授信操作风险防范实务

1、讲授主要内容讲授主要内容（一）授信风险防范与控制（一）授信风险防范与控制 1 1、授信调查风险与防控、授信调查风险与防控 2 2、授信审查风险与防控、授信审查风险与防控 3 3、贷后管理风险与防控、贷后管理风险与防控（二）风险授信处置（二）风险授信处置 1 1、风险授信预警、风险授信预警 2 2、风险授信处置、风险授信处置 l贷后管理的风险点 l信息调查/核实（多渠道/到现场）l 第一还款来源l 第二还款来源l信息分析/整理l 去粗存精l 去伪存真l授信客户背景情况授信客户背景情况l授信业务背景情况授信业务背景情况l行业风险分析行业风险分析l 授信客户在该行业中所处的位置授信客户在该行业中所处

2、的位置/ /（行业主要的弱势和风险（行业主要的弱势和风险/ / 行业主要的优势和风险化解能力）行业主要的优势和风险化解能力）l经营经营/ /管理风险分析管理风险分析l 一般特点：市场份额一般特点：市场份额/ /竞争状况竞争状况/ /生命周期生命周期/ /与同业比较的盈利与同业比较的盈利水平等水平等l 目标和战略目标和战略/ / 产品产品/ / 供应分析供应分析/ / 生产分析生产分析/ /分销渠道分销渠道/ / 销售分销售分析析/ /管理层评价管理层评价/ / 小结（主要的弱点与风险；主要的优势和风小结（主要的弱点与风险；主要的优势和风险化解能力）险化解能力）l财务风险分析财务风险分析l 财务

3、报表质量财务报表质量/ /销售和盈利能力销售和盈利能力/ /偿债和利息保障能力偿债和利息保障能力/ /资产管资产管理效率理效率/ /流动性流动性/ /长期偿债能力长期偿债能力/ /再融资能力再融资能力/ /现金流量分析现金流量分析/ / 小小结（主要弱点与风险；主要的优势和风险化解能力）结（主要弱点与风险；主要的优势和风险化解能力） l l借款原因分析借款原因分析l 季节性销售循环/长期销售增长（每年的销售增长）/营运资金资产效率的变化/盈利能力/固定资产替换和扩张/其他原因/小结l借款用途借款用途l还款能力分析还款能力分析l授信客户申请额授信客户申请额l其他因素其他因素l小结小结担保分析担保

4、分析l授信对象评级授信对象评级l综合结论及授信安排（授信品种、授信金额、综合结论及授信安排（授信品种、授信金额、授信期限、担保、利率授信期限、担保、利率费率、约束条件等）费率、约束条件等）l1、客户申请的贷款额l2、本行根据客户借款原因分析得出的客户所需贷款额l3、客户能够偿还的贷款能力l4、本行根据法律、法规限制能给客户的最大贷款额l5、本行根据信贷政策和组合限额限制能给客户的最大贷款额l6、本行要与客户建立或保持良好关系所需的贷款额l(担保能力确定的贷款额)（1 1）、抵押）、抵押 抵押物应遵循的原则：抵押物应遵循的原则： 合法性。抵押必须符合法律规定，抵押物的权属必须为抵押人合法合法性。

5、抵押必须符合法律规定，抵押物的权属必须为抵押人合法所有。所有。 可押性。抵押物的价值必须大于贷款本息及处置费用，并且有一定可押性。抵押物的价值必须大于贷款本息及处置费用，并且有一定的保值性能；抵押物的有效使用期须长于借款期限。的保值性能；抵押物的有效使用期须长于借款期限。 可执性。价格稳定；流通性（变现）强；易保管性；容易鉴定。可执性。价格稳定；流通性（变现）强；易保管性；容易鉴定。 公益单位抵押公益单位抵押( (公益以外的为自身公益以外的为自身)夫妻共有财产夫妻共有财产( (未经共同共有人同意设定未经共同共有人同意设定的抵押无效的抵押无效)最高额抵押最高额抵押( (决算期、债权转让、抵押物被

6、查封）决算期、债权转让、抵押物被查封） 抵押手续抵押手续 抵押抵押率率 在建工程抵押在建工程抵押( (法定优先权法定优先权)因恶意抵押无效因恶意抵押无效 流质抵押无效流质抵押无效（2 2）、质押）、质押 动产质押动产质押: :品种规格应单纯品种规格应单纯 质物的移转质物的移转( (出质人代质权人占有质物的出质人代质权人占有质物的, ,质质押合同不生效押合同不生效)保管风险保管风险 权利质押权利质押: :登记登记 4 4、严禁下列财产用于抵押：、严禁下列财产用于抵押：土地所有权；耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(担保法第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外)；所有权、

7、使用权不明或有争议的财产；依法被查封、扣押、监管或者以其他形式限制流通转让的财产；国家机关的财产；学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他公益设施(以公益为目的的事业单位、社会团体以其社会公益设施以外的财产为自身债务设定抵押的除外)；违法、违章、临时建筑物；已依法公告列入拆迁范围的房地产列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；军事设施；以出让方式取得土地使用权，满两年未动工开发，可以无偿收回的土地使用权；城市规划区内的集体所有土地未转化为国有土地的；依法不得抵押的其他财产；l风险授信预警l（一）预警信号（一）预警信号l（二）预警程序（二）预警程序l 贷后检查贷后检查/其它信息渠道其它信息渠道l 对照预警信号对照预警信号l 预警报告预警报告l 风险处置方案风险处置方案l 审定方案审定方案l 实施方案实施方案l 监督方案实施监督方案实施 不良贷款处置方式 直接催收 依法诉讼（申请仲裁（申请仲裁/申请破