家庭财产保险论文家庭保险论文论我国家庭财产保险的创新

1、 家庭财产保险论文家庭保险论文： 论我国家庭财产保险的创新摘要我国家庭财产保险面临着一些有利的环境。家财险的创新尚需要解决的问题包括经营理念落后,产品结构单一,展业手段呆板,配套服务不周。家庭财产保险需要从经营理念、保险产品,销售渠道及配套服务等方面展开创新。关键词庭财产保险;产品创新;销售渠道;服务创新家庭财产保险是财产保险中的传统业务,能够为城乡居民的家庭财产提供多方面的安全保障,社会效益好。随着我国经济的发展,家庭财产在不断增加,人们风险意识也在逐步提高,我国对家财险的需求必然逐步增长。然而,在我国财产保险迅猛发展的同时,家财险却停滞不前。2008年,我国财产保险公司总保费收入为2 46

2、6. 25亿元,同比增长359. 76亿元,增速为17. 24%,而其中的家财险则出现负增长,其保费收入仅12. 68亿元,比2007年下降了25. 45%;在财险公司总保费中的占比仅为0. 52%,同比下降0. 3%1。我国家财险已经历由快速发展到急剧下降的变化,近10年来业务发展比较困难,自2003年开始保费及其在财险中的占比逐年下滑。为扭转我国家庭财产保险的下滑趋势,需要革新经营理念,大力创新保险产品、销售渠道及配套服务等。一、我国家庭财产保险创新所面临的有利环境(一)我国政府鼓励保险业的创新温家宝总理在2010年政府工作报告中对金融保险改革提出了明确目标,保险业要找好贯彻落实报告精神的

3、结合点、切入点和着力点,在实现行业科学发展的同时,保险业要不断创新,更好地促进民生改善和社会和谐稳定。今年中央继续实施和完善鼓励消费的各项政策措施,例如要完善家电、摩托车下乡的措施,这有利于推动财产损失险的发展。为此,家财险就需要围绕城乡居民新的消费需求,创新产品,创新服务,使之为千家万户提高安全保障与配套服务。(二)财产保险公司有创新的能力和动力经过多年的发展,我国财产保险公司数量众多,内外资并存。财产保险公司在改革开放以来在竞争中不断提高了实力,在经营多样化的财产保险品种中积累了丰富的经验,有创新的能力。现在各保险公司推出的家财险功能都比较多,价格也比较低。例如中国人民财产保险公司在官方网

4、站推出了一系列可以在线投保的组合性家财险,可以为房屋所有者、房屋承租人士和出租人士提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障。若年保费达200元还可获赠搬家损失险。这说明家财险的基本功能已经比较完备,为创新奠定了基础。从大型财产保险公司的实力来看, 2009年我国财产保险公司保费收入超过100亿元的公司达5家,除中华联合外保费收入均有较大增长,以前3家市场份额之和计算的市场集中度(CR3)为64. 22%,比2008年略微提高0. 36%。这说明市场集中度较高,大公司在市场上支配力度较强,有较高程度的垄断。但是,不管公司大小,他们为进一步取得竞争优势,需要靠创新,靠为客户提供差异化的产品和服务才

5、能在家财险市场中脱颖而出。（三）家庭财产稳步增长我国有13亿多人口, 3亿多个家庭对家财险来说无疑是一个巨大的潜在市场,而且家庭的财富也在不断增长。据2009年9月28日经济参考报报道,由清华大学中国金融研究中心开展的抽样15个城市的调查显示,我国城镇家庭2008年税后总收入为68 875元,家庭净财富为607 802元。在我国家庭资产构成中,房产是最主要的资产,占比62. 72%。而房产正是我国家财险首要的保险财产。而据2010年政府工作报告, 2009年我国城镇居民人均可支配收入17 175元,农村居民人均纯收入5 153元,实际增长9. 8%和8. 5%,显然,我国的家庭财富正继续稳步增

6、长。(四)家财险的投保率有很大的提升空间我国居民的保险意识在逐步增强,据上海市保险同业公会统计, 2009年全市家财险保费收入同比增长超过10%,领先于财产险业务保费平均增长水平。有关调查显示,我国目前有保障需求的家庭已达70%以上,但巨大的市场潜力与家财险的市场状况形成了极大的反差。我国多数城市的家庭投保率则在5%以下,农村的家庭投保率则极低。即使是走在保险前列的上海,其家庭投保率也不过7%。而在发达国家,家庭财产的投保率平均在70%以上,德国家财险投保率高达75%,是仅次于机动车第三者责任险的第二大险种。而美国和日本的家财险保费收入更是占据世界家财险保费收入的30%左右2。美国家财险在非寿

