我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策

1、收稿日期2009-10-15作者简介孟锐(1982- ，吉林市人，东北财经大学金融学院在读研究生。研究方向：金融学。我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策孟锐（东北财经大学金融学院，辽宁大连116001）摘要经济的迅猛发展以及资本市场的发展成为我国商业银行业金融创新的动力。金融创新极大丰富了金融工具和产品，增强了金融机构的基本功能并提升其运作效率，使金融逐步确立其在现代经济中应有的地位。但我国商业银行的金融创新面临着立法滞后及制度缺失、监管不完善、信息技术支撑不够、金融人才短缺等问题。应改进现有的监管机制，进一步完善金融机构体系，建立人才培养机制，并在保险业和投资银行方面采取相应对策，以

2、进一步推进我国的金融创新。关键词金融创新；金融监管；市场机制中图分类号F832.2文献标识码AOn Problems and Strategies of Financial Innovation in Chinas Commercial BanksMENG RuiAbstract:Rapid development of economy and capital market has become a power of financial innovation in Chinas commercial banks. Financial innovation greatly enriches fi

3、nancial instrument and products, increases basic function and operation efficiency of financial in-stitutions, and establishes their positions in modern economy. However, the financial innovation of Chinas commercial banks faces the problems of backward legislation, system absence, imperfect supervi

4、sion, insufficient support of information technology, and shortage of financial talents. Hence, we should improve current supervision mechanism and system of financial institutions, build training mecha-nism on talents, and take relevant strategies in insurance and investment banks to promote Chinas

5、 financial innovation. Key words:financial innovation, financial supervision, market mechanism一、金融创新对金融发展的作用和意义1. 促使金融逐步确立其在现代经济应有的地位。现代经济一个显著的特点，就是金融是其核心部分，金融对于整体经济发展的作用，一般是通过对总体经济活动和经济总量的影响及其作用程度体现出来的，其中一个重要的表现就是经济运行中资金价格水平的市场发现机制。这显然与社会主义市场经济的确立过程同步。通过创新的这一机制，我国大幅度提高了经济货币化程度，推动了金融总量的快速增长，扩大了金融资源的

6、可利用程度并优化了配置资源效果，使全社会资金融通更为便利和通畅，使金融业对社会投资和融资需求的满足大力增强，这也使金融业产值迅速增长，直接增加了经济总量，加大了金融对经济发展的贡献度。这也意味着用较少的货币就可以实现较多的经济总量，货币作用对经济的推动力增大，金融在我国经济中的核心地位也日益明显。2. 极大丰富了金融工具和产品。金融创新通过提高市场组织和设备的现代化程度，使金融市场的价格能够对所有可得到的信息作出迅速灵敏的反应，提高了金融市场各种工具和产品价格变动的灵敏度，使价格快速及时对所获得信息作出反应，使所有金融工具和产品的长足发展成为可能。同时，现代创新中大量新型金融工具的出现，使金融

7、市场所能提供的金融商品种类繁多，投资者选择性增大，并增强了剔除个别风险的能力，降低交易成本，使投资收益相对上升，吸引了更多的投资者和筹资者进入市场，提高交易的活跃程度，促使金融产业朝着积极的方向发展。3. 增强金融机构的基本功能并提升其运作效率。从单一的银行到具备存款性、投资性、契约性和政策性金融机构的完备金融机构体系，是我国金融创新的又一巨大成果。通过大量创新业务，增强了金融机构的基本功能，提高了金融机构改革运作效率。并且，现代金融创新涌出来的大量新工具、新技术、新交易、新服务，使金融机构积聚资金的能力大大增强，信用创造的功能得到发挥，使金融机构拥有的资金流量的资产存量急速增长，提高了金融机

8、构经营活动的规模报酬，降低成本，加之经营管理上的创新，金融机构的盈利能力增强。二、我国商业银行业金融创新的动力1. 经济的迅猛发展。改革开发以来，我国经济呈现出前文章编号1009-6043（2009）12-0058-03第2009年第12期（总第339期）商业经济SHANGYE JINGJINo.11，2009Total No.339-所未有的快速发展趋势，人均国民收的增长是决定对金融资产和金融创新需求的主要因素。经济的迅速发展带来了生活方式和消费方式的巨大变化，由此导致新的金融需求的产生，这种金融需求必须通过金融创新来满足。2. 资本市场的发展。我国的资本市场从无到有，已经成为社会主义市场经

