土地承包经营权流转抵押贷款管理暂行办法.doc

1、土地承包经营权流转抵押贷款管理暂行办法第一章 总则第一条 为进一步拓宽农民融资渠道，增加信贷支农实力，提高土地利用率，满足农业规模化经营的资金需求，推动农业产业化进程，根据有关法律法规及行政规章，特制定本办法。第二条 本办法所称土地承包经营权是通过家庭承包方式取得或通过招标、拍卖和公开协商等方式取得用于农副产品种养殖的土地承包经营权。第三条 本办法所称土地承包经营权抵押是指土地承包经营权人在不改变土地所有权性质、不转移土地占有和农业用途的条件下，将土地承包经营权及地上种养物作为债权的担保；当债务人不履行债务时，债权人有权依法处分该土地承包经营权及地上种养物并由处分所得的价款用于偿还所欠债务。第

2、四条 农村土地承包经营权可以单独设立抵押担保，也可以作为其他担保方式的有效补充。在有其他物权担保前提条件下，应优先选择其他物权担保，农村土地承包经营权抵押作为担保补充。第五条 农村土地承包经营权抵押担保人与借款人主体必须保持一致，不得办理农村土地承包经营权为第三方提供抵押担保的信贷业务，不得办理二次以上转包的土地承包经营权抵押担保贷款业务。第六条 农村土地承包经营权抵押信贷业务坚持审慎拓展、择优准入、严控风险、讲求效益的原则。第二章 贷款对象及准入条件第七条 借款申请人为企业法人或农村专业合作社的，应具备以下条件：（一）符合银行对其信用等级要求；（二）合法取得农村土地承包经营权，其承包经营的存

3、续期限必须在5年以上；（三）具备专业种养殖经营的成熟技术和相关设施条件，具备有效的市场渠道，且从事种养殖及加工生产经营时间不低于2年；（四）种植粮食面积不低于500亩，种植棉花不低于200亩，种植特色经济作物不低于100亩，水面养殖不低于50亩；（五）企业及农村专业合作社主要股东、高级管理人员无不良信用记录。第八条 借款申请人为自然人的，应具备以下条件：（一）具有本地常住户口，年龄不超过60岁且具有完全民事行为能力；（二）种植粮食面积不低于200亩，种植棉花不低于100亩，种植特色经济作物不低于50亩，水面养殖不低于20亩；（三）合法取得农村土地承包经营权，其经营的存续期必须在5年以上；（四）

4、从事种植业2年（含），养殖业3年（含）以上，有较丰富的种养殖经验和成熟的种养殖技术，种养殖设施条件完善，产品适销对路。第九条 抵押的土地承包经营权应当具备以下条件：（一）农村土地承包经营权证或农村土地承包经营权流转合同应当为依法取得；（二）土地承包经营权产权关系清晰；（三）符合“依法、自愿、有偿”的土地流转原则；（四）承包经营流转手续符合国家法规政策；（五）经营土地没有改变农业用途；（六）有下列情况之一的农村土地承包经营权不得提供抵押：1、权属有争议的；2、未取得农村土地承包经营权权属证明的；3、依法被查封、扣押、监管或者受其他形式限制的。第三章 贷款用途、额度、期限及利率第十条 土地承包经营

5、权贷款用途必须为借款人从事种养殖的短期流动资金。第十一条 农村土地承包经营权抵押贷款金额由银行根据借款人资金需求、承贷能力及抵押物的评估价值综合确定，但最高不得超过其所提供的农村土地承包经营权抵押评估认定价值的60%。第十二条 贷款期限根据借款人生产经营周期、实际经营需求和综合还款能力，由借贷双方共同协商确定。以农村土地承包经营权单独设立抵押担保的贷款，不得设定为最高额抵押循环。单笔贷款期限不超过一个生产经营周期，且期限不得超过农村土地承包经营权剩余使用期限，原则上不得办理展期。第十三条 农村土地承包经营权抵押贷款利率按照银行利率定价办法确定，上浮幅度最高不得超过人民银行同期同档次基准利率的5

