信用联社开展农村金融资源配置情况调研报告

1、信用联社开展农村金融资源配置情况调研 报告为掌握了解当前我县农村金融资源配置情况，研 究提出优化农村金融资源配置的政策意见和建议，按 照银监会关于开展农村金融资源配置情况的要求，以 XX县为例，现将调研情况总结如下：一、王田县经济发展及金融机构设置的情况XX县经济发展情况。XX县位于京津唐腹地，北枕燕山，南睦渤海，交 通便利，这里路交织、阡陌纵横，京秦、大秦铁路、 102国道和京沈高速贯穿全境，全县总面积1165平方 公里，总人口 66万，拥有20个乡镇，420个行政村， 19万户，104万亩耕地。XX县是在蔬菜、林果、中草 药、园林花卉、瘦肉型猪“五龙齐飞”的基础上发展 起来的传统农业大县。

2、全县建有辐射北方的唐山双汇、 第一次走出京城的北京同仁堂、全国百强企业的XX种猪场、冀东大型农产品综合交易市场金玉农产品交 易中心等多家龙头企业，拥有“碧康” “晶玉”“玉 康” “中加”等多个知名品牌，全县蔬菜种植面积近 50万亩，生猪年出栏100多万头，订单中草药10万 亩，先后获得“全国瘦肉型商品猪生产基地县”、“全 国菜篮子产品生产先进县”、“中国蔬菜产业龙头县”、 “中国大白菜之乡”、“全国粮食生产先进县”等多 项荣誉称号。并且中小企业迅猛发展，为信用社的发 展提供了良好的经济环境。“五”时期，全县组织实施千万元以上项目264个，累计完成投资227亿元，223个项目相继建成 投产，对

3、县域经济支撑作用明显增强。“十一五”末， 全县完成地区生产总值246亿元，比“十五”末增长 亿元，年均增长%全社会固定资产投资完成101亿元， 年均增长%全部财政收入完成11亿元，比“十五” 末增长亿元，年均增长累计引进省外资金亿元，技 术项目48 个,高级技术人才702人次，实际利用外资 6488万美元，是“十五”总和的倍，年均增长 %累 计完成出口总额亿美元，年均增长%实现了五年翻一 番的预期目标。XX县域金融发展情况截至目前，XX县拥有金融机构8家，其中：人民 银行分支机构1家，政策性银行1家，国有股份制商 业银行4家，农村信用合作联社1家，邮政储蓄银行 1家;金融从业人员1100人。截

4、至XX年末，XX县金融 机构各项存款余额亿元，各项贷款余额亿元，同比分 别增加唏口 %近年来，XX县银行业资产规模始终保持 高速增长，地方经济的快速发展，为金融发展创造了 良好的外部环境，金融市场十分活跃，形成了政策性 银行、国有股份制商业银行、农村信用社、邮政储蓄、 保险业等较为完善的金融体系。在这样的金融环境下， 以传统合作制为基础的农村信用社在市场竞争中处于 劣势，企业品牌不硬，结算渠道不畅，服务功能有限， 业务范围和业务品种受到限制，难以为客户提供优质、 高效的金融服务，成为制约农村信用社业务发展的“瓶 颈"，信用社在竞争中处于不利境地，资本实力和经 营规模难以扩大，竞争能力

5、较弱。二、金融资源配置与农村和县域经济发展的总体 关系从一定意义上可以讲，县域经济就是以县域为单 位进行资源配置的经济。近年来，如何增强县域经济 的竞争力的问题受到普遍重视，所谓县域经济竞争力 实质应该是县域单位通过科学有效配置资源以获得比 较优势的能力。其中，金融要素在现代县域经济资源 配置机制中起着核心性作用。根据一些西方经济学家 的所谓的金融抑制论，金融服务如果不能有效地满足 经济发展的客观需要，达到一定程度就会形成金融抑 制,限制经济的发展。我们看到，当代社会的资源可以 说越来越金融化，人们调动一个社会潜在的资源、经 济体系的资源是通过金融体系来完成的。一位外国学 者曾针对我国的有关情

6、况指出，在国内市场资源的整 合上，金融业可以使城乡经济结合在一起，也可以把 中小企业结合在一起，可以广泛地推动经济发展，这 正是金融业起到的关键作用。种种迹象表明，金融业 在哪个方面发挥的作用更强，发挥得更好，哪个地方 的经济增长就会更强劲、更稳定。推动金融部门的发 展就等于是推动稳定，推动经济增长。经济发展中， 资本的稳定性起到了很大作用。谁在这方面做得好， 谁就可以得到更多的资金。正是基于这样的道理，人 们担心地看到，近年来我国较大范围地并日趋严重地 出现了银行贷款向城市集中，以致大量资金由农村向 城市流动的趋势，这种资源配置显然不利于县域经济 的发展，而县域经济发展受阻，势必会拖累整个国

