对区域金融产业发展的思考

1、对区域金融产业发展的思考金融是现代经济的核心。金融业发展对推进区域经济社会全面发展具有重要作用。本文拟以龙湾区为例，就如何构建现代金融体系，增强金融服务功能，优化金融运行环境，加快区域金融产业发展作一探讨。一、龙湾区金融产业发展现状以及对全区经济的影响（一）龙湾区金融产业发展现状近年来，龙湾区积极推进金融工作，金融业发展态势良好。金融业的增加值始终位列区本级第三产业增加值的前三位，近三年均保持平均20%以上的增长速度。龙湾辖区内金融机构坚持以科学发展观为指导，切实转变经营理念，灵活运用金融政策，大力开展金融创新，积极提供金融服务，在打造中国制笔之都、中国合成革之都、中国不锈钢无缝管材生产基地、

2、中国阀门城、中国五金洁具之都、中国鞋都女鞋基地、中国食品制药机械产业基地七张“国”字号金字名片，建设合成革、制笔、不锈钢、阀门、水暖洁具等十大特色产业的现代化滨海新城区发挥了重要的作用，并实现了金融业持续健康发展。辖区内目前拥有各类银行机构17家、保险机构14家、证券机构2家，小额贷款公司2家，是温州市各县（市、区）中金融机构最为齐全的区域之一。2011年7月末，金融机构存款余额478.35亿元，较年初增加58.96亿元；贷款余额498.38亿元，较年初增加84.89亿元。金融机构内控制机制不断完善，银行信贷资产质量显著提高，不良贷款比率控制在1%以内，大部分银行的不良资产为零，全区金融机构经

3、营效益普遍较好。2010年4月，龙湾区荣获“中国金融生态区”称号，同年12月龙湾区被浙江省金融办列为我省首批金融创新示范区试点，良好的金融生态环境和“先试先行”的金融政策，使得我区正成为金融业发展的一片热土。（二）龙湾区金融产业对全区经济的影响1、金融相关比率在处于较高水平。理论界普遍认为，最能衡量一国或区域金融结构和金融发展水平的指标是美国著名经济学家雷蒙德戈德斯密斯提出的金融相关比率，它通过金融上层结构与经济基础结构之间在规模上的变化关系，来说明经济货币化的程度。由于缺乏全区金融资产和M2的统计数据，在此引用区域金融机构存贷款的数据作为金融资产的近似衡量指标，即：FIR=(Dl+L)/GD

4、P，其中，Dl、L分别代表全区金融机构存款、贷款。表一的数据反映出龙湾实体经济和金融业的平稳快速发展。值得注意的2010年FIR突然大幅度下滑，但是并不影响总体良好形式。原因在于2008、2009年受金融危机影响，龙湾区GDP增长幅度很小，2010克服金融危机不利影响后，龙湾区区域生产总值的增率达到惊人的80%，而存贷款增长量和增长率相比2009年都出现小幅度下滑，从而加速FIR骤降。总体上龙湾区经济货币化程度较高，FIR将长期维持在2.2以上的较高水平，从而实现金融和经济的共同进步。表一：2006-2010年龙湾区金融相关比率(FIR)年份20062007200820092010存贷总额33

5、1.59404.72518.1699.17832.88GDP143.47182.73203.43210376.69FIR2.312.212.543.322.212、金融中介配置资源的效率处于较高水平。从龙湾区存贷款比率看（见表二），龙湾区存款和贷款总量基本持平：2006-2010年，龙湾区金融机构存款的增长速度与贷款的增长速度是基本上相同，存款和贷款同时大幅度上升。金融机构存贷比也从2006-2010年一直围绕“1”上下波动，2009年更是出现存贷比倒挂，存贷比维持在“1”的水平一是说明我区充分利用社会闲置资金为区域经济发展作出贡献，二是金融机构盈利能力维持在高水平，将吸引更多的金融机构来龙湾

6、发展。表二：2006-2010年龙湾区金融存贷款比率年份20062007200820092010各项存款169.59204.62267.33342.45419.39各项贷款162200.10250.77356.72413.49存贷比0.960.980.941.040.99二、龙湾区金融业发展面临的形势随着农村金融体制改革的深入实施，省级金融创新示范区试点工作的开展以及龙湾良好的金融生态环境，龙湾经济社会得到全面发展，为辖区金融业加快发展创造了良好的基础和条件。（一）金融发展具有的基础优势1、经济实力的增强为金融业加快发展奠定了基础。2010年，龙湾区实现生产总值233.33亿元，同比增长9.0

