支付体系发展对支付结算法规制度建设的影响

1、支付体系发展对支付结算法规制度建设的影响第2010年第1O期（总第359期）商业经济SHANGYEJINGJINo.10,2010T0talNO.359【文章编号】10096043（2010）10012802支付体系发展对支付结算法规制度建设的影响王泓长t,王克祥乙石汝贵？，于英新？（1.黑龙江省农村信用社双鸭山办事处;2.中国人民银行3.中国人民银行宝清县支行,双鸭山市中心支行,黑龙江双鸭山155100;黑龙江宝清155600）【摘要】支付服务组织的发展,非现金支付工具的快速发展及其功能的拓展,支付系统的建设完成,支付结算监管等,都对支付结算法规制度建设产生影响.为进一步完善支付结算法规制度

2、建设,应制定支付结算法,建立健全支付结算监管法规,并借鉴国际标准和原则,建设我国的支付结算法规体系.【关键词】支付体系;支付服务组织;支付结算法规制度【中图分类号】F830.46文献标识码】AInfluenceofPaymentSystemDevelopmentonPaymentSystemConstructionWANGHongehang,WANGKeang,SHIRugul,YUYingxinAbstract:Thepaymentsystemconstructionisaffectedbythedevelopmentofpaymentserviceorganizationandcashle

3、sspaymenttool-accomplishmentofpaymentsystemconstructionandsupervisionofpayment,ere.Hence,weshouldmakethepaymentandsettlementacttoimprovepaymentsystemconstruction,improvesettlementsupervisionregulations,andestablishChina'Spaymentandsettlementsystemaccordingtointernationalstandardsandprinciples.+K

4、eywordspaymentsystems,paymentserviceorganization,paymentsystem,支付服务组织的发展对支付结算法规制度建设的影响目前,我国的支付服务组织主要由人民银行跨行支付机构和商业银行构成.随着金融市场的发展,技术进步和分工细化,一些非银行清算组织参与支付服务市场已经是大势所趋.中国银联,同城票据交换中心以及城市商业银行汇票资金清算中心是众所周知的支付服务组织.此外,一些非银行清算组织也应运而生,例如一些城市出现的公交卡组织所发行的公交卡,除公交付费功能外还具有其他支付功能;网上专门用于支付的支付宝等.但目前我国缺乏对支付清算组织的管理规定,对其

5、组织形式,准入,退出的标准也没有具体的规定,更未涉及对此类组织的监督和管理以及这些清算组织的权利义务,责任和风险控制等.如何应对支付清算服务市场化的趋势,加强对支付清算组织的监督和管理,明确其权利义务和责任并控制其风险,是摆在我们面前亟待解决的问题.二,非现金支付工具的快速发展和其功能的拓展对支付结算法规制度建设的影响目前,我国已基本形成了以票据和银行卡为主体,以收稿日期】2010-06-29128-电子支付为发展方向的多样化的非现金工具体系.随着支付工具的创新和支付方式的多样化,现行的票据法和伎付结算办法等法规制度越来越暴露出其在规范支付业务正常发展方面的局限性.一是票据法和支付结算办法落后

6、于支付方式的发展.这些法律制度出台时,支付清算采用手工汇划方式,异地通过邮寄和电报方式进行传递,同城采用手工进行交换,而现在支付清算已朝着突破地域限制的方向发展,无论异地或是同城可通过电子方式进行清算.相对于网上银行的发展和电子票据的出现,传统银行支付业务的法律法规已难以适应电子化银行支付业务发展.二是部分规则明显滞后于票据业务发展的需要.目前票据法中关于票据必须具有真实交易关系和债权债务关系的规定,不仅违反了票据无因性的国际通行做法,而且限制了融资性票据市场的发展.又如,目前支票已实现跨地区使用,付款银行收到的由纸质支票转换的电子清算信息同样具有付款效力,这与票据法中对票据行为的书面规范形式

7、有着本质的区别.三是电子支付立法滞后.近年来包括网上支付,移动支付,自助银行和电子票据在内的创新支付工具不断涌现,其在业务流程,成本结构,风险防范以及电子支付参与方权利义务等方面体现出一定的特殊性,在现有的支付结算法规中未有明确规定.王泓长,王克祥.石汝贵,于英新:支付体系发展对支付结算法规制度建设的影响三,支付系统的建设完成对支付结算法规制度建设的影响(-)”零点法则”尚未在支付系统领域豁免支付系统参与者的破产不应引发支付指令的撤销,即支付结算法规必须明确支付系统支付指令的最终性和不可撤销性.综观我国破产法的规定,目前尚未存在有关支付系统参与者破产时,支付指令最终清算时效的明确规定.我国破产