7、民 经济实现现代化的进程和全面建设小康社会目标的实 现。众所周知，改革开放较长时期以来，在经济欠发 达地区尤其是广大县域区域，其特征大都表现为典型 的投资拉动型经济。实际情况表明，所谓投资拉动， 对于大多数地方和经常性情况下，是靠信贷资金大量 和及时投入的拉动。没有良好的金融环境，没有金融 的大力支持，这些地区的经济就难以有大的作为，地 方政府调控辖内经济的职能也不会得到充分、有效的 发挥。对于地方经济的投资拉动，除了信贷资金的投 入，还可以有财政、民资和外资等方面的投入，但对 于XX县域经济来说，这些投资是可望不可及的或者如 同杯水车薪。就县级财政情况来看，县级财政基本上 还是“吃饭财政”，

8、没多少余力去搞建设。可见总体上 县域经济要指望靠大量财政资金投入进行拉动，至少 在当前阶段是不具备条件的。但财政不强并不等于在 金融方面也将无所作为。因为金融部门可以调动全社 会的资金，包括众多企事业单位尤其是蕴藏于民间的 大量资金，乃至在必要的情况下通过外源性融资来为 当地的经济发展提供动力。三、农村金融机构支持经济发展作用发挥的影响 因素。支持地方经济发展情况1、完善信贷手段支持企业发展多年来，XX县农村信用社以发放贷款为杠杆，整 合信贷资金，调整信贷投向，助推县域经济发展。一 是搭建银企对接平台，加大银企对接力度。几年来， 为破解融资难的问题，该联社积极搭建银企对接平台， 构筑了银企合作

9、的长效机制。进一步了解企业的发展 及信贷资金需求情况，建立了晶源电子、XX县供销大 厦、星烁锯业、河北海贺胜利印机等近百个优质企业 组成的项目信息库，积极给予信贷支持，在很大程度 上缓解了企业融资难的问题。二是创新贷款方式，延 伸产业链条。引导信贷资金向优势产业集中、园区集 聚的信贷政策，在符合国家产业政策、具有比较优势 的县域主导产业中，选择一批骨干企业进行重点培育， 有力地支持了企业及相关产业的发展。如在塑料制管 方面重点支持了林南仓镇的制管小区建设，对河北亚 塑等10几个项目给与重点支持，使小区制管实现了规 模化、产业化，成为我县“银企联手、政府支持、重 点发展”的重点项目之一。小区的发

10、展壮大，不仅解 决了当地4000余名富余劳动力就业问题，而且带动了 相关产业的长足发展，创造了较好的社会效益，为农 村的和谐稳定做出了贡献。三是加强沟通协调，用活 信贷政策。在支持企业调整产业结构和升级改造的同 时，为解决中小企业担保难的问题，加强与银卫担保 公司的合作，对确有实力但找不到保证人或有效资产 抵押的客户，推荐给银卫担保公司考察，凡由该公司 担保的贷款客户优先审批发放。一年来，该联社先后 向唐山佳艺包装发放贷款120万元，向道诚管业发放 贷款150万元。四是积极开展营销，转变经理理念。 该联社积极转变经营理念，变坐等客户上门，为主动登门营销，纷纷制定出台相关配套措施和办法。大力 推

11、行“重点联系户”制度，从辖内筛选一批黄金客户 重点培育，主动上门公关，与此同时，在贷款方式上 实行“三个倾斜”，即信贷资金向运营态势好、投资 环境优的企业倾斜，向盈利能力强、可持续发展的企 业倾斜，向信誉度高、法人信誉好的企业倾斜。年初 以来，全县信用社累计发放贷款近20亿元，重点投向 规模种植、养殖、机械制造、电子、玛钢、水泥建材、 造纸、印刷、流通等20多个行业。年末贷款余额占全 辖金融机构总量的%当年投放当地新增贷款与当年新 增存款的比例达到为全县中小企业发展插上了坚实 的资金翅膀。2、创新服务手段提升服务质量在活用信贷资金的同时，该联社强化服务水平、 服务质量的提升，开展了以“树正气、

12、讲团结、讲规 范，提素质、树形象、求发展”为核心内容的队伍和 行风建设活动，加大对县域经济的支持力度，一是面 向社会做出公开承诺。使服务置于社会监督之下，设 立48个举报箱、公布6115504 6116624两部监督电 话，聘请50位社会监督员，实行“开门”搞行风、“公 开”抓监督。二是内外结合抓优质文明服务。为保证 服务水平的不断提升，该联社成立以理事长为组长的 优质文明服务领导小组，XX年全年两次对48个营业 点进行优质文明服务突击检查，纠正了 5类不规范行 为，全年受理服务投诉8起，对查实的1名责任人给 予经济处罚。在全县积极开展了提升行风大讨论活动， 每季度定期评选优质文明服务标兵，一

