经济欠发达地区农村金融需求问题研究

1、经济欠发达地区农村金融需求问题研究经济欠发达地区农村金融需求问题研究【摘要】：中国要发展，首要的是解决“三农”问题，而“三农”问题的解决关键，在于农村的信贷问题。我国农民可用地面积由于所在地域不同,存在着很大差异,这些差异决定了不同地域的农民会采取不同的谋生手段,他们的资金需求也各不相同.因此建设新农村,要根据不同地域农民的资金需求,分别给予不同的农村金融支持.在农用地比较充足的地区,要大力扶持现代化农业,加大政府补贴和政策性投入;而在农用地比较不充足的地区,则要大力支持当地乡镇企业的发展,扩大县级分行相对自由的借贷权限,组建乡镇银行.因此 基于农民资金需求分类的农村金融支持分析是必要的。【关

2、键词】：农村金融；金融需求；金融制度引言：当前，国际金融形势复杂，将经济、政治、社会等因素交织在内。2010年国际金融形势面临更大的风险，由此会对中国经济金融发展产生重大影响。主要包括：国际货币体系将面临重大变革，全球失衡状态继续收敛式发展，全球大宗商品、资产价格泡沫到顶，主要发达国家进入降息周期等。在国际金融发展的大环境下，中国经济发展走过自己的春夏秋冬，从城市改革带动农村金融改革，自改革开放以后，东部沿海地区在工业化浪潮下开启了城市化的大门，外资经济、民营经济、乡镇经济的崛起在增加人民收入、发展地区 经济的同时，也彻底改变了农村的金融结构。一、现状 自从三农问题的提出以来，国家及各级政府对

3、农村、农民、农业的关注越来越多，每年人代会都会将三农问题提到一个议程上来。应该说，解决三农问题是我国最重要的任务之一。那么，狠抓农村经济建设是从整体上解决三农问题的必要环节。作为农村经济中的一大分支农村金融，就不得不谈了。改革开放以来，政府在农村金融领域实施了一系列改革与发展、促进农村金融深化的措施。这些措施均是政府从金融供给角度对农村金融市场所作出的制度性安排。它仅仅从满足制度供给者和制度生产者本身的需求出发，不能适应金融需求者的金融需求。使得农村金融服务的供给严重滞后于农村金融需求（何广文，1999）。为此，需要以农村金融需求为导向，矫正农村金融需求商品供给失衡的现象。 （一）具体而言，农

4、村金融需求主要包括以下几个方面：1、信贷需求。农村经济活动主体包括农户、农村企业、政府。因此，农村金融信贷需求从主体上来看也不外乎这三类。 （）、农户的信贷需求。一般而言，农户可以分成贫困农户、维持型农户和市场型农户三个类型。贫困农户的生产性资金和生活性资金都很缺乏，虽然他们也有一定的资金需求，但是他们由于抵御风险能力太弱难以成为商业性金融机构的承贷主体，基本被金融机构所排斥。贫困农户的资金需求要么靠救助性资金来满足，如扶贫资金、公益性组织的小额信贷资金、政策性金融的优惠资金等，要么靠亲朋好友的私人借贷和高利贷来满足。维持型农户一般来说已经基本解决温饱问题，也比较讲信誉，由于贷款回收率比较高，

5、该类农户是农村信用社的主要贷款对象。市场型农户的生产经营活动，是以市场为导向的专业化、规模化、技能型生产，由于资金投入比前两者都要大，资金需求也相对比较多。但是，由于缺乏承贷机制，特别是缺乏商业银行要求的抵押担保品，难以符合商业银行的贷款条件，加上农村信用社的信用贷款规模较小，资金缺口比较大，严重阻碍了该类农户的发展壮大。 （）、农村企业的信贷需求。农村企业主要包括农业产业化龙头企业、民营大中型企业、民营中小企业、乡镇企业以及少量的国有企业。龙头企业由于资金实力较强、规模较大、贷款风险小，一般能够获得商业银行的资金支持。但是，对于正在形成中的中小规模的农业产业化企业，由于缺乏健全的承贷机制，其

