城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题及对策研究

1、吉林财经大学毕业论文城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题及对策研究学 院 XXXXXXXXXXXXXX 专业班级 国金0921 学生姓名 刘京伦 学 号 指导教师 XXXXXXXXXXXXXX 职 称 XXXXXXXXXXXXXXX 二 年 月毕业论文原创性声明本人郑重声明：所呈交毕业论文，是本人在指导教师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果。除文中已经注明引用的内容外，本论文不包含任何其他人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体，均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。论文作者签名： 年 月 日摘 要自上世纪改革开放30年以

2、来，我国的金融体系建设取得了举世瞩目的成就。然而在农村金融体系的建设中，仍旧存在不少弊端。农业、农村和农民的发展问题是现阶段党和国家工作的重心所在，而加快农村金融改革，完善农村金融体系，不断满足建设社会主义新农村对金融的需求又是我国新一轮金融改革的关键。本文主要分析了城乡一体化进程中我国农村金融体系中存在的问题，并就其对策作了相应的研究。【关键词】城乡一体化 农村 金融体系 建设 对策AbstractSince the reform and opening up 30 years, our countrys financial system construction has made rema

3、rkable achievements. In the construction of rural financial system, however, still exist some disadvantages. At present stage is the development of agriculture, rural areas and farmers problems focus in the party and the state, and to speed up the rural financial reform, perfect the rural financial

4、system, continuously meet the needs of building new socialist rural areas of financial is the key to a new round of financial reform in our country. This paper mainly analyses the rural financial system in our country in the process of urban and rural integration problems, and made a corresponding s

5、tudy on its countermeasures.Keywords: Urban and rural integration village financial system construction plan目 录一、中国农村金融体系的基本情况7（一）农村金融体系的定义7（二）中国农村金融体系建设的路径依赖71.农村金融体系的风险分类82.农村金融体系的风险防控8二、城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题9（一）垄断使农村金融体系供求失衡加剧10（二）农村金融过于商业化合作弱化10（三）政策性金融职责不清功能异化11三、完善我国农村金融体系的政策建议11（一）建设中国农村金融体系的

6、目标121.抑制农村金融体系资金外流122.构建具有内部竞争性的农村金融体系13（二）完善中国农村金融体系的具体措施141.构建与农村发展相适应的、多层次的农村金融体系142.拓展农业政策性金融143.完善农村金融体系的风险防控制度154.加强政府对农村金融体系的支持制度15参考文献16一、中国农村金融体系的基本情况自上世纪改革开放30多年以来，我国的金融体系建设取得了举世瞩目的成就，并为我国国民经济的腾飞出了汗马功劳。然而，在我国城市经济步步高升的今天，我国广大的农村地区仍然处于经济严重滞后的状态。纵观国内外的农村经济建设经验，很容易明白，中国农村经济要想取得长足的发展，必然离不开中国农村金

7、融体系的建设和完善。可是由于我国的基本国情等众多因素，在我国广大农村地区，金融体系的建设仍旧十分落后，相应的金融供给仍旧遭受来自诸多方面的抑制作用。资本的短缺严重阻碍了农村生产力的发展，而资本的滥用或滞留同时也造成了社会资源的浪费，降低农村生产效率的同时还导致农村经济的发展缺乏合适的土壤及空间。虽然我国政府一直在尽力着手改善中国农村金融体系的现状，但是始终找不到一个十分有效的方法。（一）农村金融体系的定义我国的农村金融体系是我国宏观金融体系的重要组成部分。其定义为：在一定制度背景下，农村金融交易主体、金融工具、金融市场和农村金融调控与金融监管多方面相互联系而形成的有机整体。通俗而言，农村金融体

8、系可以视为准公共产品，是农村经济中资金流动的基本框架。在农村金融体系中，主要有资金流动工具、市场参与者、交易方式这三大要素。综合起来讲，农村金融体系又可以分为以下三个部分：农村金融组织。主要包括各种金融机构和相关市场，其职能是为其他非金融机构提供服务。融资模式与治理机制。比如农村中的居民、当地政府、当地企业的融资行为，或者可供使用的基本融资工具，在农村金融体系中，这些因素的存在共同组成了农村金融的组织框架，以协调各方参与者的利益关系。农村金融监管体系。主要履行对农村金融体系的监督和管理，确保农村金融中的各方元素相互协调，保证农村经济的安全顺利发展。（二）中国农村金融体系建设的路径依赖在中国的农

