农村商业银行信用循环贷款管理办法

1、XX农村商业银行信用循环贷款管理办法第一章总则第一条为拓展XX农村商业银行（以下简称本行）个人金融业务服务功能，提周市场克争力，根据中华人民共和国冏业银行法、贷款通则、农村商业银行管理暂行规定等有关法律、法规和本行信贷管理制度，结合实际情况，特制定本办法。第二条本办法所称的信用循环贷款是指本行根据贵宾理财金卡客户的信用状况，免于担保的、在规定期限和最高贷款额度内可随借随还、循环使用的授信贷款额度。第三条在发放信用循环贷款时，应当遵循“总量控制、随用随贷、周转使用、良性循环”的原则。第二章贷款的对象与条件第四条申请信用循环贷款必须具备下列基本条件：1、本行的贵宾理财金卡客户；3、具有我市常住户口

2、的完全民事行为能力的白然人（本行股东和关联白然人除外）；4、属在职公务员或高收入阶层人员；5、在授信期内，申请人的年龄不超过55周岁；6、具有按期偿还贷款本息的能力；7、申请人及其配偶在其他银行无免担保授信贷款；8、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录；9、符合本行规定的其他条件。第三章贷款用途、期限、额度和利率第五条贷款用途信用循环贷款主要是解决客户消费资金需求，不得用于非正常消费以及国家法律法规禁止或限制的经营活动。第六条贷款期限信用循环贷款授信额度的有效期为一年，在一年内授信额度可以循环使用。第七条授信额度根据申请人的行政职务、收入情况及其客户类别，确定其授信额度：钻石客户的最高授信额度

3、为人民币60万元；钳金客户的最高授信额度为人民币30万元；黄金客户的最高授信额度为人民币10万元。第八条贷款利率贵宾理财金卡客户申请办理信用循环贷款，根据客户类别确定利率优惠。钻石客户的利率可以执行人民银行公布的同档次基准利率下浮10%;钳金客户的利率可以执行人民银行公布的同档次基准利率下浮10%;黄金客户的利率可以执行人民银行公布的同档次基准利率。第四章贷款程序第九条贷款申请申请人申请信用循环贷款时应填写XX农村商业银行VIP客户贷款申请审批表，并向本行提供以下资料：1、本人及配偶的有效身份证件、户口簿、婚姻关系证明；2、单位出具的申请人及其配偶的收入和申请人属公务员或事业编制人员的证明；3

4、、本行规定的其他资料。第十条贷款的调查个人客户经理对申请人所提供的资料是否真实、合法、有效进行调查；了解、判断申请人贷款意愿，告知申请人和配偶须承担的义务与责任；有必要的，需到申请人单位或居住地调查核实。调查要点包括但不限于以下内容：1、审核申请人及其配偶是否符合本行信用循环贷款基本条件；2、通过查询征信系统和个人资信等级评定表等了解申请人资信状况；3、查询申请人及其配偶是否已在本行或他行取得授信或为他人债务提供担保；4、申请人所提供的资料是否真实、合法和有效；5、申请人收入来源是否稳定，整体负债情况、家庭资产和个人收入对债务是否具有承受能力，是否具备按时偿还贷款本息的能力，以及是否约定夫凄共

5、同财产归一方所有。第十一条申请人基本信息登记支行（部）应将申请人基本信息及申请情况录入系统，系统白动建立发卡行信用循环贷款台帐。在系统未白动建立前，发卡行可建立手工台账进行管理。具体如下：1、指定专人登记、管理台帐。2、根据调查的情况，真实登记客户信息。3、台帐内容应包括：序号、日期、客户姓名、贵宾理财金卡卡号、身份证号码、工作单位及职务、家庭住址、联系电话、授信金额、审查意见、审批意见、经办人、备注等。4、不得对外泄露米集的客户信息。此处所指支行（部）是对VIP客户承担认定、管理与维护责任的发卡行。第十二条授信贷款的审查审批个人客户经理初审并签署意见后，经支行决策人审批同意，将调查报告，连同

6、客户申请材料一同报个人业务部审查审批；超出个人业务部权限的，按规定流程逐级报批。各级贷款审查人须对授信申请资料进行审查，对授信风险因素和风险程度进行分析评价。并对授信申请资料的完整性和合规性负责。审查要点包括但不限于以下内容：1、申请资料是否完整、齐全，资料信息是否真实、有效；2、申请人资信是否良好、还款来源是否足额可信；3、贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规定。第十三条合同的签订及贷款的发放发卡行根据授信即可与借款人签订授信贷款合同，办理贷款发放手续。1、与借款人签订XX农村商业银行个人最高额借款合同。2、贷款的发放。贷款业务发生时，借款人出示本人身份证件和贵宾理财金卡，经办人员应

7、审查借款人的身份证件和贵宾理财金卡的真实性后办理账务处理，同时打印借款借据。并将借款人的身份证复印件作借款凭证付出联的附件。借款借据为XX农村商业银行个人最高额借款合同不可分割的组成部分。第十四条档案管理贷款档案应移交个人业务部档案管理人员，档案管理人员应对贷款档案的齐全性进行检查。档案材料齐全的，可以归档；档案材料不全的，应退回经办人员补齐。信用循环贷款的贷款合同与其他个人借款的档案实行分类管理，便于查找调阅。第十五条授信贷款贷后检查个人最高额借款合同生效后，无论借款人是否使用贷款，均定期进行检查管理，检查频率不少于半年一次。第五章贷款的偿还第十六条在合同有效期内，每笔贷款均根据约定利率和贷

8、款余额按照实际占用天数计收利息。第十七条还款方式信用循环贷款采取利随本清的方式偿还。第十八条贷款到期后由发卡行直接从借款人的理财金卡上扣收。单笔贷款如提前还款，应向贷款行提出申请，并在相应凭证上签字确认。第六章授信额度的冻结和终止第十九条授信额度的冻结借款人出现以下情况之一，发卡行应告知个人业务部，由个人业务部暂停其信用循环贷款额度的使用，并办理相应的冻结手续：1、在本行的贷款出现了连续两期逾期；2、违反国家有关法律法规使用贷款或违反合同约定挪用贷款的；3、出现了本行认定的其他违约情况。发卡行和个人业务部应分别在台帐上做相应的记录。第二十条授信额度的解冻借款人同时具备下列条件的，可以对已冻结的

9、信用循环贷款额度解冻：1、借款人归还逾期贷款并正常还款三期以上（含三期）；2、挪用贷款行为已经纠正；3、本行认定可以解冻的情况。发卡行在进行信用循环贷款额度解冻时，需要将有关符合解冻条件的材料送个人业务部，个人业务部按权限逐级报批。报批通过后发卡行和个人业务部应分别在台帐上做相应的记录。第二十一条授信额度的终止在授信有效期内，如借款人发生下列情形之一，发卡行应立即告知个人业务部终止其授信额度；发卡行应对已经发放的贷款，及时催收，尽快收回。1、在本行的信贷业务出现不良并其发生了诉讼或强制执行的情况；2、借款人出现了重大变故导致其还款能力明显不足；3、本行认定的其他情况。第二十二条授信额度的展期借款人应该在授信到期前10日向发卡行书面提出贷款展期申请，发卡行审批同意后按“个人业务部-审贷中心”的流程报批。经有权审批人审批同意后方可办理展期。发卡行应当与借款人签订XX农村商业银行个人最高额借款展期协议，并办理展期事宜。第二十三