商业银行业务管理第一章-3

1、商业银行业务管理商业银行业务管理Commercial Bank management安徽农业大学经济管理学院周葆生安徽农业大学经济管理学院周葆生1385510948313855109483 第一章 商业银行的基本认识商业银行的基本认识安徽农业大学经济管理学院周葆生安徽农业大学经济管理学院周葆生1385510948313855109483第一章第一章 商业银行的基本认识商业银行的基本认识了解商业银行的起源和发展过程了解商业银行的起源和发展过程熟悉商业银行的功能和业务熟悉商业银行的功能和业务了解商业银行的组织形式与组织结构了解商业银行的组织形式与组织结构掌握政府对商业银行监管的原则和内容掌握政府对

2、商业银行监管的原则和内容第一节第一节 银行的产生与发展银行的产生与发展一、什么是银行一、什么是银行二、现代银行业务和银行的出现二、现代银行业务和银行的出现一、什么是银行一、什么是银行Banque Banque 古代法语古代法语 Banca Banca 意大利语意大利语 “ “板凳板凳”,“,“货币兑换商的桌子货币兑换商的桌子” 历史学家认为这些描述与历史学家认为这些描述与 2000 2000 多年前的早期银行家有关。多年前的早期银行家有关。 早期的银行家被称为货币兑换商，从事一般的货币兑换业务；早期的银行家被称为货币兑换商，从事一般的货币兑换业务；早期的银行通常在某个商业区的小店铺里，货币兑换

3、商就坐在早期的银行通常在某个商业区的小店铺里，货币兑换商就坐在桌旁帮助顾客进行本外币的兑换；或者向那些需要流动资金的桌旁帮助顾客进行本外币的兑换；或者向那些需要流动资金的商人贴现商业票据，并收取一定的手续费。商人贴现商业票据，并收取一定的手续费。 汉语：汉语： 从事银器铸造或交易的行业（从事银器铸造或交易的行业（1111世纪世纪） 专门从事货币信用业务的机构（专门从事货币信用业务的机构（1919世纪中叶世纪中叶）；）；银本位制（白银、银票）；银本位制（白银、银票）； Bank： 原意为原意为“存取钱财的柜子存取钱财的柜子”，后来泛指银行，后来泛指银行Commercial BankCommerc

4、ial Bank： 长期使用的习惯用语，原意指专门融通短期商长期使用的习惯用语，原意指专门融通短期商业资金的银行；业资金的银行； 商业银行在整个银行体系中，只是一类银行的商业银行在整个银行体系中，只是一类银行的一个抽象的、一般化的概念一个抽象的、一般化的概念 现代银行的业务和功能已发生了很大的变化现代银行的业务和功能已发生了很大的变化 最好的办法：最好的办法：银行提供了什么样的服务银行提供了什么样的服务。全能银行可提供以下服务全能银行可提供以下服务l信贷信贷l支付支付l投资或计划投资或计划l储蓄储蓄l信托信托l现金管理现金管理l经纪经纪l保险保险l投资银行业务或承销投资银行业务或承销 商业银行

5、是以追求最大利润为目标，以多种商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对金融负债筹集资金，以多种金融资产为经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。多功能、综合性服务的金融企业。定义定义l 具有一般企业特征。拥有必需的自有资本，实具有一般企业特征。拥有必需的自有资本，实行独立核算，自负盈亏，追求利润最化目标。行独立核算，自负盈亏，追求利润最化目标。l 不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企不是一般的企业，而是经营货币资金的金融企业，是一种特殊的企业。业，是一种特殊的企业。l 不同于其

6、他金融机构。不同于其他金融机构。性质性质二、现代银行业务和银行的出现二、现代银行业务和银行的出现（银行的起源）（银行的起源） 原始状态的西方银行原始状态的西方银行 早期银行业早期银行业 现代银行业现代银行业公元前公元前1616世纪，古巴世纪，古巴比仑里吉比银行比仑里吉比银行希腊的寺院、公共团体、希腊的寺院、公共团体、私人商号私人商号中国古代的银钱业；南北朝的典当业；唐中国古代的银钱业；南北朝的典当业；唐朝的朝的“飞钱飞钱”；明清时期的当铺、钱庄；明清时期的当铺、钱庄银行的萌芽银行的萌芽：货币经营业货币经营业 最早的银行：最早的银行：威尼斯银行；威尼斯银行；15871587（？）（？）现代商业银

7、行的产生：现代商业银行的产生：英格兰银行；英格兰银行； 16941694我国：我国：中国通商银行；中国通商银行；1897,1897,上海上海 经济史的观点：经济史的观点：银行业务的出现银行业务的出现l 早期：起源于意大利的早期：起源于意大利的铸币兑换业。铸币兑换业。l 随着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从随着商品交换的不断扩大，兑换商逐渐开始从事事信用信用活动，银行的萌芽出现活动，银行的萌芽出现。l早期银行业产生的原因：国际贸易的发展早期银行业产生的原因：国际贸易的发展v公认的早期银行的萌芽于意大利的威尼斯公认的早期银行的萌芽于意大利的威尼斯，著名著名的世界贸易中心的世界贸易中心；v货币兑

