农村商业银行 “阳光信贷”业务管理办法

1、农村商业银行 “阳光信贷”业务管理办法（试行）104号 （4月15日）第一章总 则第一条为推动阳光信贷工程建设，加强和完善农村商业银行股份有限公司（以下简称本行）信贷服务工作，依据银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见、省联社关于推进“阳光信贷”工作的指导意见和农村商业银行股份有限公司信贷管理基本制度，制定本办法。第二条本办法所称阳光信贷业务是指本行经营的系列信贷产品，包括惠民宝、金邻贷、易贷通等。第三条阳光信贷应遵循公开透明、实惠便捷、因地制宜、风险可控的原则。第四条阳光信贷采用“先评级-后授信-再用信”的方式办理，总体流程为：成立工作小组筛选有效客户建档信用等级初评审批授

2、信发放授信通知单签订合同与用信贷后管理第二章对象、条件和方式第五条阳光信贷业务的对象为经办行服务区域内的农户、城镇居民及个体工商户、中小企业等（以下简称“客户”）。第六条客户的基本条件是：（一）具有完全民事行为能力；（二）遵纪守法，信用观念好；（三）生产经营活动中有有效资金需求，或在生活中有正常的消费资金需求，并具有一定的自有资金；（四）本行规定的其他条件。第七条阳光信贷产品的贷款方式包含信用、保证（含联保）、抵押、质押等。第八条有下列情形之一的，一律不得给予授信：1、贫困低保户；2、资不抵债户；3、五保户；4、游手好闲的；5、赌博、放高利贷的；6、借款被诉的；7、有重大不良记录的；8、信用观

3、念差；9、家庭不和的；10、打架斗殴的；11、长期外出户；12、无正当资金需求的；13、无劳动能力和经营能力的；14、有违法犯罪行为的；15、其他不宜授信的。第三章授信额度和期限第九条授信额度一般根据拟授信客户信用等级、经营项目的规模、消费需求、自有资金的比例、收入来源、市场前景预期、提供担保的能力等综合因素确定。第十条授信期限一般为两年，到期后可以重新按要求授信。阳光信贷业务授信后，按年度年检，对授信等级进行动态管理。在授信期内，如发现授信客户发生重大不利于继续授信的情形时，应及时停止或取消授信。支行应将授信调整情况，报总行审批。第四章业务流程第十一条成立工作小组各支行在总行“阳光信贷”工程

4、领导小组的统一部署下，依据不同的业务品种，结合外部人员，成立相应的工作小组，完成授信的调查、建档、评级等工作。第十二条采集信息及建档工作小组根据不同业务品种的特点，根据实地调查和通过其他渠道，采集客户信息，逐户建立客户经济档案。第十三条信用等级评定工作小组依据采集的信息，原则上通过背靠背方式对客户进行评议、评级，对照相应的授信等级标准，确定初评结果，上报总行授信管理部审查，授信审查委员会审议后，报有权人审批。第十四条通知经总行批准后，由客户经理按户填写“授信通知单”，逐户上门交给客户，并收取回执存档备查。第十五条签订合同与用信支行在授信额度的期限内与客户协商，确定用信方式，本着风险可控与方便客户的原则，选择单笔发放或最高额循环发放的方式，并签订相应的借款合同、担保合同，发放贷款。客户用信应按照总行有关用信管理的规定办理。第十六条贷后检查客户用信后，客户经理应按总行“三查”制度的要求进行贷后检查并做好记录。第五章业务管理第十七条授信管理部应加强对“阳光信贷”业务的宣传和指导，做好跟踪服务，督促各支行按规定规范运行。第十八条 各支行负责授信期内的客户贷款动态管理，搜集客户在授信期限内发生的异常情况，及时调整授信方案。第十九条 总行相关部门应加强“阳光信贷”业务管理制度