低收入也能获得保障下岗职工全方位投保方案

1、低收入也能获得保障 下岗职工全方位投保方案    人生的不幸与变故，对任何人来说都是沉重的打击由于单位效益越来越差，43岁的张师傅三年前拿了5万多元后被迫提前退休，从某种意义上说，他已经成为了一名下岗人员。望着还在读高二的女儿，他不得不为生活四处奔波。三年中，他打零工、做钟点工、送过快递。去年他开始尝试做些小买卖，开了间食杂店，从外地进些廉价的小商品来卖。现在的生活终于稳定了点，但总感觉没有全面的保障，过去上班时有医疗、养老，我担心万一有大病了怎么办？我想买些保险，既能老了有退休保障，同时也可防意外。张师傅说出了下岗人员这个庞大群体的心声。他们成了社会保

2、障这张安全网的漏网之鱼。广东中英人寿有关人士透露，像张师傅这类长年在外奔波的人，近年保险意识明显增强，购险比例明显增加，从近期的数字看，下岗职工购意外、健康类保险已占总额的10%。低收入也能获得保障据有关资料统计，1995年-2001年间，国有企业的平均下岗率为35%，大部分年龄在36-50岁，平均年龄在41岁。他们绝大部分人的文化不平都在高中以下，明显偏低，而且基本上没有专业技术和专门技能，下岗前后都没有也没能力进行再就业培训。尤其值得注意的是，他们中的相当一部分人健康状况欠佳，有的还患有严重的疾病。广东中英人寿刘耀聪介绍，由于下岗职工没有了医疗和福利，不但担心以后的生活问题，更害怕生大病，

3、在风险意识极强的背景下，都想购买保险以防万一。不过，他们也有这样的误解：保险公司收取的保费太高了，我们根本就交不起啊！他介绍，保险是根据个人的需求以及个人年收入为依据设计的。因此，无论是高收入者还是低收入者，都是可以购买保险获得保障。意外伤害、健康型是关键刘耀聪分析，现时广东下岗职工多数从事个体经营，或者是经营小食杂店，或者是开办小修理铺，经营商场的小摊点或贩运蔬菜和水果，或做临时工或打零工。每天都要劳碌奔波，存在者较大的意外风险。另一方面，下岗职工的健康问题状况也令人关注，现时绝大多数的下岗职工都为中年人，较容易患大病或者自身可能已经患病。因为其缺乏基本的社会保障，一旦患病将使家庭的经济陷入

4、困境。安全与保障，是每个人生命中最大的需求。由于经济能力的限制，适合下岗职工的是基本的健康和意外保障，这些险种的特点是保额高、保费相对低廉。此外，还要根据各自不同的需要进行合理的险种搭配和保额比例的分配，这样就能组合出最贴身的保障。他们应选择保障利益较高且保费较少类型的意外伤害、健康型保险产品。这样每月省下20100元左右，就能为自己或家庭买上一份保险，若灾难发生时，它就是你绝处逢生的救星。下岗人员购险需注意事项投保时应明确自己的保障利益据了解，下岗职工的学历层次均较低，除了个别有高中及以上文凭，其余学历均低于高中。并且，下岗职工以中年职工居多，多出身于工人家庭，没有专业技能和专门技术。对保险

5、更是只知其表不知其理。专家提醒，下岗人员购买保险时，一定要明确知道自身在那些方面具有保障利益。全面了解合同条款广东中英人寿刘耀聪介绍，下岗人员在投保时要认真的了解保险合同中的条款；听代理人仔细的讲解合同条款；心中有疑问时，一定要问清楚；要根据自身情况结合合同条款考虑是否投保；最重要的是明确了解理赔的内容。一些人认为，小病小伤保险公司是不会给赔偿的。这是错误的。其实，像阑尾炎、意外摔伤、医院的挂号费、护理费等在意外医疗险中都是可以得到保险公司的赔偿给付。所以，不要因为不了解合同条款中的保障利益而失掉获得赔偿的机会。如实告实，切勿带病投保据了解，相当多的下岗家庭是靠做临时工或享受城市居民最低生活保

6、障，来满足家庭成员的基本生活需要，个别家庭甚至仅靠原有的数量不多的存款来维持生计。专家建议，下岗人员可用家庭年收入的10%-15%进行投保较为合适，应量力而为。让代理人对自身的家庭收入情况作详细的了解同样很重要。保险公司限制投保人的保费高于年收入50%者不能投保。据记者了解，健康保险合同中，通常都有一条规定，不承保合同生效前的任何疾病或症状。目的是为了避免客户带病投保的道德风险。针对下岗职工以中年职工居多，而且下岗的原因也是多种多样，因此对以前出现过什么样的问题或是做过什么样的手术都要如实告知给代理人。避免出现问题时遭到保险公司拒赔而使生活陷入困境。刘耀聪提醒，关于心脏、肾脏、大脑等大病以及咽

