微型企业金融服务SOP与业务流程讲解(一)

1、2013年1任务目标任务目标一、了解SOP概念和基本要素二、掌握微型企业金融信贷操作基本流程并熟练运用2目目 录录一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明3一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义l传统业务流程展示传统业务流程展示在SOP出现以前，各类金融服务环节通常以传统的业务流程进行展示，其展现形式以侧重各环节间前后逻辑顺序展现为主。以微型企业贷款为例，其传统业务流程展示如下：4一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念

2、及意义l传统业务流程的主要不足传统业务流程的主要不足未对各环节操作进行标准化定义，实施过程中缺乏统一规范。 各业务环节具体实施人员及岗位职责界定不清。 业务流程层级较宏观，可扩展性不强，缺乏子环节的展开描述。由于业务流程不够细化，无法对各环节进行时效规定，企业运作效率难以保障。仅是单纯的整体流程示意，与企业现行政策制度结合不紧密。 各环节具体完成标准不详，缺少环节间交接定义。传统业务流程传统业务流程主要不足主要不足5l定义定义：SOP是标准作业流程（Standard Operation Procedure) 的英文首个字母缩写，是将某一过程性事件的操作步骤和要求用统一标准的格式描述出来，尽可能

3、将相关操作步骤进行细化、量化和优化，完整的SOP应至少包括作业依据、作业内容、完成标准和工作时效四大要素。作业依作业依据据作业内作业内容容完成标完成标准准工作时工作时效效SOP是企业既有政策规定在执行层面的体现。对各环节执行结果及前后交接标准化定义。明确流程内各环节操作内容。明确各环节的标准工时，确保全流程时效可控。一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义6作业依据岗位职责完成标准工作时效明确各环节操作文件依据，加强业务流程的合规性管理。充分利用现有人员配置，在不增加额外人力资源基础上明确各环节岗位职责。明确各环节作业内容和作业标准，实现关键风险点操作的标准化处理。明确各环节完成标

4、志，对各环节间交接标准进行清晰定义。围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时。作业内容l微型企业贷款标准作业流程梳理原则：微型企业贷款标准作业流程梳理原则：在遵循贷款集中审批机制的基础上，对微型企业贷款作业流程进行标准化处理，生成四层级作业流程（我们将在第二章具体展示），全面覆盖贷款发起、审查及贷后管理各业务环节。在SOP文档中明确作业依据、岗位职责、作业内容、完成标准及工作时效。一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义7一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义主要差异点标准作业流程传统业务流程业务流程层级业务流程扩展性较好，自顶至下生成四级子流程业务流程层级

5、单一，可扩展性较差作业依据各环节均有明确的作业依据，与我行政策制度结合较紧密，确保业务实施过程中的合规性没有明确的作业依据，业务实施过程中易产生合规问题岗位职责各环节均有明确的实施人员及具体岗位职责定义无对应操作人员及岗位职责定义，难以实施责任认定作业内容明确具体作业标准，对业务操作统一规范，确保关键环节的风险可控缺乏具体作业标准规定，业务具体执行过程中因人而异，给业务管理带来潜在风险完成标准各环节输出成果及交接标准定义清晰，各环节间逻辑衔接紧密，保证全流程顺利推进仅定义各环节执行顺序，未定义完成标准，各环节缺乏必要的逻辑衔接工作时效在细化业务流程的基础上规定各环节工作时效，保证了整体业务流程

6、的实施效率由于业务流程层级较浅，无法对工作时效进行精细化管理，整体运行效率难以保证8l提升岗位培训效率SOP把一个岗位应该做的工作进行流程化和精细化，使得任何一个人处在这个岗位上，经过合格培训后都能很快胜任该岗位，保证了我们日常工作的连续性和相关知识的积累，也无形中为企业节约了一些管理投入成本。l改进企业运行效果SOP是对每个作业程序的控制点操作的优化，这样每位员工都可以按照SOP的相关规定来做事，就不会出现大的失误。即使出现失误也可以很快地通过SOP加以检查发现问题，并加以改进。l提升企业运行效率由于SOP对各业务操作环节进行标准化和量化设定，在此基础上可以进一步明确各环节的时效标准，确保整

7、个业务流程运行不因人为因素干扰而产生过度延迟和滞后，从而提升了企业的整体运行效率。l降低企业运作成本从每一个企业的经营效果来看，关键的竞争优势在于成本最低或差异化。对于同等条件的竞争企业来看，差异化往往不是在硬件，而是在软件。软件的差异化又往往不是在大的战略方面，而是在具体的细节。细节的差异化不体现在理解上，而体现在能否将这些细节进行量化，也即细节决定成败。一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义9目目 录录一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务