8、换业：货币兑换业：货币兑换商，钱商货币兑换商，钱商(Money Merchant)(Money Merchant) 铸币鉴定、兑换，收取手续费；货币经营业（钱铸币鉴定、兑换，收取手续费；货币经营业（钱银业）的最初形态；银业）的最初形态；v代保管货币和汇兑业务：代保管货币和汇兑业务：结算、代收付现金等；结算、代收付现金等；货币的兑换、存储、保管、收付、结算、汇兑及货币的兑换、存储、保管、收付、结算、汇兑及货币差额的平衡和往来款项登记业务，既从事货币差额的平衡和往来款项登记业务，既从事货货币兑换、币兑换、又为整个又为整个货币周转服务货币周转服务的货币经营业；的货币经营业；v货币经营业已具备银行业的

9、初始职能：货币经营业已具备银行业的初始职能：支付中支付中介介；但不提供信用服务，不具备；但不提供信用服务，不具备信用中介信用中介的职的职能，不具备银行业的本质特征，不是真正的银能，不具备银行业的本质特征，不是真正的银行业。行业。v存贷业务：存贷业务：货币经营商将一部分存款货币贷放货币经营商将一部分存款货币贷放给社会上急需资金的人，到期收回并加收一定给社会上急需资金的人，到期收回并加收一定利息利息；为吸引更多的存款，开始对存款支付利为吸引更多的存款，开始对存款支付利息，息，保管业务演化为保管业务演化为“存贷业务存贷业务”。v当存放款业务逐渐成为货币经营业者的主要业当存放款业务逐渐成为货币经营业者

10、的主要业务时，务时，货币经营业货币经营业就转化成办理存款、放款、就转化成办理存款、放款、结算、汇兑等业务的结算、汇兑等业务的银行业银行业了。了。商业银行的形成过程商业银行的形成过程货币兑换业务货币兑换业务收取手续费收取手续费货币支付业务货币支付业务支票的雏形支票的雏形货币汇兑业务货币汇兑业务汇票的雏形汇票的雏形货币保管业务货币保管业务收取保管费收取保管费货币贷放业务货币贷放业务收取高额利息收取高额利息信用创造功能信用创造功能现代商业银行产生现代商业银行产生 威尼斯银行的演变过程：威尼斯威尼斯银行的演变过程：威尼斯 当时的当时的世界贸易中心世界贸易中心 商品交换商品交换 货币兑换商货币兑换商 货

11、币的保管、办理支付、汇兑货币的保管、办理支付、汇兑发放贷款发放贷款 形成早期银行。形成早期银行。签发收据签发收据-票票据据积累货币积累货币-小额小额信用信用-贷款业务贷款业务l 意大利早期主要商业银行：意大利早期主要商业银行：11711171（？）（？）年，威尼斯银行年，威尼斯银行14071407年，乔治银行等年，乔治银行等l 1616世纪末开始，银行普及到欧洲其他国家。世纪末开始，银行普及到欧洲其他国家。l 欧洲早期著名的银行：欧洲早期著名的银行：16091609年，阿姆斯特丹银行年，阿姆斯特丹银行 ；16191619年，汉堡银行；年，汉堡银行；16211621年，纽伦堡银行；年，纽伦堡银行

12、；l 早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但它仅仅是现代银行的原始发展阶段它仅仅是现代银行的原始发展阶段。 商业银行的形成商业银行的形成l商业银行商业银行起始于起始于资本主义社会。资本主义社会。l早期银行主要从事早期银行主要从事高利贷放款高利贷放款。l16531653年，英国建立了资本义制度。随着资本主义生产年，英国建立了资本义制度。随着资本主义生产方式的产生，与之相适应的多种支付方式和灵活融通方式的产生，与之相适应的多种支付方式和灵活融通资金的商业银行便随之产生。资金的商业银行便随之产生。l16941694年英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行年

13、英国的英格兰银行成立，标志着现代商业银行制度的建立制度的建立商业银行商业银行( (现代现代) )主要通过两种途径产生主要通过两种途径产生l 从旧式从旧式高利贷高利贷银行转变过来银行转变过来 ，如威尼斯银行，如威尼斯银行 l 以以股份公司股份公司形式组建而成。大多数商业银行按这形式组建而成。大多数商业银行按这一方式建立，如英格兰银行。一方式建立，如英格兰银行。l 中国现代银行的产生：中国现代银行的产生：18971897年、清政府、上海、中国通商银行年、清政府、上海、中国通商银行19041904年组建户部银行，年组建户部银行，19081908年改为大清银年改为大清银行行,1912,1912年改为中

14、国银行年改为中国银行19071907年设立交通银行年设立交通银行l 中国古代的银钱业、货币中国古代的银钱业、货币40004000多年；现代银行业出现较晚；多年；现代银行业出现较晚；l 西周，泉府：专门办理财政征税、商业贸易、铸币、稳定物价及贷西周，泉府：专门办理财政征税、商业贸易、铸币、稳定物价及贷款收息的政府机构；款收息的政府机构；l 南北朝，大寺院经营典当业务；南北朝，大寺院经营典当业务；l 隋唐，我国旧式银行的典当业已较普遍；唐中，商铺兼营货币兑换、隋唐，我国旧式银行的典当业已较普遍；唐中，商铺兼营货币兑换、存放款业务、专业金融机构存放款业务、专业金融机构“柜坊柜坊”，从事银钱保管及汇兑