7、喉炎、颈肩疼痛、扁桃体炎等一些常见较容易被忽视的症状或疾病也都要如实告知给代理人，勿带病投保。例如，很常见的乙肝小三阳医学上认为不严重不算是病人，但它与肝硬化有着直接的因果关系，因此也要如实告知给代理人。保费支出要量力而为广州中英人寿保险公司的刘耀聪表示，现时教育和医疗已占家庭支出的大头，例如，一些家庭因为有孩子上大学，每年的教育费支出甚至高达8000元；家庭中因家庭成员身患重病而致使家庭医疗费支出突破千元甚至万元大关！对于下岗人员家庭而言，下岗人员在生活上遇到的问题主要在于：一是缺乏基本的社会保障（医疗、养老和失业），在发生大疾病的情况下，将会造成严重困难，甚至陷入赤贫中；二是当面临数额巨大

8、的子女教育费用和医疗费用时，他们却无能为力；三是生活中遇到某些突发事件的时候，会出现难以应付的局面。他认为，下岗家庭真正的支出危机在于一次性支付子女教育费和家庭成员医疗费。因此，下岗家庭在投保时要全面考虑，交纳保费量力而为。除了要考虑到自身的意外伤害和健康外，还要从家庭整体的角度全面的考虑，保费占家庭年收入的10%-15%较为合理。当有大笔的资金时，可采用趸缴的方式购买在未来可有养老金或子女教育金保障型的保险。用以解决患病或子女的大宗学费支出来的家庭经济问题。例如，年收入为25000元左右的家庭，每月节省175元，购买利如意重大疾病保险D款即可享受保障利益：意外伤害保险金5000元、重大疾病保

9、险金6万元、补偿意外医疗费用3000元等，还可以为妻子和子女附加意外险，每年2000元的保险费已经涵盖了重疾，意外，住院费用等保险的主要功能，这样家庭保障更全面。下岗失业人员如何接续社会保险关系？据了解，一部分下岗人员通过自身的努力重新学习各种技能，实现了二次就业。那么，他们的社会保险关系如何转移到新的工作单位，应如何继续缴纳养老保险和医疗保险？据业内人士介绍，社会保险机构应为实现再就业的下岗失业人员接续社会保险关系。下岗失业人员解除劳动关系离开企业时，本人欠缴以及企业应当为其缴纳的社会保险费，可以一次性予以补缴。用人单位招收了下岗失业人员，应及时到社会保险经办机构为其办理社会保险关系接续和转

10、移手续。此外，社会保险经办机构还可以根据下岗失业人员就业方式多样化的需要，采取不同的接续方式，方便职工以个人身份参保缴费。下岗失业人员未再就业的，社会保险经办机构仍要保留其原有的社会保险关系。自谋职业和灵活就业的，可以通过公共职业介绍服务机构劳动保障事务代理方式参加、接续养老保险。继续参加养老保险并按规定缴费的，其前后缴费年限合并计算；未继续参加养老保险中断缴费的，达到退休年龄后按实际的缴费年限计发基本养老金。下岗家庭投保案例客户情况：谭女士今年40岁，因为原单位效益问题导致下岗，现在打散工维持生计。家庭情况：有一小孩，现在20岁，刚毕业，先生在一国营单位工作，收入比较稳定，但不高。大约250

11、00元/年左右风险分析：因为谭女士现在打散工维持生计没有医保和任何的医疗保障，所以担心万一发生，什么疾病或意外的话家庭经济压力会非常大。险种设计：根据谭女士的家庭情况，我们设计的保险计划是：利如意女性重大疾病保险D款（40000）+附加意外伤害保险A款（50000）+附加意外伤害医疗保险（5000）+附加住院费用医疗保险（2份）保费：2074元/年（缴费20年）主要利益分析：重疾保障：合同生效或最后附效后180天（以较迟为准）被保险人初次确诊合同中所列任一重大疾病时可获得4万元的重大疾病保险金。如果不幸所患女性特有所列的疾病还会再付2万的保险金（即6万元）意外医疗保障：因意外伤害在医院进行治疗，最高可获得5000元的意外伤害医疗保险金。医疗费的给付范围包括： 住院费（床位费）、挂号费、诊疗费、治疗费、护理费、检查费、手术费、麻醉费、药品费、注射费、处置费、输血费、会诊费、救护车费住院医疗费用：因意外或疾病住院治疗后，按已支出的、必须且合理的实际住院医疗费用的90%给付住院医疗费用保险金，最高给付3000元，其中床位费每日最高给付200元。住院手术费用：住院期间发生手术费用后，按已支出的、必须且合理的实际手术费用的90%给付住院手术费用保险金，最高给付 3600 元。院前、后门诊医疗费用：住院前14天（含）及出院后30天（含）发生与住院原因相同的门诊医疗费用后，按已支出的