8、环节说明业务环节说明10贷前调查与复核岗位：客户经理、复核人员涉及5个子环节贷款审查及放款岗位：尽责人员、审批人员、客户经理、复核人员、放款人员、账务人员涉及5个子环节贷后管理岗位：客户经理、档案人员、风险预警人员、催收人员涉及5个子环节二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构11二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构l微型企业金融服务SOP自顶至下共分为四级流程，其中：一级流程共包括五个子环节：贷前调查贷款复核贷款审查贷款放款贷后管理二级流程共包括十五个子环节：贷前调查贷款复核贷款审查贷款放款贷后管理12 一级流程一级流程：对应文档二

9、级标题，包括贷前调查、贷款复核、贷款审查、贷款放款及贷后管理五大章节 二级流程二级流程：对应文档三级标题，共15个子环节二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构一级流程和二级流程在流程图中的对应关系展现：13二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三级流程对应于各二级流程分别展开：客户准入1客户资格核实行业准入分析受理申请2查询征信记录收集申请资料现场查看完整及真实判断 贷款分析判断3信贷提案录入生成客户评级初步分析判断可行性分析贷款发起4扫描影像资料在线发起移交纸质件业务复核5现场复核非现场复核勾选预警指标移交尽责人员尽责审查6现场尽责

10、尽责审查分析撰写尽责报告提交审批贷款审批7贷款审批决策复议落实条件8落实放款前提提交复核放款前提复核放款审核9放款条件审核出具放款审核意见档案管理11整理档案第一次移交第二次移交系统核对风险预警12贷后检查预警判断和分级制定预警措施信息归档与反馈授后维护13贷款信息变更贷款展期提前还款软回收14贷款软回收不良贷款组卷资料审核不良贷款移交账务处理10核对放款信息送交账务人员入账核心系统放款贷款结清15账户结清档案结清解除抵押登记14 三级流程三级流程：对应文档四级标题 二级流程二级流程：对应文档三级标题，即总流程图中15个子环节二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构

11、三级流程在流程图中的对应关系展现示例：15 四级流程四级流程：进一步细化文档说明 三级流程三级流程：对应文档四级标题二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构四级流程对应对应三级流程各子环节的具体作业内容，我们将在在子环节流程操作中对照图形详细介绍，此处先给出示例：16二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构贷前调查与复核贷款审查及放款贷后管理17l明确各环节岗位职责明确各环节岗位职责Sop涉及的各环节岗位：共计九个，包括客户经理、复核人员、尽责人员、审批人员、放款人员、账务人员、档案人员、风险预警人员及催收保全人员客户经理涉及岗位涉及岗位

12、业务流程业务流程具体职责具体职责贷前调查 微型企业金融服务业务市场调研和客户调研； 受理单笔微型企业贷款申请和对贷款申请进行现场调查核实； 收集贷款审批所需的资料； 对借款申请企业的法人代表/最大股东/财务负责人，严格执行“面谈、面签”制度，确保贷款申请资料真实、完整； 完成信贷提案报告的撰写； 发起贷款业务，提交复核人员审核，并对提交贷款申请情况及对应资料的真实性、完整性、信贷提案录入及扫描件的一致性负责。贷款审查 根据尽责人员要求补充审查材料；贷款放款 根据审批人批复要求认真落实各项授信前提条件； 当面核实授信合同及相关协议的签订情况，确保授信条件落实的有效性和合规性； 在授信发放前，需报

13、放款审核岗审核。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构18l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：客户经理涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷后管理 负责建立贷款管理台账，定期维护台账数据； 根据风险预警指标分析过程中发现的问题，及时收集、更新客户财务和非财务信息，并加强对客户贷后管理，查明原因，发现贷款客户情况异变和存在重大问题，应及时上报； 负责本机构贷款的客户关系管理、贷后检查、信息维护及处理、风险分类、还款处理、展期等贷后管理工作。 在软回收实施过程中协助催收人员完成催收保全工作；二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构

14、整体架构复核人员贷款复核 对客户经理所提交材料的真实性和准确性进行复核； 按一定比例抽样对贷款申请进行现场调查核实； 对各贷款要素的合理合规性进行复核； 建议单笔贷款的预警指标； 在权限范围内，对“其他行业”的例外处理进行确认，明确行业准入； 对贷款合规性、真实性、完整性、有效性进行负责。贷款放款 对各类落实放款前提材料进行复核。19l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：尽责人员涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷款审查 负责在授权范围之内按审批流程对单笔贷款进行独立尽责审查，形成独立的尽责审查报告提供给审批人参考。 尽责审查结合现场调查情况对客户经理提交的信贷提案内容进行验