15、业务；，从事银钱保管及汇兑业务；l 北宋，专门经营货币的钱铺；北宋，专门经营货币的钱铺；l 元、明，高利贷盛行，典当业相当发达；明中后，资本主义经济萌元、明，高利贷盛行，典当业相当发达；明中后，资本主义经济萌芽，出现了经营钱币兑换的钱庄，兼做存款、放款、汇兑、贴现、芽，出现了经营钱币兑换的钱庄，兼做存款、放款、汇兑、贴现、发行庄票、买卖生金银业务；发行庄票、买卖生金银业务；l 清出现了办理汇兑业务的票号，也办理存放款业务，清出现了办理汇兑业务的票号，也办理存放款业务， 至嘉庆年间，钱庄多达至嘉庆年间，钱庄多达160160家，成为具有相当规模的家，成为具有相当规模的 独立经营金融业务的行业。独立

16、经营金融业务的行业。l鸦片战争后，控近代金融业在中国发展起来；鸦片战争后，控近代金融业在中国发展起来；1845-19481845-1948，最早丽如，最早丽如，后法、德、日、俄、美、荷、比等国相继在我国开设银行，加速了我后法、德、日、俄、美、荷、比等国相继在我国开设银行，加速了我国封建经济的解体，刺激了旧中国银行的兴起。国封建经济的解体，刺激了旧中国银行的兴起。l中国人最早创办的第一家银行是成立于上海的中国通商银行（官商合中国人最早创办的第一家银行是成立于上海的中国通商银行（官商合办）；清政府的铁路总办盛宣怀（办）；清政府的铁路总办盛宣怀（1844191618441916）奏请设立。（标志）奏

17、请设立。（标志）盛宣怀，江苏武进人。清末洋务运盛宣怀，江苏武进人。清末洋务运动重臣，李鸿章幕僚。先后任电报动重臣，李鸿章幕僚。先后任电报局总办、天津海关道，筹办芦汉铁局总办、天津海关道，筹办芦汉铁路、中国通商银行、任中国近代第路、中国通商银行、任中国近代第一所大学一所大学“天津北洋西学学堂天津北洋西学学堂”（北洋大学堂（北洋大学堂）首任督办。）首任督办。中国通商银行是中国第一家发行中国通商银行是中国第一家发行纸币的银行，纸币的银行，18971897年年4 4月月2626日正日正式开业。第一家发行纸币的银行式开业。第一家发行纸币的银行中国通商银行大楼，坐落于上海外滩中国通商银行大楼，坐落于上海外

18、滩6 6号，全国重点文物保护单位，现由香号，全国重点文物保护单位，现由香港侨福国际企业有限公司使用。大楼港侨福国际企业有限公司使用。大楼为假为假4 4层砖木结构，占地面积为层砖木结构，占地面积为16981698平平方米，建筑面积为方米，建筑面积为45414541平方米。大楼平方米。大楼外观呈英国哥德式建筑风格。外观呈英国哥德式建筑风格。l19051905，官办的户部银行正式成立，官办的户部银行正式成立，19081908户部改名户部改名大清银行，大清银行，19121912年改组为中国银行；年改组为中国银行；l19071907设交通银行，性质明确为商业银行；设交通银行，性质明确为商业银行；1933

19、1933年国民政府将年国民政府将“农村金融救济总署农村金融救济总署”改为改为“豫豫鄂皖赣四省农民银行鄂皖赣四省农民银行”，19351935年改为年改为“中国农民银中国农民银行行”。三、商业银行的发展三、商业银行的发展l职能分工型职能分工型l全能型全能型 相关概念：职能分工型模式相关概念：职能分工型模式又称英国模式，也叫又称英国模式，也叫传统式商业银行，传统式商业银行，以以英美英美日日为代表为代表 。这种模式下的商业银行主要融通。这种模式下的商业银行主要融通短期商业资金，其理论依据是传统的短期商业资金，其理论依据是传统的“商业放商业放款论款论”，即即“实质票据论实质票据论”。根据这种理论，。根据

20、这种理论，商业银行的业务应集中商业银行的业务应集中自偿性自偿性贷款。贷款。返回返回v 早期的商业银行处在金属货币制度下，银行资金来源早期的商业银行处在金属货币制度下，银行资金来源主要是流动性较大的活期存款，本身的信用创造能力主要是流动性较大的活期存款，本身的信用创造能力有限。为避免经营风险，银行不愿提供长期贷款。有限。为避免经营风险，银行不愿提供长期贷款。v 银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行以提供银行借贷资本的供求状况决定了英国商业银行以提供短期商业性贷款为主的业务模式和传统。短期商业性贷款为主的业务模式和传统。v 这种模式的优点是能较好地保持银行清偿力，银行经这种模式的优点是能较好地

