张掖住房公积金个人住房贷款业务操作规程

1、张掖市住房公积金个人住房贷款业务操作规程为进一步规范住房公积金贷款管理，防范和控制贷款风险， 根据国务院住房公积金管理条例 住房公积金个人住房贷款 业务规范 （GB/T51267-2017） 及张掖市住房公积金管理委员会 办公室关于调整规范住房公积金管理相关政策的通知 （ 张住委 办发20181号）等有关规定，结合本市实际，制定本规程。一、贷款对象（一）连续足额缴存住房公积金 6 个月 （含）以上缴存人员 购买自住房的可申请住房公积金贷款。配偶及未成年子女购房 的，缴存人员也可申请住房公积金贷款。（二）借款人配偶可作为共同申请人申请住房公积金贷款。 父母、子女为房屋共同买受人或房屋共有权人的可

2、作为申请人或 共同申请人申请住房公积金贷款。 共同申请人应为住房公积金缴 存人员。（三）异地正常缴存住房公积金的职工， 符合异地购房贷款 条件的可申请住房公积金贷款。二、贷款条件（一）近 3 年内有购买、建造、翻建、大修自住住房实际行 为的；（二）须提供经中心认可的有效担保； 各类缴存人员住房公 积金个人住房贷款担保以所购住房抵押为主， 其他担保方式由借 款人根据自身情况自愿选择。（三）所购房屋须为缴存职工家庭（包括借款人、配偶及未 成年子女，下同）首套普通自住房或第二套改善型普通自住房 , 不得向购买第三套及以上住房的缴存职工家庭发放住房公积金 个人住房贷款，住房套数认定以房屋登记管理部门查

3、询结果为 准。（四）一个缴存职工家庭购买同一套房屋只能申请一次住房 公积金贷款。 对已拥有一套住房且办理过住房公积金贷款的， 为 改善居住条件再次申请住房公积金贷款购房时， 需结清首套房购 房贷款。（五）自愿缴存住房公积金人员和异地购房贷款人员在申请 住房公积金贷款时， 应加强资信审查， 凡有不良信用记录的一律 不予受理。 信用认定以 张掖市住房公积金管理中心关于进一步 加强住房公积金失信行为管理有关问题的通知规定内容为依 据。（六）信用良好，有偿还贷款本息的能力。三、要件资料 住房公积金借款申请人均需提供以下资料：（一）身份证、结婚证或户口簿；（二）张掖市住房公积金个人住房贷款申请表；（三）

4、购建房证明资料：购买新建商品住房的， 提供经房地 产行政主管部门备案的购房合同和不低于房价20%的首付款票据；购买存量房的，提供网签存量房备案合同 （ 已办理登记的 ） 和契税税收完税证明； 已办理权属证书的， 提供不动产权证书 和增值税普通发票或销售不动产统一发票（税收完税证明） ；购买单位自建住房、 棚户区或危旧房改造住房的， 单位需提供政府 部门审批文件和购房职工花名册等备案资料， 职工本人需提供与 单位签订的购房合同（协议）和不低于房价20%的首付款票据；购买新农村住宅楼的，提供本人或配偶在建房所在地的户口簿、 购房合同（协议）和不低于房价 20%的首付款票据。建造、翻建 自住住房的，

5、 提供规划、 建设等部门的批准文件及工程概预算或 费用明细； 大修自住住房的， 提供房屋权属证书、房屋安全鉴定 证明、工程概预算或费用明细。（四）办理住房公积金异地个人住房贷款的尚需提供 异地 贷款职工住房公积金缴存使用证明、借款人及配偶征信报告。（五）缴存职工或配偶名下有商业住房贷款申请办理 “商转 公”贷款的，须提供与银行签订的借款合同、借款借据 及贷款余额对账单（不受三年内购房时间限制）。（六）以公积金质押、 个人保证担保贷款的质押人、保证人 身份证； 借款人所购房抵押受限， 以自有其他房产或他人房产抵 押的，需提供抵押人及配偶身份证、抵押人结婚证或户口 簿、不动产权证书 或房屋所有权证

6、 及土地使用权证 以上资料中需留存复印件的，由管理部复印留存。四、贷款担保方式、额度、期限（一）贷款担保方式： 住房公积金质押、个人保证担保、房 产抵押和住房臵业担保公司担保四种。（二）贷款额度： 最低 1 万元，最高 40 万元。其中个人保 证担保贷款最高额度为 20 万元，住房公积金质押、房产抵押、 住房臵业担保公司担保贷款的最高额度为 40 万元，且贷款额度 不应超过购建房总价的 80%。同一套住房提取额加贷款额合计不 超过购建房总价。贷款额度在符合上述条件的前提下， 以月还款额不超过借款 申请人（含共同申请人）月收入的50%计算。申请人月收入应根据本人住房公积金月缴存基数计算。自愿缴存

