个人贷款精编

1、1 1 / / 6666个人贷款精编个人贷款精讲讲义(1)(1)第一章个人贷款概述学习重点：个人贷款的概念及其意义、个人贷款的特征第一节个人贷款的性质和进展一、 个人贷款的概念和意义1.1.个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。与公司贷款相区不的特征：合同关系主体双方是银行和个人2.2.个人贷款的意义：微观和宏观两方面(1)(1) 对金融机构而言：新的收入来源；分散风险(2)(2) 对宏观经济而言：满足居民消费需求；促进国民经济进展二、 个人贷款的特征1.1.贷款品种多、用途广2.2.贷款便利3.3.还款方式灵活2 2 / / 6666三、个人贷款的进展历程1 1住房制度的

2、改革促进了个人住房贷款的产生和进展2.2.国内消费需求的增长推动了个人消费贷款的蓬勃进展个人贷款精讲讲义（2 2）1.21.2 个人贷款产品的种类重点：按照产品用途和担保方式划分的个人贷款品种1.2.11.2.1 按产品用途分类分为个人住房贷款，个人消费贷款，个人经营类贷款三类1.1.个人住房贷款定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用一般住房的贷款。分类：自营性、公积金和个人住房组合贷款。（三类）自营性个人住房贷款，亦商业性个人住房贷款，是指银行运 用信贷资金向在城镇购买、 建筑或大修各类型租房的个人发放的 贷款。 -对银行而言，是动用自有资金，属于自营业务公积金个人住房贷款，亦托付性住房公积

3、金贷款，是指由各 地住3 3 / / 6666房公积金治理中心运用跟个人及其所在单位缴纳的住房公4 4 / / 6666积金，托付商业银行想购买、建筑、翻建或大修自住住房的住房 公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放 的专项住房贷款。例如，北京住房公积金治理中心托付中国建设银行北京分行 做提取业务，利用银行网点的优势不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策， 在额度和 对象上都有限制，属于政策性贷款，1 15 5 年期限贷款年利率为3.33%,63.33%,63030 年期限贷款年利率为 3.87%3.87%，单笔贷款最高额度为 8080 万元，正常连续缴纳一年以上即可申请个

4、人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在 购买、建筑或大修住房时，能够同时申请公积金个人住房贷款和 自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。一般作为一种补充形式2.2.个人消费贷款定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持，贷款基础：消费者的信用及以后的购买力5 5 / / 6666用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费6 6 / / 6666分类：（六类）个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人 消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款（依照用途分类）（1 1）个人汽车贷款定义：银行向个人发放的用于购买汽车的贷款，由用途

5、细分为自用和商用车。由车辆情况分为新车和二手车，重点是二手车的定义，从办 理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权 变更并依法办理过户手续的汽车。（2 2）个人教育贷款银行向再度学生或其直系亲属、 法定监护人发放的用于满足 其就学资金需求的贷款， 有性质不同分为国家助学贷款和商业助 学贷款。国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生 （含高职学生）、研究生以及 第二学士学位学生发放的，用于关心他们支付在校期间的学费和 日常生活费， 并由教育部门设立“组学贷款专户资金”给予财政 贴息的贷款。7 7 / / 6666原则： “财政贴息、 风险补

6、偿、 信用发放、 专款专用和按期 偿还”当前国家助学贷款风险补偿机制的做法是按隶属关系，由财政和一般高校按贷款当年发生额的一定比例建立国家助学贷款 风险补偿专项资金，给予经办银行适当补偿， 具体比例在招投标 时确定。国家助学贷款风险补偿专项资金由财政和一般高校各承 担 50%;50%;每所一般高校承担的部分与该校毕业学生的还款情况挂 钩。风险补偿专项资金由各级国家助学贷款治理中心负责治理。商业组学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于 支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间差不多生活 费的商业贷款。原则：“部分自筹，有效担保，专款专用和按期偿还”-降低风险，比较严格(3)(3)个人

7、耐用消费品贷款定义：银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币 担保贷款耐用：价值大，寿命长，电脑，家用电器等，耐用消费品指 单价在 20002000 元以上，正常使用寿命在二年以上的家庭耐用商品8 8 / / 6666通常的形式：与特约商户合作开展，我国工商银行，建设银 行等在专门多大都市开展有相关的业务，国美，大中，苏宁等(4)(4)个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、 可在一定期限和额度内 循环使用的人民币贷款。建设银行：贷款额度：贷款额度最低为单笔5 5 万元，最高为单户 150150 万元。依照借款人资信状况、提供担保情况等，来核定 最高贷款额度。贷款期限：可循环支用

8、的，抵押类的贷款额度有效期最长为5 5 年，信用和保证类贷款额度有效期最长为 2 2 年；且额度项下每 笔贷款的到期日不能超出额度有效期， 额度有效期自借款合同生 效之日起计算。先申请有效额度，必要时使用，不用不收取利息。(5)(5)个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员( (包括借款 人申请人的配偶、子女及其父母) )参加银行认可的各类旅行社( (公 司) )组织的国内、外旅游所需费用的贷款。比如，开展相关服务 的兴业银行，9 9 / / 6666要求，个人旅游消费贷款应遵循 定社旅游、自筹首期(30%)(30%)、有效担保、专款专用、按期偿还的原则。选择旅行1010 /

9、 / 6666社时应选择银行认可的重信誉， 资质等级高的旅游公司，北京比 较好的有中国国旅、北京康辉旅行社、中青旅、凯撒旅游、神州 国旅、北京招商旅行社、北京海洋国旅等，并提供与旅游公司签 订的协议。(6)(6)个人医疗贷款银行发放的用于解决市民及其配偶或致谢亲属伤病就医时 资金短缺问题的贷款。19991999 年 1212 月 1616 日上海浦东进展银行陆家嘴支行分不与麦 特瑞( (上海) )医疗技术进展有限公司以及新华医院、第七人民医 院、东方医院等三家医院签订医疗消费贷款合作协议。这是一项为特定市场度身定作的特不贷款业务，依照协议，凡是在上述三家医院的眼科中心就医的患者均可向上海浦东进

10、展银行陆家嘴 支行申请医疗消费贷款，用于支付手术费等医疗费用。 此次推出 的医疗消费贷款业务要紧是与上述四家单位合作，为在签定此项贷款合作协议的眼科治疗中心同意治疗的白内障、青光眼等眼疾患者提供短期、定向、定点的专项消费贷款，贷款期限不超过两 年，金额不超过二万元，目前由上海浦东进展银行陆家嘴支行负 责受理该项贷款的申请。程序：一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办 理，由借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款1111 / / 6666申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行 申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行盖章的贷款申请 书及个人身份证到特约医院就医、结账。贷款条件一般都比较高（首付，收入证明，抵押和质押等）个人贷款精讲讲义（3 3）第一章个人贷款概述1.31.3 个人贷款产品的要素重点：贷款对象，贷款利率，贷款期限，贷款额度，担保方式，还款方式， 掌握经历方法1.3.11.3.1 贷款对