我国商业银行产品创新探析

1、我国商业银行产品创新探析摘要:随着金融市场的发展,我国商业银行的金融产品创新势在必行。现阶段我国部分商业银行在金融创新过程中,所创新的金融产品本身均不同程度地存在一些问题值得关注,只有解决了这些问题,才能保证金融产品创新顺利进行,并从总体上提高我国商业银行的竞争能力。创新是一个国家、一个民族进步的灵魂。同样,创新也是一个企业、一个品牌永续发展的生命源泉和动力。随着中国加入世贸组织过渡期的结束,国民待遇的实现,市场准入的逐步放松,外资银行将大量涌入,我国商业银行的竞争愈演愈烈,突出表现为:服务市场由过去的卖方市场转向买方市场,服务方式由过去的以产品为中心转向以客户为中心,服务功能由过去的单一性转

2、向全面性。特别是由于银行的经营与服务具有同质性和易模仿性,导致产品、服务及价格的差异性很小,首创者的市场领先时间很短,因此,要保持核心竞争优势必须依靠持续创新。目前,我国商业银行的产品创新风起云涌,新的产品层出不穷,金融服务不断丰富,这是一项机遇,更是一项挑战。我国商业银行如何面对机遇和挑战,壮大自身经营实力,坚持可持续发展战略,进行金融产品创新是我国商业银行面临的紧要课题。1、 我国商业银行产品创新存在的问题 (一) 我国商业银行的产品创新还处于粗放阶段。我国商业银行现在的经营还往往以扩大规模、提高市场份额为主要目的,没有认真系统的研究新产品的特点及成本,并结合自身实际来发展和实施。如我国的

3、各商业银行不论规模大小,条件是否成熟,争相推出信用卡、网上银行、手机银行、电话银行等新产品,不计成本,不算效益。相反发达国家银行的产品创新则侧重提高净资产回报率和赢利能力。新产品开发时,先进行成本和效益的核算,保证新产品既能满足市场需要,又会给商业银行带来丰厚的利润。 (二) 产品创新市场分级不明确。从目前的情况来看,我国商业银行产品由于缺乏统一的规划,雷同的多,产品缺乏特色,金融工具品种少,结构简单。一种新产品开发出来后,很快被其他银行竞相模仿,易于造成一哄而上的现象,导致资源浪费和竞争秩序的混乱。只有真正按照市场分级照准自己的定位才是上策。 (三) 产品创新的风险管理相对滞后。随着金融产品

4、的不断创新,发现管理和创新步伐来比,远远不能适应。商业银行追求盈利的创新多,防范风险的创新少。现在推出的很多创新产品更多是为了盈利,除了外汇业务有期权、互换、远期利率协议和部分商品期货之外,一些具有重要风险管理特征的金融工具,比如互换交易、期权交易等等在人民币业务上基本上没有,其他防范金融风险的创新活动也基本上没有成为金融机构所关注的基本创新活动。新的产品可能带来新的、潜在的风险,因而对风险管理提出了更高的要求。而我国对风险管理无论在理论还是在实践上都比较落后,还不能适应金融产品创新的要求,对于新的金融产品可能带来的风险缺乏相应的评价和管理手段。·27 ·X 收稿日期:20

5、05 - 11 - 10作者简介: 李海波(1973 - ) ,男, 注册咨询工程师、经济师、政工师,中国建设银行呼伦贝尔分行人力资源部。 (四) 金融产品的创新还处在模仿阶段,缺少自己特色的品牌和产品。我国商业银行近几年所谓的金融创新产品:一卡通、信用卡、银证通、消费信贷、汽车贷款等等,都不是中国人的创新,都是我们对现代银行的一种模仿。而在模仿的过程中,竞争力比较强的银行模仿得比较好,竞争力差的银行模仿得比较差。说到我国自己的金融创新,几乎没有。即使是单纯地模仿西方的金融创新业务也有很大差距。比如,发达国家银行的信用结算、外汇担保、投资顾问、信息咨询这些中间业务,远比传统的国际结算、保函、保

6、理和外汇买卖等中间业务重要,已成为其经营的主要内容。而我国银行依然固守着这些只是被动地适应国际贸易的需要而不得已为之的业务,涉外经济活动必须的汇率趋势咨询这种主动性的业务还是空白,更谈不上期权、期货交易及其相关服务。 (五) 我国商业银行金融创新能力较弱,金融产品定价能力不足,受到的制约也较多。金融产品创新能力不足,不仅制约中国金融业的发展,也限制了中国实业界的发展和功能拓展。主要是理性定价不够,金融机构内控能力不强,而且有些品种的市场定位也出现了问题。像上世纪90 年代初期发行的一些企业债券,其实应该在机构投资者之间进行交易,但当时却简单、轻易地扩大到社会上,卖给了居民。由于居民承受能力较低