7、%，人均生产总值突破1万美元；全社会工业总产值658.70亿元，同比增长18.3%。总体经济实力不断增强的同时，财政收入、外贸出口和社会消费品零售总额均取得了快速稳定的增长。2010年，财政总收入26.69亿元，同比增长6.2%，其中地方财政收入11.50亿元；外贸出口总额11.03亿元，同比增长39.9%；社会消费品零售总额63.79亿元，同比增长18.6%。“十一五”期间，全区产业转型实现新的突破，第三产业增加值由2006年的34.2亿元，增加至2010年的70.2亿元，占GDP比重突破30%；新认定高新技术企业40家、国家火炬计划重点高新技术企业4家；近两年万人占有专利申请数和授权数在全

8、市各县（市、区）排名首位。2、区域优势的凸显为金融业加快发展带来了机遇。龙湾区位于瓯江口南岸、东海之滨，是温州市的三大城区之一，1984年12月作为温州改革开放的龙头和窗口而设立。 随着温州市新一轮城市总体规划的实施和瓯江口新区等重大产业平台的构筑，温州城市东移进一步加快，龙湾城市化进入提速发展轨道。机场扩建和港口建设加快推进，城市轻轨进入实质性工作阶段，沈海高速、七七省道延伸线即将开工，瓯海大道开通拉近了龙湾区与温州主城区的距离，龙湾区第三产业发展的基础载体正在逐步成熟，金融产业发展也进入快车道。3、民间资本的活跃为金融业加快发展注入了活力。温州是中国民营经济的发祥地之一，通过改革开放30年

9、以来私营企业、民营经济的快速发展，积累了大量的民间财富。据估计，目前，温州当地的民间资本已达到7000亿元。龙湾作为温州的主城区之一，既是温州民间资本的主要集聚地，又是各种中小金融组织较为活跃的区域。丰富的民间资本和活跃的民间金融为创建龙湾金融业的发展提供了坚实的支撑。 （二）金融发展面临的问题挑战1、民间金融活跃中的风险阴影。企业资金紧缺与银行信贷困难，迫使龙湾许多中小企业向民间借贷市场融资。人行温州中心支行刚刚进行了一次民间借贷问卷调查，发现温州有89%的家庭(或个人)和59.67%的企业参与了民间借贷，发展出一个分工有序、层次分明的民间融资市场，主要从事民间高利借贷，长期借款（半年以上）

10、月息3-4分，短期借款月息6-8分。由于相关法律不明确、缺少专门规范的监管、吸收放贷的资金利率过高、参与机构复杂等问题，这种高利率的民间融资活动蕴藏着极大的风险，一旦某个环节掉链子，将可能演变为涉众型经济犯罪。最近龙湾区接连发生企业倒闭和高利贷人员逃跑等现象势必将为我区敲响警钟，如何应对民间高利借贷将是摆在我们面前不可回避的问题。2、中小企业融资难问题。银行业机构在小企业贷款营销的力度上偏弱。一方面我区部分中小企业经营状况差、技术能力弱、管理水平低、财务制度不健全、信用等级评定不上去，满足不了银行信贷条件；另一方面由于体制和机制影响，金融机构在产品创新、为中小企业主动服务诸方面能力较弱，普遍有

11、“惧贷”心理；再者缺少为中小企业贷款提供服务的社会中介机构，如评估、担保等机构发展滞后；环保政策对信贷政策的影响加大，企业的环境评价、节能减排的目标直接进入人民银行征信系统，而我区特色产业包括高污染的合成革、不锈钢等行业，也给信贷工作带来新的课题。3、我区金融业银行一家独大，保险、证券等金融分支业务不强大。一是区域地理位置关系。由于我区地理位置特殊，接近市中心，已经在市区开设分支机构的保险、证券等机构为节约营业成本避免重复投资，而没有在我区设立营业部。据了解，市区保险、证券设立营业部优先考虑除鹿城、龙湾、瓯海三区以外的县市；二是受全球金融危机的影响，保险证券业务难以继续扩张壮大。随着我国股市熊

12、市的到来，大量股民从股市撤资或者持币观望，虽然我区一季度开户数略有增长，但是交易额远远低于去年同期；三是资本逐利性使我区居民倾向投资于回报更为可观的行业，如民间资本借贷、房地产、原材料买卖等，对保险、证券投资的不热衷也是导致我区保险证券业不发达的原因之一；四是在保险业发展过程中，无序竞争和保险从业人员自身素质问题导致保险业信誉产生危机，致使购买者对保险产生排斥、不信任情绪，从而影响了保险业的整体发展。三、加快龙湾金融产业发展的对策措施（一）理清发展思路在指导思想上要要以创建浙江省金融创新示范区为契机，以推动金融组织和服务方式创新为着力点，以规范民间融资行为、拓展民间融资阳光化渠道、探索民间融资

