大学生助学贷款存在问题及解决方案研究

1、大学生助学贷款存在问题及解决方案研究摘要：国家助学贷款是国家为解决贫困家庭学生接受高等教育而出台的亲民惠民政策，而近年来大学毕业生迟还贷款或不还贷款现象屡见不鲜。本文针对这一现象采取博弈论方式进行探究，分析其产生的主观及客观因素，并从实际出发寻找主要针对大学生信用低下问题的解决方式和合理建议。关键词：国家助学贷款、博弈分析、征信体系国家助学贷款是党中央、国务院在社会主义市场经济条件下，利用金融手段完善我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。贷款学生应在毕业后12年内开始偿还贷款本金，6年内还清贷款本息。这本是一项亲民惠民政策，然而在实施过程中遇到了重重

2、障碍。其中最关键以及主要的问题即使贷款学生还款时间长甚至是不还款。这样一来，发放贷款的银行将蒙受损失，由于发放助学贷款风险大回收不确定，但又迫于政府的政策压力，所以不得不缩减贷款规模，这样又导致了新生难以贷款的问题。如此便形成了国家政策难以达到效果，银行损失，学生难以贷款这样一个相互矛盾的死循环，其中学生违约成为这一问题的关键。学生违约主要源于信用的缺失，如何提高信用建立一个有效的征信体系便成为我们研究的重中之重。本文主要针对学生违约一事进行主要探究，分析其存在的原因，以及和如何解决。但在探究个人信用缺失这一主观因素之前，我们先探讨一下国家助学贷款这一体制所存在的客观漏洞。一、 国家助学贷款的

3、申办流程及其漏洞1.国家助学贷款申办流程首先是学生提出申请。在这一阶段主要要求学生提供一些基本的相关证明，比如身份证明在校表现等，以及对于自己家庭情况的简要说明并要求提供乡、镇、街道民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明。在接收学生的申请后，学校会进行学校初审。学校机构对学生提交的国家助学贷款申请材料进行资格审查，对其完整性、真实性、合法性负责，完成后学校机构会进行为期5天的公示，并对有问题的申请进行纠正。初审工作无误后，学校机构会在审查合格的贷款申请书上加盖公章予以确认。学校初审合格的申请会交与银行，然后进行银行审批。经办银行在收到学校统一提交的借款合同及借据后的15个工作日内完

4、成签署工作，并在5个工作日内将签署完毕的借款合同送达学校机构。银行认为申请合格，便会与申请学生签订合同。学生贷款申请通过学校审查和银行审批后，学校将织学生填写、签订借款合同和借据等文本。学校会将学生申请或借款信息及时通知借款学生家长或其法定监护人。然后到了规定时间银行将向学生发放贷款。待学生毕业后将按规定偿还贷款。2.国家助学贷款申办的漏洞对于贷款的发放与偿还，我们暂时先不做过多探讨。根据贷款发放的前四步我们可以看出，整个申办过程并不严密，缺乏监督就存在造假的隐患。在整个流程中，并没有实质上的贷款担保人，若是学生毕业后隐瞒联系方式，那么贷款就很难追回。在贷款申办过程中学生的申请书以及相关资料主

5、要经由家庭所在区的民政部门以及学生所在大学，可是当违约事件发生后，民政部门和大学并没有受到相关的影响，所以它们就失去了监督的作用与意义。这也便成了违约事件的诱因之一。二、助学贷款中的博弈分析博弈过程总共分为三个阶段：第一阶段为学生申请贷款，银行有权选择发放或不发放贷款。如果不发放，双方的收益均为0。如果发放，博弈将进入第二阶段，当学生毕业进入还款期，学生可以选择还款者不还。若还款，银行获得利息收入I，学生将获得还贷后的净收益E。不还款，博弈将进入第三阶段，银行针对学生不还款可以选择惩罚或不惩罚。银行选择惩罚可以得到利息I和罚金M的收益，但要付出追讨成本S，所以总收益为I+M-S，学生的收益为E