9、村金融体系建设历程中，出于促进金融体系建设和完善、加快农村经济发展的考虑，政府往往以过强的调控姿态介入到金融体系的建设中来，而这主要表现在相关有利政策的出台。制度上的便利的确推动了农村金融体系的建设，但是却也形成了中国农村金融体系所特有的路径依赖。随着世界经济一体化进程的加快，以及我国社会经济的不断发展和提高，农村金融体系却不得不置身于一种与时代发展脱节的尴尬境地。一方面，中国农村金融体系被囚禁于中央、地方、农村金融组织以及农户四大利益主体之间，未能在时代变迁中形成有效的收益递增机制。另一方面，中国农村金融体系对政治政策过分的路径依赖，也导致了长期以来中国农村金融体系一直存在稳定性弱、定位不清

10、、持久性弱等短板。不仅在各方利益主体之间，中国农村金融都没能得到合理的对待，反而被当作彼此博弈的筹码，且在政府出台的政策中，中国农村金融也一直不能得到可以一以贯之的发展办法，甚至于还经常受到来自政体框架的约束。因此，在这种种因素的共同作用下，中国农村金融体系一直无法在多年来的建设中产生帕雷托最优制度变迁，反而是陷入了一种奇特的低效均衡状态。1.农村金融体系的风险分类大体上而言，农村金融体系中的风险分类可以分为：自然风险，经济风险，金融风险。不管在我国还是在外国，农村金融风险与农村经济的发展和运行必然是相伴相生的。而在我国，由于农村地域范围广阔，农村人口众多，且农村金融机构分散、从业人员综合素质

11、及管理水平有待提到等各方面因素影响，我国农村金融体系对于风险的抵抗力不管是相对于国外农村金融体系还是相对与我国城市金融体系，都是远远不足的。尤其是在经济日趋全球化的当下，我国的金融市场早已深入到国际金融市场当中，农村金融体系所要面临的潜在风险受国际复杂的环境影响而逐渐增多，且已不可能脱离国际金融市场风险而独存。如2008年的美国次贷危机，就造成了全球范围内的经济大萧条，而2009年的希腊债务危机，又更进一步证明了国际金融体系所可能面临的高系统性风险。农村金融体系所遭遇的风险不同于其他行业的经营风险，其严重性可致使整个社会经济陷入瘫痪，造成巨大的后果。而由于我国农村金融体系所特有的路径依赖，一旦

12、农村金融体系遭遇到风险，往往其自身无法形成有效的机制加以应对，只能以中央银行增发货币或是存款人“买单”、社会经济通胀等消极方式来渡过。2.农村金融体系的风险防控世界各国一般都将金融风险管理分为事前、事中和事后三个阶段。中国农村针对金融体系风险的防控也不外乎三种手段。2.1.严格的信贷审批制度对于农村金融体系中的信贷问题，各国都制定了相应的科学的信贷制度。在中国的农村金融体系中，主要是实行部门审贷分离制度，对于每一项贷款申请都需要经过风险分析部门的评析，同时还必须严格按照审批权限来执行相关的信贷操作流程。2.2.全面的信用保险制度由于中国农村金融对于政府政策的路径依赖特性，农业信用保证、保险制度

13、成为了中国农村金融体系下的风险防控手段之一。信用保险制度是政府参与的一种倾斜性政策保障，是确保农业顺利生产发展，保护农业大宗产品的补偿性制度。所谓信用保证制度，即是授信人为减少和避免信用风险、确保信用清偿，或在信用不能清偿时，为取得补偿而采取防护所形成的条例和规定。简而言之，在农村金融信用保险中，被保险人属于债权人。当债务人无法履行偿债义务时，为避免或减轻可能给债权人造成的损失，这时就由保险人作出相应赔偿。2.3.完备的救助接管制度所谓救助接管制度是指在金融机构发生危机，无法自我扭转颓势局面，清偿能力及经营能力严重受挫，并有可能导致危机扩大的情况下对金融机构的合法性拯救。在世界范围内，通行两种

14、针对金融体系内机构的救助接管制度，即最后贷款人制度和对危机银行的接管制度。所谓最后贷款人制度，就中国的农村金融体系而言，是指当农村内的银行出现资金流动性困难时，由中央银行出面提供流动性支持以防止其危机扩大的一种手段。具体例子可见美国次贷危机以后频频动作的美国联邦储备署，其以不断印钞的方式向美国各大银行金融机构提供流动资金支持。所谓对危机银行的接管制度，是指当金融机构如银行陷入恶性危机当中，频临破产且几乎完全丧失经营能力时，由金融监管部门依法实施介入进行拯救的一种手段。如美国联邦存款保险公司促进法中规定，对资本比率低于2%的银行，联邦存款保险公司有权在90天内制定一个接管人。对中国的农村金融体系

