关于商业银行中间业务发展的探讨

1、目录中文摘要与关键词1一、商业银行中间业务发展现状2二、商业银行中间业务存在的问题2（一）中间业务的发展存在经营理念上的偏差21.中间业务层次低、范围窄，业务结构单一22.中间业务发展缓慢，利润微薄，对银行盈利贡献不大3 3.发展不平衡，地区差异大3（二）中间业务的金融创新应用不足31.缺乏中间业务创新激励机制，创新动机模糊32.技术和服务手段落后33.缺乏创新人才3三、商业银行中间业务存在问题的原因分析4（一）法律相对滞后4（二）专业人才队伍薄弱，配套设施不完善4（三）受体制、观念、思维方式和实践经验的制约4四、对解决商业银行中间业务存在问题的建议4（一）以开拓市场为目标，抓创新促发展4（二

2、）健全机构，强化中间业务管理5（三）加大科技投入，积极培养各类专业人才5（四）大力开拓优势业务品种，培育特色品牌项目5（五）认真防范中间业务创新中的法律风险6参考文献6摘要本文试图从商业银行中间业务发展情况进行分析，初步探讨商业银行中间业务发展中存在问题及其制约因素，对中间业务经营理念上的偏差、金融创新应用不足提出解决的建议和法律建议。开展中间业务已成为一项盈利项目，我认为切实把中间业务当做支柱业务来抓，加大对中间业务的投入，提高中间业务的盈利能力，加快中间业务产品创新的步伐，提高服务水平。引进和培养中间业务可以推动商业银行快速发展，获得更多收益。关键词商业银行；中间业务；制约因素；法律建议关

3、于商业银行中间业务发展的探讨随着改革的进一步深化，我国银行业正在逐步建立按照国际惯例和市场经济规则运行的现代商业银行。中间业务的广泛开展是现代商业银行快速发展的前提和保证。一、商业银行中间业务发展现状发展中间业务是商业银行取得收益必不可少的基本业务。中间业务发展的迅速，同时商业银行收益也一定多，利润也就会增加。商业银行中间业务，是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。目前，国内商业银行基本一致的界定是中间业务分为收费业务和表外业务，具体分为结算性、管理性、收费性业务；担保性、交易类表外业务；部分投资银行业务、经中国人民银行批准的其他收费业务和表外业务9大类。我国商业银行

4、所办理的中间业务已形成了涵盖这9大类的386个品种。使我国商业银行中间业务收入占比呈递增趋势，2007年中间业务收入比上年增长43.3%,约占全行总收入的11.2%,比上年提高1.1个百分点。但与西方商业银行相比，我国商业银行中间业务的发展在层次、范围、品种和效益等方面都没有达到现代商业银行所要求的程度和水平，中间业务还尚未成为我国商业银行的支柱业务。我国商业银行的中间业务在获得长足发展的同时,也存在着不少问题。中间业务已从货币、信贷市场延伸到资本、黄金、外汇等新兴市场，从商品延伸到资金流动服务和资本流动服务领域。随着中间业务的发展，一方面节约了大量的社会资金，提高了社会资金利用效率，促进了经

5、济结构优化和经济增长；另一方面极大的方便了人民群众生活，节约了大量的社会劳动，加快了和谐社会建设的步伐。中间业务成为商业银行金融创新和业务拓展的重点，它的发展的规模、质量在很大程度上决定着商业银行的服务水平和竞争发展能力，是银行获得利润的重要领域。二、商业银行中间业务存在的问题 （一）中间业务的发展存在经营理念上的偏差1.中间业务层次低、范围窄，业务结构单一 开展中间业务要转变经营理念，坚持中间业务与传统业务并重齐抓的经营理念。客户的需求是多样的，只有中间业务与传统业务的有机结合才能更好地赢得市场，有些产品本身就是中间业务与传统业务的结合。应该清醒地认识到，在目前的政策环境下，传统业务仍然是我

6、国商业银行的主要收入来源，要努力做到中间业务与传统业务相互促进，共同发展。目前开展的中间业务主要是为国家财政和人民银行等办理委托代理业务，为普通客户提供代收代付和代保管等传统中介和一般性服务业务。而金融创新业务开展得却很少，为企业办理中间业务也往往表现为简单的代理和委托，对企业的经营方式和经营机制无深层次的引导作用。除大中城市和沿海开放城市外，大部分地区的商业银行仅开展了汇兑结算和代理业务，其他种类的中间业务所占比重很小。 2.中间业务发展缓慢，利润微薄，对银行盈利贡献不大 长期以来，我国商业银行中间业务发展的一个明显特点就是业务的非商品化，大多数银行没有认识到中间业务对银行收益的重要性，发展

