储蓄成本控制

1、浅谈储蓄成本控制任何经济的发展，都以一定的投入为必要条件，如果没有投入，就不会有相应的产出。 储蓄作为经济的一种表现形式也不例外，它既需要必要的成本投入，更有超出储蓄本身 的产出，如何正确理解和科学控制储蓄成本，以最少或相同的投入取得不仅最多的而且 是多层次、全方位、综合性的经济效益，并且有积极的扩展效果与延伸效应，是储蓄工 作实践中的重要课题。一、储蓄成本的构成储蓄工作的投入包括人力、物力、财力，它们有机组合构成储蓄成本，在实践中， 储蓄成本主要由以下几方面组成：1 %蓄别見成弱心;是指储蓄部门在一定时期内支付给储户的利息费用， 包括各储 种的利息支出，储蓄事业的发展使储蓄利息支出向多币种，

2、多形式方向发展，储蓄利息 成本是储蓄成本中的重要组成部分，无论在份额上还是在比例上均较大。2 僦网贞成本.罪誌丄柞的立成恠靠众多阿点來实刈馆蓄网点的购:康相借、 装修、维护支出一般数额较大，但相对具有稳定性，一经投入可维持多年。3 潴蓄业务成本用;是储話成本屮？常发丫的慕谄件成庄川包扌皿苔壯务门怖讹、 报表、账簿、印鉴、文具、机具、运输工具等支出。由于高科技手段在储蓄领域的运用，储蓄用网络、计算机设备、通讯设备、POS机、ATM机等支出，包括租用、购置、开发 维护等各个方面在储蓄成本中占较大比例，而且随着储蓄业务电子化、自动化、网络化 的不断发展，这部分成本渐呈上升趋势。4 殆蓄管珅成也“在靠

3、蓄成本屮校为敢L 員辽詰靠蓄计以 说研、閒 宣 传、应摊租金、奖励资金、安全保卫支出、人员培训费、水电费、报刊费、通讯费等。其中宣传费和调研费随着业务发展将在总量上有较明显的增长。5 殆眷人从门去祁利成本，E是储益成屮的必然支岀.一股包括工瓶奖金、 福利、补贴等等。6 储牯凤险损失成本，它是储蓄经营中的风险成本，也是异常性的储蓄成本，一般 包括决策失误，管理不善，差错事故、盗窃抢劫、高科技犯罪等其它意外事件引发的损失，这部分损失具有不可预见性，随着高科技手段在储蓄业务中的不断运用，一旦发生 恶性高科技犯罪，银行的损失将不可估量。储蓄成本还有与储蓄投入有关的一切人力、 物力、财务支出。二、储蓄成

4、本形成因素储蓄成本的大小、成因、变化特点受众多因素影响和制约，一般说来主要有以下六 个方面：1潴眷卯乩任一定利率条件卜.储蓄册模越从储話成本总竝支出就淞渺否则 反之，它主要表现在储蓄规模越大，储蓄利息成本，相关的储蓄网点，储蓄业务、储蓄管理成本，必然相应增多2 t齢和険结构m我彭响储誥札日成本的档沁咔威般粒a倨替旅孔 外币包括定期、活期诸多储种，它们之间因种类、档次不同，其利率和支付额不同。在 储蓄规模一致条件下，档次和利率越低，利息支出越少，反之则多，既保证存款稳定，储蓄负债能长期有效地转变为信贷或其它资产，又保持储蓄负债成本较小，合理干预储 蓄存款结构，是提高科学化管理水平的重要问题。3

5、潴眷业务说此心;是影岡储諾成本人小的乂滾仙忙因盍一般说来，储蓄网点 越多，分布越散，储蓄业务量越大，储蓄服务品种越多，其成本也就相对增大，否则反之。4 殆蓄技术畛庶水性靠眷业务可再朮、报规账彖 文m河对稳肚成技 总量相对较小，由于储蓄业务不可逆转地向自动化、电子化、网络化方向发展，购置和 开发、使用、维护这些高技术设备的成本是相当高的，间接来讲，储蓄技术设施水平上 去了，服务的质和量都将有所增强，又促进了储蓄的整体效益。5 殆蓄管珅水心;是彭冏储社成本的1应屮应素.件用站彳一汕洛誉诫本,弹 性最大，如果计划稳妥、宣传得当、预测准确、决策科学、管理有序，人、财、物就能充分利用，就能以较小或相同的

6、成本，做相同或更多的储蓄工作；如果人、财、物得不 到合理配置，不但会造成成本增加，效益减少，更有可能造成无形的风险损失。6 心预址旳因素.如计算机扬环网絡系统瘫莎口創冋川几画L .贪污盜跡:仓 劫以及其他意外事故发生，均会给储蓄造成损失，从而增大储蓄成本 三、当前储蓄成本走向了解储蓄成本走向，明确为了取得储蓄工作的最大效益应该如何顺应储蓄成本走向 而采取最为合理的投入搭配，在储蓄工作的各个方面动用科学手段实行集约化管理，在 日益变化的经济形势下，从理论上彻底放弃粗放经营的陈旧观念，对储蓄工作水平的提 高大有裨益。1 齬眷F用成本旳走L幼i的层以沬入驶誓宏观处济形列变化和当迅 速，随着我国经济成