9、济体系的重要组成部分。资本市场的发展为上市公司提供了重要的融资渠道，为广大投资者提供了股票、债券、基金、期货等投资品种。资本市场的发展，不仅带来了资金的分流，分担了银行所承担的一部分融资功能，银行必将与其发生千丝万缕的联系。三、我国商业银行金融创新面临的问题1. 金融创新的立法滞后及制度缺失。自我国确立建立社会主义市场经济体制以来，银行业经历了由行政管理体制向市场化发展过渡的过程，不可否认，一些相关法律和制度在银行业市场化的初级阶段，对规范市场发展和防范金融风险，的确发挥了它们重要作用，但随着市场经济的发展和市场环境的变化，这些法律和制度的不足也逐渐显示出来，如有些地方监管过度，而有些地方缺乏

10、规范。因此，我国急需加强金融创新方面的立法，金融创新中立法的滞后和政策的缺位，给银行的金融创新带来了很多困难。2. 金融创新的监管不完善。目前，我国国有商业银行在金融创新的许多方面还不规范，自我约束性不强，经常出现违规行为，我国金融法规仍不健全，金融创新的监管手段仍很落后，还没有交金融创新活动纳入正常轨道。3. 利率的市场化进程加快。我国利率市场化的目标是：建立由市场供求决定金融机构存，货物款利率水平的利率形成机帽，中央银行通过运用货币政策工具调控和引导市场利率，使市场机制在金融资源配置中发挥主导作用。所以，随着利率市场化的逐渐推进，银行业必须进行相应的创新，强化资产负债比例管理和风险管理，以

11、达到安全性，流动性和盈利性的目的。4. 金融创新信息技术支撑不够。金融市场机构的经营管理越来越依赖于技术的进步。比如，建立现代化的计算机通信网络，实现网络互联，资源共享，建立健全金融系统计算机安全体系，提高防范计算机犯罪的能力，确保金融资金和信息的安全。然而，我国的信息处理能力相对较差，信息分享程度相对较低，只有尽快赶超发达国家金融业的信息水平，才能真正提高我国商业银行的金融创新能力。5. 金融人才短缺，技术水平落后。进行金融创新，要依托高科技手段，在金融信息化的基础上进行创新。而我国的银行业目前只基本完成了金融电子化建设金融信息化在有些银行只是刚刚起步，技术创新成为我国金融创新的薄弱环节。6

12、. 市场的逐渐放开。随着新措施的出台，我国资本项目将进一步开放。资本项目的放开，将使国际资本对我国的影响日益增强，中国的金融市场与国外的金融市场联动性增强，国内，国外的金融机构将站在同一起跑线上展开竞争。基于风险规避和风险投资的需求，中国的金融机构尤其是银行业，有必要考虑如何使用创新的金融工具来回避汇率，市场风险，并且尽可能地利用国际市场的资源，筹集低成本资金，提升创造利润的能力。四、完善我国推进金融创新的措施1. 改进监管机制。一是要更新监管向风险监管转变，单一风险监管向法人整体风险监管转变，“一次性”监管向持续性监管转变，业务监管向法人治理结构和内控有效性监管转变，定性监管为主向定性监管与

13、定量监管和结合转变。二是建立和完善牵头监管模式，加强金融机构间的协调，实现信息共享。建议完善分业监管部门的联席会议制度，就一些重大问题进行协商，实现信息共享，以减少服务及监管的真空地带。三是从制度上鼓励金融创新，从政策上为金融创新提供广阔的市场空间，首先要保护金融创新者的利益，对商业银行金融创新产生的产品，要有一定时间的收益保护期或应用专利保护期，其次要规范创新规则。金融创新不是无序创新，而是应在一定的规则内运行，要通过立法或金融组织机构，产品管理条例等形式，使创新有规可循。2. 经营理念的创新是金融创新的根本。它直接决定了金融创新活动的成败和实施效果。而理念的创新不是一朝一夕的事，它要求我们

14、必须从小处着手，从细节抓起。根据我国的实际情况，经营理念的创新包括：强化创新意识、顾客至上意识、营销意识、风险观念以及要与时俱进，推进各种新的经营理念和营销战略创新。3. 创新的着眼点要立足于市场及客户，追求经营效益的最大化。金融创新是为增强自身实力，提高自身竞争力的重要举措，因此，每一项金融品种的创新，都要与客户紧密联系起来，与追求经营效益最大化结合起来，这就从客观上要求我们在创新时，既要考虑我国的国情，又要符合市场需求，符合消费者的需要。只有这样，才能在金融角逐的主战场争得主动。4. 进一步完善金融机构体系。要从实际需求出发，新设各种金融机构，特别是中小银行类金融机构。要在农村推广村镇银行