6、大量的资金需求难以得到满足，严重制约了该类企业的进一步发展。乡镇企业和民营中小企业贷款难已经成为农村金融领域最突出的问题之一。由于产权制度和融资机制存在的缺陷、信用担保和抵押制度不完善、企业信息不透明、企业主的素质总体不高等多方面的因素，这两类企业的贷款风险比其它类型的企业都大，很难获得正规金融机构的贷款支持不得已转向利率较高的民间间接融资。（）、政府的资金需求。政府对金融资金的需求主要是体现在政府对公共品和准公共品的提供上。在世界贸易组织框架下，政府对农业的支持主要有“黄箱”、“绿箱”等政策。当前，政府通过提供服务或者公共品的间接方式即通过“绿箱”政策正在越来越多的被各国政府所利用，其中包括

7、政府的政策性金融服务。一般而言，农村的政策性金融服务主要包括几个方面：粮食安全储备贷款、农业基础设施贷款、农业结构调整贷款、农业基建和技术改造贷款、农业综合开发贷款以及农村政策性保险等等。在我国政府财力有限、财政支农资金不足的条件下，农业政策性金融对农业的支持必然成为我国政府的长期选择。 2保险需求。农村地区的保险需求主要源于农业生产所面临的自然和市场的双重风险以及由于缺乏各种社会保障制度而导致的医疗、养老、就业等方面的风险；此外，农村二、三产业的发展和农村的市场化、城镇化过程也催生了不同的保险需求。具体而言，农村保险需求可以分为农业保险需求、农民的人生保险需求和农村企业的保险需求。 （）、农

8、业保险需求。我国幅员辽阔，气象条件复杂多样，各种自然灾害频繁发生。另外，我国农业主要是以家庭为单位的小规模经营，农业生产是属于完全竞争领域，农户的市场风险也十分突出。因此，防范和化解农业生产所面临的自然风险和市场风险，对于增强农业和农村经济的稳定性具有重要的意义。农业保险需求是我国农村最基本的保险需求。 （）、农民的人身保险需求。同城市居民一样，农民的基本保险需求也是养老和医疗方面的保障。我国当前已经进入老龄化社会，由于部分青壮年农民从农村流入城镇，农村的老龄化问题更加严重，长期的计划生育政策使得农村家庭小型化。因此，农村迫切需要社会化养老保障，许多经济发达地区的农村已经具备办理社会养老保险和

9、商业补充养老保险的条件，特别是城市化进程中失去土地农民的养老保险需求更为突出。医疗保险方面，实行联产承包责任制之后，在我国实施近年的合作医疗保险制度也随之瓦解，当前我国左右的农民靠自费医疗，因病致贫的现象逐年递增，并成为困扰农民生活的一大问题。所以，合理、有效地解决农户面临的因疾病所带来的风险是农村经济健康发展和农民奔小康的重要保障。 （）、农村企业的保险需求。企业的保险需求主要包括财产险和责任险，农村企业也不例外。随着我国二、三产业的不断发展以及农业产业化水平的提高，适应工业化生产特点的保险产品有着较大的需求，如财产保险、雇主责任险、产品质量保证保险等。 3投融资渠道需求。改革开放实行联产承

10、包责任制以来，我国农民货币收入大大提高，部分地区以及部分农民成了先富起来的群体，这部分农民有着较多的闲置货币，除了传统的存款需求之外，对其他金融产品尤其是理财投资类金融产品的需求与日俱增。但是由于农村地区富裕农民比较分散，难以形成规模效应，造成农村地区金融产品比较单一，农民的金融投资需求难以很好地得以满足。 4其他金融需求。除了以上比较突出的金融需求之外，其他金融需求也不容忽视。首先是存款、汇兑、结算等需求。随着农民货币收入和农民对外经济交流的逐步增加，农民存款、汇款的需求也日益增多。然而，由于农村地区农民居住比较分散，即使是信用社也很难做到村村设点，许多村庄离金融机构比较远很难满足农民的存款