13、直接载体和途径为重点，建设具有温州特色和全国意义的“民间金融规范发展示范区”，打造以民间资本转化、转型、转身为亮点的“资本龙湾”。在工作思路上要紧密对接浙江省和温州市“十二五”金融业发展的总体目标，以龙湾区经济社会转型升级的金融需求为主线，以金融组织和业务创新为动力，紧紧围绕“引进一批、扶持一批、规范一批”的工作原则，扎实推进龙湾金融业发展。所谓“引进一批”，就是大力发展资本市场，鼓励创投公司、创业投资管理公司进驻龙湾，将雄厚的民间资本引入到创业投资领域。所谓“扶持一批”，就是积极稳妥地扩大民间资本投资渠道，引导民间资本健康发展；大力兴办小额贷款公司，鼓励发展村镇银行，探索发展农村资金互助社等

14、新型金融组织，引导民间资本由无序流动向有序投资。所谓“规范一批”，就是要求各金融机构严格遵照银监会“三办法一指引”精神，切实把好信贷关口，防止信贷资金偏离正道；积极探索对民间小额分散资金的引导，防止流向地下钱庄，从而切断非法集资的资金链条。（二）突出工作重点1、全力推进金融创新示范区试点工作（1）抓紧编制龙湾区创建浙江省金融创新示范区试点规划。龙湾区以浙江省“十二五”金融业发展规划、关于开展金融创新示范县（市、区）试点工作的意见等相关文件精神为指导，结合全区金融业发展的目标、重点、要求和龙湾区在全省金融业发展中的定位，抓紧编制龙湾区创建浙江省金融创新示范区试点规划，合理制定试点工作的总体目标、

15、基本原则、主要原则、主要内容和工作举措等，力求体现科学性、创新性和指导性。该试点规划经过龙湾区区属相关部门和金融机构多次讨论，目前已经完成第三稿，争取要在年底完成该试点规划，为龙湾区创建浙江省金融创新示范区提供详细指导。（2）大力培育与经济强区相匹配的金融集聚区。加速发展区城市中心区金融集聚区，努力把永宁西路打造成金融一条街，吸引30家以上龙湾区代表性的金融机构和创新类金融组织入驻中心区，建设“私募股权资本”、“中小企业金融服务”和“民间投资管理”等功能集聚的现代化楼宇，形成专业性的金融服务中心。目前，温州银行大楼（用地10.4亩，建筑面积18010平方米，总投资11638万元）主体工程已结顶

16、，龙湾农村合作银行大楼（用地16.9亩，建筑面积36150平方米，总投资33670万元）已进场施工，农业银行龙湾支行2011年底前搬迁至中心区，中国银行龙湾支行力争2012年入驻中心区，第一家小额贷款公司办公用房正在落实之中（拟选址在中心区D09地块，用地5亩，建筑面积9990平方米）。（3）加快资本市场的发展。加大企业上市培训力度，积极挖掘和培育后备资源，建立上市后备梯队；加大企业上市优惠政策宣传，激发企业上市的积极性，切实做好企业上市的指导和服务工作；加大“新三板”推进力度，扎实做好各项工作，争取在“十二五”期间实现上市企业零突破，扩大融资规模，对经济增长作出贡献。（4）进一步优化金融生态

17、环境。龙湾区要以中国金融生态区和浙江省金融创新示范区为起点，进一步提高对金融产业重要性的认识，在政策扶持、费用减免、信息咨询、发展协调、信用建设等方面，建立完善一整套支持金融业发展的有效措施，为金融产业发展创造良好的生态环境。目前，龙湾区紧缺一流的金融高管人才，未来要着眼于为金融高管人才提供一流的工作生活条件，加快建设金融专家公寓、金融高端会所，成立金融高管俱乐部、银行家沙龙，吸引更多的金融高端人才来区创业，聚集更多的金融机构来区发展，打响龙湾区的金融品牌。2、创建发展多元化的新型金融组织。一是扩大深化小额贷款公司试点。“十二五”时期，计划组建小额贷款公司5家以上，总注册资金规模20亿元，总贷

