关于我国《存款保险法》的构想-最新文档

1、关于我国?存款保险法?的设想存款保险制度最早起源于19世纪.1933年美国联邦存款保险公司的设立确立了现代存款保险的根本模式.目前世界上已有72个国家建立了不同形式的显性存款保险制度.所谓存款保险,是指为了保护中小存款人的利益,维护金融体系的平安与稳定,吸收存款的机构根据一定比例向存款保险机构交纳保费,以便在非常之时由存款保险机构负责根据一定的比例赔付存款人,并对有问题的银行业金融机构进行处理的制度.存款保险制度为储户提供根本的存款保证,有利于增强公众对银行体系的信心,夯实金融体系的稳定性,预防银行体系发生系统性危机.之前政府提供的是一种几乎全额的隐性保护,一旦陷入困境,央行将独家承当最后贷款

2、人和救援者的责任,这等于把全国的信用风险都压在央行一家身上.并且现有的隐性存款保险没有确定的程序,缺乏必要的事前资金积累来承当损失,所有处置举措都由临时个案来决定,需要各级政府、司法部门、监管机构的临时合作,拖延了处置时机,大大增加了处置本钱.参加世界贸易组织后,我国政府承诺逐步开放中国内地金融市场,金融业的竞争不可预防地会导致金融机构的破产和重组,进而导致储户大规模的资产转移甚至挤提,这种情况下,谁来保护存款人的存款？对此,政府处于两难的境地：如果继续提供隐性保护,那么会出现道德风险；如果政府不提供保护,那么会造成社会风险.因此,借鉴国外先进经验,构建我国的?存款保险法?是势在必行.一、确立

3、存款保险机构的性质.全世界存款保险机构有不同的治理方式.有些机构由政府官方治理；有些那么由民间建立的存款保险机构治理,如德国和法国的银行协会在上世纪70年代实施了存款保险方案,还有的由银行代表和政府官方共同治理,如日本存款保险机构由日本政府、日本银行和银行界三方各出资1.5亿日元共同设立.我国财政资金紧张,由政府独资设立存款保险公司资金有限,不利于其以后的营运,并且政府独资容易造成道德风险和逆向选择.我国金融机构和存款人风险意识淡薄,隐性存款保险既保护了存款人的利益也保护了金融机构尤其是问题金融机构,考虑到我国的实际情况,单靠投保金融机构的保费收入很显然无法筹集到足额的保险基金,更谈不上满足破

4、产金融机构的债务清偿要求,寄希望于民间金融组织自发设立存款保险制度是不现实的.因此,我国可以借鉴日本的做法,由财政部、中国人民银行和投保金融机构共同出资建立官民合办存款保险制度.它吸收了官办和民办两种方法的优点,政府和金融机构共同出资不仅有雄厚的资金实力,可以对存款人提供较高程度的保护,而且由于金融机构的参与,在实际操作中能够充分考虑金融机构的意见,在运作中更切合实际.二、存款保险机构的组织职能.从组织职能上看,我们可以借鉴美国的做法,建立复合职能的存款保险制度.它除了保护存款人特别是小额存款人的利益、分散风险、提升公众的信心外,还负有维持金融秩序的稳定、降低银行业的风险、处置倒闭存款机构等监

5、管职能.根据美国法律的规定,联邦存款保险公司(FDIC)可要求被监管机构定期报告其经营状况、收入情况及其他财务资料；开展现场检查；对从事不平安和不稳健业务的银行及其治理人员进行罚款、发布停业整顿命令、撤消高层治理人员职务、终止并取消其存款保险等处分权力.止匕外,FDIC是左右倒闭银行和联邦信贷协会的清算治理人,具有受托治理被关闭机构资产和负债的责任,以最快的速度,最大限度地回收、变现倒闭机构资产,偿付债权人.借鉴国外经验,我国也应在存款保险法中赋予存款保险公司多重职能,如聚集保险资金,补偿存款损失；金融监管；对问题金融机构进行处理；向中央银行申请紧急贷款等.存款保险机构应具有独立性,并且应当与