11、、汇款等需要。其次，某些金融服务，如代收代付、转账结算、证券委托交易等只有在提供的过程中才能激活农村居民的潜在金融需求。 （二）现阶段我国农村金融需求总体特征农村的金融需求由于受到农村经济发展阶段以及农户和农村企业经济状况的约束，呈现出与城市地区金融需求不同的特征。 1农村金融需求主要是存、贷、汇等基本的金融需求。凯恩斯将人们持有货币的动机分为交易动机、预防动机和投机动机。与城市相比，农村居民由于货币收入较少并且缺乏必要的社会保障和医疗保障，所以大部分的货币结余主要是以流动性和安全性较高的存款形式存在，对货币的需求以交易性需求和预防性需求为主。投机性的金融产品则由于大部分农村居民的金融知识的缺

12、乏和投资渠道不畅而只有少量需求。我国农户和农村企业普遍存在融入资金的需求，但是由于农村总体资金缺乏加上资金流失严重，难以满足农村的贷款需求。全国农村固定观察点调查资料显示：年全国农户的借款有来源于私人借贷，说明农户贷款需求的满足度很低，贷款需求是农村金融领域最突出的问题。随着农村经济对外交流的日益频繁和农村企业的发展，汇兑、结算等金融需求也已经成为农村金融的基本需求，方便、快捷的汇兑和结算体系成为农村经济生活中不可或缺的条件之一。因此，如何满足和多大程度上满足农村经济对存、贷、汇等基本的金融需求是农村金融体制改革必须考虑的基本问题。 2差异性、多层次。我国农村幅员辽阔，自然和社会条件千差万别，

13、农村金融需求也必然存在着区域差异性。大体上看，西部落后地区的农村经济大部分仍处在封闭、半封闭的自然经济状态，农户的收入以实物收入为主，农业生产一般只能维持在简单再生产水平上，农户的储蓄和负债能力都很弱，他们的金融需求特别是资金需求很难由商业性金融机构来提供；中部地区农村大体处于自然经济向市场经济过渡阶段，农户可以根据自身情况选择出外打工还是从事农业或非农产业，收入潜力较大，他们的金融需求一般可以从农村信用社等小额信贷机构得到满足；东部发达地区农村经济与城市地区区别不大，居民对金融产品与金融服务的需求则比较全面。另一方面，农村金融需求的层次性也很明显。例如，农业产业化龙头企业，除了一般的存、贷、

14、汇需求以外对其他金融服务要求较高，由于资金需求规模较大，其金融需求只能由实力雄厚、产品与服务齐全的商业银行来满足；农村中小企业和一般农户的金融需求主要体现在传统业务上，由于他们金融需求规模小、成本高，不适合商业银行的大规模运作，他们的金融需求主要由农村信用社或者民间借贷来满足。贫困农户则更多需要扶贫资金或者政策性资金加以扶持。 3小规模、高成本、高风险。随着家庭联产承包责任制的推行，农村金融需求主体从过去的生产集体变为单个农户，这种经济决策主体的分散化决定了农村金融需求无论是存款还是贷款都呈现出小规模特征。从储蓄存款看，占总人口比例约的农村居民储蓄只占全国的，农村居民的人均存款余额只有城镇居民

15、的十分之一左右；而农户贷款平均每户不到一万元，与城镇居民的差距也很大。虽然总体来看农村企业的金融需求规模巨大，但是由于企业规模小，单个农村企业的金融需求也相对较小。这种分散化、小规模的金融需求，必然导致金融机构的经营成本的增加。另外，由于农村经济面临更大的自然和市场风险，贷款主体又很难提供合格的抵押担保品，客观上导致农村金融机构经营的高风险。 4季节性和时间性。农业生产的季节性决定了农村金融需求的季节性，“春贷秋收冬不放”是农村金融的典型写照，虽然科技的进步使得农业生产有可能摆脱季节的约束，但总体而言，农业生产的季节性特征仍然十分明显。另一方面，农村绝大部分是中小民营企业，中小企业以多样化和小

