论私人银行业务在中国的发展与前景分析研究会计财务管理专业

1、论私人银行业务在中国的发展与前景分析摘 要文章通过对相关经济学理论(金融深化、金融制度变迁、博弈、帕累托最优)的引申，揭示了我国发展私人银行的必然性。对我国准私人银行民生银行以及与大陆有着相同历史渊银行在市场准入、市场监管、市场退出、存款保险机构与金融评级机构的建立等方面完善配套金融制度。关键词：私人银行；监管机制 ；问题 ；对策 1 目录摘 要IAbstractII1.绪 论11.1论文选题背景11.2研究的目的和意义11.2.1研究目的11.2.2理论意义11.2.3实践意义21.3国内外研究现状21.3.1国外私人银行的研究现状21.3.2国内私人银行的研究现状31.4 研究的思路和方法

2、41.4.1 研究的思路41.4.2研究的方法42理论基础52.1基本概念52.2基本理论52.2.1企业理论52.2.2金融理论62.2.3企业融资理论63. 我国私人银行发展的现状及特点83.1国内外私人银行的发展现状83.1.1台湾私人银行的发展现状83.1.2我国现阶段私人银行的发展现状93.2我国私人银行发展的特点104.我国民营中小银行发展存在的问题及分析124.1对私人银行的发展存在认识上的滞后现象124.2私人银行存在与发展的配套环境不够宽松124.3现有金融运行体制对私人银行的发展具有特殊限制134.4私人银行的自身问题134.4.1规模小，资本金少是其致命的弱点134.4.

3、2 私人银行还未建立起良好的信誉134.4.3 对抗风险能力差，竞争力不强144.4.4 股权结构不尽合理145.发展私人银行的对策及措施155.1发展私人银行两种途径的相机抉择155.2银行业市场结构的进入与退出壁垒165.3新设私人银行的准入设计175.4对私人银行日常监管机制的补充18结 论20参考文献21致 谢221.绪 论1.1论文选题背景市场结构和银行经营模式仍然制约着金融业的深化和稳定,尤其当前,我们即将向世界全面敞开金融大门的软肋。根据发展经济学理论，发展中国家的金融对经济增长的贡要从体制外引入制度创新，由外而内地进一步推动改革。私人银行将毫无疑问是这种制度创新的中坚力量。本文

4、正是基于我国银行业急于变革的需求，从理论和实证的角度对私人银行的发展进行了系统的研究，旨在为我国今后私人银行的有效发展奠定基础。1.2研究的目的和意义1.2.1研究目的 本题目研究目的在于深化私人银行发展方面的认识，并了解私人银行发展的途径;同时也为巩固和综合运用在校时国的国情，对有争议的问题系统地做一些研究探讨，以期辨明是非。1.2.2理论意义为了维持国有经济的增长，政府实行了金融垄断，这一安排在改革初期对经济增长起到了推进作用。随着我国改革的推进、市场的开放和民营经济的发展，我国民营中小企业获得了良好的发展机遇。然，集中力量争夺数量有限的大客户和优良客户，有钱贷不出去，只好存放中央银行收取

5、存款准备金利息。我国银行业的发展一直滞后于国民经济的增长，资源配置效率低下的问题己成为经济健康快速发展的制肘。1.2.3实践意义中国还没有纯民有民营的商业银行。有观点认为，在国有商业银行逐步退出的地区和民营经济发达的地区，允许民间资本发展民间金融组建中小银行，有助于解决融资效率低下这个问题;私人银行的政企完全分开的市场化运作机制，使之具有极大的活力和增长潜力，能够与国有商业用社和农村信用社，而不是新设私人银行。央行和银监会对此也是慎重研究，尚无定论。1.3国内外研究现状1.3.1国外私人银行的研究现状在西方经济学中，不同的经济学流派从不同角度对私人银行的发展问题都进行过理论阐述。其中凯恩斯的国

6、家干预经济股、转让等都要管起来，防止股东互相串通，进行恶意收购。为避免出现一股独大，要对银行业的民间资本设置必要限制，特别要限制大股东在资本金中所占的最高比例川。樊纲也认为，目前从国际潮流看都要求商业银行的股权相对分散，私人银行过于集中的股权设计，未必能获得监管层的认同。五 从市场结构对发展私人银行的探讨。于春良等运用哈佛学派的SCP范式，即“结构行为绩效”分析范式对中国银行须引入全新的民营主体才能真正引入竞争，运用体制外的力量加速国有银行的改革和银行业整体实力的增强。1.4 研究的思路和方法1.4.1 研究的思路首先，了私人银行或私营银行，是独资或个人合伙经营的非股份公司形式的银行。2.2基