15、，小额贷款公司等的同时，更要在城市推出社区银行，消费贷款公司等机构。5. 推动金融产品创新。银行业方面，要充分发挥自身的能动性，积极探索各种形式的金融产品创新，特别是在分业经营的情况下，一些个人理财业务品种的开发，可能会涉及保障、证券等，可尝试联合开发等途径，同时吸收国外，特别是美国在分业经营时的多样化的金融创新产品。6. 建立人才培养机制。人才培训体制和机制，是创新的基础。在搞好这个基础建设的同时，要研究业务创新的特点，建立业务创新部门岗位培训制度，采取不同类型，不同层次的培训方式，分别是：对业务创新部门的高层次孟锐：我国商业银行金融创新存在的问题分析及解决对策59-管理人员进行全面培训；对

16、已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业务知识的提高型培训；对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经历的人员进行补课型培训；对计算机、外语、网络等基础技能的培训。7. 保险业方面。在业务流程上要将工作的重点放在核保、核赔与再保的风险控制，提高绩效的资金运用，创新产品与服务。应从单一的推销模式走向市场整体营销的专业模式，加大市场调研力度，有针对性地开发适销对路的产品，同时，加快保险中介的发展，进行保险营销创新。8. 投资银行方面。一是要积极创新传统业务，要改变业务主要局限于一级市场的承销，二级市场的经纪业务和自营业务局面，大力开展资产重组，收购兼并，财务顾问、一揽子

17、金融产品等策略性服务；二是积极拓展新型业务的品种和范围，开拓公司理财、资产管理、项目融资等项目，促进业务范围的广泛化和多元化。参考文献1李明富. 金融要创新更要安全J.金融电子化，2009，(1.2何德旭，郑联盛. 从美国资贷危机看金融创新与金融安全J.国外社会科学，2008，(6.3苗燕. 市场现实需求是金融创新的根本要素J.上海证券报，2008，(1.4林嘉楠. 浅谈我国商业银行金融业务创新的思路J.商场现代化，2008，(15.5易继红. 商业银行金融创新的动因分析J.现代商贸工业，2008，(5.6吴兰. 我国商业银行创新的策略选择J.青海师范大学学报(哲学社会科学版 ，2007，(6

18、.责任编辑：王凤娟必须加以考虑。另一方面，所收购的企业的产业发展水平和运行态势也十分重要。由于存在信息不对称等问题，企业在收购前一定要做好海外公司状况评估，充分了解海外市扬。中国企业海外并购失败的可能性要远大于国内并购。过去20年里全球大型的企业兼并案中取得预期效果的比例低于50%，而在中国则有67%的海外收购不成功。在金融危机下，许多企业盲目出资海外，忽视哪些产业还有竞争力，哪些产业是属于即将被淘汰的落后产能，最终会导致并购失败并且给企业带来巨大损失。有的中国企业偏好并购发达国家的知名品牌企业，尤其是一些大企业。但兼并这些大企业后才慢慢发现，这些企业其实已步入暮年，雄风不再，甚至已经濒临破产

19、，回天乏术。不充分估计到自身改造劣势企业的能力的不足，如技术能力、管理能力等，就容易陷入低成本扩张的陷阱。(三 扬长避短，突破差异实现共赢首先，中国企业海外并购应扬长避短，发挥中国优势产业的力量。从目前的情况来看，在中国企业具备优势的机械、电子工业领域，在一些产品较单纯的行业，海外并购有成功的案例，比如最引人瞩目的联想收购IBM 个人计算机的案例。这主要因为此类企业技术、管理水平国际国内接近，产品与市场具有很高的相似性，并购后企业整合复杂程度较低，并购所面临的问题也相对少一些，可谓并购中的扬长避短。其次，中国企业收购发达国家的企业，面临的问题在于如何以不发达的商业文化和管理水平的低位势，去适应、容纳乃至统领处于较高位势的被收购对象。商场中的高低位势区别是非常明显的，发达国家被收购企业员工对中国企业的抵触和歧视情绪与此有很大关系。相比之下，文化差异导致的文化冲突容易处理得多。要解决这个问题，加强联系和对管理层的管理显得尤为重要。加强联系的一个事前的作为是，收购与本企业同类或相关产业企业，这样无论发展目标和业务背景都有很大的一致性，免去融合的困难。事后的作为就是加强对管理层的管理，这是并购之后采取的行动，但是需要在并购之前很早就着手做充分的准备。派驻中国的高层管理人员，通常不能很好地管理海外公司，因为依然存在文化、管理理念等差异，