经济欠发达地区居民对移动支付接受度调查研究xin

1、辽宁工程技术大学金融专题论文论文题目：经济欠发达地区居民对移动支付接受度调查研究所在学院： 工商管理学院 专 业： 金融学 小组成员： 李雪、陈迤青、程海鑫 指导教师： 吴津津 摘要近年来，国家构建物联网设想的付诸实施、我国3G技术的成熟以及手机用户数量的不断增加等使得移动支付产业有了良好的发展，而在经济欠发达地区，移动支付属于较为陌生的一个新事物，其使用情况与当代社会脱节。在信息技术高速发展的今天，如何激发消费者与供应商之间的高效互动，是所有应用高新技术企业者的焦点话题，在经济欠发达地区更应当发现消费者的主要需求并找出对策。本文主要采用抽样调查的方法，对经济欠发达地区的居民进行问卷调查，通过

2、对调研结果进行科学的有效的分析，利用EViews软件进行实证分析，找出影响该地区居民移动支付接受度的因素，得出结论并为电信运营商、移动支付的营销部门、等提出意见，以促进移动支付的发展。关键词：移动支付；经济欠发达地区；调查研究AbstractIn recent years, the country to build the Internet of things vision into practice, the mature of the 3 g technology in our country and the rising number of mobile phone users make

3、 mobile payment industry have made a very good development, and in the economic underdeveloped region, mobile payment belongs to a new more strange things, its usage and contemporary society. In the information technology rapid development today, how to stimulate the effective interaction between th

4、e consumer and supplier, is a topic of high and new technology entrepreneurs, all applications in economic less developed areas should be found more consumers' main demand and find out countermeasures. Sampling survey method, this article USES the economic survey of the residents of the less dev

5、eloped areas, based on the research results are scientific and effective analysis, using EViews software to carry on the empirical analysis, find out the influence factors of the region's residents mobile payment acceptance, the conclusion and the Marketing Department for telecom operators, mobi

6、le payment, etc. To present an opinion, in order to promote the development of mobile payment.1 文献综述中国人民银行日前发布的2014年第一季度支付体系运行总体情况显示，移动支付业务金额接近4万亿元，增速连续5个季度超过200%，相当于全国消费者平均每天用手机埋单达444亿元【1】。而中国支付清算协会最新发布的中国支付清算行业运行报告(2014)显示，2013年我国支付机构共处理移动支付业务37.77亿笔，金额1.19万亿元，分别较上年增长78.75%和556.75%。按。照近年高于100%的增速估

7、计，未来3-5年内，移动支付市场将达到数十万亿元的规模。可见移动支付前景颇为壮观【2】。2013年杨迎秋在中国移动支付的商业模式研究中提出中国的移动支付产业各方需采用开放合作共享的商圈体系,构建“多方合作,优势互补”的合作分享式商业模式。同年董婷对移动支付用户持续使用意愿研究通过对275位具有移动支付经验的用户进行了问卷调查，以整合型技术接受模型、情境理论、感知风险理论和满意度理论构建研究模型,解决了传统技术接受模型解释性不足的问题；对比移动支付持续使用意愿与接受意愿影响因素,得出了用户在不同阶段的影响因素相互作用的规律性结论。2012年刘伟博士在移动支付消费者感知风险评价研究中以移动支付为研

8、究对象，构建了基于风险偏好的移动支付消费者行为意向研究模型，移动商务消费者感知风险管理模型、描述消费者购买决策过程、支付模式以及消费者感知风险因素相互影响作用的研究模型，移动支付消费者感知风险评价模型，展开对移动支付消费者感知风险作用机理、度量理论以及评价方法的研究【3】。曹媛媛和李琪在移动支付使用者使用意向与使用行为模型及实证研究中了解影响移动支付使用者使用意向与实际使用的因素,对基于整合型信息接受模型的新增成本影响因素进行验证性【4】。因子分析。得出移动支付使用成本对移动支付使用意愿有着最显著的影响。2011年，刘佳乐在论文消费者移动支付使用意愿影响因素及其作用机制研究综合TAM、TPB和

9、IDT模型,构建消费者移动支付使用意愿影响因素研究模型。并通过实证分析对模型进行分析检验。研究结论表明系统安全性是影响消费者移动支付使用意愿最关键的影响因素。通过以上研究，我们得知互联网金融在不断发展，人们的移动支付设备不断普及与更新，预计2015年移动支付用户将达到3.5亿人，尤其是使用最新移动支付设备的年轻人的队伍在不断扩大【5】。银联和第三方支付平台围绕线上与线下的支付业务,纷纷开始涉足新的支付领域,相互渗透,展开竞争。但是近几年的发展成效远还没有达到预期的发展速度，深入挖掘消费者对移动支付使用意愿影响因素，了解消费者真实意愿感知，扫除移动支付发展的重重障碍。前人所研究大部分为移动支付未

