我国网络银行的现状及其竞争策略(一)

1、我国网络银行的现状及其竞争策略 一参加WTO,开放中国金融市场，我国银行业与外国银行业之间将面临两个领域的较量。一是传统银行业市场上的竞争。在这个市场上，国 外先进同行已有近百年的经营史及市场竞争的丰富经验,它们确定了 这一领域里的最优标准,具有相对优势。二是网络银行的竞争。中国 参加WTO后，可以预料，网络银行业务将是中外银行竞争的滩头阵地。 外资金融机构进入中国金融市场,将多半不会选择在传统业务领域与 我国银行业相竞争,而会更多地选择它们具有技术和管理优势的领域 网络银行及个性化的网上理财效劳和中间业务 与我国同行进 行竞争。一、网络银行的竞争优势分析根据巴塞尔银行监管委员会的定义,网络银

2、行是通过电子手段主要 是因特网建立的虚拟银行,它可以提供除面对面的柜台效劳和现金 传递之外的所有传统银行的功能 1.网络银行有狭义和广义之分。狭义 的网络银行又可称为纯网络银行,是指没有分支银行或自动柜员机, 仅利用网络进行金融效劳的金融机构；广义的网络银行那么包括纯网络 银行、电子分行和远程银行。电子分行是指在同时拥有实体分支机构 的银行中仅从事网络银行业务的分支机构；远程银行是指同时拥有ATM、 、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。与传统的商业银行相比,网络银行具有许多竞争优势,主要表达在以 下几方面：1. 本钱竞争优势 即网络银行可以降低银行的经营和效劳本钱，从而降低客户的交易

3、成 本。根据Booz和Allen&Hamilton公司的统计，1999年6月，美国商业 银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均本钱为 1 美元多，利用 自动柜员机ATM和 中心交易的单位平均本钱约 0.25美元，利 用因特网交易的单位平均本钱约 0.01 美元。而且随着因特网的进一步 普及，网络银行后台效劳技术的进步，网络银行处理业务的平均本钱 会有更大幅度的下降。可见，与传统银行相比，网络银行具有明显的 本钱优势。2. 差异型竞争优势 差异型竞争优势是在强化传统业务领域的竞争优势，甚至将传统业务 领域的产品进行技术和管理体制的创新，可以向客户提供个性化的金 融效劳产品。传统商业银行

4、的营销目标只能细分到某一客户群，很难 提供一对一客户效劳，即使能提供，本钱也比拟高；而网络银行能在 低本钱下实现一对一效劳，从而形成差异性效劳。3. 信息和技术竞争优势美国大通银行前副总裁陈朝晖HareyZ.Chen博士以其在大通银行的 工作经验认为，当代美国银行依靠吸纳存款与贷款获取利润的空间已 经很小了，银行主要是依靠高技术性的金融效劳技术来获取利润。大 通银行首席信息执行官Clo也曾明确指出，大通银行与美国其他商 业银行的不同之处在于搜寻信息资产的方式，大通银行信息技术部不 仅为金融效劳企业效劳，也为信息技术产业效劳；同时，还有能力通 过信息资源的搜寻与挖掘来创造竞争优势。网络银行正是利

5、用其信息 技术和信息资源可以为商业银行提供更多的利润空间和开展时机。4. 时空竞争优势网络银行无固定的经营时间和场所， 依托因特网不用设任何分支机构， 其触角就可以伸向世界的每一个角落，从而大大突破了传统银行的地 域和时间限制。据有关资料统计，现在全世界已有 400 多家金融机构 有了自己的主页， 内容包括行史、 业务范围、 效劳工程、经营理念等， 它们具有能在任何时间、任何地方、以任何方式提供账务管理、查询 转账、网上支付、缴交各类费用等效劳的综合功能，即AAA效劳模式：An ytime、any where、an yhow，每年 365 天，每周 7 天，每天 24 小时 全球范围经营。因此

6、，人们又称其为 三A银行 二、我国网络银行存在的问题 目前，我国商业银行的业务范围主要还是一些传统的业务工程，网络 银行业务的兴起还是近几年的事情，由于起步晚，起点低，尚存在许 多急待解决的问题：1. 我国网络银行业务起步较晚，还处在萌芽阶段1998 年 3 月，中国第一笔 Internet 网上电子交易成功。目前已有中国 银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等 20 多家银行的 200 多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网络 银行业务的分支机构达 50余家，共发行银行卡 2亿多张，客户数超过 40 万户。尽管我国近年来网络银行业务开展较快，但总体尚处在萌芽 阶段

7、2，同国外相比尚有较大差距。2. 我国网络银行开展模式相对单一和滞后 到目前为止，我国根本上是以传统商业银行提供网上银行效劳的模式 来开展网络银行的，尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络 银行和其他模式。参加 WTO 后，这无疑会增加我国网络银行的竞争劣 势，加大网络金融体系风险。3. 我国网络银行经营的业务范围狭窄，缺乏差异性效劳 目前，我国银行也开始了一些网上银行方面的业务。中国银行、中国 招商银行和中国建设银行等拥有了具有支付功能的网上银行，提供包 括公司业务和个人业务在内的各种网上金融效劳，办理信息查询、银 企转账、代发工资、定向转账、网上购物、网上支付等业务。但总的 来说，我国

8、的网络银行业务还只是商业银行局部传统业务在网上的延 伸，业务的深度和宽度都很有限，尚无一家开展网上存款、贷款、账 单收付、跨行转账、非金融销售等业务。同国外相比，我国银行业不 但提供网络效劳产品的种类少，而且质量不高，提供的网上产品普遍 缺乏个性化或亲情化 、缺乏面向客户设计的效劳产品和差异性。4. 与兴旺国家相比拟，我国的网络建设和技术水平滞后 一是根底设施落后， 目前我国 普及率缺乏 4%.电脑普及率、 光纤覆 盖率很低，网络的吞吐能力非常有限。 二是在“金桥、金关和金卡 工程 中，“金卡工程 推进的速度较慢和效果不理想， 究其原因有现有根底电 信企业之间的无序竞争、国有大银行的垄断性竞争以及大银行的分支 行之间的地方保护主义等。三是我国的网络平安防护技术及设备研制 严重滞后，如网络必需的效劳器、防火墙和操作系统等技术和设备都 完全依赖于从美国等兴旺国家进口，这就使我们在竞争中受制于人而 处于不利地位。5. 我国网络银行的政策法规建设不健