7、本理论2.2.1企业理论委托一代理理论(the principal-agent theory)的创始人包括威尔森(Wilson, 1969)斯宾塞和泽克海森(Spencem Zeckhavser, 1971)，罗斯(1973)，莫里斯(Mirrlees, 1974, 1975, 1976 )，霍2.2.2金融理论对于发展中国家的金融问题，金融结构论(戈德史密斯，1969)认为，金融工具与金融机构的相对规模构成了一国的金融结构，决定一国金融结构的基础是金融相关率(Financial interrelations ratio, FIR)，而金融相关率是衡量一国金融发展水平的主要特征。美林底(Mur

8、inde, 1993)考察了发展中国家金融系统的扭曲，提出了消除信贷控制的措施，提倡金融系统的自由和促进金融深化。金融压制论(麦金农，1973)和金融深化论(肖，1973)认为，如果市场不受到任何干预，储蓄与投资将自发均衡。对利率的限制一方面减少了投资数量，另一方面又降低了投资的质量，因此，金融深化的核常项目下的自由可兑换。利率自由化和汇率自由化提高了利率和汇率对市场供求变化和市场环境变化的敏感性，促进了资源配置和金融体系的效率，为台湾银行业的改革创造了条件。台湾发展私人银行的过程中，台湾金融。5年后，中国将取消经营人民币业务的所有地域限制。外资银行还获准向中国居民经营人民币零售业务;向外资金

9、融机构全面放开外汇业务，取消地域和服务对象限制;由进出口结算业务扩大为国内结算业务;可以全面经营债券业务，如买卖政府债券、发行金融债券等。三 在其他新业务领域，外资银行将获得空前的自由。自“入世”之日起，外资机构即可获得在中国从事有关存贷款业务、所有支付及汇兑业务、担保及承兑、公司并购、证券投资的咨询、中介和其他附属业务。还可以经营目前中国发展较弱或暂缺的其他形式的金融服务，如金融租赁、投资组合、金融衍生工具等金融服务。可以说，2007年1月1日后，外资金融机构在服务地域和服务对象上已与中资金融机构没什么两样。3.1.2.2我国私人银行业改革举步维艰在金融存量改革步履瞒姗的情况下，金融增量改革

10、的绩效也不那么乐观。当前，国有银行处于相对垄断的地位，国内金融市场缺乏一个公平的竞争环境。为了通过在“体制”外建立新的银行机构，在银行业引入市场成立的股份制银行大多依托着某种政府部门背景，自上而下组建。通常，国有银行规章制度略加修改就被股份制银行采纳，其内部激励机制与国有银行气同小异，股份制银行还存在政府股份，其领导人员按政府官员标准由各级政府任命。从某种意义上说，股份制银行基本上是四大国有银行的翻版。在国有银行仍居垄断地位、股对董事会负责，董事会对股东负责，不需向政府负责。国有银行的主要人员都是行政任免的，这就不可避免地使银行经营受到行政干预。在私人银行的制度框架内，将按照国际通行的薪酬制度

11、和其他安排组建其国际水准的专业化管理团队，培育出一批中国的银行家。94.我国民营中小银行发展存在的问题及分析4.1对私人银行的发展存在认识上的滞后现象在建立私人银行的问题上，至今仍存在着一些观点，认为没有发展私人银行的必要。该观点认为，银行业的架构基本建立，适度竞争的客观环境已经具备，没有人规模地设立商业银行的客观需要。目，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响私人银行的发展。二 套的法制不够健全。市场经济要求走法制化的道路，那么发展私人银行必然要求完善相应的法律法规。而目前，我国有关私人银行的准入、监管和退出法规尚未建立，只要配套的法规不健全，私人银行的“正效应”就不能正

12、常发挥，甚至可能向社会转嫁风险。104.3现有金融运行体制对私人银行的发展具有特殊限制一 缺乏科学、有效的金融监管机制。对于我国现行的金融运行体制来说，由于尚未建立起完善的，针对包括私人银行在内的商业银行监管制度和体系，金融监管方面仍存在一些问题，如监管内容缺控制权，又能保持银行业市场对民营资本的开放渐进有序。私人银行准入，涉及谁能进入、进入标准是什么，以何种方式进入、选择谁进入、选择多少数量进入、谁来监督选择者等一系列制度安排。私人银行准入，要做好两个选择：一 选择银行。私人银行资本总量必须达到一定规模，以抵御风险取信于民，而且要资本结构合理、公司治理结构健全。既有的研究己经证明，资本结构与