21、保持银行清偿力，银行经营的安全性较好，缺点是银行业务的发展受到限制。营的安全性较好，缺点是银行业务的发展受到限制。v 该该模式模式以以美国以美国以3030年代经济大危机为分水岭，年代经济大危机为分水岭，之之前银行业前银行业务综合性很强，政府很少限制。大危机中务综合性很强，政府很少限制。大危机中4040银行倒闭，银行倒闭，给经济带来了毁灭性的打击，经济学家将原因归结为商业给经济带来了毁灭性的打击，经济学家将原因归结为商业银行的证券业务、房地产长期贷款助长了经济泡沫，导致银行的证券业务、房地产长期贷款助长了经济泡沫，导致了货币信用危机。美国颁布了格拉斯了货币信用危机。美国颁布了格拉斯斯蒂格尔法、斯

22、蒂格尔法、证券交易法和信托契约法，将商业银行与投资银证券交易法和信托契约法，将商业银行与投资银行的业务范围严格区分，只有商业银行才能吸收使用支票行的业务范围严格区分，只有商业银行才能吸收使用支票的活期存款；商业银行以发放的活期存款；商业银行以发放1 1年以下的短期贷款为主要年以下的短期贷款为主要业务。业务。v 以英、美、日为代表的这种金融机构职能明确划分的金融以英、美、日为代表的这种金融机构职能明确划分的金融体制从体制从2020世纪世纪8080年代以来又受到严重的挑战，另一种模式年代以来又受到严重的挑战，另一种模式日益受到各国的青睐。日益受到各国的青睐。相关概念：全能型模式相关概念：全能型模式

23、又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的德国、奥地利、瑞士为代表。这种模式下的商业银行可以经营一切银行业务，包括各种商业银行可以经营一切银行业务，包括各种期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券期限和种类的存款与贷款，以及全面的证券与投资业务。与投资业务。返回拓展阅读拓展阅读v 在在1929193319291933年大萧条之前，美国金融机构奉行综合化经营模式，年大萧条之前，美国金融机构奉行综合化经营模式，一家金融机构可以兼营银行、证券与保险业务。一家金融机构可以兼营银行、证券与保险业务。19331933年的年的格拉斯格拉斯

24、一斯蒂格尔法案一斯蒂格尔法案标志着美国金融机构进入分业经营年代，金融机标志着美国金融机构进入分业经营年代，金融机构只能在银行、证券与保险三个领域中选择一个经营。如摩根银行构只能在银行、证券与保险三个领域中选择一个经营。如摩根银行被拆分为被拆分为JPJP摩根与摩根斯坦利。摩根与摩根斯坦利。v 8080年代与年代与9090年代金融创新的发展，不少金融机构开始利用衍生产品年代金融创新的发展，不少金融机构开始利用衍生产品挑战分业经营的底线。挑战分业经营的底线。19981998年花旗银行与旅行者集团年花旗银行与旅行者集团( (经营保险公司经营保险公司与投资银行业务与投资银行业务) )合并成为综合化经营模

25、式重新抬头的标志性事件。合并成为综合化经营模式重新抬头的标志性事件。19991999年美国颁布实施的年美国颁布实施的金融服务现代化法案金融服务现代化法案提出了金融控股公提出了金融控股公司的经营模式，标志着美国金融行业全面进入综合化经营阶段。司的经营模式，标志着美国金融行业全面进入综合化经营阶段。v 次贷危机加剧了美国金融机构的整合。美洲银行并购美林，摩根大通并购贝次贷危机加剧了美国金融机构的整合。美洲银行并购美林，摩根大通并购贝尔斯登，高盛与摩根斯坦利转为银行控股公司，美国五大投行已集体消失，尔斯登，高盛与摩根斯坦利转为银行控股公司，美国五大投行已集体消失，取而代之的是兼营商业银行与投资银行业

26、务，为投融资者提供一站式服务的取而代之的是兼营商业银行与投资银行业务，为投融资者提供一站式服务的“金融超市金融超市”。v 改革开放以来，中国银行业经历了改革开放以来，中国银行业经历了“综合化经营综合化经营-分业经营分业经营-综合化经营综合化经营”。改革开放前，人行兼具央行与商业银行的功能。随着各大商业银行从央行中改革开放前，人行兼具央行与商业银行的功能。随着各大商业银行从央行中分离出来，保险公司与证券公司相继建立。为适应分业经营的格局，金融监分离出来，保险公司与证券公司相继建立。为适应分业经营的格局，金融监管机构也由央行一家演变为当前的一行三会模式。管机构也由央行一家演变为当前的一行三会模式。

27、v 随着中国金融市场的深化，各金融机构的经营领域开始重叠、经营业务开始随着中国金融市场的深化，各金融机构的经营领域开始重叠、经营业务开始交叉。如商业银行开始为券商、基金提供资金托管服务，并成为销售开放式交叉。如商业银行开始为券商、基金提供资金托管服务，并成为销售开放式基金的主要渠道。商业银行开始通过新建与并购的方式综合化经营，如交通基金的主要渠道。商业银行开始通过新建与并购的方式综合化经营，如交通银行已经建立了包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银行已经建立了包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金、交银租赁等机构在内的综合性金融集团的架构。其他金融机构也开始向商业银银

