城乡统筹发展背景下的农村金融排斥问题研究

1、城乡统筹发展背景下的农村金融排斥问题研究    一、引言 长期以来， 由于我国城乡经济社会发展存在着严重的二元结构， 从而导致城乡分割， 城乡差距不断扩大，“三农” 问题日益突出，实行城乡统筹刻不容缓。城乡统筹发展是经济发展战略的重大转变，实质是要建立以城带乡、以工促农的长效机制，促进城乡协调发展， 实现城乡经济社会一体化。城乡统筹发展离不开金融的支持，金融资源配置效率特别是农村金融资源配置效率的高低决定了一个地区实现城乡统筹的进程， 而当前我国农村地区存在着严重的金融排斥现象。 “金融排斥” (FinancialExclusion) 是20世纪90年代

2、新兴的一门理论， 它是一个多维度的动态复合概念， 包括地理排斥、评估排斥、条件排斥、价格排斥、营销排斥、自我排斥6个维度(Kempson& W hyley，1999)。“ 我国多数学者认为，金融排斥是指一部分经济主体由于地理条件、准入限制、价格以及自身缺陷等因素而排斥在金融服务体系之外，无法通过正常的渠道获得金融产品和金融支持的现象。农村金融排斥的存在导致城乡地区金融资源分配失衡，农村资金的短缺、城乡金融的割裂和差异限制了农村经济的发展， 引起城乡贫富差距的扩大； 而且金融排斥是社会排斥的子集， 它体现了社会资源的不公平分配， 会加深其他的社会排斥， 造成城乡发展不平衡。不利于实现区域

3、的城乡经济社会统筹发展。因此。在城乡统筹发展过程中必须重视金融自身的城乡统筹， 改善农村地区的金融排斥状况。本文从金融排斥的视角研究城乡统筹发展中烟台市农村金融资源配置情况并分析了城乡统筹中解决农村金融排斥的思路。二、城乡统筹发展背景下烟台农村金融排斥现状分析1地理排斥。地理排斥是指金融荒漠地区(农村) 居民由于无法就近享受金融服务而不得不依赖交通工具到达较远的金融中介， 它反映了因距离金融网点较远和交通不便而获得金融服务的难度。农村金融机构数量与金融排斥程度负相关， 数量越多农民就越容易享受金融服务，地理排斥程度越低。近年来在利润的驱动下， 农村地区的商业银行网点纷纷撤并，作为农村金融供给主

4、力军的农行也不例外。虽然2009年农业银行开始实行县域经济蓝海战略，目前也是县域点最多的商业银行，但新设网点的高成本让蓝海战略进程相当缓慢。另外，2009年末，烟台市农业贷款余额为25497亿元，而这其中农信社的农业贷款余额就达到了24384亿元，占全市农业贷款总额的9563%，其他18家驻烟金融机构的农业贷款占农业贷款总额的437%，这也侧面反映出烟台农村金融机构网点数量的缺少。2条件排斥。条件排斥是指金融产品上的附加条件对于被排斥对象来说不尽合理， 比如说金融机构向农民发放贷款时需要其提供资产抵押、资信证明等(这对农民来说无疑是难上加难)，如不具备金融机构就不愿意给农民贷款， 而把大量资金

5、转移出农村地区从而寻找更高收益的投资机会， 导致农村地区“失血” 现象严重。可以看出， 农村地区资金外流情况和贷款条件的松紧有很大关系， 基于此加之有关数据的限制， 我们这里用烟台主要涉农金融机构(农业银行、农信社、邮政储蓄) 的存贷比来分析烟台农村金融的条件排斥情况。在烟台， 作为“涉农大户” 农业银行近几年的存款比呈下降趋势， 从2007 年的5527%下降到2009 年的4818%，在所有金融机构中(除邮政储蓄)比重最低；农信社的存款比虽然达到70%上下，但与212商银行、招商银行等机构相比还是较低： 邮政储蓄的存贷比在2009年才上升为678%。而金融机构的存贷比低于50%发生亏损的可