13、经营激励、收购兼并、代理权竞争和监督机制之间存在密切的相关性。不过，单纯追求资本构成的性质，忽视公司治理结构，并不利于商业银行的发展。公司制企业的资本结构有三种类型:A股权集中，有绝对控股股东营者的监督更为有效，能够减弱事实上的高级管理人员控制，使银行能够稳健经营;三是能有效保护中小股东的权益。14二 选择区域。一个地区在一定时期内可以容纳信贷机构的数量是有限的，否则就会造成恶性竞争。私人银行的设立要避免这种事情发生。私人银行的资本来自于民营资本，其最初市场定位是区域银行，适合服务于民营中小企业和公众，因此，民营经济相对发达的地区应该作为首选。另外，如果当地国有银行属于资金来源大于资金运用即所

14、谓存差行，而当地的经济发展又迫切需要银行增大信贷投入，说明此地不仅在资金上还有富余，而且投资的机会也广泛存在。这样在该地区设立私人银行是可行的。因为这不仅不会造成恶性竞争，还会通过竞争形成合理的银行市场结构。相反，如果某个地区的民营经济本身不发达行退出地区，如果当地民营经济发展程度不够，宜缓设立社区银行。155.4对私人银行日常监管机制的补充金融体系的负外部性效应、公共产品特性、金融机构自由竞争的悖论，以及不确定性、信息不完备、信息不对称，是政府对金期限的存款，允许办理银团贷款、同业拆借，并规定几年之内禁止向其股东提供信贷服务;第三级为民营存款信用社，不得设分支机构，允许吸收一定金额(如2万元

15、)以上，一定期限(如3个月)以上任何期限的存款，允许办理抵押贷款、信用贷款、消费贷款等零售业务。 结 论本文通过相关理论和实证的系统研究，结合我国私人银行发展过程中所处的生态环境和特有优势，分析和解决了其在发展中存在的几个关键问题，并讨论了私人银行进一步发展的政策建议。通过分析，我们可得出如下结论: 一 金融深化、独立监管、治理结构等方面吸取台湾的教训。三 中国民生银行通过民营色彩的独空间的，是可行的。但同时，在我国私人银行发展的生态环境中，也还存在一些制度上的缺陷，急待弥补。五 我国私人银行在发展中需要解决如下几个关键问题:对民营资本进入银行业采用产权结构改造和市场结构改造并进的模式、把“社

16、区银行”作为私人银行发展初期的定位、加强防范私人银行发展过程中的风险以及树立私人银行的品牌，打造核心竞争力。总而言之，在中国或迟或早放开私人银行的市场准入，让有条件的民营资本经营银行，勿庸置疑将是我国银行业今后发展的必然选择。参考文献 1 Stein feld Forging in China: The fate of state-owned industry .1st edition London: Cambridge Lon iversity Press, 1998.12-132 De Yong, Robert, Denise Duffy. The Chan llengers Facing

17、 Community Banks: Is There Own Words Economic Perspectives. Federal Reserve Bank of Chicago, Fourth Quarter, 2002.5-83 She lagh Hefferman: Modern Banking in Theory and Practice. Published by John Wiley &Sons LTD, 1996.9-104 De Yong, Robert, Denise Duffy. The Chan llengers Facing Community Banks:

18、 Is There Own Words, Economic Perspectives. Federal Reserve Bank of Chicago ,Fourth Quarter, 2002,5-8 5 孙世重.发展私人银行必须澄清的几个问题M.金融研究.北京：中国社会科学出版社.2003，4-6 6 杨人光.中国金融业反垄断问题研究M.2004.北京：中国经济出版社，15-167 徐滇庆.历史上私人银行的发展及其对未来的启示J.经济问题探索.2001 ,(9):9-128 刘庚长.私人银行市场准入的策略选择J中国金融 . 2003 ,(7) :3-79 张永红.我国私人银行的实践定位及市场准入探讨J.中国金融，2003，（5）：2-810 张日新.我国私人银行市场准入的时机选择与框架设计J,经济问题探索,2005,(1):3-9 11 陈勇军