28、租赁等机构在内的综合性金融集团的架构。其他金融机构也开始向商业银行业务渗透，如平安保险就建立了包括平安银行、平安证券、平安信托等机行业务渗透，如平安保险就建立了包括平安银行、平安证券、平安信托等机构在内的金融控股公司。构在内的金融控股公司。关于交通银行关于交通银行v 综合经营方面，交通银行综合经营方面，交通银行20052005年年8 8月与全球顶尖资产管理公司施罗月与全球顶尖资产管理公司施罗德集团合资设立交银施罗德基金管理公司，是国内首批银行系基德集团合资设立交银施罗德基金管理公司，是国内首批银行系基金公司之一；金公司之一；20072007年，交通银行并购重组了湖北国际信托投资有年，交通银行并

29、购重组了湖北国际信托投资有限公司，经监管机构批准发起设立交银金融租赁有限公司，并在限公司，经监管机构批准发起设立交银金融租赁有限公司，并在香港成立了交银国际控股有限公司及其子公司交银国际亚洲有限香港成立了交银国际控股有限公司及其子公司交银国际亚洲有限公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司，在公司、交银国际证券有限公司、交银国际资产管理有限公司，在综合经营领域迈出了坚实的步伐；综合经营领域迈出了坚实的步伐；20082008年，交通银行成功入股常年，交通银行成功入股常熟农商行，发起设立了大邑交银兴民村镇银行；熟农商行，发起设立了大邑交银兴民村镇银行；20092009年，交通银年，交通

30、银行获批成为国内第一家拥有境内保险牌照的商业银行，由其控股行获批成为国内第一家拥有境内保险牌照的商业银行，由其控股的保险公司交银康联于的保险公司交银康联于20102010年年1 1月正式挂牌成立。月正式挂牌成立。 20102010年年4 4月，月，发起设立了安吉交银村镇银行。发起设立了安吉交银村镇银行。商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势v银行资本越来越集中银行资本越来越集中 v国际化进程加快国际化进程加快 v业务范围的综合化业务范围的综合化v金融业务的创新金融业务的创新 v国际融资方式证券化国际融资方式证券化 v银行业务电子化银行业务电子化v 70708080年代以来，西方商业银行不断推出新

31、业务，从分业年代以来，西方商业银行不断推出新业务，从分业经营走向合业经营，从专业化走向综合化、全能化经营走向合业经营，从专业化走向综合化、全能化。原因原因一是，一是，7070年代以来，西方金融业竞争激烈，银行业的盈利年代以来，西方金融业竞争激烈，银行业的盈利水平普遍下降，由于法规的限制，其经营成本节节上升，水平普遍下降，由于法规的限制，其经营成本节节上升，效益急剧滑坡。商业银行被迫利用金融创新绕过法律、法效益急剧滑坡。商业银行被迫利用金融创新绕过法律、法规的限制，积极开拓新业务和新品种，向客户提供原来不规的限制，积极开拓新业务和新品种，向客户提供原来不能经营的业务；二是近能经营的业务；二是近3

32、030年来，西方商业银行活期存款比年来，西方商业银行活期存款比重逐渐下降，定期储蓄存款的比重相应上升，存款结构的重逐渐下降，定期储蓄存款的比重相应上升，存款结构的变化意味着资金来源向稳定性倾斜，有助于商业银行开拓变化意味着资金来源向稳定性倾斜，有助于商业银行开拓中长期信贷业务和投资业务。中长期信贷业务和投资业务。v 商业银行全能化发展的途径主要有两条：一是通过收购、商业银行全能化发展的途径主要有两条：一是通过收购、合并或成立附属机构的方式渗透到证券、保险、信托等业合并或成立附属机构的方式渗透到证券、保险、信托等业务领域；二是直接开办其他金融机构所经营的业务。这一务领域；二是直接开办其他金融机构

33、所经营的业务。这一途径是在金融监管逐步松动的情况下发生的。途径是在金融监管逐步松动的情况下发生的。v 8080年代，英国实施年代，英国实施“大爆炸大爆炸”（Big BangBig Bang）式金融改革，开始实行混）式金融改革，开始实行混业经营的银行制度。业经营的银行制度。v 美国美国8080年代开始放松金融管制。年代开始放松金融管制。19821982年美国国会通过高恩年美国国会通过高恩 圣杰曼圣杰曼存款机构法，取消存款利率上限，允许商业银行同货币市场互助基存款机构法，取消存款利率上限，允许商业银行同货币市场互助基金金等等储蓄机构平等竞争；储蓄机构平等竞争；19841984年联邦存款保险公司裁定