15、而言，由于其极强的路径依赖，即使有以上的风险防控手段，也仍然难以有效防止金融机构尝试高风险的活动。尤其是考虑到中国政府对金融体系的干预能力，不少金融机构存有极强的投机心理，以政府为自身保障，主动投身于高风险投资行为当中。二、城乡一体化进程中我国农村金融体系存在的问题中国农村金融体系已经经过了几十年的建设和发展，但是与西方拥有成熟发达的农村金融体系的国家相比，中国的农村金融体系仍然存在不少弊端。（一）垄断使农村金融体系供求失衡加剧中国于1979年3月在农村地区恢复了银行。此后，随着改革开放的进行，以及中国金融市场的逐步建设和完善，为吸收更多社会闲散资本，四大国有银行纷纷向中国广大农村地区延伸。这

16、一举措，使得国家可以控制广大农村地区的闲散资本，并将其利用起来形成可观的收益。但是同时，这也形成了国有银行对农村金融市场的垄断。在严格的壁垒限制下，其他金融产权不能进入到农村金融市场，国有资本形成了由上到下的对金融体系的控制。这种垄断措施为国民经济的腾飞提供了坚实的基础，在农业哺育工业、农村推动城市的政策指导下，国民经济建设取得了辉煌的成就。但是也就在同时，农村资金也因此大量转移，农村金融体系萎缩，金融剩余减少，国有银行对农村资本的控制成本却逐年提高。1998年起，国有银行开始收缩其在农村地区的势力范围，大量撤并分支银行，以节省成本。同时，国有银行还在农村地区大量推行“只存不贷”政策，以保证其

17、资金可用于发达地区的投资行为，从而获得大规模收益。这种“见风使舵”的行为极大地打击了农村金融体系复苏的积极性，阻碍了农村地区的融资活动，又进一步抑制了农村地区经济的发展。这也就导致了中国农村金融体系中的供求失衡，造成了当前农村金融体系“营养不良”的状况。（二）农村金融过于商业化合作弱化在中国，农业既是基础产业同时又是薄弱产业。在中国广大的农村地区，受到地形、气候、人数等自然因素或人为因素的影响和限制，往往无法形成规模较大的生产活动。而相应的，其对于农村金融的需求也往往规模较小且伴随有相对较高的风险。现今的农村金融体系改革倾向于市场化、商业化，不管是农村信用合作社还是农业银行，都具有很强的商业性

18、质。因此针对农村地区的信贷问题，当面对规模小且相对风险较高的贷款申请时，这类农村金融机构往往会提出以高利率来补偿其贷款的高风险。在本身资本就相对缺乏的农村地区，高利率的要求无疑会给农村经济的发展蒙上一层阴影，且这也与当初国家建立农村金融体系以促进农村发展，建立合作金融的初衷背道而驰。过于商业化而弱化合作的农村金融体系不仅反而会导致社会资本的浪费，降低农村生产效率，还会造成额外的道德风险，破坏社会和谐。（三）政策性金融职责不清功能异化政策性金融是农村金融体系的重要组成部分。政策性金融的出台，主要是针对于融资数量大却投资期限长且回报率低的金融需求而服务的。考虑到政府承担风险的能力，因为这类融资需求

19、一般不由商业性金融来满足。在国外许多经济发达国家中，都有不少政策性金融推动农业发展的成功案例。金融公库对农业发展的推动作用是巨大有力的，许多国家通过政府公库的支持，完善了农业基础设施建设，提升了自身农产品国际地位，保障了自身农业的可持续发展。然而在中国的农村金融体系中，由于政策性金融定位的模糊及职责划分不清，导致政府公库不能得到有效发挥。在中国，政策性金融资本大多用来从事粮棉油收购等，涉足农业领域开发的案例却少之又少，这无疑就是社会资源的一种浪费。此外，有些政策性金融由于对自身职责范围不清晰，存在与商业性金融重叠的情况，结果导致无谓的竞争，不仅妨碍了政策性金融支持农业发展作用的发挥，还促进了社