6、0%。第四章 贷款流程 第十四条 贷款申请。（一）借款人为企业法人或农村专业合作社的，应提供以下资料：1、年检合格的营业执照或事业单位登记证、组织机构代码证；2、公司章程、验收报告、股权证明等；3、有权部门颁发的贷款卡（证）；4、法人代表身份证明，对委托办理信贷业务的，须提交书面授权委托书；客户公章与法定代表人、财务负责人签字样本。5、根据法律、法规及公司章程要求，应由股东会、董事会或其他有权机构提供的同意申请贷款及抵押的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明；6、对有财务报表的需提供上年及近期财务报表；7、贷款用途及还款来源证明材料；8、证明抵押土地经营权的权属证明；9、银行要求的其他资料

7、。 （二）借款人为自然人的，应提供以下资料：1、借款人及财产共有人有效身份证明；2、借款人婚姻状况证明；3、贷款用途及还款来源证明材料；4、证明抵押土地经营权的权属证明；5、借款人及财产共有人同意抵押的承诺书；6、银行要求的其他资料。第十五条 贷款受理。客户经理接到客户申请后，采用面谈或电话联系，收集客户相关基本信息，做出是否符合贷款准入的基本判断，确认是否受理。确认受理的，与客户约定贷款调查的时间和方式。第十六条 贷款调查。调查的主要内容必须包括以下几个方面：1、客户从事种养殖生产经营经历，生产场所、生产技术等情况；2、客户种养殖产品的市场状况，是否适销对路，是否有固定销售市场或订单；3、承

8、包情况和各项费用的情况、自有资金情况；4、种养殖设施条件及生产经营情况；5、贷款用途等；6、客户经理受理申请后认为明显不符合贷款条件的，终止信贷程序并及时通知申请人。第十七条 贷款审查、审批。审查岗对信贷基本要素、借款人和担保人主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行认真审查后出具审查意见，对调查资料不全、内容不完整的贷款业务，可要求补充完善。有权审批人根据调查、审查结论等因素对贷款事项予以审批。第十八条 调查、审查、审批环节认为不符合条件的，可以按规定终止信贷程序，并及时通知申请人。第十九条 用信管理。在签订个人借款合同或流动资金借款合同、抵押合同，并在县（市、区）农村经营管理部门登记取得他项

9、权利证明书后，银行按规定程序发放贷款。第五章 抵押登记管理第二十条 提供抵押的农村土地承包经营权必须是借款申请人所有，并符合本办法第九条规定的条件。第二十一条 农村土地承包经营权抵押实行登记制度。登记机构为当地县（市、区）农村经济管理部门。第二十二条 办理农村土地承包经营权抵押登记，应当由权利人提出书面申请，在抵押权人和抵押人签订抵押合同后，双方共同持以下资料到农村经济管理部门办理抵押登记：（一）农村土地承包经营权抵押登记申请书；（二）借款申请人、抵押人基本资料；（三）借款合同和抵押合同；（四）农村土地承包经营权证或农村土地承包经营权流转合同；（五）抵押物所在发包方同意抵押的证明材料；（六）通

10、过流转方式取得农村土地使用权的，还需出具农村土地承包经营权流转合同，原承包方农户同意抵押的证明；（七）抵押人对地上定作物一并抵押及同意处置抵押物的承诺；（八）抵押物共有权人同意抵押的书面资料；（九）登记机关要求的其他资料。第二十三条 农村土地承包经营权抵押期间，抵押人不得将抵押物再次抵押或流转。第二十四条 以农村土地承包经营权抵押，其地上定着物在征得银行同意后方可变卖，变卖所得价款优先偿还银行贷款本息。第二十五条 加强抵押物监管，对抵押物价值发生较大变化的，要及时追加其他担保，确保贷款资产安全。第二十六条 加强流转土地承包经营权抵押的租金管理，督促借款人及时备足租金，确保支付，对因租金支付纠纷