34、年联邦存款保险公司裁定93009300家注册的家注册的商业银行可以进入证券行业，包销股票、债券；商业银行可以进入证券行业，包销股票、债券；19871987年联邦储备体系年联邦储备体系允许银行控股公司包销地方债券、商业票据和抵押证券；允许银行控股公司包销地方债券、商业票据和抵押证券；19891989年批准年批准花旗银行等花旗银行等5 5家商业银行包销企业债券；家商业银行包销企业债券；19911991年通过并生效年通过并生效19911991联联邦存款保险公司改进法，允许商业银行以等于其资本邦存款保险公司改进法，允许商业银行以等于其资本100100的数量的数量获得和持有普通股及优先股。法律逐步废除了

35、对商业银行经营业务的获得和持有普通股及优先股。法律逐步废除了对商业银行经营业务的限制。限制。19991999年年1010月月2222日美国国会正式废除日美国国会正式废除6666年来一直实施的对商业银年来一直实施的对商业银行严格监管的格拉斯行严格监管的格拉斯斯蒂格尔法，代之以较为宽松的金融服斯蒂格尔法，代之以较为宽松的金融服务现代化法案，允许银行、保险公司、证券公司相互渗透并参与彼务现代化法案，允许银行、保险公司、证券公司相互渗透并参与彼此的市场竞争，商业银行全能化经营合法化。此的市场竞争，商业银行全能化经营合法化。v 日本于日本于19981998年年4 4月进行月进行“大爆炸大爆炸”的金融改革

36、，启动银行混业经营模的金融改革，启动银行混业经营模式。其他实行分业经营的国家的立法也有所松动，全能化趋势已成为式。其他实行分业经营的国家的立法也有所松动，全能化趋势已成为商业银行发展的方向。商业银行发展的方向。第二节第二节 商业银行的功能商业银行的功能一、商业银行的功能（从服务的角度总体概一、商业银行的功能（从服务的角度总体概括，立足于商业银行自身而不是宏观层面）括，立足于商业银行自身而不是宏观层面）二、历史上银行曾提供过的服务二、历史上银行曾提供过的服务三、近年来银行发展的新服务三、近年来银行发展的新服务一、商业银行的功能一、商业银行的功能信用中介功能信用中介功能支付中介功能支付中介功能担保

37、功能担保功能代理功能代理功能政策功能政策功能信用创造信用创造金融服务金融服务调节经济调节经济相关概念：信用中介功能相关概念：信用中介功能 商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到金集中到银行，再通过资产业务把资金投放到国民经济各部门，借贷之间充当中间人的角色。国民经济各部门，借贷之间充当中间人的角色。其功能体现三方面其功能体现三方面 l变闲置资本为有用资本变闲置资本为有用资本l变小额资本为大额资本变小额资本为大额资本l变短期资本为长期资本变短期资本为长期资本表现在银行业务方面，即银行的存贷款业务表现在银行业务方面，

38、即银行的存贷款业务返回返回相关概念：支付中介功能相关概念：支付中介功能 商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款商业银行为商品交易的货币结算提供一种付款机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币机制。即通过账户间的划拔和转移来完成货币结算。代替顾客对商品和劳务进行支付结算。代替顾客对商品和劳务进行支付( (如签发如签发和清算支票，汇划资金和分配货币和清算支票，汇划资金和分配货币) )。返回相关概念：担保功能相关概念：担保功能 当客户无力偿债时替客户偿还债务当客户无力偿债时替客户偿还债务( (如如签发信用证签发信用证) )。返回相关概念：代理功能相关概念：代理功能代表顾客营运和保护财产或者发行代表

39、顾客营运和保护财产或者发行和偿还证券和偿还证券( (通常由银行的信托部门通常由银行的信托部门进行进行) )。返回相关概念：政策功能相关概念：政策功能 是政府调节经济增长和追求社会是政府调节经济增长和追求社会目标的政策传递渠道。目标的政策传递渠道。返回二、历史上银行曾提供的服务二、历史上银行曾提供的服务l 货币兑换货币兑换l 贴现商业票据和发放商业贷贴现商业票据和发放商业贷款款l 储蓄存款服务储蓄存款服务l 贵重物品的保管贵重物品的保管 l 用信用支持政府活动用信用支持政府活动 l 提供支票账户提供支票账户( (活期存款活期存款) ) l 提供信托服务提供信托服务 三、近年来银行发展的新服务三、

40、近年来银行发展的新服务1l消费者贷款消费者贷款l金融咨询金融咨询l现金管理现金管理l提供设备租赁提供设备租赁l发放风险资本贷发放风险资本贷款款2l出售保单出售保单l出售退休计划出售退休计划l提供证券经纪提供证券经纪(security brokerage)投资服投资服务务3l提供共同基金和提供共同基金和年金服务年金服务l提供投资银行和提供投资银行和商人银行业务商人银行业务现代银行现代银行租赁职能租赁职能储蓄职能储蓄职能支付职能支付职能投资银行业务投资银行业务或承销职能或承销职能证券职能证券职能保险职能保险职能信托职能信托职能信用职能信用职能投资投资/金融顾问金融顾问职能职能现代银行承担的职能现代