7、功实现软着陆，经济政策进一步调整，整体储蓄利率水平已进入相 对下滑阶段，由于利率多次下调，储蓄利息成本已有较大幅度的下降。2 殆裁吃子赵畛成本的走叵，阻看时代旳岌展和科技旳进.比人类匚进人住見社 会，电子计算机等现代信息技术设施已成为银行保持储蓄工作竞争力的重要手段，绝大 多数储蓄业务最终由电子计算机及其他高技术设备来实现，而这些高技术运用无论是硬 件还是软件更新速度都相当快，四五年就有一代产品被淘汰或落伍，所以需要加强这方 面的成本支出，进而推动储蓄电子化建设成本的上升。3 殆蓄管珅成本旳走和场纶齐条件匚储蓄”庞史丿川复無 竞口 益池烈, 储蓄计划、预算、调研、分析、决策、宣传、信息功能必须

8、加强，这样就需加大人力、物力、财力的投入，进行人员培训，提高管理水平，在提高管理水平与效益的同时，又 需要增加管理成本，同时风险成本也有上升趋势。4 僦网讥址殳成本储祐网点业设一次性投入啓乂 应液愼上灯罠储蓄竞 争的各个前沿阵地就是储蓄网点，储蓄网点向“闹市区、大门面”的方向发展，为储蓄 服务提供优良的硬环境，表现银行信誉和实力，突出企业形象，这就要求在储蓄网点的 购租、装修方面会有大量支出，且呈上升趋势。5 殆蓄人贝丄说成本走14.资和注会桝障依判攻F已运杵却一衣旳间内站员工工资水平恐难上升，但由于银行经营储蓄业务大多与储蓄工作实效挂钩，故储蓄员 工其他收入方面会随着经济刺激程度的加大有所上

9、升，所以这部分成本会有变化，但变 化不会很大。需要说明的是，储蓄成本总量的上升之势是可以控制的，而且由于技术设 施的现代化、人员素质和管理水平的提高，储蓄效率和投入产出的经济效益将大大提高， 其效益与成本上升相比，好似水涨船高。四、从合理控制成本的角度谈储蓄工作方针银行走商业化道路，以追求最大盈利为目标，盈利靠压缩成本和提高收益两大方面 工作来实现，只把眼光注视于提高收益而忽视成本的控制，最终难以实现尽可能大的盈 利，肯定地讲，这两方面的工作同样重要，以当今储蓄工作如能全部走向科学的集约化 管理的形势上看，矫枉必须过正，侧重地、联系地分析储蓄成本问题，控制储蓄成本支 出，有助于提高储蓄工作整体

10、水平。1尽早在各储蓄网点推行多功能柜员制。 在储蓄业务规模不断扩大的情况下，应科学 分析网点实际工作量，包括日均业务笔数，日均现金收付量，各种业务平均处理时间， 劳动间歇时间等，通过这些测算确定网点理想状态人员配置数量还要考虑内部控制和制 约机制的问题，同时加大人员培训和调配力度，坚决走一专多能复合型人才的道路，弓I 导和教育储蓄员工队伍素质的提高通过集约化劳动组合使储蓄网点由单一储蓄功能向具 有“存、贷、结、汇”多功能的储蓄网点发展，真正体现银行的服务水平和社会声誉， 减少储蓄人员工资福利成本支出，提高单人工作效率，进而提高储蓄工作效率。2. 储蓄电子化建设必须用全局性、 战略性眼光来看待和

11、处理。 储蓄工作运用高技术设 备，走自动化、网络化、电子化之路已不可逆转，但储蓄高技术设备一般价格昂贵，更 新很快，一旦选型不当，就面临大批淘汰或低效运行之窘境，而且有些投入象网络的模 式的确定一经成型很难改变，再如自动柜员制在城市内多少为宜，是穿墙式要多些还是 大堂式要多些，这些都需要业务部门和技术部门共同研究，反复论证，对设备的数量、 型号、性能价格、服务期限、售后服务、技术缺陷等等都要加以比较，最终还要考虑银 行本身的发展方向如联网统一机型等问题，为保证这方面工作管理有序、富有成效，应 当成立专门机构正式运作。3. 网点建设要科学处理。 储蓄网点不是建得越多就越有效益， 储蓄网点的选址要考虑 到当地储源情况，当地竞争状况、网点幅射能力，距库房远近、交通状况、安全状况等 因素，对在用网点考虑装修的投入多少为宜。对全部网点重新进行盈亏分析，根据各项 支出和各项收益作数学分析，确定近似的盈亏平衡点，对存款不足盈亏平衡点又无多大 吸储潜力的网点坚决进行撤、并、转、停、迁等处理，