7、中间业务不是以利润最大化为目标，而是作为吸收存款，吸收客户的一种手段。商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构，大多由零售业务部门或储蓄部门经营管理，人员都是兼职。即使在基层，也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象，造成中间业务的经营与管理力不从心，难以发挥自主性与积极性。我国四大国有商业银行非利差收入占总收入的比重最高不到20，平均只有8.5左右，这与近些年来西方商业银行中间业务收入占比差距巨大。 3.发展不平衡，地区差异大 受经济基础和区域条件的影响，大、中城市商业银行创新能力强，中间业务发展势头强劲，而市县级商业银行中间业务发展缓慢；东部沿海及开放城市商业的中间业务发展迅速，西部及边

8、远市县级商业银行中间业务发展滞后；由于地区经济相对落后，中间业务市场相对较小，为了争抢市场份额，各家银行对他行开办的新业务品种 “一哄而上”地效仿，导致中间业务品种十分雷同，新品种缺乏特色、缺乏吸引力。（二）中间业务的金融创新应用不足1.缺乏中间业务创新激励机制，创新动机模糊 我国由于创新主体错位，行政驱动下的微观创新动机模糊。再加上整体社会群体思维方式与西方不同。鉴于传统的定价方式，出现了许多不计成本甚至是负效益的金融创新。然而，中间业务本身就是金融创新的产物，中间业务的发展贵在创新，没有创新就没有中间业务。在业务创新方面，中间业务产品的创新需求与法律、法规相对滞后的矛盾突出，导致其隐藏着巨

9、大的法律风险。 2.技术和服务手段落后 以电子通讯和计算机技术为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。与西方发达国家商业银行相比，我国商业银行中间业务技术服务手段则显得比较落后，科技化程度低。尽管也建立了电子联行、电子清算中心等支付结算系统，但系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行各自为政；客户服务系统滞后，家庭银行、手机银行业务难以开展，网上银行业务除招商银行具有明显特色和优势外，其他银行大部分实质操作内容不多。 3.缺乏创新人才 加入世贸组织以来，我国商业银行面对外资银行的激烈竞争，服务质量相对较低，与外资银行相比，差距很大。工作人员服务意识不强，业务素质不高。

10、金融创新需要一大批高素质人才，尤其是那种既懂计算机又懂银行经营管理，既懂货币市场业务又能融会贯通资本市场业务，既能开发设计新金融产品又懂市场营销的复合型人才。三、商业银行中间业务存在问题的原因分析（一）法律相对滞后 中间业务的发展与健全的法律法规体系不无关系，近年来商业银行发展中间业务的实践表明，相对滞后的法律日益成为制约中间业务发展的瓶颈。如商业银行法确立了对银行业实行严格的分业管理法律模式，银行不得经营证券、保险业务，商业银行中间业务领域的拓展因此受到一定限制，特别是许多与资本市场相结合的中间业务品种无法开办，由此限制了银行与保险、证券业的合作空间，银行中间业务的品种和服务手段的创新也因此

11、受到束缚。再如网上银行业务管理暂行办法仅规范了商业银行开展网上银行业务的准入条件、审批及风险管理等监管职能，而有关电子认证、电子货币及电子资金划拨等方面的法律并未同时出台。不健全的法律导致商业银行要面对一系列诸如市场不确定、传统、道德、信用等多方面的风险，使得各行在拓展中间业务时投鼠忌器，不能放手一搏，严重阻碍了中间业务健康发展。（二）专业人才队伍薄弱，配套设施不完善随着金融业的不断发展，银行中间业务领域越来越广，涉及的专业知识面越来越宽。但目前商业银行在专业人才和配套设施和技术手段上，与国内外市场需求还存在很大差距，信息管理系统与配套设备老化，市场急需的国际金融、投资、证券和计算机等复合型人

12、才匮乏，成为制约银行中间业务创新发展的瓶颈。有些商业银行中间业务分属于不同职能部门，分头办理，存在自发性、随机性等问题。在规划和管理上，缺乏统一性、规范性和创新机制。从管理的角度讲，中间业务的拓展与管理力度也弱于存贷款业务。这些问题如不及时加以解决，将对中间业务的提速发展产生不利影响。 （三）受体制、观念、思维方式和实践经验的制约我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足，对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展压力认识不足，对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。长期以来，我国商业银行将资

13、产业务和负债业务为经营重心，虽然也办理中间业务，但认为那是“副业”，办理的目的只为资产负债业务服务，而不是为增加收入。四、对解决商业银行中间业务存在问题的建议（一）以开拓市场为目标，抓创新促发展商业银行应在解放思想的基础上，不断创新，不断发展。如在代理发行政府、企业债券的同时，积极发展国际金融担保、代理清理债权、债务等业务及家庭理财、估价等多种咨询业务。随着我国市场经济的完善和金融市场的发展，还可以开展一些带有潜在风险的具有信用性和融资性的中间业务，并可逐步向金融衍生工具交易拓展。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服

