个人理财策划书

1、个人理财筹划书个人理财筹划书声明：招商银行金葵花理财经理将本着诚信、专业、严谨和保密的原那么根据您的风险承当水平、财务状况以及金融市场环境为客户提供投资理财建议,本规划所提供的投资建议仅供您参考,由此引起的投资收益的不确定性招商银行不承当责任.根据市场的变化情形,招商银行也将及时调整投资策略.尊敬的刘先生：您好！专门荣幸能有时机和您一起合作,对您的财务目标进行探讨.这份理财打就是采纳您向我行提供的数据进行编制的,重点是关心您实现您的财务目标.人到中年,随着子女产生、购置房产等一系列支出,家庭可支配所得下降,经济压力逐步增大,在以后的一段时刻内您的家庭需要持续增加财宝以实现养育子女规划和退休养老

2、规划等人一辈子目标.目前,您对您家庭投资组合的设想差不多具备了初步的风险与投资意识,相信通过我们为您提供的家庭财务安排,您将拥有更高质量、更有保证、更具回报的生活.根据您所提供的信息和要求,我们将您的理财目标归结为：期望在三年内到达资金目标27万,还清住房贷款；4年后女儿上大学,合理规划,预备小孩上大学的费用期望能进行有效的金钞票治理和为实现目标包括赡养父母、退休打算等进行投资我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析,从保险保证、资产配置、投资组合等方面考虑,提出了一些建议,并制定了以下理财方案,供您参考.因书面素材信息有限,在未与客户进行会谈交流的情形下,为了加大案例的现实性,特对有关信息参

3、照一样情形进行假设设计,予以补充.一方案摘要家庭成员差不多资料:家庭成员年龄工作单位工作性质月收入奖金保险长兀生4444著司闻名外资公高人高级治理口口贝贝12000300002.社保养老医疗长太太42政府机关公务员3.2000500010疾疗10万重大病病和医保险险女儿1616重点中学九年级学生5.6.父母亲7.8.9.没有收入来源10.家庭每月开支如下：女儿的家庭教师辅导费用：500元,每月给父母赡养费1000元.其他家庭每月生活开支2000元左右.每月还房贷1500元,每月支付汽车保护费用1000元.张太太每年支付保费940元,享受10万元保额的重大疾病和30万元的意外损害险.家庭财务状况

4、：已购置无贷款住房一套,价值25万；按揭购置住房一套,首付15万；家用汽车一辆,价值14万.银行存款50万,多为定期储蓄；开放式基金10万二、客户需求分析当前财务状况和现金流分析家庭资产负债表:资产负债现金及活期存款1万元房屋贷款余额27万元定期存款30万元其他股票及股票基金10万元自用房地产35万元自由车厂14万元资产总计90万元负债合计27万元收入支出张先生收入12000元教育费500元张太太收入2000元赡养费1000元房屋贷款支出1500元日常生活支持2000元汽车保护费用1000元收入合计14000元支出合计6000元收入支出张先生年终奖30000元保险费940元张太太年终奖5000

5、元收入合计35000元支出合计940元家庭月度收支表:家庭年度收支表根据以上数据,我们对您的财务状况进行分析：根据目前的生活标准,您目前的月收入为14000,月支出6000,每月可节余8000元,年盈余34060元,年度合计净收益8000*12+34060=130060元.每月支出中房屋贷款支出1500元,负债收入比率1500/14000=0.11<0.33.在平安的范畴之内.家庭支出构成中,日常支出和其他支出占月总收入6000/14000=42%,家庭操纵开支的水平较强.家庭储蓄率=(8000*12+34060)/(14000*12+35000)=64%,储蓄率明显偏高,属于高收入高储