15、证，对提案中客户评级、定价存在异议的须要求客户经理重新填写信贷提案。 结合借款人最大股东家庭征信、对外担保情况等内容进行独立尽责审查；对存在的疑点可通过第三方信息渠道进行再验证。 对验证通过信贷提案及相关申报资料，对申报材料之间的关联性、合理性、逻辑性进行分析判断，对申报贷款的风险点进行揭示，并提出有效的解决方案、风险控制措施以及叙做该笔业务的综合收益提出建议，为专业审批人决策提供参考。 接受审批人的指令，对审批人提出的异议进行再调查，并在规定的工作时限内完成并提交补充调查报告。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构审批人员贷款审查 按照我行微型企业授信管理政策与

16、规定，在授权范围内结合授信提案和标准化尽责报告，对单笔贷款进行审批决策。 对审查中存在的疑点事项，有权要求尽责审查人员进行再调查。 综合本笔贷款情况、预警提示，对贷后管理内容提出建议，明确预警指标的内容及检查频率。 审批人员依据上报材料对贷款的合规性、合理性负责。20l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：放款人员涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷款放款 负责对经办机构的放款前提落实、贷款支付、授信批复条件落实、法律文本的有效性等情况进行审核。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构档案人员贷后管理经办行档案人员负责定期归集本行客户经理的微型企业贷

17、款文件，向二级分行移交归档；负责对本行客户经理的移交工作进行督办，确保文档的及时移交；负责移交前对微型企业贷款文件的临时保管。二级分行档案人员负责微型企业贷款文件卷及押品权属证书接收、核对、整理、保管、统计等工作；负责后续文件接收归档、贷款结清立卷、贷款结清后押品释放、档案统计、到期鉴定销毁等工作。账务人员贷款放款 对审批通过的贷款进行放款账务处理。21l明确各环节岗位职责：明确各环节岗位职责：催收保全人员涉及岗位涉及岗位业务流程业务流程具体职责具体职责贷后管理 根据风险预警人员反馈的贷后监控情况，研究制定具体的催收保全措施； 按照工作要求采取多种措施进行清收；同时将催收保全过程中的相关资料留

18、存并纳入贷款档案。二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构风险预警人员贷后管理 对客户经理收集的风险预警信息进行预警判断，确定客户预警分级； 对不同的预警客户制定相应预警措施，并向客户经理或催收人员发送预警指令； 定期向二级分行及一级分行反馈预警成果。22二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构明确作业时效明确作业时效 围绕整体审批时效要求，进一步细化确定各环节标准工时，以微型企业贷款受理至放款前各环节时效要求为例，一般需要五个工作日五个工作日，其中从贷款发起审查至放款最快可达到两个工作日两个工作日。业务环节涉及岗位业务发起前发起后至放款

19、贷前调查业务复核尽责审查贷款审批放款审核客户经理2复核人员1尽责人员1审批人员0.5放款审核人员0.5总耗时3个工作日2个工作日23目目 录录一、一、SOPSOP的设计理念及意义的设计理念及意义二、微型企业金融服务二、微型企业金融服务SOPSOP整体架构整体架构三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明24三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l概述：概述：贷前调查包括客户准入、受理申请、贷款分析与判断、贷款发起等环节。在贷前调查过程中，客户经理应按照我行行业准入管理对微型企业的行业类型进行判断，再结合企业实际控制人相关材

20、料实施客户评级，并针对本笔贷款从合规、安全、收益等角度进行判断分析，匹配相应的信贷政策。本环节涉及主要岗位本环节涉及主要岗位：客户经理本环节工作时效本环节工作时效：在收齐客户资料后，2个工作日内完成贷款发起。25三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节26三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入27三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入1、客户资格核实控制方式，客户经理在合

21、同中勾选客户承诺条款：就本合同项下贷款，借款人向贷款人提供的担保条件、贷款利率定价、偿债顺序等贷款条件，不低于现在或将来给予任何其它金融机构的条件。28三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入1、客户资格核实29三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入2、行业准入分析30三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l客户准入客户准入2、行业准入分析31贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOP

22、SOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请32三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请33三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请1、查询征信记录34三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料企业营业执照企业章程/合伙经营协议及验资报告/出资协议股东会/董事会决议减免税证明/财政补贴文件工资发放明细/签收单/代发工资对账单经营场所电话缴费单经营场地使用证明财务报表企业贷款卡（如有）我行结算账户（如有）企业最大股东个

