12月Vol .11No.6Dec .2009文章编号:1008-3812(200906-054-021不可抗辩条款的基本内容不可抗辩条款,又称不可争条款。在订立保险合同时,投保人应依法据实告知保险标的或者被保险人的情况,以及其他会影响保险人决定是否承保及确定保险费率高低的有关情况,不得有任何隐瞒或欺骗。如果投保人故意隐瞒或因过失遗漏或作不实的说明,足以降低保险人对危险的估计的,保险人就有权解除保险合同或不负赔偿责任。但是,保险人对被保险人是

2、否履行如实告知义务提出异议的权利是受到时间限制的。为了保护被保险人和受益人的利益,不少国家和地区规定,保险人只能在一至二年内可以投保人告知不实为理由解除保险合同。这个期间就成为可抗辩或可争期间。超过这个期间即进入不可抗辩或不争期间,保险人就不得再提出异议,即使投保人确有告知不实的情形,保险人在保险事故发生后仍应负给付责任。2不可抗辩条款的作用2009年10月1日开始实施的新保险法,首次纳入了不可抗辩条款,其具体规定是:自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同;发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或给付保险金的责任。显然,此规定对于规范保险市场、促进保险业的健康发展起着重要的作用:(1规范保

3、险公司承保工作目前,保险公司的展业大多由其代理人来完成。保险代理人在利益的驱使下,过多地追求佣金收入,减少了承保工作的必要程序;而作为负债性经营的保险公司,为了追求尽可能多的保费收入,降低了对投保人及被保险人的风险管理。其结果导致保险公司承保了较高的风险,为日后的理赔工作埋下隐患,加大了保险纠纷的产生。新保险法引入不可抗辩条款,对保险人解除合同的内容及时效进行了约定,这必然促使保险公司加强对承保工作的管理,降低承保风险。(2保护保险消费者的合法权益“承保容易理赔难”是保险业的经营现状。保险事故发生后,部分保险公司找出种种理由拒赔保险金,无法体现保险合同的公平原则。例如,2004年李某购买了泰康

4、人寿保险股份有限公司的健康保险,并按时支付保险费。2007年其被医院确诊为“慢性肾功能衰竭”,并向保险公司提出理赔。但保险公司发出拒赔通知书,理由是被保险人15年前被医院确诊为肾功能不全,投保时未履行如实告知义务,这显然对于被保险人是不公平的。新保险法的颁布,从根本上解决理赔难的问题,保护保险消费者的合法权益。(3减少保险纠纷的产生新保险法颁布前,投保人与保险人在理赔工作中经常发生纠纷,原因是:2003年版的保险法没有规定不可抗辩条款,其结果是保险人在理赔时常常以投保人未履行如实告知义务为由拒赔;作为投保人,其按期交纳保险费,理应获得保险赔偿,对保险人的拒赔理由不理解,双方产生矛盾,诉至法院,

5、浪费大量的人力、财新保险法引入不可抗辩条款的作用与不足周宇(辽宁省交通高等专科学校,辽宁沈阳110122摘要许多保险业发达的国家都采用不可抗辩条款,其目的在于维护保险消费者的合法权益。我国新修订的保险法也加入了不可抗辩条款的内容,该项内容有利于维护投保人、被保险人的利益,保障保险市场健康、有序地发展。但其在内容的制定上仍然存在不足,值得反思。关键词不可抗辩保险不足中图分类号:D 922.284文献标识码:A收稿日期:2009-09-2454··第6期力。新法的颁布,明确界定了保险人的赔偿责任,减少了保险理赔纠纷的发生。(4促进中国保险业诚信经营的健康发展保险业是经营风险、经

6、营信用的特殊行业,它本身经营的是一种承诺,所以最大诚信原则是保险业经营的最根本要求,是防范和化解保险企业风险的前提。但在保险实践中,由于旧保险法无不可抗辩条款的规定,致使保险公司的一些违反诚信原则的行为大量存在,使消费者丧失了对保险公司的信赖,严重阻碍了保险公司的业务发展。例如:误导客户、不按规定理赔、违规现象严重、同业相互贬损等。以上问题若得不到较好地解决,势必危及我国保险业健康发展。而新保险法确认不可抗辩条款,可以有效防止保险人对合同解除权的滥用,促进保险业诚信经营并健康发展。3我国不可抗辩条款的不足(1适用范围不明确美国是不可抗辩条款发源地,其相关法律明确规定不可抗辩条款只适用于人身保险

7、合同,而不适用于财产保险合同。正如美国教授Stempel 所说:“财产保险,只关注保险标的的财产价值损益变动的补偿,不涉及对人的生存价值的保障,根本不可能适用于不可抗辩条款”。其不适用的原因大致为:其一,财产保险一般为短期保险,保险期限达不到不可抗辩条款要求的两年;其二,财产保险在发生保险事故之后的举证较之人身保险更为容易;其三,不可抗辩条款设置的目的,在于保护人之生存价值,使被保险人之亲属在被保险人死亡之后生活不致没有着落。我国的不可抗辩条款,是放在保险合同的一般规定中,对于其具体的适用范围没有明确规定,日后很可能会引发争议。(2扩大保险公司的赔偿责任美国虽采用不可抗辩条款,但是其条款生效应