6、能性就比较大，烟台这几家涉农金融机构的存款比偏低一定程度上说明了烟台农村金融机构的贷款条件比较严格， 致使大量资金没能贷出； 同时，也体现了烟台农村地区信贷资金利用效率低， 大量资金没有用于支持“三农” 反被“抽走”，从而加剧烟台城乡金融与经济水平的差异， 这一点可从近年来烟台涉农金融机构农业贷款情况反映出来。虽然，烟台金融机构的农业贷款从2008年的2185822万元上升为2OO9年的2549720万元， 但农业贷款占短期贷款的比重却下降了1%，可见烟台涉农金融机构对“三农”的信贷支持力度没有加大反而降低。3 营销排斥。营销排斥是指金融机构的经营定位和取向会使农村地区被排除在金融产品营销目标

7、市场以外。在成本与收益的约束下 大部分金融机构倾向于开发针对城市客户的金融产品， 而针对于农村地区低收入普通农户的金融产品供给则被忽视。金融机构的重心大都聚集在发达的城市地区，而落后的农村地区则出现了金融空洞。众所周知， 烟台的农村和县域经济所占比重较高， 但烟台县域金融发展缓慢， 发达城市地区和落后农村地区的金融资源配置失衡， 烟台市区下的芝罘区、开发区以及龙口市和莱州市等经济较为发达县域聚集了烟台市60%以上的金融资源， 尤其是芝罘区就集中了约35%的金融资源，相比之下， 作为“农业大户” 的栖霞、莱阳等地区的金融资源则少之又少， 其中2009年栖霞金融机构贷款余额仅占全市的22%。可见，

8、 即使在传统的贷款业务方面， 涉农金融机构的市场营销定位也逐步偏离“三农”。在金融产品营销方面，农村金融机构产品设计单一，难以满足农民对资金需求的多样化和个性化。以农信社为例， 我国农信社对农民贷款还是采用传统的“春放秋收”单一的短期模式(期限一般为10个月 12个月)， 而随着烟台农业产业化进程的加快， 烟台地区农民的经营领域也在扩大， 比如从事苹果、葡萄种植的农户现已把经营范围渗透到农产品加工、制造、运输等多个领域， 引起了农户对资金需求的多元化特别是对长期资金的需求。农信社“春放秋收” 的短期操作模式就不能与农民特别是农村个体工商户的生产和经营周期相适应， 这样农村信用社等农村正规金融机

9、构就把有农村地区有金融资金需求的农民排斥在外， 导致农户不能扩大甚至要缩小农业生产和经营规模， 这样缺少金融支持的农民只能徘徊在低收入水平上。4其它类型农村金融排斥。山东是农业大省，烟台更是农业大市，2009年烟台农业产值为23488亿元，约占山东省的125%。而农业属于典型弱质产业， 具有生产周期长、对自然条件依赖强、产量不稳定等缺点， 加之农村信用环境较差， 使得金融机构对农民发放贷款没有保障。针对农业生产的脆弱性和农村信用体系的不完善性， 金融机构为规避风险在对农民贷款时就执行了较为严格的风险评估程序， 而实际上绝大部分农民很难达到相关的风险评估要求， 这样就限制了有资金需求的农户接近金

10、融资源， 从而形成评估排斥。另外， 由于存在较高的筹资成本、交易费用以及贷款风险， 涉农金融机构特别是农村信用社提高了向农民提供金融服务的价格水平， 目前农信社向农户贷款利率水平上浮幅度接近或达到上限 甚至比一些民间贷款利率还高，这样增加了农民借款的成本， 存在着强烈的价格排斥效应。最后 烟台农村地区和其他农村地区一样 由于农民的认知能力、风俗习惯及心理等因素使得多数农民对从正规金融机构获得贷款缺乏信心， 他们通常通过民间借贷等非正规金融渠道(依靠亲戚朋友形成的关系型信贷方式)来解决自身的资金需求，从而农民通过这种自我排斥便主动把自己排斥在从正规金融机构获取金融服务(贷款)的范围以外。通过上述