7、险业务中的占比相对较高,早在2002年美国非寿险业保费总额就为3 997亿美元,其中,屋主保险为430亿美元,占11%,已成非寿险业务的重要构成3。因此,我国家财险有着很大的市场潜力,如果家庭投保率达到50%,就意味着有近2亿个保险客户。二、我国家庭财产保险创新亟待解决的问题(一)家财险经营理念落后不少财产保险公司认为家财险业务分散,保险费较低,经营成本较高,故因其利小而不为,不将家财险纳人整体业务范畴进行集中攻关,缺乏政策倾斜与激励机制。在此前提下也就忽视了家财险人才的培养、选拔与重用。事实上,家财险业务人员如果有优良表现大大有利于塑造良好的企业形象,有利于发展保险客源。(二)家财险产品结构

8、单一因为不同家庭的收入水平、财产结构、风险程度等千差万别,所以家财险产品理当多样化。但目前家财险的产品结构单一,保险标的范围比较狭窄。而现存的条款和险种往往不能满足一些新的保险需求,如单保家庭装修、单保盗窃、短期外出临时投保等。另外,其费率厘定也不尽合理,如易发生水患的低洼地区和易发生火灾的山区,其房屋基本险的费率与其他地区均一致,本身就违反了保险公平原则。(三)家财险展业手段呆板财产保险公司的家财险销售较差,主要是由于家财险保费比较低,业务数量不多,大部分都来自于集体投保,而且很多公司营销力度不够,手段单一,除了偶尔外出进行推销,大多数时间都是等投保人主动投保。同时,还由于出险密度大,管理不

9、力等原因,造成赔付率高,影响到保险公司经营的积极性。在由保险代理人销售不佳的情况下,财产保险基层公司自营,又费时费力,收益很少。(四)家财险配套服务不周保险公司优良的客户服务可以有效联系投保人,提高续保率,进一步拓展保险市场并确立竞争优势。然而,保险公司家财险售后服务的人员少、服务质量差、效率低。家财险承保户数多,出险赔案必然量大,且出险标的种类很多,给理赔工作带来一定难度。在保户出险后需要由公安、消防和气象等相关部门出具事故证明材料,当受损财产需要评估时必须由具备资质的评估机构出具损失财产技术鉴定书,有时还会涉及对应当承担赔偿责任的第三方的追偿活动。这些活动较为烦琐,但保险公司若提供一些配套

10、服务为客户解忧也就存在不少商机。三、我国家庭财产保险创新的路径选择(一)家财险的经营理念创新保险公司要有社会责任感和以客户利益为重的经营理念。为提高顾客对保险产品满意程度,需要对全体员工培育以客户为中心的服务理念。再说家财险虽然业务分散,保险费较低,但也可以薄利多销,实现保险人和客户的双赢。因此,保险公司应该将家财险市场这一相对分散性业务纳人整体业务范畴进行集中攻关,进行综合式展业与宣传,采取适当政策倾斜与激励机制,形成全行业都重视家财险市场的良好氛围4。家财险业务发展需要以人才为本。财产险公司必须加强人才教育培养,建立多层次、多渠道、多形式的教育培训体系,明确业务人员每年应接受专门培训的内容

11、、时间、方式和考核办法等,因地制宜地开展多种形式的培训,如实践经验交流、网上学习与集中培训相结合等。公司还需通过业绩奖励政策和职位晋升等方式调动员工的主动性、积极性。(二)家财险的产品创新首先,借鉴国外经验,力求产品差异化。家财险的差异化及其更新换代的频度至关重要,差异化的程度越高,制定价格的主动权就越大,并有利于增加市场占有率,加强客户的忠诚度,提高市场潜在进入者的进入壁垒。创新保险产品要分析家财险市场需求,全面了解和掌握不同层次、不同区域和不同自然环境居民的收入水平、家庭财产状况及投保心理等。为此,保险公司应加大家财险市场调研,合理确定保险范围和保额,设计出适应性较强的不同条款,以适应各种

12、不同层次的需求。居民家庭装潢、家用电器,甚至包括现金、珠宝首饰、水管爆裂及水渍、高空坠物、保姆人身意外以及宠物造成的第三者责任等均可纳入保险标的范围。针对于城乡家庭的不同特点,开发的产品应该各具特色。例如我国人保财险“和谐家园”家财险特别为农村市场设计了相关附加险:大牲畜盗抢保险、果木及成材树木恶意破坏保险。而美亚保险公司和英国皇家太阳保险公司的上海分公司根据在沪外籍人士的工作、生活方式,针对性地设计保险产品,设计出相应条款保障外籍人士的个人贵重物品和家庭保姆的人身以及财产安全。我国还需要改变附加险太少的状况,为客户提供更多的选择。可供借鉴的是美国的屋主保险:其保单格式多,客户选择余地大。美国