7、人员贷款额度在不超过各类担保贷款最高限额的 情况下，依据下列公式计算：可贷额度w公积金月缴存额x贷款期限（月）,且月还款额不超过月缴存额。异地贷款额度在不超过各类担保贷款最高限额的情况下， 可 贷额度按申请人住房公积金个人账户余额的20 倍计算。（三）贷款期限： 最短不得少于 1 年，个人保证担保贷款的 最长期限为 15 年，住房公积金质押贷款、房产抵押贷款、住房 臵业担保公司担保贷款的最长期限为 25 年。五、借款与担保（一）借款人与担保人： 借款人可以为他人担保。 借款人不 得重复借款， 个人保证担保不得重复担保， 已质押的公积金不得 重复质押。 不得以个人保证为配偶担保； 个人保证担保贷

8、款的担 保人须为财政发放工资或工资由财政全额拨款、 单位发放的行政 事业单位职工。住房公积金质押、 个人保证担保贷款的借款人和担保人以及 房产抵押、住房臵业担保公司担保贷款的借款人的年龄加贷款期 限在法定退休年龄的基础上最多可延长 5 年。（二）借款担保： 个人保证担保贷款 8 万元以内（含）提供1 人担保， 8 万元至 15 万元（含）提供 2 人担保， 15 万元至 20 万元提供 3 人担保， 担保人需在 住房公积金个人保证担保确定 表、担保借款合同上确认签字；公积金质押的，借款人可 以本市行政区域内任一管理部缴存职工的住房公积金可用余额 提供担保，贷款额度不超过所质押的公积金总额， 质

9、押人需在个 人住房公积金质押确定表、 担保借款合同上确认签字；房 产抵押贷款的借款人可以本市行政区域内自有或他人合法房产 作抵押，贷款额度不超过房产抵押价值的80%，抵押人及配偶需在不动产抵押合同、担保借款合同上确认签字；住房臵 业担保公司担保贷款的由住房臵业担保公司按其担保程序办理， 中心及各管理部适时查验贷款资料并对其进行监管。（三）可用余额使用： 借款人还清贷款本息前， 借款人和担 保人公积金账户内的住房公积金不得销户提取， 但可用余额仍可 质押或提取还贷。（四）解保与变更： 以住房公积金质押贷款， 且能够按约定 还款的，当借款人公积金可用余额大于 1 个或多个担保人的质押 金额时，经借

10、款人、 担保人、管理部协商同意并签订补充协议后， 借款人以自己的公积金可用余额提供质押担保， 可提前解除 1 个 或多个担保人的担保责任； 当借款人已还贷款本金大于 1 个或多 个担保人的质押金额时，经借款人、 担保人双方协商， 管理部同 意并签订补充协议后，可提前解除 1 个或多个担保人的担保责 任；以个人保证担保贷款， 且能够按约定还款的，当借款人已还 本金每达到担保人平均担保额度时， 经借款人、 担保人、管理部 协商同意并签订补充协议后， 可提前解除 1 个或多个担保人的担 保责任；其他第三人自愿以其同类等值的标的物臵换原担保人担 保标的的，经管理部同意并签订补充协议后，可进行臵换。六、

11、贷款流程 贷款办理严格按照贷审分离的原则， 实行初审、 复审、 终审 三岗分离、 三责联审联签制度， 建立贷款审核各环节之间的制约 监督关系，同一笔贷款业务相邻业务环节的工作不得由同一人完 成，且贷款受理和贷款签约工作不得由同一人承担。 办理过程中， 文本资料与电子信息须同步运行。（一）初审 借款申请人到管理部领取或通过张掖市住房公积金管理中 心网站下载住房公积金个人住房贷款申请表 ，填写并连同要 件资料提交管理部审核。 住房公积金质押贷款、 房产抵押贷款和 住房臵业担保公司担保贷款，可向本中心任一管理部申请办理。 个人保证担保贷款，在公积金缴存地管理部申请办理。初审人对借款申请人、 共同申请

12、人、 担保人资格及申请贷款 所提供资料的真实性、 合法性和有效性进行调查审核， 同时应与 借款申请人（含共同申请人） 就其贷款意愿、 贷款用途等事项进 行面谈，对借款申请人（含共同申请人）的权利、义务及违约所 应承担的法律责任进行告知或提示， 并应填写 住房公积金个人 住房贷款面谈笔录 。对于符合贷款条件的，应要求借款申请人 （含共同申请人）确认 住房公积金个人住房贷款面谈笔录 内 容并指导借款申请人（含共同申请人）签字， 初审人在贷款信息 系统中完成信息录入， 签注初审意见， 整理贷款资料转复审人员。 属臵业担保贷款的转臵业担保公司办理担保手续。 对于不符合政 策的贷款申请，应告知借款申请人

13、不予受理的原因及补正方式， 并将申请资料退还借款申请人。 初审人对贷款资料的真实性、 合 法性和有效性及初审结果负责。（二）复审复审人应结合贷款申请资料对初审人意见， 以及贷款申请人 （含共同申请人） 公积金缴存情况、 拟申请贷款金额、 贷款期限、 首付款比例等贷款申请相关情况进行复审， 并签注复审意见。 对 通过贷款复审的贷款申请，复审人将贷款资料整理后转终审人 员。对未通过复审的贷款申请， 将申请资料退还初审人员并告知 借款申请人未通过的原因及补正方式。复审人对贷款资料合法 性、合理性、准确性、完整性及复审结果负责。（三）终审、签约 终审人员应对复审人意见进行合规性审核， 对借款资料的全