8、满足两个前提条件:一是投保人必须按时缴付保费,使寿险合同至两年抗辩期限届满时一直保持有效;二是被保险人必须存活至两年抗辩期限届满时。只有符合这两个条件,不可抗辩条款才生效,否则保险公司有权对寿险合同的有效性提出抗辩。又如加拿大的不可抗辩条款规定,如果在被保险人生存期间保单生效已满两年,或者保单复效两年之后,保险人不再对保单的有效性进行抗辩,但前提条件是在没有欺诈的情况下。我国香港地区也明确规定,如果投保人是以欺诈为目的而不履行如实告知义务的,则保险人不受不可抗辩条款的约束。显然,国外运用不可抗辩条款是有前提条件的,并将恶意的欺诈行为排除在外。通过对新保险法的解读可以看出,我国不可抗辩条款的生效

9、没有相应的前提条件,并且没有将投保人、被保险人的恶意行为排除在外,这无疑扩大了保险公司的赔偿责任,将原本用来保护保险消费者合法权益的规定变成投保人、被保险人恶意欺诈的庇护伞。(3不可抗辩的期限难以界定在许多国家,不可抗辩的期限规定为两年,且期限的起算日,一般为保单签发日。我国新保险法规定不可抗辩期的起算日为合同成立之日。虽然保险法明文规定保险合同成立的日期为保险人承诺承保之时,但实务中这个日期并不容易确定。特别是当人身保险合同须经体检等核保程序时,这个承诺日更是难以确定,以这个日期作为两年不可抗辩期限的起算期,可能会为以后的理赔工作制造纠纷。(4未规定不可抗辩条款的适用例外国外不可抗辩条款还有

10、很多方面的例外,如:承保范围之争、保险合同不成立、特别严重之欺诈、未满足保险人提出之某些条件等等,均不适用于不可抗辩条款,而我国的保险法却没有此规定。综上所述,新保险法关于不可抗辩条款的规定,在一定程度上维护了投保人、被保险人的合法权益,保障了保险业健康、有序的发展,但其仍然存在一定不足。弥补不足的最好方法是在借鉴国外条款的基础上,结合国内实际情况,尽快制定相关实施细则,明确适用的前提条件和例外情形,并进行详细的司法释义,使不可抗辩条款真正起到积极的作用。参考文献1吴定富.保险原理与实务M.北京:中国财政经济出版社,2006.2李玉泉.保险法M.北京:法律出版社,2004.3周玉华.最新保险法

11、法理精义与实例解析M.北京:法律出版社,2003.4杜树楷.人身保险M.北京:高等教育出版社,2003.周宇:新保险法引入不可抗辩条款的作用与不足55··The Function and Deficiency of New Insurance Law Leading intoIncontestable ClauseZHOU YuAbstract Many countries,which have developed insurance industry,have adopted non -defense provision.The purpose is to safegua

12、rd the legitimate rights of insurance consumers.“Insurance Law ”in China,revised newly,has also joined the term of non -defense.This term is propitious to safeguard the interests of the policy -holders and the insurants,and ensures that the insurance market will develop healthily and orderly.However

13、,the formulation of its content is still inadequate,and is worth reflection.Keywords non -defense;insurance;inadequate教育部在关于加强高职高专人才培养工作的意见中提出要将素质教育贯穿于高职高专人才培养工作的始终。它强调:学校全面推进素质教育的过程中,要以素质教育的思想和观念为指导,推动人才培养模式的改革,使学生既具有较强的业务工作能力,又具有爱岗敬业、踏实肯干、谦虚好学和与人合作的精神,安心在生产、建设、管理和服务第一线工作。因此开展高职学生综合素质教育是社会需要的必然趋势,在

14、世界金融危机影响下的国家建设中具有非常重大的理论意义和现实意义。1目前我国高职教育的发展状况1.1高职教育的发展规模不断壮大20世纪80年代初,伴随着我国经济的发展和改革开放步伐的加快,一批以面向地方、服务经济、培养技术应用型人才为目标的职业大学应运而生。经过20多年的发展,高职院校数不断增加,到2007年4月,我国独立设置的、具有学历教育招生资格的高职院校已发展到1109所,占本科院校数的66.9%1。高等职业教育招生和在校生规模也在不断壮大,从1998年的43万人到2005年的268.10万人,7年间招生数增长6.2倍,每年以29.87%的速度扩张。高职在校生规模从1998年的117万人发展到2005年的713万人,增长了6.1倍1。除此之外,在质量、层次、办学模式、人才培养等方面高职教育也有了较大的突破,成为我国高等教育发展中必须依靠的一支重要力量,为我国经济建设培养了一批急需的技术应用型人才和高技能型人才。1.2高职教育越来越受到社会的认可论高职学生综合素质教育的必要性和重要性史捷(辽宁省交通高等专科学校,辽宁沈阳110122摘要本文从目前高职教育的发展状况谈起,论述了狭窄的职业技