13、屋主保险共有6种保单格式,每种保单均分财产损失和个人责任等两部分。财产损失的附加险有12种,包括场地修理费,树木、灌木及其他植物,消防部门费用,信用卡,基金转让卡,假币,损失评估费用,搬迁费用,玻璃及安全安装费用。个人责任部分分为索赔或诉讼费用、急救费用、他人财产损失、评估费用等4种。其次,灵活确定费率和创设优惠措施。费率厘定应公平合理,可充分利用已积累多年的家财险统计数据,分不同地域和不同项目风险程度,科学厘订费率。居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率,这将激起人们投保的积极性。另外,对连续投保3年、5年、10年,安全无赔款的,应分别给予一定比例的安全奖或保费优惠。同时

14、在家财险中添加相对免赔额的条款,从而减轻保险公司的不必要的开支。再次,通过险种的创新组合适应不同层次的需求。当前,多年期/多险种组合(MMP)是保险产品发展的方向,使用该类产品能更贴近市场需求,真正为客户个性化定制家财险产品,提供全方位的保险保障服务。在完善保障型产品,开发投资型产品之外,要大力探索衍生型产品。如指数联动型家财险等,指数联动型家财险是指投资收益与某一经济指数保持一致变动的家财险产品,指数可以是股票价格指数或房价指数等。指数联动型产品能使保户分享到指数上升所带来的好处,也要承担一定的风险,可满足风险偏好家庭投资理财的需要。此类产品在欧美国家比较多,对保险公司的投资能力也有非常高的

15、要求5。我国保险公司可尝试开发一些本土化的衍生型家财险产品,以拓展家财险的品种。(三)家财险的销售渠道创新在拓宽销售渠道之前,深化家财险的宣传是必要的。宣传的形式应当多样化以形成综合效应。如利用各种新闻媒体报道家财险理赔案例;利用保险宣传月(周)、街头咨询及公司网站加大宣传等等。通过持之以恒,逐步渗透的宣传可以逐步培养家财险群体。在此基础上,可以从以下方面拓宽销售渠道:第一,通过银行保险方式销售。商业银行网点多、范围广、现代化程度高、资信高,实践证明由他们代理家财险业务可以低成本、快捷有效的进入目标消费群。借鉴国际的发展经验,银行保险业务经过一定的整合,它将从寿险业跨入非寿险业。早在1991年

16、,荷兰的银行销售非寿险产品的比例已经达到10%。在法国,几乎所有的大型银行都设有非寿险部门。银行经营抵押贷款和消费者信用贷款,因此可以轻易地涉足住宅保险及汽车保险。财产保险公司为了增强合作的稳定性与控制力,可以吸引商业银行参股,也可以收购区域性商业银行的部分股权,从而利用银行的品牌效应和广泛的网络渠道销售家财险。例如,早在2006年11月平安集团获得深圳市商业银行89. 36%的股权,成为该行最大股东,去年更名为“平安银行股份有限公司”,这推动了银行保险的发展。第二,推进交叉销售。产险公司可利用本集团公司内部寿险公司众多的营业网点,庞大的营销队伍,现有的家庭客户资源,交叉销售家财险产品以最终实

17、现产、寿险的双赢。交叉销售有利于提高展业成功率,稳定销售队伍,提升保险集团品牌影响力与竞争优势。2008年中国平安集团通过交叉销售渠道获得财产保险保费收入38. 67亿元,较2007年增加10. 32亿元,增速高达36. 4%;在财产保险总保费中占14. 3%1。第三,推广网络销售。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计,截至2009年底,我国网民规模已达3. 84亿,比上年增长28. 86%,进一步超过全球平均水平,互联网普及率达28. 9%。随着人们消费方式向网络的转变,可充分利用网络资源,在互联网上与客户进行家财险的交流与交易,这样不仅可以降低保险公司的经营成本,投保人也可以根据自身需

18、求在网上快捷方便地计算保费,自由地选择保险公司及其保险产品,从而满足消费者任何时间、地点及方式的投保需求。(四)家财险的服务创新一是在服务的方式与流程上创新,除进一步深化通过代理人提供家财险的配套服务外,财产保险公司自身也可以优化24小时热线电话和全天候的网络服务。另外,还可以考虑由多家保险公司合资设立“保险超市”,通过固定的门店提供保险咨询、推销、理赔及理财等一条龙服务。“保险超市”的优点在于能克服保险人员不足的矛盾,有利于新险种的开发,有利于通过竞争提高服务质量。在家财险的服务流程上也需创新,应当不断优化流程,配合加强内控措施,尽量简化流程,提高服务效率和服务质量,最大可能地方便客户。二是在服务的内容上创新,家财险的服务应当是全方位的,需重点做好“承保、理赔、送赔款”三上门服务,还包括向客户提供家庭风险管理咨询、安全管理培训等服务,在提供基本保障的基础上,进一步探索为家庭提供理财服务及防灾防损服务,通过外延服务产品还可以拓展本保险集团的车辆保险、其他财产保险、医疗与意