10、来发展前景及感知风险因素分析，提出了一些基础性的结论，远不具有商业使用价值。基于前人研究的结论上，本文通过对经济欠发达地区（三线及以下城市）的居民进行问卷调查，构建多元线性回归模型，运用EViews 软件采用最小二乘法等方法了解经济欠发达地区人们对移动支付的接受度等情况，并预测出未来移动支付使用情况，以帮助电信运营商、移动支付的营销部门、电商等对移动支付在经济欠发达地区的推广和发展提出意见，对未来移动支付服务的发展有重要意义。2 统计分析1.多数经济欠发达地区的居民有使用移动支付的经历经调查，移动支付在社会群体中的使用率一般。46.07%的调查者对移动支付感兴趣的，而24.61%的调查者乐意使

11、用移动支付，没有使用过移动支付的占比18.87%。其中使用时间人数最多的是1-2年，这与近两年第三方移动支付的迅猛发展有很大关系，支付宝和微信的快速发展吸引了一大批年轻人加入使用移动支付的行列。 图一经济欠发达地区使用意愿2.网银成为最受青睐的支付工具 统计结果表明，调查者更偏爱网银支付工具。在你经常使用哪些支付工具的调查中，选择最多的是网银，占45.60%；都不信任的仅有6.59%。网银如此受欢迎，与其安全性有很大关系，适用范围广泛也是其受欢迎的主要原因。 图 1移动支付运营主体选择统计分析图3.流量对移动支付的影响网速和流量移动支付在本次调查中非常重要。45.05%的调查者认为网速和流量对

12、移动支付使用意愿影响较大，认为无影响移动支付使用意愿仅占21.98%，这与最近电信运营商开发出的4G网络有巨大关联。图 2流量对移动支付的影响4.可移动性成为选择移动支付的主要原因 在使用移动支付的原因上，调查者最看重的是可移动性支付。有111人选择了使用移动支付可移动性，在时间就是金钱的当今社会，每个人都在竭力的节省时间，移动支付的发展恰好满足了客户的需求，可以随时随地的购物和理财。由此看出，移动支付的产生与发展适应时代需求，有广阔的发展前景。图 4移动支付使用原因分析5.网上购物与充值缴费成为主要目的与功能 在使用用途上的调查，调查者的移动支付用途比较广泛。88人选择了充值缴费，68人选择

13、了化妆品等消费，这两项消费应该是调查者消费的很大一部分。年轻女性在调查者中占到很大比例，网购也成为了新时代进步的标杆。图 5使用移动支付的功能分析图6.年轻人移动支付频率非常高调查结果显示，年轻人移动支付的使用频率较高。有55%的调查者愿意使用移动支付是20-30岁的年轻人，这个频率比较高，如何更好地发展移动支付值得运营商认真思考。30-40岁人群中使用移动支付的比例也在提高，可见移动支付正在改变社会的消费习惯。图 6移动支付使用频率分析7.移动支付金额较低，但是消费潜力巨大社会群体单笔交易金额通常是小额支付。月支付中大部分调查者金额在500元内，有25.41%的调查者选择了100-200之间

14、，这与调查者的经济实力、消费内容有关；12.15%的调查者选择了在50之间，相比之下，这部分调查者更加信任移动支付的安全性；也就说明社会群体的小额消费逐渐适于在移动支付上支付。图 7每月使用移动设备支付金额8.移动支付的安全性是使用者最关注的问题虽然目前调查者对移动支付使用率很高，但是移动支付仍有许多方面需要改进。调查结果显示，有135人选择希望移动支付的安全性更高，可见安全问题是发展移动支付不可回避的最重要的问题。其次，有131人选择了希望移动支付的使用更加方便，可见移动支付使用的方便快捷是客户很关心的要素，良好的客户体验是留住客户，养成客户移动支付习惯的关键。105人选择了资费更低廉，95

15、人选择了完善相关法律法规，94人选择了拓展业务范围，76人选择了支持一定的可透支额度，57人选择了放开单笔交易金额，可见客户的需求还有更多，能完善移动支付，迎合客户的需求是移动支付发展的客观需求。三计量分析（一）实证分析首先将18个解释变量的数据录入EViews，利用最小二乘法进行回归分析，结果显示方程拟合度很低同时T检验值均不显著；然后对模型进行异方差检验、序列相关性检验和多重共线性检验，发现样本数据存在异方差；最后利用加权最小二乘法对解释变量进行异方差修正。结果显示，除X1、X2、X3、X4、X5这五个解释变量之外其它解释变量的T检验值均大于0.05，检验结果不显著。提出如下假设：H1：年

16、龄对移动支付的态度没有影响H2：可支配收入对移动支付的态度没有影响H3：上网时间对移动支付的态度没有影响H4：接触人群中使用移动支付的人数对移动支付的态度没有影响H5：使用移动支付的时间对移动支付的态度没有影响模型设定：Y=0+1X1+2X2+3X3+4X4+5X5+表 1解释变量对被解释变量的预期影响变量代码变量名变量解释对Y的预期影响Y对移动支付的态度X1年龄1=20岁以下；2=2030岁；3=3040岁；4=40岁以上；+X2可支配收入1=1000以下；2=10002000；3=20003000；4=30004000；5=40006000；6=6000以上；+X3上网时间1=一个小时以下