6、-M。若不惩罚，银行损贷款本息，收益为-C-I（贷款本金为C），学生的收益为E+I+C。 这是个博弈模型我们可以用逆向归纳法进行分析。首先分析第三阶段。如果学生不还贷款，银行的选择取决于比较惩罚的收益I+M-S与不惩罚的收益-C-I哪个使银行获得利益最大或者蒙受损失最小。当I+M-S-C-I即2I+M+C S时，银行会选择惩罚违约学生，反之银行放弃惩罚。其次分析第二阶段贷款学生还或不还的选择。当学生认为银行会惩罚时将会选择还款，因为还款的收益E大于不还的收益E-M。当学生认为不还贷不会受到银行惩罚或可以轻易逃避惩罚时，学生会选择不还贷，因为不还款的收益E+I大于还款的收益E。最后分析第一阶段银

7、行贷与不贷的选择。贷款的收益I大于不贷款的收益0，因此当银行是在预期学生会还贷时选择发放贷款。当银行预期学生不会还贷时，就要分两种情况进行分析。如果银行选择不惩罚，银行会选择不发放贷款，因为不惩罚的收益-C-I小于不发放的收益0。如果银行选择惩罚，那么只有当惩罚的收益I+M-S大于0即SI+M，因此银行在国家大力推进助学贷款的同时却往往表现出惜贷，对于助学贷款的业务开展积极性不高。由以上分析可以得出结论，在个人征信体系不健全的现状下，以学生个人信用为担保的助学贷款很难实现银行盈利、学生得利、社会效益增加的多赢。另外，由于贷后信息的不对称导致的对违约学生的惩罚后果不严重、失信者逃避惩罚成功的示范

8、效应会引导更多人的效仿，最终导致的结果是银行等金融机构压缩甚至退出助学贷款业务，损害真正需要贷款的学生利益。因此，只有解决了诚信这个关键问题，才能促进助学贷款的发展与可行，实现银行和贷款学生的双赢。银行发放贷款不发放贷款（O,O）贷款学生还贷（I,E）不还贷银行惩罚（I+M-S,E-M）不惩罚(-I-C,E+I+C)博弈树国家助学贷款的动态博弈模型三、大学生违约产生的原因1.不明确自身的义务与国家助学贷款的性质。很多贷款的大学生不清楚申办国家助学贷款应承担的义务，也不知道国家助学贷款属于商业性贷款需要偿还。甚至有人将国家助学贷款同国家助学金以及国家奖学金混淆，认为这是国家发放的无偿的公益性质的

9、助学款，所以造成迟还款或不还款的问题。2.违约所承担的后果不严重，相关法不健全。国家助学贷款不按时偿还，一般来说具体有三个处理方式：（1）贷款银行加收罚息（2）把欠款学生资料录入个人信用信息基础数据库并影响该生以后的个人消费贷款的办理（3）有关行政管理部门和银行将通过新闻媒体和网络等信息渠道公布其姓名、公民身份号码、毕业学校及具体违约行为等信息。这三点惩处办法并没有实质上的利益损失，不过是主要借助舆论压力来进行督促。再者我国信贷业并不发达，生活中涉及个人贷款的活动很少，百姓也不习惯提前消费，故即使不还国家助学贷款会影响以后的贷款申请，但是不能给生活造成过多不便。后果的不严重也意味着相关法律不健

10、全，这是也毕业生不还贷款的一个原因。3.贷款监管的缺失。国家助学贷款办理比较容易，也不需要过多的证明材料以及证明人和担保人。事实上，一些一般家庭甚至比较富裕的家庭通过办理假的证明申请国家助学贷款，这样就使一些真正需要贷款的学生失去了帮助。国家助学贷款虽有国家发起，但是没有任何一个政府部门参与其中，而且违约事件发生后除了学生也不能追究具体哪个单位的责任，也没有哪个政府单位对此活动具体负责。这样无疑加大了贷款偿还的风险，使偿还率持续偏低。4.学生个人信用观念缺失。有些学生在明确国家助学贷款的性质和应尽的责任后，仍选择不按时偿还，试图逃过责任。这种心理一是来源于侥幸，二是近年不还款的现象屡见不鲜便形