8、法明确规定金融机构破产时应严格执行”零点法则”该,法则要求破产日零点至破产宣告时刻发生一切有关债权债务的资金转移都可撤销.这一法则严重违背了支付指令的最终性和不可撤销性,并可能导致支付系统出现严重的流动性风险和潜在的系统风险.(-)缺乏对支付系统的运行风险防范机制支付系统作为国家重要金融基础设施和社会资金运动的大动脉,其覆盖面广,参与者众多,它的安全稳定运行关系到社会资金的正常高效运行,关系到货币政策实施的效果,关系到金融稳定和社会安定,因此进一步确保支付系统安全稳定运行具有重要的现实意义.目前关于支付系统运行的制度中缺乏对支付系统业务连续性安排,对支付系统所进行的定期风险分析,对支付系统内部

9、和外部运行风险的审计职能以及防范支付系统运行风险的内部控制措施等.四,支付结算监管对支付结算法规制度建设的影响f一)法律层面未能形成人民银行与银监会等金融监管机构之间有效的监管体制这就导致在支付结算监管范畴内存在职权配置不合理,条块分割较为严重,监管协调机制未建立等问题.支付结算办法与中国人民银行法,商业银行法等法律对于支付结算监管的职责划分不够科学,实践中缺乏操作性.支付结算业务规则的制定,市场准入,业务检查监督和违规行为的处罚,构成支付结算监管相互影响又紧密联系的统一整体,但实际操作中未能正确处理支付结算规则的制定与支付结算规则的检查监督,票据行为管理与票据市场管理的关系,导致监管重叠和监

10、管空白.二）部分法规措施可操作性不强如按票据管理实施办法的规定,人民银行可对企事业单位或个人违反支付结算制度的行为给予警告,记过等处罚,但在实际工作中难以执行;行政许可类,行政处罚类管理规则,有的相互之间存在冲突,如票据管理办法,人民币银行结算账户管理办法等法规,规章中有关年检,委托商业银行行政处罚,撤销行政许可的规定,法律,法规和国务院决定的行政许可项目以外有关行政审批的规定,部分行政处罚种类和幅度的规定,与行政许可法,行政处罚法等行政法律以及中国人民银行法第46条的规定存在冲突;对有些违法违规行为未设定罚则,如违反账户使用管理规定的行为等;有些罚则不具有操作性,需要作出补充规定,如支付结算

11、办法中关于结算纪律与责任的规定.五,完善支譬算法规制度建设的政策建议（一）从长期发展来看,应制定支付结算法建立支付结算法律框架,该框架应当包括立法目的,基本原则,调整范围,监督管理体制,支付清算组织,支付清算系统以及支付清算机构在支付清算中的权利,义务,人民币账户体系,支付工具体系,支付清算方式,支付清算定价原则,支付结算信息披露,查询和监测,支付纠纷的调解和仲裁,支付结算违法行为的举报,受理和监督检查,法律责任等.f-）建立健全支付结算监管法规1. 明确人民银行作为支付体系监管主体的法律地位.首先,明确行之有效的支付结算监管体制.支付结算监管是一项复杂的金融系统工程,建议人民银行和有关金融监

12、管机构,从支付体系监督的重要性及其同央行职责的密切联系出发,建立健全以人民银行为主,各有关金融监管机构有效配合的支付结算监管体制.其次,明确支付结算监管重点.人民银行对支付体系的监管重点应是制定和解释支付结算规则,规划和发展支付结算市场,组织,管理和服务支付结算活动,调解和处理银行问支付结算纠纷等.银监机构的监管重点应是银行业的审慎经营和支付结算检查监督等内容.再次,建立支付结算监管协调机制.建立由人民银行牵头的支付结算监管协调机制,人民银行负责起草和修订相关支付体系法律,并明确职责分工和协调内容,建立支付体系信息共享平台,确立高效灵活的合作机制.2. 合理界定支付结算监管范围.一是支付系统和

13、其他系统方面,不仅包括人民银行建设运行的现代化支付系统,而且包括对支付体系安全与效率产生重要影响的证券结算系统和外结算系统.二是不仅对传统支付工具进行监管,还应致力于对创新类支付工具的监管.三是支付服务组织,包括对特定支付服务组织的市场准入,风险防范以及定价策略等方面进行监督.3. 完善支付结算监管法规.对于人民银行支付结算业务规章有关条款与人民银行法存在冲突的,人民银行支付结算部门应做相应修改;对于不同规章规范同一支付结算业务存在不?致的，应予以统一；对于支付结算法规所规定内容模糊,应制定支付结算法规实施细则并予以明确.目前支付结算部门应尽快制定支付结算管理制度处罚条例和银行账户管理条例等法规制度,为进步加强支付结算监管创造良好的法律环境.（三）借鉴国际标准丑琚测,建设我国支付结算法规体系国际清算银行制定和颁布的支付体系标准和原则体现了世界先进国家在支付体系建设中积累的普遍经验和重要理论研究成果,这些应在我国支付结算法规体系建设中加以借鉴和吸收,并建立健全适合