23、人征信报告企业最大股东身份证企业最大股东结婚证（已婚者）贷款申请表销售合同（如为固定渠道必须提供）购货合同水、电、煤、气证明 存货证明他行银行流水企业最大股东个人资产材料关联公司营业执照关联公司营业执照章程/验资报告、关联公司贷款卡根据实际业务情况收取的其他材料企业及企业最大股东持有我行产品相关证明材料质押权利证明评估报告（必须为经我行认可的评估机构出具）其他材料必须提供材料必须提供材料选择提供材料选择提供材料担保材料担保材料35三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解企业基本经营情况需经工商行政管理局年检，了解法人代表

24、、营业执照号码、成立时间、营业执照有效期、注册资本/实收资本、经营地址、主营业务如其主营业务显示为我行禁止介入行业，或属于其他行业但不满足例外处理资格，则应拒绝客户贷款申请营业执照了解到企业全体股东是否都知晓此次融资动作和融资的目的，以及对于融资的态度股东会/董事会决议了解到企业股东的变更情况、股份结构、注册资本/实收资本的增减情况等信息企业章程/合伙经营协议及验资报告/出资协议了解到企业的税收减免情况和当地财政补贴情况减免税证明/财政补贴文件提供上个月度和距上月度至少三个月以上的工资发放证明，同时调查是否为我行代发薪企业，凭此，从侧面判断企业经营的稳定情况工资发放明细/签收单/代发薪对账单提

25、供距上月至少三个月的经营场所电话缴费单，获取企业固定电话号码。侧面了解企业的固定经营场所的稳定情况经营场所电话缴费单了解企业的经营场所是为自有、股东（配偶、子女）所有，还是租赁状态经营场地使用证明各类申请材料的具体运用36三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解企业主要财务状况提供近两年的会计年报及最近一个月的会计月表。凭此可了解企业基本财务信息，并测算出企业近两年及最近一个月的资产负债率、存货周转次数和应收账款周转次数、销售增长率等财务报表提供近六个月的销售合同及与合同相匹配的银行交易流水。交易流水是侧面反映企业经营及

26、销售情况的佐证资料之一，对于在流水中金额明显突出的须与企业的购销合同相匹配销售合同及匹配流水金额提供近两年纳税（可选择定额税、增值销项税、营业税或消费税中的任一种）证明，纳税凭证是侧面反映企业经营及销售情况的佐证资料之一纳税情况贷款卡信息中包括企业财务报表（资产负债表、利润及利润分配表、现金流量表）概况信息、注册资本、资本构成、对外投资、高管、法人家族、集团信息、诉讼、大事等内容。可以凭此资料了解到企业的财务负责人名单、基本户开户行、企业公司贷款总额、对外担保等情况企业贷款卡各类申请材料的具体运用37三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请

27、2、收集申请资料了解企业经营信息通过提供近六个月的购销合作进行进、销渠道的分析，了解企业的上下游合作情况，侧面反映企业的经营及盈利的稳定性。对于在企业基本信息中选择固定销售渠道的，则对销售部分必须提供销售、进货渠道可通过提供至少六个月的我行或/和他行的资金沉淀及结算情况。可以了解企业的年结算量和日均存款情况；其中，如在我行开立账户，则必须提供该账户结算情况资金沉淀及结算可以通过面谈的方式了解到企业常用的结算方式，可针对此设计符合企业经营周期的授信方案结算方式提供近三个月营业场所水、电、煤、气等缴费清单。可验证企业的持续经营情况企业用水、电、煤、气量情况各类申请材料的具体运用提供近两年及最近一个

28、月的存货报表数据（包括原材料、库存商品、生产成本、低值易耗品、包装材料、发出商品（或委托代销）等），结合现场查看，关注存货变动情况，侧面反映企业的经营状况。企业存货38三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料了解其他辅助信息通过最大股东的身份证、结婚证（如已婚）、个人征信报告了解婚姻状况、家庭资产负债情况、个人信用情况、对外担保情况等信息，作为分析企业经营情况的必要辅助信息。企业最大股东及家庭基本信息通过提供关联公司企业法人营业执照、公司章程或验资报告、贷款卡查询关联企业负债情况，明确信用记录以及对外担保信息，作为分析企业经

29、营及财务状况的重要辅助信息。重要关联公司情况各类申请材料的具体运用39三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请2、收集申请资料各类申请材料的具体运用担保方式须提供的资料I类担保以住房、商铺为抵押抵质押物权属证明，经我行认可的评估机构出具的评估报告以存单、国债、保本保底的理财产品为质押质押权利证明II类担保以办公用房、标准厂房、国有土地使用权抵押抵质押物权属证明，经我行认可的评估机构出具的评估报告IV类担保纯信用无须提供担保资料提供风险缓释手段40三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请3