6、蓄的家庭,理财筹划中提升储蓄收益率是关键偿付比率=63/90=70%,高于50%的平安水平.即使在经济不景气的时候,家庭也有水平归还所有债务.家庭的现金及活期存款与月支出的比例是10000/6000=1.67,低于合理水平.家庭的投资资产股票型基金与净资产的比例是15.8%,低于50%的合理水平.保险状况根据目前家庭的生活状况,您家庭的保证打算比拟缺乏,您只有单位缴纳的社会保险和医疗保险,太太额外有一份10万元的重大疾病险和30万的重大意外险.家庭保证额度明显缺乏,应该在理财筹划中新增加您本人的寿险和意外险额度,刘母养老保险以及女儿的保险.2、目标需求运算1、打算在3年内还清住房贷款.当前加息

7、预示着中国差不多进入了升息周期,利率市场化改革迈出实质性一步.国家对货币宏观调控的要紧手段包括诸如公布市场操作、提升存款预备金等等,而提升利率已属于“猛药的策略,张先生您的担忧不无道理,确实关于一般家庭而言,增加储蓄的比例、减少借贷,确信是“小心没大错的选择,然而每个人的财务状况都有所不同.就您的情形来讲,由于您和您太太家庭的偿付比率75%,远高于平安水平,在合理范畴之内,在负利率时代,精明的人会将手中的货币投入到收益较高的工程中去.因此建议您不必急着还清贷款,如果确实想减少利息支出,最好依旧选择缩短还款期限的方法,如此你节约下来的利息更多.道理专门简单,你贷款年限越长,支付的利息就越多.2、

8、子女教育规划您的女儿明年开始上高中,上一所国内知名大学,每年的学费支出10000元左右,加上生活费1500元,月支出方面变为7000元,年支出变为10940元.3、退休养老规划老有所养,安排退休后的各类保证,这是步入中年后客户理财规划应重点考虑的理财目标之一.根据目前的社会医疗保证体制,单单依靠社会医疗保证远远不够,还必须通过商业医疗保险来增加保证.止匕外,养老费用的预备是客户最要紧的理财目标.按目前的社会保证制度,夫妇俩退休后拿到的社会退休金一共大约是1800元.要使退休后的生活水平和退休前保持差不多一致,考虑到中国正处于经济进展时期,人均收入水平将持续上涨,(生活水平的上下是一个相对的结果

9、)假定16年后张生60岁时退休,太太13年后55岁退休,人均收入水平上涨了10%,同时假定以后几年通胀率为4%,现在客户每月支出为6000元,退休后的生活坚持在原有水平,那么客户退休后每月的日常总开支是6000X(1+4%)14X(1+10%)=11429元,每月的资金缺口是9629元,年度缺口为115548元.假设目前的人均寿命80岁,那么需要预备115548*20年=2310960元的费用.三、具体方案建议(一)家庭金融资产家庭应急资金,建议您预留相当于36倍的月日常生活开支的家庭应急基金即36000元活期存款,或购置货币式基金,即保证了资金的流淌性又可猎取较高的收益性.由于父母均年事已高

10、,且本身没有任何养老保险,建议将原有定期存款中的5万元转换为6个月自动转存的定期存款,以备不时之需.基金是一种长期的投资方式,建议张先生将现有的10万元股票型基金持有观望,并将定期存款中的15万元,通过购置开放式基金的方式间接的参与股票、债券市场投资.利用现在股市马上走入大牛市的有利时机,投资开放式平稳型或偏股型基金.从长期看,开放式平稳型基金的收益率一样在20%左右,到刘先生60岁退休时可得250000X(1+20%)(60-44)=320万,完全能够满足退休后的养老要求.为保证收益,建议您在选择基金时关注基金公司的背景,侧重在历史较久、体会丰富、业绩优秀、治理资产较多的公司,同时为躲避风险

11、还可采纳定期定额的投资方式.通过前面的规划,定期存款还剩余9.2万,能够考虑存5万元1年期自动转存的定期存款,4.2万元能够投资3年期国债,合理避税并获得较高收益.通过对客户财务分析,刘先生每月的工资收入盈余足以应对一些突发事件,建议将剩余资金投入到货币式基金中,在到达一定数额后,根据需要再进行分配.家庭金融资产调整后分布图资产现金及或活期存款1.8万元4.3%定期存款10万元24.3%开放式基金25万元60.9%国债4.2万元10%资产总计41万元通过以上的组合建议在存款安排上长中短相结合,有效的提升了资产收益率,在日常生活中又有充足的资金设置,专门为老人开立了6个月的定期存款,做到了防患于