7、,市场一有波动,容易形成社会问题。下一步应为金融创新创造有利条件,改进政府与市场参与者的角色定位,逐步形成金融产品理性定价和市场定位能力。 (六) 产品创新还面临着制度和国情上的障碍。商业银行的创新首先要具备两方面的条件:即银行业监管的适当放松以及公平竞争的市场环境和信用体系。当前我国金融业实行分业经营、监管,银行业与证券业、保险业之间的联系处于割裂状态;银行业的经营在一定程度上还处于垄断状态,市场进入存在较大障碍;人民币在资本项目下尚不能自由兑换等等。这些较严格的监管不利于广泛、深层次的银行业产品创新。完善的社会信用体系是银行业发展的基石。我国在社会信用体系的建设上比较落后,这无疑增加了商业

8、银行产品创新的难度和风险。其次产品创新要求对市场的变化做出迅速的反应,及时抓住市场机会。但我国商业银行创新活动的审批掌握在监管部门的手中,业务审批时间长,手续烦琐,环节多,不利于创新活动的展开。 二、如何促进商业银行的产品创新(一) 在金融创新产品的过程中,要合理明确金融产品的定位。注意区分面向机构投资者和面向居民个人的产品。鉴于机构投资者一般拥有机构优势,有较强的分析判断和抗风险能力,由此面向机构投资者的产品在许可上可以更为宽松。面向居民个人的金融产品在准入方面应更为谨慎,在信息披露和监管方面应更严格要求。其中,针对高端客户的金融创新产品应和普遍服务的金融创新产品应有所差别。此外,对于一些包

9、括衍生产品在内的定价和风险控制更为复杂的面向复杂型金融机构的金融创新产品,也需要在监管上加以区别对待。 (二) 要进一步为金融创新建立有利的政策和市场环境。这关键在于:一是调整政府和市场参与者的角色定位。政府部门的主要任务是市场建设、市场监管和对参与市场的金融机构内控的监管,而不是监管具体的金融产品。大部分金融产品都应该让市场来考验;二是大力发展机构投资者,明确金融产品的市场定位。机构应该具备研究分析能力、理性定价能力、内控能力和市场承受能力。有些金融产品应明确定位于机构交易;三是发展多层次资本市场。目前,设在上海的全国银行间交易市场,已向符合条件的机构投资者开放。这样的市场为金融产品创新提供

10、了有利条件。(3) 要正确处理好防范风险与鼓励创新的关系。金融产品的创新具有风险复杂和集中的特点,银行业产品创新必然会带来新的潜在的金融风险。一方面要制止一切易引起大规模、难以控制的金融风险的创新活动;另一方面。对于一切有利于增强银行赢利能力和改善风险控制的产品创新活动,虽然有一定的风险,也应积极加以支持。并对创新产品可能带来的风险进行充分研究,做好相应安排。 (四) 技术进步是金融产品创新发展的主要因素。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。金融企业如何通过创新进一步提高金融产品的高科技含量,延伸金融的服务触角,是提高核心竞争力的关键。商业银行要加大资金

11、投入,组织专业技术人员攻关与目标市场客户需要相匹配的高科技金融产品和服务,实施人无我有、人有我新、人新我精、人精我换的持续创新战略。大力发展信息时代的网络银行和网上服务,并创建新的支付体系。通过金融体系加快信息流动和自由化,在信息传播和金融交易上都可以使银行业迅速进入实时状态。没有人再怀疑金融服务业的发展和信息系统之间有着不可分割的联系,并且可以预见今后这种成长提供有利的社会条件。通过对一代一代新农民的培育,使农村人口转化为人力资源的巨大优势,使其成为持续推动新农村建设的力量源泉。 (六) 保障:各级干部的思想、组织和工作作风。建设社会主义新农村,要靠从中央到地方党和政府的各级干部来宣传、动员

12、、组织、落实。我们应当铭记路线确定了以后,干部就是决定性的因素这一论断。要意识到各级干部水平的高低,作风的好坏,是决定新农村建设成败的关键环节。新农村建设作为党的一项伟大事业,巨大的系统工程,如果没有一支思想合格,作风过硬的干部队伍去一级一级抓落实,如果没有了强有力的组织和制度保障,这个宏伟蓝图就断难实现。依赖关系将更加密切。21 世纪的银行将是建立在计算机通信技术基础上的网络银行。由于中国巨大的市场潜力和计算机技术的迅速传播,在技术操作层面,我们与西方的差距并不大,在很多方面可以说是同步。因此,金融产品创新当前除了要抓紧开发常规信贷业务品种外,要加快开发电话银行、手机银行、信用借记卡、代客理财设计、对外担保等新的金融产品。积极开发期权、互换、远期利率协议、组合保险、可互换债券等高科技含量的新型金融产品。市场经济的发展、技术水平的提高,使得现代商业银行间本已十分激烈的竞争更趋白热化。面临经营及生存环境的剧烈变化,近年来,西方国家的银行业为了避风险、降低成本、提高效益,采取了多种积极措施,进行金融创新,取得了良好的经营效果。创新已成为现代银行业取得战略