11、影响贷款安全的，要及时采取措施。第二十七条 抵押人在抵押期间或抵押期届满要求变更或注销抵押登记的，必须由抵押权人出具债务履行完毕或其他同意变更、注销证明。第二十八条 债务履行期届满，借款人应按借款合同规定及时偿还贷款本息；无法正常偿还的，抵押权人可与抵押人协商以抵押的农村土地承包经营权再流转所得价款受偿，也可由农村土地承包经营权所在集体经济组织组织流转；协商不成的，抵押当事人可根据合同约定，向金融仲裁机构申请仲裁或者向人民法院提起诉讼。第六章 抵押物的评估及保险第二十九条 农村土地承包经营权的价值认定。农村土地承包经营权的价值为：年租地平均收益经营期限+地上种养物价值，由县（市、区）农村经营管

12、理部门与经办行共同认定，并填制土地承包经营权价值评估表，必要时可以聘请专业评估公司，协助县（市、区）农村经营管理部门与银行进行农村土地承包经营权价值的认定。经营期限应该是通过依法、自愿、有偿流转取得，并据实交付流转费用后的现有剩余经营年限。地上种养物价值应按照近三年市场平均价值，结合抵押物的地理位置、设施等条件以及种养殖存续期的预期经营收益确定。 第三十条 当地保险公司能提供保险业务的，必须为地上的种养物办理保险，保险第一受益人必须是经办银行，且保险期限不得短于贷款期限。对抵押前已办理相关保险手续的，应将保险标的第一受益人变更为经办银行，并约定保险到期后续保，保证保险期限不得短于贷款期限。 第

13、六章 贷后管理第三十一条 银行可以利用自身的信息优势和客户资源，争取种养殖技术部门的支持，为借款人提供种养殖技术和相关的培训机会，指导借款人科学种养殖，提高借款人的生产效率和质量，确保借款人的生产经营持续安全、健康、长效。第三十二条 贷后检查。客户经理在贷款业务发放后，应根据借款人生产经营周期特点对借款人进行现场检查，了解借款人的资金使用和生产、经营状况是否正常，在一个生产经营周期内至少检查一次。第三十三条 在种养殖收获期，密切关注种养殖产品的市场价格波动，及时跟进种养殖产品下游加工购销的金融链接服务，监督借款人产品回笼资金归行还本付息。第三十四条 贷款收回。客户经理在每笔贷款到期前30、15

14、、5天应分别采用电话、书面、短信等方式向借款人发出“贷款业务到期通知信息”，通知借款人及时组织资金履行还款义务，其中至少有一次书面催收通知回执存档。第三十五条 贷款逾期处理。对逾期的贷款，客户经理要及时发出逾期贷款催收通知书并妥善保管回执，以保证贷款的诉讼时效，保全资产安全。贷款逾期超过三个月的，应积极采取与借款人协商以种养产品偿还贷款、公开拍卖抵押的农村土地承包经营权、依法处置抵押资产等有效途径等方式收回贷款。第三十六条 有下列情况之一的，应采取包括终止发放贷款、提前收回已发放贷款、要求实现抵押权利等在内的有效措施控制风险：（一）种养殖产品市场发生重大变化，影响到借款人经营收入骤减，又未落实偿还还款来源的；（二）借款人在贷款申请过程中有提供虚假证明材料，或故意隐瞒调查事实行为的；（三）贷款已逾期，或连续三次或累计六次未按时归还贷款利息的；（四）种养殖户在还款期内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，而贷款债务未得到落实的；（五）借款人遭受重大自然灾害，对生产经营活动造成重大不利影响的；（六）借款人家庭分立，而贷款未随之分立或未明确债权债务关系的；（七）其他影响贷款安全