17、；2=12小时；3=24小时；4=45小时；5=5小时以上；+X4接触人群中使用移动支付的人数1=5人以下；2=515人；3=1530人；4=30人以上+X5使用移动支付的时间1=从未使用；2=01年；3=12年；4=23年；5=34年；6=4年以上；+（二）模型估计与检验建立多元回归模型,用普通最小二乘法估计，EViews软件操作结果如下表：表 2加权最小二乘法估计量变量系数标准差T检验值P值C-25.007.12-30.050.00X127.001.0020.850.00X275.001.0052.910.00X320.000.006.440.00X410.001.546.000.00X5

18、15.001.875.880.00Weighted StatisticsR-squared0.95 F-statistic8000.90 R-squared Adj0.92 Prob(F-statistic)0.00 对数似然值（Log likelihood）为-62.41，赤池信息量(AIC)值为5.66，施瓦兹信息量（SC）值为8.71，各值均较小，说明模型正确性高、精确；DW统计量值为1.00不存在序列相关性；Prob(F-statistic)，模型方程显著性水平为100%；可决系数R2=0.95，调整的可决系数R2=0.92。模型拟和效果与显著性水平都很好。X1、X2、X3、X4、X5

19、等五个解释变量的Prob(t-statistic)=0，其系数均为正表示接受H1、H2、H3、H4、H5的假设，即青年对移动支付的接受度最高；可支配收入越多，其对移动支付的接受度越高；上网时间越长，其其对移动支付的接受度越高；接触人群中使用移动支付的人数越多，其对移动支付的接受度越高；使用移动支付的时间越长，其对移动支付的接受度越高。最后得到如下模型：=四.结论及建议（一）结论由回归结果可知影响大学生月均移动支付消费额的因素主要有年龄、可支配收入、上网时长、接触人群中使用移动支付的人数、移动支付的使用时间等五个变量。接触的人中使用移动支付的越多，那么其消费金额越大，反映了社会环境对个人消费的影

20、响巨大。对移动支付发展前景期望越高，其移动消费越多，体现了心理预期对行为的作用。在今年的市场中，各方全面进入移动支付前沿阵地，现在仍然在跑马圈地，培养消费者移动支付消费文化习惯的阶段。而本次调研及实证分析比较准确地量化了经济欠发达地区移动支付接受度的各种影响因素，这些结果为电子商务类企业、移动支付运营商提供了宝贵的意见，对实际具有很强的指导价值。移动支付如何发展，还要看市场的发展情况。而我们期待移动支付工具的功能更完善、场景更丰富、支付更安全和便捷等，这样最终受惠的将是我们这些普通的消费者。（二）建议 1.对移动支付运营商建议（1）简化操作步骤、拓展业务范围由统计分析可知，在使用移动支付的原因

21、上，经济欠发达地区最看重的是支付的方便快捷性，而这种便捷性直接受到可支持移动支付的业务范围多少的影响，如支付宝能够成为最受青睐的支付工具，与其业务范围广泛密不可分，运营商应尽量简化移动支付使用的操作步骤并积极拓展支持移动支付的业务范围。（2）培养客户忠诚度，诚信经营由统计分析可知，经济欠发达地区对移动支付客户端接受度较高，因此，运营商应积极采用广告宣传、开展优惠活动等方式促使客户下载其客户端，这样不仅可以增加客户使用便利性，也可以增加客户黏性，培养客户忠诚度，从而留住客户。在以运营商为主导的商业模式下，整个移动支付的交易过程都将在运营商的交易平台上运行，由于运营商的乱扣费现象较普遍，在运营商运

22、营与资金直接相关联的移动支付业务时，消费者对运营商能否诚信运营会持有保留态度。运营商应坚持诚信运营，实现扣费透明化、公开化，提高消费者对其的接受度与认可度，树立良好的企业形象，赢得广大客户的信任，从而有助于获得更高利润。（3）加强支付系统安全性管理由统计分析可知，经济欠发达地区对移动支付的期待中，最关心的是移动支付的安全性，这证明移动支付的信息安全问题是大学生消费者最为关注的问题。由于消费者使用移动支付的过程中将会有不同程度的个人信息的交互，消费者对于个人信息泄露带来的负面影响也是消费者目前关注的重点。安全问题是发展移动支付不可回避的最重要的问题，移动支付运营商应提升系统安全性，加强支付系统安全性管理，使广大移动支付使用者放心。2.对商家的建议 （1）强化市场定位由统计分析可知，经济欠发达地区移动支付单笔消费额普遍偏小；又由回归分析可知，经济欠发达地区移动支付单笔消费额越高，在移动支付上的消费额就越大。因