30、、现场查看及佐证材料收集41三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请4、材料完整性及真实性判断42三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l受理申请受理申请4、材料完整性及真实性判断43贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断44三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断45三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SO

31、PSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断1、完成信贷提案信息录入46三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断2、系统自动生成客户评级注注：客户评级生成后，客户经理应结合担保方式填写建议报价。同时，客户经理应填写微型企业贷款定价器，得到本笔贷款的底线定价，客户经理建议报价不应低于分管行长授权底线。如建议报价低于客户经理授权底线，系统将自动匹配相应的有权签字人，由后者完成定价授权。47三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断3、初步分析与判断48

32、三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断3、初步分析与判断49三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款分析与判断贷款分析与判断3、初步分析与判断50贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款发起贷款发起51三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款发起贷款发起52三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l贷款发起贷

33、款发起完成信贷提案撰写扫描影像资料在线发起移交纸质件启动复核流程 手工操作阶段：将信贷提案表、移交清单、定价器及所有贷款申请材料扫描至经办网点专项文件夹（或数据库）； 系统上线后：信贷提案表直接嵌入在系统中，将移交清单和上述贷款材料扫描到CCAS系统的“影像资料”中。 手工操作阶段：将上传后的信贷提案表、移交清单 、定价器及所有贷款申请材料的影像资料通过Notes发送至复核人员，完成贷款发起； 系统上线后：在扫描影像材料后可直接在系统上提交复核人员，完成贷款发起。 将移交清单、信贷提案表 、定价器及各类贷款申请资料装订成册，对照移交清单逐页确认信息完整后，向复核人员移交全部纸质件。 核查客户经

34、理提报资料与移交清单中所述内容是否一致、充分、完整，信贷提案表中所有内容是否均有对应纸质件证明材料，确保其完整性和一致性。客户经理复核人员 完成信贷提案表撰写，对贷款申请资料逐页确认原件真实，标注复印件与原件相符，同时填写移交清单（应注明材料名称及总份数）并签字确认。贷款发起属于贷前调查与贷款复核的交接环节，SOP特别明确了各环节手工替代操作和系统上线后两个阶段下具体交接标准：完成标准完成标准：客户经理完成信贷提案表撰写和影像资料扫描，向复核人员提交贷款申请，具体交接标准如下：53三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l概述：概述：业务复核分为非现场复核和

35、现场复核两种方式，由复核人员完成所有微型企业贷款均应进行非现场复核，同时为进一步加强风险防控，复核人员每办理3笔贷款业务中应至少对其中1笔进行现场复核。选取现场复核样本时，不同金额区间的贷款均应纳入抽取范围之内。其中，对于符合以下条件的，每办理3笔贷款业务应至少对其中2笔进行现场复核：贷款金额在100万元及以上的贷款；借款企业主要在他行办理结算业务或企业最大股东在我行办理的业务、金融资产较少。本环节涉及主要岗位本环节涉及主要岗位：复核人员本环节工作时效本环节工作时效：1个工作日；如需补充现场复核，则2个工作日。54贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务

36、三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核55三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核56三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核1、现场复核现场复核主要内容现场复核主要内容企业基本信息企业生产经营情况担保情况复核 现场查看企业生产经营场所员工数量及到岗情况 查看生产设备数量及开工率、近三个月水、电、煤、气等缴费单等 查看企业仓库，掌握库存情况；核对物流单等资料 核对购销合同原件、财务报表等 查看企业财务报表，核对企业库存现金凭证、银行对账单 查看企业税单

37、原件 结合营业执照、公司章程等原件，现场查看企业经营生产场所、仓库等，核对企业名称、注册地址、注册资本、主营业务、法人代表、最大股东及持股比例等 核对经营场所权属证明材料/租赁协议等，确定企业经营场所权属 抵质押担保：查看抵质押物权属证明材料，并结合第三方出具的评估报告原件，现场查看抵押物实际使用状况、周边环境等，判断其变现能力。57三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核1、现场复核58三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核2、非现场复核非现场复核主要内容非现场复核主要内容资料完整性

38、复核企业生产经营情况担保情况复核 通过核实客户经理提报资料与系统录入资料，核查其一致性，并与电话核查了解信息进行对比，确认其真实性等。 核查客户经理提报资料与移交清单中所述内容是否一致、充分、完整，信贷提案表中所有内容是否均有对应证明材料，确保其完整性和一致性。 通过核实担保条件的相关情况，核实担保（如抵质押物条件、抵质押率、使用情况、变现能力）的合规性等59三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核2、非现场复核60三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核3、勾选预警指标必选预警指标企业