20、会资本的浪费。三、完善我国农村金融体系的政策建议农村金融体系的设计和建立无疑为国家社会带来了巨大的利益。金融体系对农村社会闲散资金的吸收，促进了中国东部沿海城市地区的发展，集中了社会资源加快了中国城市经济的建设和发展。但与此同时，在这种制度背景下，农村金融体系建设所面临的情况却是农村几乎停滞的市场要素流动性和长年积累下的农村金融市场的封闭性。由于中国的农村金融体系具有很强烈的路径依赖，因此基本无法依靠其自身实现对金融体系及市场的调节和改良。在多年的积累中，既得利益集团的存在也加剧了农村金融体系对于不完善体制的惯性式依附。这些因素共同构成了阻碍农村金融体系推进改革和完善的顽固力量。艰难生存于若干

21、正式制度和非正式制度之间的中国农村金融体系，难以避免与各方利益集团的关联牵扯，就犹如患了晚期癌症的病人一般，动哪儿都是疼，从而让改革之刀无从入手。此外，由于中国城市金融体系的建设和发展已十分成熟，导致中国整体的金融行业趋向于“嫌贫爱富”的商业化选择，因此，过于强烈的金融体系利益区分惯性也制约了中国金融体系的发展和完善。农村基数大、底子薄，农民素质低，农村区域差别大等特点是中国农村的具体写照，也是中国国情。在这样的国情下，中国农村金融体系的建设和发展必然与其他国家农村金融的建设发展有很大不同。可供参考的成功经验有限，也是使得我国农村金融建设发展困难重重的原因之一。政府要推行一种新的制度安排，往往

22、要涉及到全国农民的利益关系。巨大的人口基数不可能允许政府进行试验性或大刀阔斧式的改革尝试，农村金融体系建设的步伐就必然缓慢。同时，中国的国情又使得新的制度安排难以高效推广，政策消化需要很长的时间来进行。这种时滞性无疑只会加剧农村金融体系建设与中国整体社会经济发展的脱节状况。针对中国农村金融体系建设中所暴露出来的问题，笔者简单分析了中国农村金融体系的建设目标，并提出了几点建议以供参考。（一）建设中国农村金融体系的目标中国农村金融体系想要发展完善，首先需要处理好中央、地方、农村金融机构以及农户这四方利益集团之间的金融关系。尤其在中国社会主义新农村建设的背景下，如何更好地满足农户的融资需要，促进农村

23、金融机构的投资，加快农村经济发展建设，并最大限度降低农村金融的风险，已经成为了中国农村金融体系建设的首要任务。为确保农村金融在公共财政框架内获得良性发展，中国农村金融体系的建设应当有两大目标：一是抑制农村金融体系资金外流；二是构建具有内部竞争性的农村金融体系。这两大目标依次递进，是确保中国农村金融体系有效发展完善的有力指导。1.抑制农村金融体系资金外流抑制农村金融体系中的资金外流，是保障农村金融市场健康发展的基础。市场要素的流动性是金融体系得以发展和完善的重要条件。要有效抑制资金外流的情况，应从以下四点着手。1.1.大力发展农业保险农业保险是一个国家促进农业生产，并为农民分担风险的重要措施，如

24、美国在上世纪80年代的农作物保险累计赔付率高达150%。完善的农业保险制度保障了种植业、养殖业工作者的利益，提高了农民的生产积极性，对于发展农村经济具有良性刺激作用。中国发展农业保险，首先需要合理定位农业保险的原保险，将投保人和保险人利益绑定，建立契约性经营体系，从而规避农业保险业务中的道德风险和逆向选择。其次，政府应加大政策支持，扶持农业保险的建设以补贴农业产业。1.2.加快农村邮政储蓄改革农村邮政储蓄其“只存不贷”的特性，是致使农村资金外流的重要原因。在现有的体制框架下，农村邮政储蓄不管是在机构属性还是在部署设置上，都存在许多不够明确的地方。这导致对邮政储蓄的金融监管力度薄弱，而邮政储蓄“

25、只存不贷”的营业方式，则加剧了农村金融市场的贫瘠。因此，针对农村邮政储蓄体制进行改革，成立中国邮政储蓄银行，既可以充实农村金融体系，还能使农村邮政储蓄更加正规、方便监管。1.3.加强民间金融的政策引导与行为规范在中国国情下，民间金融应当成为农村金融体系中的重要组成部分，并同时成为遏制农村资金外流的有效措施。民间金融因其交易费用低，服务便捷等优势在农村中获得了一定的市场支持。因此，放宽政策限制，以政府为首牵引农村民间金融的发展，创建多样化的农村民间金融组织，是充实农村金融市场，完善农村金融体系的重要步骤。1.4.积极开展农村小额信贷小额信贷，即是指专门向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动