16、批量著称，他们的金融需求往往小规模、频率高、随意性大、时间紧，不像大型企业有很强的计划性，这增加了金融需求的复杂性。 我国农户和龙头企业在参与农业结构调整和农业产业化经营过程中，必然形成对资金的大量需求。其次，随着城市工业向农村地区的逐步转移以及国家对农村工业化的重视，我国农村第二、三产业已经呈现出较快的发展势头。同农业相比，农村第二产业的发展对资金的需求量更大。第三，小城镇和农村基础设施建设也将需要大量的资金投入。专家估计，未来十年，我国每年至少要转移万人进入小城镇，需要投入不少于万亿元资金；基础设施方面，如果按照联合国推荐的占指标，有关专家测算，我国未来十年农村小城镇基础设施投入在万亿万亿

17、之间。这表明，我国农村对包括金融资金在内的各项资金需求将大幅度增加。二、存在问题金融需求的变化随即导致农村出现了几大需求与现状的矛盾。（一）首先，农村消费信贷需求强烈，但银行信贷供给严重不足，贷款利率高超过农户承受力。自去年以来，国家相继出台了“家电下乡”、“汽车下乡”和小型农机具下乡等活动，让大部分农民欣喜若狂。目前，许多农民为扩大粮食种植面积，降低劳动强度，提高生产效率，改善生活和生产条件，引发较为强烈的购买小型农机具以及汽车摩托车的愿望，而国家推出的一系列下乡活动，可谓正中下怀。但欣喜之余，部分农民也表示了忧虑，主要是这些农机具包括汽车等下乡产品价格较高，依靠自身积累根本无法购置。因此，

18、他们衷心希望，国家还要出台相关的消费信贷措施，在进行“农机具下乡”、“汽车下乡”的同时，让消费信贷也跟着下乡，农村金融机构主要是农业银行、农业发展银行、农信社、邮政储蓄银行、村镇银行等要积极开办农村消费信贷业务，支持农民购买农机具和交通运输工具，以及彩电、冰箱、洗衣机、电脑等中高档耐用品等。同时，农村金融机构要根据国家政策和农村市场需求，设计适销对路的信贷产品，如目前针对国家提倡的“家电下乡”和“汽车下乡”等，在充分调查和风险控制的基础上，设计出相应的信贷产品，并给予一定的利率优惠，丰富农村消费信贷市场，刺激农村消费，进一步拉动内需。来自农民的消费需求令人欣喜，但贷款的发放单位，及各商业银行却

19、并没有真正做到积极主动促进刺激农村的这类需求。广大农民朋友的意见反映也主要集中在广大的金融机构上。根据新浪网的一段数据【截止2006年4月底郧西县金融机构各项存款余额1.8亿元，比年初增长2.1亿元，增幅13.3%；各项贷款4.2亿元，比年初增长834万元，增幅2%。其中工业贷款、私营企业贷款余额均为零；商业贷款1亿元，占比23.1%；农业贷款1.76亿元，占比42%。通过对土门镇了坡村377户农户调查发现，2004年、2005年、2006年1季度农户信贷需求额分别为79.4万元、54.7万元、17.4万元，实际贷款分别为35. 5万元、23.4万元、2.5万元，信贷需求满足率分别为44.7%

20、、42.8%、14.4%】我们不难看出信贷有效供给明显不足。而这几年里，农民对大中型农用机具的需求日益增长，对短期小额贷款的愿望也日益强烈，这些都与银行的贷款供给不足产生了比较大的矛盾。而贷款利率过高，超过了农户的承受力则是现阶段农民信贷需求供给间的又一大矛盾。作为农村信贷供给主体,农信社没有认真分析农村经济发展实际，区别乡镇和贷款对象确定贷款利率。【从2005年8月起全面提高贷款利率上浮幅度，质押、抵押、保证、信用分别上浮30%、80%、100%、130%；农户小额信用贷款特级、一级、二级、三级分别上浮70%、80%、90%、100%。以三级信用户为例，1年期小额信用贷款利率由原来的8.37