12、未然,使得刘先生的家庭经济坚如磐石.二风险保证第一,我们回忆一下您的家庭情形：张先生差不多购置了差不多的社会保险和医疗保险,张太太那么购置了年交940元保证10万元的重大疾病和30万元的重大意外险,小孩尚未成年,家庭收入虽高,但您本人的收入占家庭总收入的85.7%,一旦意外发生,整个家庭的理财规划将会被完全打乱,需要从现在起增加保证支出.由于张先生对家庭的专门奉献,我们将着重加大对您的保证.寿险保额应该是工资的5-10倍,意外险保额应等同保险人的生命价值,您现在的保额明显不够.关于家庭最大的潜在缺失确实是张先生发生意外,因此,建议应以您作为被保险人购置保额为144万元的意外险和保额122万元的

13、寿险.您的女儿能够买教育险,我行现在就有许多“少儿险可供选择.如果可能应该为刘母购置养老险.风险保证的支出一样占家庭收入的10%15%,保险费支出应该增至16800元左右.(三)女儿教育储藏您的女儿明年开始上高中,3年之后进入大学,根据您自身的家庭实力,建议您在小孩大学毕业之后,送到国外读取研究生学历.如此,三年之后您的家庭每月支出增加1000元,每年支出增加10000元,月盈余7000元,由于前面我们增加了年度保险费用的支出,年度净收入为7000*12+7260=91260.家庭每年节余的91260元资金能够用来投资,满足今后女儿的国外留学之需.90000*(1+12%)8=222836万.

14、根据子女教育规划时刻弹性和费用弹性小的特点,投资以稳健为主,能够考虑开放式基金.根据张先生家庭的特点,我们为您设计了以上的理财方案.从理财的角度看,张先生一家处于已婚、有子的生命周期,理财重点在金钞票治理,如何合理规划家庭现有资产以及以后收入,为实现子女教育、父母赡养及自身退休规划做预备.我们的理财方案使其在资产规划方面做到了目标明确,安排有序,有效的提升资产收益率的同时,侧重加大了家庭的风险保证.四、生活理财策略1、全面理财效劳张先生可申请成为招商银行的金葵花客户,充分利用银行的资源享受全面的理财效劳,包括各种优先效劳、理财资讯效劳、异地漫游以及国际汇出汇款优待等.2、自助理财我们建议张先生

15、使用招商银行的财宝账户专业版系统为自己打理财务.强大的理财工具、实时市场资讯、全面的家庭财务治理等功能能够关心张先生充分了解家庭财务状况,及时调整财务收支,合理调度资金,科学、方便地进行家庭财宝治理,充分享受自助理财的轻松和便利.3、招商银行信用卡一一一卡双币,畅游天下在日常生活及外出中,我们建议张先生使用一种时尚、方便的理财产品一一招商银行信用卡.持卡能够先消费后还款,透支购物享有最长50天的免息待遇,到异地还能够享受酒店预定和消费折扣,全国连锁机构享受免息分期还款优待.止匕外,此卡的失卡万全保证功能让您放心用卡,信用额度最高可达人民币5万元,即使在遇到资金周转不开时,刘孜女士也能够泰然处之.4、银行和网上银行张先生平常工作繁忙,无暇打理一些琐碎的财务事宜.因此,我们建议使用招商银银行和网上银行效劳渠道足不出户就可实现与银行零距离接触.通过银行和网上银行即可实现自助转账,自动代扣水、电、煤、费等日常生活缴费.同时,还能够随时进行国债、外汇买卖、债券基金买卖,95555出行易,方便您的出行,节约时刻,享受生活.免责声明本理财筹划方案仅用于指定的客