41、银行承担的职能一、商业银行的外部组织形式一、商业银行的外部组织形式二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构第三节第三节 商业银行的运作机制商业银行的运作机制l 单一银行制单一银行制l 分支行制分支行制l 银行控股公司制银行控股公司制一、商业银行的外部组织形式单一银行制又称独家银行制又称独家银行制 银行的业务由各自独立的商业银行经营银行的业务由各自独立的商业银行经营, ,不设或法律不允许设分支机构；主要不设或法律不允许设分支机构；主要代表美国。代表美国。 优点优点：（：（1 1）限制银行业垄断，有利于自由竞争；）限制银行业垄断，有利于自由竞争； （2 2）有利于银行与地方政府的协调；

42、）有利于银行与地方政府的协调； （3 3）银行独立性和自主性很大，经营较为灵活；）银行独立性和自主性很大，经营较为灵活； （4 4）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。）管理层次少，有利于中央银行管理和控制。 缺点缺点：（：（1 1）与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在矛盾；在）与现代经济的横向发展和商品交换范围的不断扩大存在矛盾；在 计算机等高新技术大量应用条件下，业务发展和金融创新受到限制；计算机等高新技术大量应用条件下，业务发展和金融创新受到限制； （2 2）银行业务多集中于某一地区、行业，易受经济波动的影响，筹资）银行业务多集中于某一地区、行业，易受经济波动的影响，筹资不

43、易，风险集中；不易，风险集中； （3 3）银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益）银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益返回单一制银行的特点单一制银行的特点优点优点v有利于竞争有利于竞争v有利于与地方政府的有利于与地方政府的配合配合v经营灵活经营灵活v便于集中管理和控制便于集中管理和控制不足不足v业务发展创新受到业务发展创新受到限制限制v风险集中风险集中v不易取得规模经济不易取得规模经济效益效益分支行制又称总分行制又称总分行制指法律允许在总行之下，在本市及国内外各地普遍设立分支银行；总指法律允许在总行之下，在本市及国内外各地普遍设立分支银行；总行设在大中心城市，所有分支机构统一

44、由总行领导指挥；目前世界行设在大中心城市，所有分支机构统一由总行领导指挥；目前世界上绝大多数国家采用。上绝大多数国家采用。优点优点：（1 1）分之机构较多，分布广，业务分散，易于吸收存款，调剂）分之机构较多，分布广，业务分散，易于吸收存款，调剂资金，充分有效地利用资本；由于放款分散，风险分散，可以降低资金，充分有效地利用资本；由于放款分散，风险分散，可以降低放款的平均风险，提高银行的安全性；放款的平均风险，提高银行的安全性； （2 2）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金）银行规模较大，易于采用现代化设备，提供多种便利的金融服务，取得规模效益；融服务，取得规模效益； （3 3）由

45、于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。）由于银行总数少，便于金融当局的宏观管理。缺点缺点：（1 1）造成垄断，妨碍竞争；造成垄断，妨碍竞争； （2 2）同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难）同时，银行规模过大，内部层次、机构较多，管理困难 返回返回 总总 行行职能部门职能部门分分 行行职能部门职能部门职能部门职能部门二级分行二级分行职能部门职能部门职能部门职能部门支支 行行职能部门职能部门职能部门职能部门办事处办事处职能部门职能部门总总分行制银行的特点分行制银行的特点优点优点v风险分散，提高银行风险分散，提高银行的安全性的安全性v可以取得规模效益可以取得规模效益v便于宏观管理便于宏

46、观管理不足不足v易形成垄断，妨碍竞争易形成垄断，妨碍竞争v规模大，内部层次机构规模大，内部层次机构多，管理困难多，管理困难银行控股公司制l 银行控股公司制又叫集团制银行，即由一个集团成立银行控股公司制又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。在法律上，这些银行是独立的（单独账号），但其业在法律上，这些银行是独立的（单独账号），但其业务与经营政策统属于股权公司控制。这种商业银行的务与经营政策统属于股权公司控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。组织形式在美国最为流行。l 银行控股公司有两种类型，即非银行性控股公

47、司和银银行控股公司有两种类型，即非银行性控股公司和银行性控股公司。前者为通过大企业控制某一银行的主行性控股公司。前者为通过大企业控制某一银行的主要股份组织起来，后者为大银行直接组织一个控股公要股份组织起来，后者为大银行直接组织一个控股公司，有若干较小的银行从属于这一大银行。司，有若干较小的银行从属于这一大银行。返回金融控股公司制金融控股公司制金融控股公司金融控股公司非金融非金融企企 业业银行银行机构机构证券证券机构机构保险保险机构机构持股公司制的特点持股公司制的特点优点优点v形成垄断利润形成垄断利润v扩大金融创新空间扩大金融创新空间v实现金融业的规模经实现金融业的规模经济、范围经济和协同济、范

48、围经济和协同经济经济不足不足v易形成垄断，妨碍竞争易形成垄断，妨碍竞争v资本重复计算，财务杠资本重复计算，财务杠杆比率过高，影响集团杆比率过高，影响集团财务安全财务安全v内部管理与风险控制难内部管理与风险控制难度加大，甚至危及国家度加大，甚至危及国家经济金融稳定。经济金融稳定。中国光大集团组织结构图中国光大集团组织结构图二、商业银行的内部组织结构二、商业银行的内部组织结构 （一）决策系统（一）决策系统（二）执行系统（二）执行系统（三）监督系统（三）监督系统（四）管理系统（四）管理系统（一）决策系统（一）决策系统l 构成：股东大会、董事会、董事会下设的各种委员会构成：股东大会、董事会、董事会下设