21、%提高11.16%，按1年期1万元本金的贷款计算，农户将比以前多支付利息279元，贷款定价过高，合法而不合理。同时，由于信用社贷款利率与民间借贷利率差不多，贷款手续却要比民间借贷复杂，许多农户因此选择了民间借贷，造成农信社信贷业务严重萎缩。（摘自新浪）】对于这样一个问题其实也在内在制约着农村贷款额度过小的问题。由于贷款利率偏高，农村贷款比率不高，进而导致银行对农村贷款发放的紧缩。（二）其次，农村面广分散，但农村金融机构网点大量撤并，金融服务质量下降。农村人口分布向来有分散，点状集中的特点，且多以未成年人及老年人为主。而金融机构由于考虑到成本，产品的推广度，产品受众问题等多方面的因素，相继对农村

22、网点进行了撤并。这无疑对农村金融的发展是雪上加霜。农民得不到优质便利的金融服务，自然从心理上便无法继续追求更深层的金融服务，导致农村金融服务无法呈现良性发展的态势。（三）再次，农村金融需求多样化，但农村金融产品单一，难以满足广农村大客户需求。当前，农民一是需要灵活的信贷服务。由于农户有组织的外出打工，为了节省时间和路费，希望金融部门上门收贷收息。【郧西县夹河镇腰滩河村每年都组织大批劳力到河北省打工，路费和进厂“保证金”近2000多元需要贷款，每年正月发放“打工贷款”，12月份信用社到打工地收贷收息，路费由打工组织者负担。2002年以来，夹河农村信用社累计发放打工贷款920万元，贷款收息率100

23、%，贷款不良率为零，信用社和农户都很满意（新浪网）】。二是需要快捷的结算服务，尤其是希望农村信用社尽快开通全国联行结算业务；三是需要综合金融服务。农民可支配收入增加，家庭作坊式小企业得到蓬勃发展。由于其经营规模有限，信贷需求不大，但他们希望银行发挥点多面广、信息灵的优势，为他们提供财务管理、咨询评估、投资理财等方面的服务。而就相关调查，目前县域金融机构经营产品仍主要以传统业务为主：农村银行大都不贷款，主要办理存款和结算业务；或只办理粮棉油等专项贷款业务；信贷业务以质押、担保和银行承兑为主，贷款余额逐年下降，信贷需求满足率仅30%左右。可以说，无法满足农村经济发展的需要，并将成为制约社会主义新农

24、村建设的瓶颈。三、现有政策和解决方案-农村金融发展的政策扶持及外部环境的协调问题国际农村政策优化借鉴 ，国内农村政策优化借鉴：本届“两会”之后，以小企业、个体工商户和农户为主体的“草根经济”融资问题或将在政策优惠和体系建设方面获得实质进展，有关部门拟于近期出台数项农村金融机构税收扶持政策。全国政协委员、国家开发银行前副行长刘克崮“两会”期间表示，“草根金融体系应三分两化。 三项针对农村金融机构的优惠政策请示已经上报国务院，并获得原则同意，有关部门将于近期出台税收扶持政策。主要针对小额贷款或农村金融机构的三类业务收入提供不同程度的税收减免。 具体内容为，其一，在2009年1月1日至2013年12

25、月31日期间，对金融机构发放的、5万元以下的农户小额贷款利息收入，免征营业税；对上述利息收入在计算应纳税所得额时，按90%减计收入。其二，在2009年1月1日至2011年12月31日期间，对农村信用社、村镇银行、农村资金互助社、银行全资发起设立的贷款公司、法人机构所在地在县及县以下地区的农村合作银行及农村商业银行，其金融保险收入减按3的税率征收营业税。其三，在2009年1月1日至2013年12月31日期间，保险公司为种植业、养殖业提供保险业务的保费收入，对其应纳税所得额按照90%的比例减计收入。 四、相关对策建议：解决当前农村金融需求问题也必须从这几个方面入手。（一）健全农村金融服务组织体系。