39、员工数量及薪酬企业及主要股东征信情况及重大事项（包括对外负债和担保金额变动、是否不良、是否出现负面信息）企业主要股东及其配偶在我行的其他贷款近3个月内是否被列入总行下发的“中、高风险贷款客户清单”可选预警指标（由复核人员勾选，若需现场复核则在现场复核完成后勾选，至少勾选2项，最多勾选4项）企业运营情况稳定性水、电、煤、气等资源消耗存货数量及应收账款主要股东人员及持股比例企业生产设备数量及开工率 其他 企业财务情况（偿债能力）变动企业相关购销合同金额企业经营现金流量及结算量企业纳税额主要财务指标 其他 其他重要信息企业主要股东及其配偶在我行的其他贷款近3个月内是否被列入总行下发的“中、高风险贷款

40、客户清单”税收减免或财政补贴（若有）发生变动企业所属行业受经济环境影响企业关联企业或重要上下游客户变动变动 其他 担保情况预警指标抵押物抵押物存在灭失等不利情况抵押物目前使用状况（是否正常使用，空置，抵押物原有建筑结构变更） 其他 61三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核4、定价授权62三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l业务复核业务复核5、移交尽责人员业务复核完成标准扫描影像资料在线发起移交纸质件启动尽责审查流程 手工操作阶段：将信贷提案表、现场复核表、移交清单、定价器及补充材料一并扫描上传至

41、包含本笔贷款其他影像资料的专项文件夹（或数据库）； 系统上线后：将上述材料统一扫描到CCAS系统的本笔贷款“影像资料”中。 手工操作阶段：将上传后的全部贷款申请材料的影像资料（包括信贷提案表、现场复核表、移交清单扫描件）通过Notes发送提交尽责人员； 系统上线后：复核人员在扫描影像材料后可直接在系统上提交尽责人员。 复核人员在客户经理装订好的原有贷款文卷基础上，加入现场复核表（如有），更新移交清单，并将复核阶段的补充材料补充进文卷，移交至尽责人员。 核查复核人员提报资料与移交清单中所述内容是否一致、充分、完整。复核人员尽责人员 复核人员完成复核工作、现场复核表 填写及信贷提案表预警信息勾选、

42、定价授权，将现场复核表及各类补充资料对应填写进移交清单，并在信贷提案表、现场复核表、移交清单上签字。63三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l概述：概述：贷款放款部分包括落实条件、放款审核与账务处理三个环节。落实条件包括企业自筹资金佐证材料（订金、银行存款凭证等），经面签的借款合同、担保合同，企业承诺书及审批人批复中要求的其他条件。放款审核是指放款审核人员在合规前提下，根据审批人意见判断客户经理在落实条件环节中是否将各项放款前提及约束条件落实到位，并出具最终放款审核意见。账务处理是指账务人员完成最终的贷款账户创建与系统放款操作。本环节涉及主要岗位本环节涉

43、及主要岗位：客户经理、复核人员、放款审核人员、账务人员本环节工作时效本环节工作时效：在放款前提条件落实后，半个工作日完成审核操作环节。64贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l落实条件落实条件65三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l落实条件落实条件66三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l落实条件落实条件1、落实放款前提条件67三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l落实条件落

44、实条件2、提交复核、放款前提复核落实条件完落实条件完成标准成标准扫描影像资料在线发起移交纸质件放款前提复核 手工操作阶段：将上述材料统一扫描至包含本笔贷款其他影像资料的专项文件夹（或数据库）； 系统上线后：将上述材料统一扫描到CCAS系统的本笔贷款“影像资料”中。 手工操作阶段：将上传后的全部贷款材料的影像资料通过Notes发送提交复核人员； 系统上线后：客户经理在扫描影像材料后可直接在系统上提交复核人员。 审批一旦通过，尽责人员应将原贷款文卷返还客户经理，客户经理将以上材料与原有贷款文卷重新装订，并移交复核人员。审核放款资料是否完整，并审核纸质件与扫描件的一致性，对贷款条件的落实情况进行复核

45、，如不一致或材料不全，需要求客户经理补充落实相应文件；如复核结果无误后，在移交清单上签字，并扫描上传，提交放款审核人员： 手工操作阶段，通过Notes提交； 系统上线后，直接通过CCAS系统提交。 完成提交后，将全部纸质件返还客户经理留存。客户经理复核人员 客户经理将签订的贷款合同协议、提款申请表、他项权证及其他放款前提条件对应文件资料逐页确认原件真实，标注复印件与原件相符，将其与审批决策表一并补充填写进移交清单中，在移交清单中签字。68贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l放款审核放款审核69