14、务，最大限度地争取客户，开拓市场。 （二）健全机构，强化中间业务管理掌握政府与央行的政策动向，了解和发挥自身优势，并掌握来自竞争对手的反应和建议，借鉴国内外同业的成功经验；而其中最重要的就是以市场为导向，面向客户需求。随着经济金融的发展，个人文化素质和收入的提高，个人或企业客户都对商行经营提出了更高的要求和期望。人们不仅要求商行提供存贷款服务，而且要求商行为其提供资产保管、理财、预算收支、计算税收等服务；要求商行提供信用卡、资产评估、工程申价、会计审计等服务；要求商行代客买卖证券、外汇、黄金，安排旅游、子女教育、医疗保险、分期付款等业务。总之，客户希望通过商行提供的各类中间业务，得到更高的超额

15、利润，防范和化解自身的经营风险。中间业务范围大、跨度大，管理较为复杂，因此应建立专门的机构，组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责中间业务新品种的研究、开发、宣传与推广。此外，还应建立科学合理的考核体系，将开展中间业务的种类、数量及收益列为考核主要指标，激发有关人员的积极性。应进一步强化中间业务的专业管理，严禁擅自截留手续费收入及私设小金库。要加大监察考核力度，防止业务收益的“跑”、“冒”、“滴”、“漏”，切实提高中间业务的经济效益。（三）加大科技投入，积极培养各类专业人才加大科技投入，是实现中间业务创新发展的基础。通过开发运用网上银行、电子转账、家庭理财和信息服务等高科技手段，进一步提

16、高竞争能力，扩大市场份额。中间业务是银行的高技术项目，需要一大批知识面广、业务能力强、有经验会管理的复合型人才。因此，商业银行应加大吸引中间业务人才的力度，经常组织职工赴外地参加培训。同时，银行内部上下级之间和平级机构之间应充分合作，互相服务，形成合力，以提高整体效益。对于客户投诉，本着实事求是，为客户高度负责的态度进行调查核实，最大限度降低客户的不满情绪。培养一批具备金融、法律、财会、税收、工程、企业管理、计算机等专业知识的人才队伍，为中间业务的创新发展提供人才支撑和智力保证。（四）大力开拓优势业务品种，培育特色品牌项目开拓创新是银行中间业务的生命力，不断推出市场急需、客户欢迎、具有独创特点

17、的品牌项目，是大力开拓中间业务的首要目标。在广开营销渠道、降低风险的基础上，加大向证券业、保险业渗透的力度，形成银行、证券、保险三业一体化的局面。国有商业银行要想在多元化竞争中站稳脚跟，应坚持出精品、创品牌，培育出一批龙头业务。在竞争策略上力求做到人无我有，人有我精。不断拓宽银行与客户的沟通渠道，根据客户不同需求，实行个性化服务。建立以咨询服务为核心的商业银行信息管理和咨询中心，在更高层次上发挥结算和代理业务功能，通过给客户提供全方位的金融服务，最大限度地争取客户，开拓市场。（五）认真防范中间业务创新中的法律风险银行中间业务存在着信用、市场、法律、操作和信誉等多种风险。在中间业务品种开发时，应

18、充分考虑到风险防范问题。在银行内部要加强控制，严格操作程序，制定保护措施。要加强风险分析和预测，坚持稳健经营，规范发展。对创新开拓的新产品，如离岸银行中间业务、网上银行等中间业务，应及时立法，规避风险。要全面发展中间业务，一是要做好发展中间业务的宣传工作，二是要积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破，并且要大力开办新业务。我认为注意研究发展中间业务的政策环境，把握政策界限，规避政策禁区。现阶段由于我国仍实行严格的分业管理，因而商业银行在发展中间业务时应符合国家相关法律法规的规定，防止先办后请造成不应有的损失。既不要硬闯政策禁区，也不要贻误发展时机。在产品开发方面，充分从客户的要求出发，掌握政府与央行的政策动向，并掌握来自竞争对手的反应和建议，借鉴国内外同业的成功经验。中间业务的创新发展，已成为我国商业银行拓展服务领域、改善收益状况、增强抗风险能力、推动产品和服务创新、提高综合竞争力的客观要求和现实选择。因此，商业银行应探索和建立一批新的机制，如中间业务创新、新品种审批、同业协调、信息交流和业务合作等。在中间业务的创新发展上应倡导新理念，探索新方式，开辟新途径，建立新机制，开创新局面。总之，通过商业银行提供的中间业务，得到更高的超额利润，提供多元化的服务，端正经营思想，切实把中间业务当做支柱业务来抓，加