26、一是加快农村新型金融组织试点步伐。积极探索农村资金互助组织试点。二是加快金融机构网点建设。各涉农银行机构特别是农商行、村镇银行应充分发挥商业性支农优势，加快农村分支机构网点的设立和业务的开展，充分利用资金和网络优势，发挥好支农作用。三是加快农村金融产品创新。围绕优势农产品产业带建设开发金融产品，对竞争能力强、市场前景广阔的产业优先支持；围绕农民专业合作组织开发金融产品，助推科技农业、高效农业的发展；为农副产品物流企业开发金融产品，促进疏通农村商品供需渠道；为农民进城（中心镇）购房和到集中居住区建房居住开发金融产品，为农民住房提供信贷支持。（二）健全农村金融服务担保体系。增加各级财政对担保机构资

27、金投入，组建专门贷款担保机构，投放信贷扶持农户、农村工商业、农村经济组织、农民种养大户等发展生产；担保公司需控制利率上浮水平，减轻农民的资金压力。推进农村集体用地使用权抵押贷款试点，探索农民林地（权）、水面承包经营权、合作组织股权、农业机械等抵质押贷款方式；推行农户联保、农户互保、专业合作组织为成员担保等多种信用保证方式，为增加有效信贷投放提供有力支持。（三）健全农村金融服务保险体系。引入保险机制，突破农村小额贷款窘境，开发保费低廉、保障适度、简捷易懂的小额贷款险种，使涉农企业、广大农户无须提供担保即可获得银行信贷支持，真正实现花小钱、受大益、得实惠；总结推广泗洪小额信贷保险的经验做法，化解“

28、三农”贷款风险，激发银行放贷积极性；巩固发展政策性农业保险，完善农业保险“联办共保”模式，不断扩大保险覆盖面。（四）健全农村金融服务政策支持体系。认真落实省政府关于农村金融的财政扶持政策，组织新型农村金融组织、担保公司、金融机构向省财政申报奖励和风险补偿资金，推动金融机构扶持农民创业，扩大扶贫小额贷款规模，支持扶贫“整村推进”计划，增加对农民专业合作组织的信贷支持。拿出专项资金，用于农业贷款贴息和补偿金融机构支农贷款的风险损失，引导和带动更多社会资金投向农村。（五）健全农村金融服务生态体系。加快“金融生态县”创建工作，开展信用乡镇、信用社区、诚信新农户等创建活动，严厉打击非法集资活动，维护金融

29、稳定，防范金融风险，为全市金融业健康快速发展创造良好环境；为诚实守信的农户发放“诚信贷款卡”，提高授信额度，提供便捷的贷款途径；农村金融机构加强信贷管理，建立农户电子信用档案，健全农户信用信息更新制度，将小额农户信贷纳入个人征信体系，更好地解决农户信息不对称问题，扩大信贷投放，防范信贷风险，从而加大对“三农”的信贷投入。（六）健全农村金融服务考核体系。政府出台农业贷款专项考核奖励办法，对农业贷款情况实行单独统计、单独管理、单独考核，按季通报考核情况；设立考核奖励基金，专项用于金融机构农业贷款考核奖励，通过考核激励机制，推动金融机构切实改善农村金融服务，为统筹城乡经济发展作出新的贡献。 

30、0;  【附案例（资料整合于宿迁市政网，宿迁市金融条线内部资料及相关社会实践）】农村金融服务情况调查-宿迁 近年来，金融部门始终把支持“三农”发展放在突出位置，以促进农业增效和农民增收为核心，大力推进农村金融改革，农村金融体系逐步完善，存贷款持续增加，服务能力和水平日益增强。从总体情况来看，虽然全市农村金融服务得到了较好改善，但农村依然是金融体系中的薄弱环节，农民无法享受普惠制金融服务，农村金融机构竞争不充分，农村金融资源无法合理有效配置。 加快发展后的可喜之处：（一）农村金融服务日益健全。一方面新型农村金融组织发展取得新突破。截至2009年末，全市已挂牌成立村镇银行1家，