11、成了从众心理。这种心理应是予以教育、改正的，这就要求在校加强诚信教育，社会多加诚信宣传，以达到提高个人诚信的目的。5.由于个人或家庭等客观原因，确实无力偿还。当今大学生人数日渐增多，毕业生就业困难一直以来就是热点话题。所以大学毕业找不到工作在家待业也大有人在，一时还不起贷款也在情理之中。还有些学生来源于贫困且人口众多的家庭，家庭负担较重，工作收入在维持家庭所需的基础上不足偿还贷款的情况也在一定程度上存在。这两种情况，都会造成不还款或者迟还款。6.国家信用体系的不完善。国家信用体系不健全，使百姓的信用意识差。相比美国为代表的发达国家，不仅贷款业务发达且提前消费被老百姓普遍接受，还把个人信用当做找

12、工作办理住房贷款等的重要依据。而中国在这方面比较落后，信用服务没有真正走进老百姓的生活。所以，国家助学贷款作为贷款业务中的一种，也不够健全，难以保证还款付息。四、解决大学生违约的对策建议高校助学贷款中的银行与学生的借贷关系就是一种委托代理关系，银行是委托人，学生为代理人。在高校助学贷款中，由于银行和学生之间的信息不对称所引发的逆向选择和道德风险危害均可通过征信体系的建立而减轻或消除。征信作为一种“非价格”机制，可以在一定程度上解决助学贷款的信息对称问题，使对于银行和学生来说的个人理性发生转变而自发达到集体理性，提高助学贷款的效率，保障其正常运行。高校助学贷款征信体系可以提供一个信息共享平台，使

13、得银行在授信之前能够掌握更多的有关学生的信用信息，从而更准确地评估学生的信用度，并根据其信用度决定是否给予贷款以及贷款的额度和利率。银行将有条件对相关学生实行“冷酷战略”，学生违约成本大大上升，且超过违约带来的收益，根据模型中理性人的假设，贷款学生选择还贷，理性的银行预期到这一点，为追求自身效用最大化，也将对申贷学生发放贷款，博弈的均衡变为贷款，还款。因此，据以上两点可以发现，征信体系作为一种稳性激励约束机制，可以将学生通过助学贷款与放贷银行建立起来的一次性博弈放大为学生以后与整个银行体系以及社会信用体系的无限重复博弈，并进而促使学生、银行改变先前的策略均衡，银行、学生的期望支付都增加，从而进

14、一步完善助学贷款市场上的现状。1完善数据的录入和管理。应该要求申办国家助学贷款的学生资料更加详尽、具体，即使发生不还款问题也要使银行对欠款学生有处可寻。再者应使学生提供几个可靠的担保人，并严格审查学生家庭所在地区的民政部门开具的贫困证明。防止造假，使真正需要帮助的人得到贷款。2.国家应大力参与，建立国家助学贷款的专项基金。由于银行是一个盈利组织，而学生还款率又持续低下，而国家政策又使得银行必须提供贷款。这样一来便形成了三方矛盾，对彼此都没有好处。国家应加大对国家助学参与，加强对助学贷款的监管，为助学贷款建立一个特殊的基金。这样，既不损害银行的利益，又使学生得到了贷款。3.健全相关法律，加强违约

15、后果。由于相关法律的不健全，使得学生贷款偿还没有法律严格的约束，欠款发生做不到有法可依。国家应采取相应的强制措施，使欠贷者负有一定刑事责任，这样来严格控制贷款的偿还。同时应该相应的追究大学生所在大学以及所开具贫困证明的民政部门的相关责任，来促使它们对大学生的监督。4.丰富贷款种类，多元化还贷方式。由于贫困生来源的地区各异，而家庭的具体情况也不尽相同，所以现有的贷款还贷模式未必适用所有人。应该推出更多国家助学贷款的方式与种类，以适应各种不同的具体状况。再次，大学生毕业后能否顺利找到工作，找到工作后能否应对家庭开支，不同的人面临的状况也各不相同。所以相应也应推出更多更人性化的还贷方式，比如如毕业后生活实在资金拮据，可以申请延长还款时间等。或者在指定时间到国家指定部门从事义务劳动来抵消部分贷款。5.加强信用体系建设。国家应该不断健全信用体系，丰富信用工具，并不断推广到百姓的日常消费生活中。提高百姓的消费意识，鼓励提前消费。这样才能把信用和日常生活密切的联系在一起，让百姓切实