26、。开展农村金融小额信贷业务，是促进农村金融体系建设的重要举措。小额信贷不仅有利于扶助农村经济发展，促进农业生产，给农村贫困群体提供经济支持，还能促进农村市场要素的流动，遏制农村资金外流，从而保证农村金融市场的健康发展。2.构建具有内部竞争性的农村金融体系具有内部竞争性的农村金融体系才有利于农村金融体系的可持续健康发展。要创建具有良好竞争环境的农村金融体系，需要注意以下三点。2.1.以农村金融的利率改革为契机，推进农村利率市场化借助利率市场化改革的契机，放开农村利率市场，实行对农户以及农村信用社有利的存贷款利率政策，不仅有利于刺激农户参与金融活动的积极性，同时还能加快农村经济的发展，形成农村金融

27、市场中资金的良性循环。2.2.完善农村金融组织的推出机制，切实推进存款保险制度农业属于高风险弱质产业，农村金融体系所要承担的风险往往高于其他金融体系。若是缺乏足够的存款保险制度，那么农村金融体系就缺乏足够的力量来抵抗可能发生的风险，轻则损害储户利益，重则引发社会问题。存款保险制度正是用以避免这类危机的有效措施。2.3.充分发挥土地金融在农村金融体系中的功能发挥土地金融在农村金融体系中的功能，可以有效解决农村贷款难的问题。在当前的农村金融体系中，农户往往因为缺乏有效的担保品而常常无法申请贷款。贷款的屏障太高，无法有效刺激农村资本的流动，这是当前中国农村金融体系中的一大难题。纵观国外的成功经验，中

28、国农村金融体系完全可以效仿法国的“土地信贷银行”措施，以农户用地作为抵押，提供土地按揭贷款，从而有效解决农业生产长期资金投入不足的问题。同时，土地金融的推广还使得土地能够在不同主体之间进行交易，从而实现土地资源的优化配置。（二）完善中国农村金融体系的具体措施中国农村金融体系的建设和发展应以能为更广大的群众提供金融服务和保持农村金融的可持续发展为基本原则。此外，在执行具体操作时，还应当重视农村金融体系的多元化，不只要改革农村正规金融，还要扶持发展农村民间金融。由于中国的农村地区大，基数多，金融底子薄弱，而且地域差异很大，中国农村金融体系的建设不仅要以农村金融的商业性、政策性、合作性完善为目标。同

29、时还要加强与民间金融的合作，放宽政策限制，允许民间资本流入，以充实农村金融市场，建议更加多元的农村金融体系。鉴于这些思考，完善中国农村金融体系的具体措施可以从以下四点入手。1.构建与农村发展相适应的、多层次的农村金融体系由于中国的基本国情，中国农村的金融需求往往复杂多样。在中国农村不完善的金融体系下，这些需求经常无法得到有效满足。据了解，当前中国农村金融体系中的正规金融所能提供的信贷支持十分有限。但是这却为非正规金融的活跃留下了空间。要加快农村金融体系的建设和完善，就应当利用可以利用的一切资源，纳入非正规金融，发展合作金融机构，建立多元化、多层次、与农村发展水平相适应的农村金融体系。多元化、多

30、层次的金融体系不仅可以最大限度地吸收农村存款，还可以增加资金供给量，从而能起到平抑利率提高农村金融效率的作用。但是考虑到目前中国农村的实际情况，可以先采取建立为农村信用社设计股权结构的方式作为建立多层次金融体系的过度措施。除此以外，中国农村金融还应当在具体的业务环节上有所创新，根据农村的具体条件，在贷款对象、用途、额度等方面采取更加有利于农村经济发展的策略。2.拓展农业政策性金融农村金融体系的建设根本是为了促进农村经济的发展，推动农业生产的规模。因此，在建设中国农村金融体系时，就很有必要拓展农业政策性金融，加大对农村的金融投资力度。尤其是在农业科研技术项目，水利、公路等基础设施建设项目等方面，政策性金融要加大资金投入的规模，从而促进农业生产技术的进步，改善农村生产环境，提高农业生产效率，创造更好的经济效益。而要拓展农业政策性金融，可以从争取中央银行的再贷款，加大金融债券融资力度等方面入手。3.完善农村金融体系的风险防控制度农业具有先天性高风险的特性，尤其在中国，由于农村的经济实力薄弱，且基数大、地域差异大，农民综合素质较低等因素，导致中国农村的抗风险能力十分脆弱。因此，要建设并完善中国农村金融体系，首先要具备信用与风险并存的意识，建立一套严格有效的风险防控管理制度。考虑到中国农村的实际情况，要建立健全金融体系，就必须先建立完备的存款保险制度，放宽贷款限