18、款规模超过30亿元；2011年新组建2家。支持内部风险控制较好、治理结构完善的小额贷款公司通过增资扩股提升服务能力。争取政策逐步提高银行融资比例，积极探索向经营状况良好的股东适当融资的新方式，争取开展资产转让、票据业务创新等试点，扩大业务范围。鼓励民间资本参与组建村镇银行，支持内部风险控制较好、治理结构完善、经营效益良好的小额贷款公司整体改制为村镇银行。二是开展民间资本管理服务社试点。为了探索民间资本规范运用和有效转化的新模式，规范和加强民间资本的有序投资与管理，有效引导龙湾民间资本健康合理流动，龙湾区应在温州市率先开展组建民间资本管理服务公司的试点工作。民间资本管理服务公司依据“资金自聚，风

19、险自担；依法合规，封闭经营；共同监督，自主操作；自我约束，利益共享；入伙自愿，退出约束”的原则组建，业务范围限定在龙湾区内的资本投资咨询、资本管理、项目投资等服务。三是大力发展私募股权基金。结合私募股权投资基金的运作特点，制定龙湾区私募股权投资管理办法，为其发展创造良好的政策环境。同时，进一步制定私募股权投资机构参与对中小企业(包括高新技术企业)的引导性优惠政策，从政策上加大扶持力度；充分发挥财政资金的引导作用,带动社会资金支持初创期高新技术企业发展，增加创业投资资本的供给,鼓励创业投资企业投资处于种子期、起步期等创业早期的企业，龙湾区应尽快设立创业投资引导基金。今年龙湾区通过引入品牌创投公司

20、，本地企业共同出资等渠道，采用有限合伙形式先后组建中科招商永强创业投资基金、温州人股权投资基金1号、红石股权投资基金3家股权投资基金，募集资金总规模为15亿元，为企业提供资本支持和增值服务，推动龙湾区产业转型升级。3、积极探索建立新型民间资本管理平台。一是规范发展民间借贷互助平台。积极探索试点设立“民间借贷互助平台”，该平台可由政府或企业出资，利用电子商务手段，与各类金融机构、企业、个人投资者广泛合作，为民间资本提供者和需求方搭建一个规范、透明、快捷的民间融资信息发布和供求对接平台，并在此基础上提供信用担保、资金管理、融资策划等金融中介服务，力争有效缓解资金供求双方信息不对称、信用不充分的问题

21、，促使民间借贷行为从地下运作走向阳光运作。 二是探索创建民间资本和金融资产交易平台。温州市民间资本丰富，市场容量大，金融交易服务需求强烈。借鉴其它省市区的先进经验，龙湾要力争在温州率先创建区一级“民间资本和金融资产交易平台”，作为对“温州市股权营运中心”和 “温州民间资本投资服务中心”的补充，成为民间资金的批发市场。探索建立有形交易和网络交易联动机制，政府有效监管和风险防控体系，尝试开展未上市企业股份流通、信贷资产交易、信托资产交易、私募股权资产交易等创新业务，为各种金融资产提供从登记、交易到结算的全程式服务，以及产品开发、标准化设计、投融资咨询等相关增值服务。 4、大力推进农村金融体制改革。

22、一是加快龙湾农村合作金融机构股份制改造步伐。在坚持以区级行社为主体做大做强、保持全省农村合作金融机构管理体制不变的原则下，使龙湾农村合作银行通过增资扩股，逐步改制成资本充足、内控严密、运营安全、服务优质、效益良好、具有创新能力和竞争力的股份制农村商业银行，实现跨区经营。二是推进涉农贷款担保创新。继续深化农户联保贷款，提高贷款额度，扩大农户贷款覆盖面。在农村集体住房抵押贷款试点成功的基础上，进一步拓宽抵押物范围，探索发展大型农用生产设备、林权、农村土地承包经营权、水域滩涂使用权、排污交易权等抵押贷款，推进应收账款、股权、专利权、仓单、存单等权利质押贷款。进一步推行小额贷款公司涉农动产抵押贷款，强化小额贷款公司为“三农”服务的宗旨。三加大保险支农力度。鼓励支持辖区保险业机构开展保险机制、保险业务创新。深化政策性保险试点工作，逐步扩大政策性农业保险品种范围和承保面，加快建立多形式经营、多渠道支持的农业保险体系。积极推行政策性农村住房保险，支持社会主义新农村建设。在公共聚集场所、高危行业、境内外旅游等行业推广火灾公共责任保险、自然灾害责任保险等保险品种。大力开展医疗责任保险试点工作，加快发展城乡养老和健康保险，提高人民群众的生活和医疗水平。加强巨灾保险研究，探索建立台风等巨灾保险体系。 （三）强化保障措施1、加强组织协调。区委、区政府高度重视金融业发展，在大力发