13、系列行之有效 措施的落实，为客户创造了温馨的业务办理环境。三 是简化贷款程序，提高服务效率。该联社大力推行贷 款限时服务，对符合贷款条件提出贷款申请的县内中 小企业，全面落实简化办事程序，缩短办贷时间的优 惠政策，特别是在贷款审批时限上，改变以往每周召 开一次贷审会的惯例，采取随时上报、随时召开、及 时审批的办法。同时，对于县内顺发实业、兴宇橡塑、 京玉农产品、星烁锯业等较大客户资金需求，做到特 事特办或采取现场办公、送贷上门等形式加快贷款审 批进程，确保了每笔贷款不超过 5个工作日办结。四 是大力推行“人性化”服务举措。在营业点开辟老弱 病残服务窗口和兑换残币窗口便民服务窗口，增设业 务咨询

14、窗口、摆放业务宣传橱窗、推行营业厅业务引 导、实行“汽车银行”取送款等服务，切实为客户提 供了便利。今年，该联社与当地供销大厦签订接送款 协议，坚持上门送款和取款服务，赢得了客户的好评。 正是一系列服务手段的提升，截止XX年末，全县信用 社各项存款余额达到848110万元，占全辖金融机构存 款的%3、畅通结算渠道服务县域经济一直以来，农村信用社异地结算渠道不畅通、支 付手段落后，资金在途时间长，无法满足客户多变的经 济活动要求。为提供全方面、多层次、高水平的金融 服务，拓宽服务功能，该联社紧跟全省步调，推广运 用现代技术手段，实现了辖内27个信用社，48个营 业点在全国范围内的通存通兑，完成了

15、现代化支付系 统、农信银系统的上线运行。在结算渠道畅通的基础 上，信通卡、信保通、惠农一"通、96369电话银行、 代发新农保、电子银行特色业务陆续推行，XX年全县 共发行银行卡188209张，完成市办全年任务的%卡 内存款余额亿元；开通电话银行业务 14084户，开通 短信平台业务10736户；发展PoS特约商户113户， 安装银联PoS机124台，较市办调整后任务114台超 11台；ATm机开通14个点，全年共发生业务 38144 笔，交易金额4898万元，其中取款交易37822笔，取 款金额4798万元；上银行开通115户，交易笔数3142 笔，交易金额20572万元，有效的解

16、决了农村客户来 往县城的不便问题。现如今，该联社结算渠道进一步 畅通，上银行已全面运行，足不出户就可为百姓提供 现代化的金融业务，以上举措，将彻底打通农村信用 社的结算渠道，为推动地方经济又好又快发展提供坚 实可靠的保障。（二）支持县域经济存在的问题及原因分析 今年以来，XX县农村信用社各项业务经营指标虽 然取得了长足的进步和发展，在贷款投放方面和支持 县域经济方面也倾注了大量的力量，探索了多种形式， 但是在具体实践中和内外部因素的综合作用下，仍然 存在着许多问题。一是农村信用环境较差。虽然近年 来通过信用评定活动的开展，农村信用环境有所改善、 农户的信用意识有所增强，但总体来说，农村信用环

17、境还不是太理想，赖债现象仍然存在，在一定程度上 影响了信用社信贷支农工作的积极性。二是农业产业 存在潜在风险在社会产业结构中，农业是社会效益大， 经济效益低的特殊产业。农业项目周期长，反应慢， 适应市场能力差，又受限于自然灾害、市场行情、地 方因素、人为原因等诸多因素的影响。我们的贷款一 般投入到特色种植、养殖等产业，一旦发生自然灾害、 疫情传染等不利因素，信贷资金就会形成风险。三是 中小企业缺乏发展后劲。印机、造纸、电子行业是 XX 县的支柱产业之一，也是我们重点支持的行业，占到 了我们贷款投放总量的 30%U上，企业虽发展多年， 但仍摆脱不了全国各地跑订单，以销定产的模式，产 品单一、转型

18、困难，受市场及国家政策等因素影响较 大。今年信息部门提出“资源共享”，直接导致了整 个行业订单减少，业务量骤减，对资金的需求量降低， 直接影响了我联社信贷资金的投放。四是特色农业规 模较小。目前，XX县较具规模的特色农业企业仅有 XX 种猪厂一家，该公司具有一条龙生产的企业优势，而 其他的企业无论是在生产规模、生产模式还是管理形 式上均形不成一定的产业链条，要么就是单一的生产、 要么就是单一的加工，形不成较大的规模。五是农村 信用社内部因素目前，信用社信贷员对种殖业、养殖 业、企业管理、农村产业政策，整个市场行情等等了 解不多，影响贷款的风险可控性。同时，严厉的责任 追究以及信用环境欠佳一定程度制约了信贷支农。上 级对责任追究力度不断加大，加上农村信用环境不好， 给信贷员造成了一定的心理压力，惧贷恐贷思想仍然 存在。此外，由于基层信用社信贷员少、贷款户数多， 由于管理不及时或不到位，形成较多不良，较大的不 良贷款比例也是直接导致信贷员惧贷的原因。四、各类金融机构在支持农村经济发展中的作用 差异。目前，只有农村信用社与农业银行在乡镇设立了 营业点，其中农村信用社设立47个，具有贷款功能的