6、中央银行、银监会、财政部等机构进行合作和信息共享.三、实行强制性存款保险.投保方式有三种,即强制式投保、强制投保和自愿投保相结合以及自愿投保.目前,实施存款保险制度的国家大多数采取“属地主义原那么,即投保对象以银行所在空间区域为准,投保对象仅限于本国的全部银行和外国银行的分支机构和附属机构,一般不包括本国银行在国外的机构.根据“巴塞尔协议关于外资银行的治理应由地主国负责的规定,各国都逐渐将外资银行纳入本国存款保险体系,以增强对外资银行的监管.我国参加了WTQ在保险对象确实定上,应该遵守“巴塞尔协议的规定,即把本国全部银行及其国内各分支机构、外国银行在我国的分支机构和附属机构都列为保险对象.6一

7、般而言,中小金融机构愿意和支持建立存款保险公司.由于这类机构抗风险水平相对较弱,当然期盼建立一种制度来保证其经营信誉.对于大型金融机构尤其是四大国有商业银行而言,情况正好相反.存款保险也是一种保险,保费是存款保险基金的最主要的来源之一,如果四大行不参保,存款保险机构为保证筹集足额的基金,必然增加其他中小银行的保费,加重中小银行的负担,引起更大的不平等.为了表达国民待遇,并考虑到我国金融机构和居民的风险意识不强,应强制我国境内的所有经营存款业务的金融机构参加存款保险.强制存款保险虽剥夺了银行是否投保的选择权,但可以增大保险基金的规模,更好地保护存款人的利益,增强整个金融系统的抗风险性,预防自愿投

8、保导致的逆向选择和道德风险.四、实行局部存款保险.建立存款保险制度时,既要保护存款人的利益,又要让大额储户根据信用自主选择存款银行.为此,有两种方法可供选择：一是对各种存款采取低水平保护,二是对局部存款进行保护,金融机构、政府和大额储户的存款不在保护之内.前者操作比拟简易,后者目标更为明确.一般来说,对于存款保险范围适当限制有利于预防道德风险.在保险范围设定时,美国便只对支票账户、储蓄账户、存单、退休金账户等银行存款账户进行保险,对共同基金投资、股票、债券、国库券等其他投资产品不予保险.从存款种类来看,多数国家的存款保险制度排除了所有外币存款和银行间存款保险,而主要对居民存款进行保险.从我国的

9、情况来看,在实行存款保险制度初期,规模较小且风险较大,可以选择人民币作为保险币种而暂时不包括外币；可以将活期存款、定期存款、储蓄存款引入保险范围内.而将银行同业存款、CD单存款、境外金融中央存款列在保险范围之外.这主要为了切实保护存款人的利益,限制保险范围的扩大,并让大额存款户与银行共担风险,以促使其对银行进行必要的监督.五、实行存款限额保护制度.确定存款保险赔付限额,实际上是在保护存款人利益与预防银行道德风险两个目标之间进行权衡.大多数国家为了保护存款人的利益,同时又不使银行失去谨慎经营的责任心,去经营一些高风险的资产业务从而产生道德风险都实行有限额的存款保险制度.比方日本,存款人在1000

10、万日元以内的存款及其利息可使其免除承当风险的责任,即存款保险机构是风险的承受主体；保险金额超过局部偿付额度要根据破产银行财务清算结果来定,此时存款人又是超额兑现风险的承受主体,从而实现了利益和风险的合理分担.网根据资料显示：世界上保险限额平均约为人均GDP勺3倍,但悬殊很大,其中美国为3.2,我国台湾地区为3.3o依照我国特有的“二八现象,即80%勺低收入者只存有20%勺存款总额计算,这80%勺低收入者人均存款缺乏2000元.因此我国的保险限额不宜过高,并且要保证90%勺账户得到保护,同时让一些存款大户承当一局部损失,促使他们审慎选择银行施加市场约束.笔者认为可以参考亚洲平均水平,将存款保险限额确定为10万元人民币,给予全额赔付,超出最高限额的采取比例赔付的方法.最高限额确定之后,可随社会经济开展水平作出相应调整.六、采取风险差异费率.大多数国家对不同类型的金融机构采取统一的保险费率,这相当于让稳健的银行出资救助脆弱的银行.随着存款保险制度的不断开展,越来越多的国家采取差异保险费率,并根据金融体系运行情况,不定期地对存款保险费率进行适当调整.美国是根据著名的“骆驼评级法"CAMEL-+S即资本、资产质量、治理、收益、流动性和敏感性六项指标把银行按风险程度分为3级,级别越