46、三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l放款审核放款审核70三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l放款审核放款审核1、放款条件审核71三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l放款审核放款审核2、出具放款审核意见放款审核环节完成及移交标准 放款审核人员完成放款审核工作，填写微型企业贷款放款审核意见中“贷款申请基本信息”，并在“放款审核意见”栏填写最终意见，分为同意、补充资料两种情况 同意：指经办机构按照审批人要求完成落实放款条件，贷款用途及支付方式符合规定，同意发放本笔贷款。 补充

47、落实：指经办机构落实条件不充分，或相关文本填写不规范，放款审核人员有权要求经办机构重新落实；填写放款审核意见 手工操作阶段：放款审核人员将放款审核意见通过Notes发送客户经理； 系统上线后：放款审核人员在CCAS系统中出具放款审核意见，在系统中发送至客户经理，其中，同意放款的会在CCAS系统过机时自动生成贷款账号。发送经办机构72贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l账务处理账务处理73三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l账务处理账务处理74三、微型企

48、业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l账务处理账务处理1、核对放款信息75三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l账务处理账务处理2、送交账务人员76三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l账务处理账务处理3、核心系统放款77三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l概述：概述：贷后管理操作流程描述微型企业贷款贷后管理流程，包括档案管理、风险预警、授后维护、软回收及不良资产移交、贷款结清等环节。微型企业贷款档案管理是指将正在执行中、尚未结清贷款的文件材料

49、进行分类归档管理。风险预警是在贷后管理中，对还未明确出现风险的贷款进行潜在风险的预测，动态掌握客户违约风险变动情况，并采取相应措施的主动风险管理过程。授后维护环节包括贷款信息变更、贷款展期、提前还款三部分内容。软回收是指贷款逾期但未进入不良期间（即五级分类为关注类），通过催收保全措施使贷款重新进入正常状态或达到结清状态的过程。逾期3个月进入次级类后，应移交授信执行部完成后续催收、核销等事项。贷款结清是指客户全部偿还贷款本息后进行的账户、档案结清及接触抵押登记等工作。78贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业

50、务环节说明l档案管理档案管理79三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l档案管理档案管理80三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l档案管理档案管理1、整理档案81三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l档案管理档案管理2、第一次档案移交82三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l档案管理档案管理3、第二次档案移交83三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l档案管理档案管理4、档案资料系统核对84贷前调查环

51、节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警85三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警86三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警1、贷后检查非现场检查现场检查检查方式检查方式：在核心系统内查询贷款按期还款情况。检查频率检查频率：贷款发放后，客户经理应于每个还款日后两个工作日内在核心系统查询贷款还款情况。检查方式检查方式：与企业负责人面谈；现场查看企业办公场所、生产经营场所；查询相关材料

52、及报表；其他现场贷后检查方式。检查频率检查频率：遵照审批人意见按规定频率完成定期现场检查工作；对于一般预警客户级别及以上，风险预警人员可要求客户经理提高贷后检查频率；无特别要求情况下默认为每季度一次；87如发现除以上检查内容的其他突发重大事件，如客户或行业的重大变动信息、企业或最大股东负面信息等，应在第一时间向风险预警人员报告，由风险预警人员加以分析判断后制定预警措施。根据审批人员最终确定的风险预警指标，由客户经理在现场贷后检查过程中及时记录当前时点的各类指标信息，作为后续填写贷后检查报告依据。贷款用途检查应通过现场检查方式完成，其中： 调阅借款人主要资金结算账户和银行流水，检查是否发生贷款资

53、金回流现象； 对于固定资产融资类贷款，应了解项目建设、设备购进等进展情况； 对于流动资金贷款，应结合本笔贷款项下供销合同对应查询借款企业购销货台账、仓储、存货等情况。如借款人账户发生大额无交易背景资金流入、未按时开工或工期进展较慢、未能及时提供供销货证明等情况，应进一步了解成因，如发现借款人挪用贷款资金，应及时在贷后检查报告中明确。还款状态检查通过非现场检查完成，通过核心系统查询贷款账户状态： 如五级分类状态为正常，则无需采取措施，保持正常检查频率； 如贷款出现逾期，五级分类变为关注，应立即向风险预警人员报告，并及时开展现场检查和软回收工作。三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP

54、业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警1、贷后检查还款状态检查贷款用途检查预警信息搜集重大事件报告贷后检查的主要内容及具体要求88三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警2、预警判断和客户预警分级89 客户预警指标未触及黄线或者红线，贷款无逾期，资金使用情况正常，且无重大事件报告三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警2、预警判断和客户预警分级 客户有一项预警指标触及黄线，贷款无逾期，资金使用情况正常，且无重大事件报告正常客户一般预警客户 客户有两项预警指标触及黄线； 出现重大事件报

55、告，但并未影响其现阶段经营及正常还款。关注预警客户 客户有一项及以上预警指标触及红线或者三项及以上预警指标触及黄线； 贷款出现逾期； 资金使用情况异常； 出现重大事件报告，且影响到其现阶段经营及正常还款。重点预警客户90 保持正常贷后检查频率，后期无需特别关注。三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警3、制定预警措施正常客户 风险预警人员应做好预警客户登记，同时提高预警频率，对借款人还款能力和还款意愿保持关注。一般预警客户 要求客户经理在5个工作日内再次完成现场检查并提交核查报告，核查内容包括但不限于：预警信息产生的原因，重点检查销售收入（

56、现金流）情况，是否在近期能消除；借款人是否已经对预警信息采取措施，是否能消除不利因素；预警信息对企业正常经营及还款的影响，对能否返回正常状态做出判断，对我行是否需要采取应对措施提出书面建议。 根据核查报告，由风险预警人员对借款人属于一般预警客户或者重点预警客户做出明确判定，并按本节相应规定分别采取后续预警措施。关注预警客户 根据客户还款能力和还款意愿的不同，采取不同措施：客户不具备还款意愿或丧失还款能力的，采取压缩授信、催收保全、司法诉讼等措施，保障我行信贷资金安全。客户具备还款意愿，但出现暂时性还款能力不足的，可视条件采取贷款展期，并按贷款业务流程进行审批。客户具备还款意愿，且能提供还款能力

57、的证明的，可按一般预警客户处理，提高预警频率。重点预警客户风险预警人员应根据客户预警分级的不同，采取不同的应对措施，并将采取措施填入贷后检查报告“处理手段”一栏：91三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l风险预警风险预警4、预警信息归档及反馈预警信息归档预警信息反馈预警成果报告 风险预警人员完成预警判断和预警措施制定后，应在贷后检查报告中签字，将其与贷后检查过程中获得的各类证明文件扫描上传至对应贷款专项文件夹中，并将电子版文件及纸质版贷后检查报告及其他证明文件统一移交经办行档案人员 风险预警人员将贷后检查报告电子版扫描件发送客户经理及催收保全人员，由后者

58、按要求落实风险预警措施； 对于重点预警客户，应将客户名下所有贷款的电子档案、贷后检查报告及相关证明材料扫描件发送至二级分行风险团队，做好后续软回收及不良资产组卷准备。 风险预警人员按预警频率每半年提交预警成效报告，在报告中应包括由重点预警客户相关信息产生的预警信息汇总清单、处理结果和相关建议。预警成效报告应同时发送给二级分行和一级分行资产业务、尽责审查、贷款审批、催收保全等相关团队，传达风险信息及控制措施。92贷前调查环节贷款放款环节贷款复核环节贷后管理环节贷款审查环节三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l授后维护授后维护93三、微型企业金融服务三、微型

59、企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l授后维护授后维护1、贷款信息变更94三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l授后维护授后维护1、贷款信息变更基本信息变更基本信息变更主要指信息变更后对银行贷款风险状况不产生重大影响，不改变原有贷款的风险等级。基本信息主要包括通讯地址、联系方式、法人代表、经营年限、扣款账号、抵押物或抵押物产权共有人的信息、所属行业等。基本信息变更采取经办、复核二级的审批处理流程。由借款企业填写授后变更申请表，提出变更申请并提供信息变更后相对应证明材料的原价及复印件（如营业执照、权属证明、法人代表身份证件、业务处理单据），申请

60、及证明材料复印件应加盖单位公章。如是客户经理输入错误，由客户经理填写授后变更申请表并签字，提出变更申请；复核人员对变更信息进行核对，经复核人员签字审核通过后，客户经理在BANCS系统中对变更的基本信息进行处理；客户经理要在15个工作日内将上述资料按照档案管理流程进行移交；对于贷后发现企业或法人代表电话联系方式变更的，可不需要企业提出变更申请及提供证明材料，可由客户经理提出申请经复核审核通过后在BANCS系统中对变更的基本信息进行处理。95三、微型企业金融服务三、微型企业金融服务SOPSOP业务环节说明业务环节说明l授后维护授后维护1、贷款信息变更贷款关键要素变更贷款关键要素变更主要指信息变更后