14、部文本和电子信息进行最终审核 ，确定资料一致完整、 程序合规 后，签注终审意见。终审人对贷款资料的真实性、完整性、程序 的合规性、合同的有效性和还款账户的准确性及终审结果负责。通知借款人（含共同借款人） 、担保人约定时间到管理部面 签个人住房公积金质押确定表、 住房公积金个人保证担保 确定表、不动产抵押合同、担保借款合同（属房产抵 押贷款的需配偶签字，有共有人的需共有人及配偶签字） ，合同 文本必须由本人签字， 不得代签， 按规定拍摄存档资料和影像资 料。合同签约完成后， 属住房公积金质押、 个人保证担保贷款的， 出具个人住房公积金贷款委托通知书 ，告知借款人持通知书到委贷银行按规定签订借款借

15、据，完成贷款发放属房产抵押贷款的， 告知借款人后续手续， 将贷款资料整理 后转抵押落实人员协助抵押人办妥抵押登记手续。抵押人取得 不动产登记证明后，终审人出具 个人住房公积金贷款委托 通知书，告知借款人持通知书到委贷银行按规定签订借款借据， 完成贷款发放。属臵业担保公司担保贷款的， 告知借款人后续手续， 将贷款 资料整理后转臵业担保公司， 臵业担保公司须协助抵押人办妥抵 押登记后，持不动产登记证明到借款管理部核实，由终审人 出具个人住房公积金贷款委托通知书 ，告知借款人持通知书 到委贷银行按规定签订借款借据，完成贷款发放。贷款发放后， 终审人打印相关纸质资料， 并负责从委贷银行 取回贷款发放凭

16、证，将全部贷款资料按贷款档案管理要求归档。借款人结清全部贷款本息后， 借款合同解除， 管理部应及时 解除抵押或质押。（ 四 ） 资金划转委贷银行原则上要与借款人工资代发银行一致。 借款人申请 以所购预售商品房抵押贷款的，售房单位（售房人） 、借款人须 与中心（管理部）签订资金划转合作协议后， 贷款资金划入售房 单位在银行开设的账户内； 对借款人已全额交付房款、 已办理了 不动产权证书及售房单位（售房人）未与中心（管理部）签 订资金划转合作协议的，贷款资金划入借款人账户。七、贷款偿还（一）还款方式：等额本息按月还款。（二）还款途径： 通过借款人银行卡划扣或本人及配偶住房 公积金账户可用余额划扣提

17、取还贷。（三）住房公积金贷款可以提前全部或部分还款， 提前还款 不收取违约金和手续费。提前部分还款的，只降低月还款额度， 不缩短贷款期限。 不支持提取住房公积金提前部分还贷， 借款人 及配偶住房公积金可用余额大于贷款余额时，可一次性提取还 贷。八、贷后管理管理部须设臵贷后管理岗位， 负责贷后管理工作。 贷后管理 人员应进行贷后检查与风险监测， 宜通过回访借款人、 查阅档案 资料、分析贷款信息系统数据、采集其他有关信息等方式进行。贷后检查与风险监测内容包括：借款人资信情况、 还款情况、 收入情况及其他可能影响其还 款能力的重大变化等情况； 抵押物的存续状况、 权属情况及价值 变动等情况； 质物的

18、价值变动情况； 保证人的财务状况及其他可 能影响担保能力的重大变化等情况； 贷款资产质量情况， 包括贷 款整体的风险状况、不良贷款分布等情况；贷款信息质量情况， 包括借款人联系方式、 通信地址等变动信息， 担保债权和担保物 权变动等情况；其他有关风险事项， 包括贷款的真实性、贷款使 用的合规性等情况。对贷后检查及风险监测过程中发现的风险事项和问题， 应及 时分析、 报告并采取相应的风险控制和化解措施。 贷款发生违约 后，应针对不同担保方式的逾期贷款及时提出相应的处理意见并 开展相应催收工作， 并应根据催收结果的不同情况采取相应处臵 措施。贷款催收管理应结合贷款违约程度、 借款人还款能力、 还

19、款意愿等情况，采取短信、电话、信函、实地、律师函或司法诉 讼等方式对借款人、 保证人进行催收或追偿、 并应形成催收记录 及证明资料。九、违约处理借款人未按约定还款 1 2 期的，贷后管理员应向借款人电 话催收，并做好催收记录。 借款人连续 3 期未按约定还款的， 管 理部应向借款人、担保人送达逾期贷款催收通知书，送达后 5 个工作日内没有实质性响应的， 属公积金质押、 个人保证担保、 房产抵押的应向借款人或担保人（抵押人）送达 贷款担保责任 承担通知书， 5 个工作日内仍无实质性响应的，可直接划扣借 款人、 担保人合法收入用于偿还应还未还贷款本息， 不足部分继 续追偿或依法向人民法院诉讼， 清偿贷款本息； 属住房臵业担保 贷款的由管理部书面提请中心从担保公司保证金中划扣保证金 予以还贷。 借款人连续 6 期未按约