31、11家小额贷款公司已开业运营，4家小额贷款公司开始筹建，在农口部门登记的农民资金互助社5家。另一方面农村合作金融改革进入新阶段。2006年率先成立了江苏省首家农村合作银行江苏泗洪农村合作银行，2008年底，全市各农村信用联社均成功改组为农村合作银行并正式挂牌运营，宿迁市率先在全省将农村信用社全部改制为农村合作银行。另外银行业机构改革迈上新台阶。农发行大力实施战略转型，加大支持“三农”力度，加快商业化改革步伐；邮政储蓄银行宿迁市分行于2008年3月12日正式挂牌运营，辖区内3家县支行、57家二级支行相继挂牌营业，在全省率先开办存单质押贷款业务和小额贷款业务试点；苏州5家农商行也于2009年相继在

32、宿迁设立支行，开业仅2个月，实现年末存款余额6.2亿元，贷款余额2.7亿元。（二）农村金融服务水平显著提升。一是农业贷款总量不断增长。截至2009年末，全市金融机构各项存款余额610.8亿元，各项贷款余额467.8亿元，其中涉农贷款余额129.4亿元，比年初增加15.6亿元，增长13.7%。二是农业贷款品种不断增加。全市各涉农金融机构在创新支农方式、丰富支农产品、提升支农水平等方面深入探索，设立涉农信贷品种20余个。针对农户贷款担保难，先后推出小额农户贷款和农户联保贷款；结合种植、养殖农户行业特点，尝试开设了“大联保体”贷款；配合土地增减挂钩工作，适时推出“安居乐”贷款；面向个体工商户、公职人

33、员群体，创设“典型客户”、“金领易贷通”等贷款品种；为缓解中小企业融资难，开办“创业易贷通”、“兴业易贷通”、“通商宝”等业务，得到了各类贷款对象一致肯定。三是农业贷款质量不断提高。2009年全市各银行新增贷款中，农业贷款不良记录几乎为零。全市农村合作金融机构年末不良贷款率为4.6%，比年初下降1.75个百分点；年末资本充足率达到9.7%，实现净利润1.7亿元，同比增加0.31亿元。（三）农村金融服务保障逐步完善。一是信用体系建设不断推进。各类农村合作金融机构建立农户经济档案83万户，建档面达84%，评定信用户18万户、信用村649个、信用乡镇42个，泗阳县被授予全省首批“金融生态达标县”称号

34、。在全市开展“诚信新农户”创评工作，发放“诚信贷款卡”，方便农户贷款；各农村合作银行相继实施“阳光信贷”工程，公开贷款条件、流程和监督电话，增强办贷透明度，让客户充分享受“更快、更近、更专业”的服务。担保机构逐步增加涉农贷款的担保比例，部分乡镇正积极组建农村担保机构。二是农村结算渠道便捷畅通。全市农村银行网点全部接入支付系统，实施支付结算“快通工程”，实现支付清算方式质的飞跃；完成同城票据交换资金清算方式变更，实现依托支付系统完成同城资金清算。目前，全市已全面开通大额支付、小额支付系统，农信银汇票、支票影像系统，农村结算渠道更加畅通，全市农民工银行卡交易额连续3年位居全省前列。三是农业保险综合

35、试点初见成效。紧紧抓住全省农业保险综合试点市的有利契机，推行农业保险“联办共保”新模式，先后开办了水稻、能繁母猪等项目政策性农业保险，充分发挥农业保险的损害补偿功能和社会管理功能。其中，为解决低收入农户贷款难、风险大等问题，泗洪农合行还与人寿保险宿迁分公司联合推出了“贷款+保险”服务模式，先后帮助3.5万余户家庭实现年收入5万元以上。目前还存在的主要问题：（一）农村金融业务还有待拓展。全市平均存贷比76.6%，城区存贷比76.6%，农村存贷比56%，农村存贷比低于城区22个百分点，农村资金流入城区，使得农村原本资金匮乏的瓶颈问题更加突出。邮政储蓄银行宿迁分行现有网点118个，覆盖全市所有乡镇，但是目前能够办理信贷业务的网点仅4个，至2009年末，贷款余额仅4