49、的各种委员会l 股东大会：最高权力机构；每年召开一次或几次股东大股东大会：最高权力机构；每年召开一次或几次股东大会；听取和审议银行的一切业务报告，提出咨询，对银会；听取和审议银行的一切业务报告，提出咨询，对银行的经营方针、管理决策和各种重大议案进行表决。行的经营方针、管理决策和各种重大议案进行表决。l 董事会：由股东大会选举产生的决策机构。职责：董事会：由股东大会选举产生的决策机构。职责：l确定银行的经营目标和经营决策；确定银行的经营目标和经营决策；l选择银行高级管理人员；选择银行高级管理人员；l设立各种委员会或附属机构，以贯彻董事会决议，监设立各种委员会或附属机构，以贯彻董事会决议，监督银行

50、的业务经营活动；督银行的业务经营活动；l通过稽核委员会对银行业务进行检查。通过稽核委员会对银行业务进行检查。 （二）执行系统（二）执行系统l 组成：总经理（行长）、副总经理（副行长）、各组成：总经理（行长）、副总经理（副行长）、各业务职能部门业务职能部门l 总经理（行长）是银行的行政首脑，其职责是执行总经理（行长）是银行的行政首脑，其职责是执行董事会的决定，组织银行的业务活动。董事会的决定，组织银行的业务活动。l 副总经理（副行长）及各业务职能部门在总经理副总经理（副行长）及各业务职能部门在总经理（行长）的领导下；一般设置若干个副总经理（副（行长）的领导下；一般设置若干个副总经理（副行长）以及

51、业务、职能部门。行长）以及业务、职能部门。 （三）监督系统（三）监督系统l 构成：由股东大会选择产生的监事会及银行的稽构成：由股东大会选择产生的监事会及银行的稽核部门组成；核部门组成；l 监事会由监事组成；监事的一般都是具有丰富银监事会由监事组成；监事的一般都是具有丰富银行管理经验的人员，熟悉银行业务的各个环节，行管理经验的人员，熟悉银行业务的各个环节，能及时发现银行经营活动中存在的问题；能及时发现银行经营活动中存在的问题；l 监事会的职责：对银行的一切经营活动进行监督监事会的职责：对银行的一切经营活动进行监督和检查。和检查。（四）管理系统（四）管理系统l 全面管理：全面管理：由董事长、总经理

52、（行长）负责，主要职责是确定银行目由董事长、总经理（行长）负责，主要职责是确定银行目标、业务计划和经营预测，制定政策，指导、控制及评价分支机构及标、业务计划和经营预测，制定政策，指导、控制及评价分支机构及银行业务、职能部门的工作。银行业务、职能部门的工作。l 财务管理：财务管理：由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是由负责财务工作的副总经理（副行长）担当，主要职责是负责银行筹资及成本管理、现金管理等，制定财务预算，进行财务控负责银行筹资及成本管理、现金管理等，制定财务预算，进行财务控制，进行审计、税收和风险管理。制，进行审计、税收和风险管理。l 人事管理：人事管理：由人事部门负责，

53、主要职责是招募员工、培训职工、进行由人事部门负责，主要职责是招募员工、培训职工、进行工作和工资审评、处理劳资关系。工作和工资审评、处理劳资关系。l 经营管理：经营管理：由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划由总经理（行长）负责，主要职责是根据银行确定的计划和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，和目标，安排组织各种银行业务，分析经营过程中出现的各种问题，保证银行经营安全。保证银行经营安全。l 市场营销管理：市场营销管理：由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、由总经理（行长）、副总经理（副行长）及有关业务、职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为

54、及市场变动状职能部门负责人共同参与，主要职责是分析消费者行为及市场变动状况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行况，确定市场营销战略，开展广告宣传、促销和公共关系，指定银行服务价格，开发产品和服务项目。服务价格，开发产品和服务项目。第四节第四节 政府对银行业的监管政府对银行业的监管一、政府对银行业实施监管的原因一、政府对银行业实施监管的原因二、政府对银行监管的内容二、政府对银行监管的内容 三、我国政府对银行业的监管三、我国政府对银行业的监管一、政府对银行业实施监管的原因一、政府对银行业实施监管的原因由银行本身的特点决定由银行本身的特点决定l 保护储户的利益保护储户的利益l 银行是信用的创造者银行是信用的创造者l 银行经营的趋势银行经营的趋势 ：l银行向综合化、全能化发展银行向综合化、全能化发展l世界经济、金融一体化加快国际化进程世界经济、金融一体化加快国际化进程l全球性金融危机频发全球性金融危机频发二、政府对银行监管的内容二、政府对银行监管的内容 l 谨慎监管原则：谨慎监管原则：CamelsCamels（骆驼）原则（骆驼）原则l资本资本CapitalCapitall资产资产AssetAssetl管理管理ManagementManagementl收益收益Ear