11、分析可以看出， 烟台市农村地区仍然存在着广泛的金融排斥， 它排除了农民获取金融服务的机会，并通过“马太效应” 使贫者愈贫，导致烟台城乡差距的扩大。另外， 金融排斥可能还会引起“社会排斥”，使得遭受金融排斥的农民同时也无法获得其他社会资源， 比如缺乏社会权利，被排除社会福利和保险制度以外。总之， 金融排斥现象是与烟台市城乡统筹发展的目标背道而驰， 只有处理好农村金融排斥问题，让农民享受金融服务和支持，这样才能使农民增加收入， 摆脱贫困， 才能提高农民的社会地位， 享受和城市居民一样的社会权利和资源，从而加快烟台城乡经济社会统筹发展的进程。三、城乡统筹背景下解决烟台农村金融排斥的措施烟台农村金融排

12、斥实质上反映了金融资源在烟台城乡地区的不公平分配。目前， 烟台要加快城乡统筹发展进程， 在金融方面就是要把金融资源引入农村，使金融资源在烟台城乡地区达到合理配置，具体措施如下：1地方政府进行合理干预，引导金融资源进入农村。农村金融排斥是市场失灵的表现， 烟台地方政府应加强与人民银行、监管等部门的沟通， 对烟台农村金融服务领域进行合理干预， 引导金融资源进入农村， 并把金融机构“支持三农” 的社会责任作为其评级考量指标。一是为阻止金融机构撤并农村地区网点， 当地政府应参照美国社区再投资法(CRA)有关条款，规定烟台农村地区的银行金融机构必须把一定比例的新增存款投放到当地农村， 从而达到强制农村资

13、金回流的目的。二是要对农户贷款进行财政贴息扶持和对金融机构涉农贷款实行税收优惠等激励政策， 这样不仅可以降低农户的贷款利息。一定程度上缓解烟台农村地区金融价格排斥， 而且保证了涉农金融机构的盈利， 从而把更多的金融机构及金融资源引入农村。2创新农村金融产品和服务方式。随着农业产业化进程的加快， 烟台的苹果、葡萄等种植业和海产品养殖业规模不断壮大， 资金需求迅速增大， 但由于农业的弱质性，农户承担着很高的自然灾害与市场风险， 加之缺少抵押和担保， 金融机构不愿对其贷款。基于这一难题， 一方面要建立起农村金融和农村保险的合作机制，开-发创新“信贷+保险”模式的金融服务产品(比如由涉农银行销售保险公

14、司开发的种植及养殖等险种)； 另一方面， 结合烟台各地方经济的特点创新贷款担保方式， 推出农村宅基地抵押贷款、苹果仓单质押贷款、黄金质押贷款业务新品种、海域(滩涂)使用权抵押贷款以及针对葡萄酒品牌的“伞式担保贷款” 等。另外， 针对农业产业化进程中农户经营范围的扩大， 涉农金融机构必须要创新服务方式，打造有效融入农业产业链的银行经营模式。3发展新型农村金融机构， 构建“普惠性” 农村金融体系。构建能够惠及广大农民弱势群体的农村金融体系， 扩大对农村地区的金融覆盖面， 是解决烟台农村金融排斥的有效途径， 更是烟台实现城乡统筹发展的必然要求。要进一步壮大农村信用社支农的能力和水平， 充分发挥其在农村金融市场中的支农主力军作用； 邮政储蓄银行要进一步拓宽涉农信贷业务范围，积极向县域、农村延伸网点和信贷服务；鼓励城市股份制银行的“农业化” 和“城乡并举”，支持其到县市区设立分支机构，使城市金融网络选择性得渗透到农村地区；要在城乡统筹发展中将金融资源真正引人农村， 就必须引入具有包容性的金融中介， 创建一批具有“融合” 特征的农村商业银行、小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融组织， 山东省第一个农村商业银行一莱州农商行的成立就是一个成功案例，而到2009年末烟台市已成立3家小额贷款公司， 要继续增加小额贷款公司的数量， 鼓励其提供符合农村要求的金融