车险三次承保实务培训

1、车险第三次承保知识及实务培训2014.7月长治中支销售管理部 车险核保（承保）指引车险核保（承保）指引车险普通使用规则车险普通使用规则车辆的识别车辆的识别异地牌照车辆承保指引异地牌照车辆承保指引12345交强险基础知识交强险基础知识 核保核保案例（玻璃险的确定）案例（玻璃险的确定）6 5 6交强险保险责任（总保额为交强险保险责任（总保额为122000122000元）元）（1 1）死亡伤残赔偿限额为）死亡伤残赔偿限额为110000110000元；元；（2 2）医疗费用赔偿限额为）医疗费用赔偿限额为1000010000元；元；（3 3）财产损失赔偿限额为）财产损失赔偿限额为20002000元；元；

2、（4 4）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为1100011000元；无责元；无责任医疗费用赔偿限额为任医疗费用赔偿限额为10001000元；无责任财产损失赔偿限额为元；无责任财产损失赔偿限额为100100元。元。交强险费率浮动因素及比率如下：浮动因素浮动因素浮动比率浮动比率与道路交通事故相联系的浮动AA1上一个年度未发生有责任道路交通事故-10%A2上两个年度未发生有责任道路交通事故-20%A3上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故-30%A4上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故0%A5上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通

3、事故10%A6上一个年度发生有责任道路交通死亡事故30%除下列情况外，交强险不得解除合同（1）被保险机动车被依法注销登记的；（2）被保险机动车办理停驶的；（3）被保险机动车经公安机关证实丢失的；（4）投保人重复投保交强险的；（5）被保险机动车被转卖、转让、赠送至车辆籍所在地以外的地方（车籍所在地按地市级行政区划划分，同时转卖车辆退保交强险需提供交易手续、二手车发票等需提供交易手续、二手车发票等）（6）新车因质量问题被销售商收回或因相关技术参数不符合国家规定交管部门不予上户的（需提供车行证明需提供车行证明）。（1 1）使用性质的界定：）使用性质的界定：汽车车辆使用性质分为营业性和非营业性。汽车车

4、辆使用性质分为营业性和非营业性。其中，非营业性汽车分为：其中，非营业性汽车分为：1 1、家庭自用汽车。、家庭自用汽车。2 2、党政机关、事业团体用车。、党政机关、事业团体用车。3 3、企业非营业用车。、企业非营业用车。4 4、非营业性特种车、非营业性特种车营业性车辆分为：营业性车辆分为：出租车、租赁车、城市公交车、公路客运车、营业性特种车。出租车、租赁车、城市公交车、公路客运车、营业性特种车。行证证上为行证证上为2吨以下的货车和低速载货汽车，按照行车本上的使用性质确定，吨以下的货车和低速载货汽车，按照行车本上的使用性质确定，行车本上为货运的，行车本上为货运的，0.75吨以下按非营业货车承保，超

5、过吨以下按非营业货车承保，超过0.75吨按营业性货吨按营业性货车承保车承保车辆使用性质的界定必须符合费率规章的规定，不可出现使用性质混淆的情车辆使用性质的界定必须符合费率规章的规定，不可出现使用性质混淆的情况。并且商业险与交强险使用性质必须保持一致况。并且商业险与交强险使用性质必须保持一致。（2 2）车龄）车龄是指保险车辆已使用的年限，不足一年的部分不计入。车龄从车辆出厂后向是指保险车辆已使用的年限，不足一年的部分不计入。车龄从车辆出厂后向车辆管理部门初次登记之日起计算；经车辆管理部门许可在特定区域内使用车辆管理部门初次登记之日起计算；经车辆管理部门许可在特定区域内使用不挂牌照的车辆从车辆购买

6、之日起计算。不挂牌照的车辆从车辆购买之日起计算。（3 3）新车购置价及实际价值）新车购置价及实际价值1 1、新车购置价：指保险合同签订时，合同签订地购置同类型新车（含车辆购、新车购置价：指保险合同签订时，合同签订地购置同类型新车（含车辆购置税）的价格。置税）的价格。2 2、实际价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按月计算，不足一个、实际价值：新车购置价减去折旧金额后的价格。折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价月的部分，不计折旧。最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的的80%80%。折旧金额折旧金额= =投保时的新车购置价投保时

7、的新车购置价* *被保险机去车已使用月数被保险机去车已使用月数* *月折旧率月折旧率 折旧率表折旧率表车辆种类车辆种类月折旧率月折旧率9座及9座以下非营运客车（含越野车）6出租车、轻微型载货汽车、矿山使业用车、带拖挂的载货汽车12其他类型车辆91 1、指定驾驶人系数：该系数仅适用于家庭自用车。、指定驾驶人系数：该系数仅适用于家庭自用车。2 2、驾驶人性别、年龄、驾龄系数：仅适用于家庭自用车汽车。当指定多人驾、驾驶人性别、年龄、驾龄系数：仅适用于家庭自用车汽车。当指定多人驾驶时，需填写所有指定驾驶人信息，系数以乘积最高者为准。驶时，需填写所有指定驾驶人信息，系数以乘积最高者为准。3 3、承保数量

8、系数：该系数不适用于家庭自用汽车。承保数量是指同一被保险、承保数量系数：该系数不适用于家庭自用汽车。承保数量是指同一被保险人或同一投保人在一个投保年度内在本公司投保的车辆数量。人或同一投保人在一个投保年度内在本公司投保的车辆数量。4 4、行驶区域系数、行驶区域系数（1 1）境内：指仅在人民共和国（不含港、澳、台）境内行驶；（）境内：指仅在人民共和国（不含港、澳、台）境内行驶；（2 2）省内：）省内：指仅在合同约定的省、自治区、直辖市内行驶；（指仅在合同约定的省、自治区、直辖市内行驶；（3 3）固定路线：指按保险合）固定路线：指按保险合同约定的固定路线行驶；（同约定的固定路线行驶；（4 4）场内

9、：指仅在工地、机场、厂区、码头等固定）场内：指仅在工地、机场、厂区、码头等固定范围内使用。范围内使用。固定路线和场内不适用于家庭自用汽车。固定路线和场内不适用于家庭自用汽车。5 5、老、旧、新、特车型系数：该系数仅适用于车损险。、老、旧、新、特车型系数：该系数仅适用于车损险。6 6、平均年行驶里程数：该系数指车辆行驶里程数，该系数不适用于营业性车、平均年行驶里程数：该系数指车辆行驶里程数，该系数不适用于营业性车辆。辆。7 7、多险种优惠系数：该系数适用于同时承保车损险与第三者责任险。、多险种优惠系数：该系数适用于同时承保车损险与第三者责任险。8 8、无赔款折扣：该系数针对每辆车上年出险情况进行

10、优惠。、无赔款折扣：该系数针对每辆车上年出险情况进行优惠。（1 1）普遍适用规则普遍适用规则 1、车辆使用性质的界定必须符合费率规章的规定，不可出现使用性质混淆的、车辆使用性质的界定必须符合费率规章的规定，不可出现使用性质混淆的情况。并且情况。并且商业险与交强险使用性质必须保持一致商业险与交强险使用性质必须保持一致。 2、兼有两类以上使用性质的车辆应按行车证车主确定使用性质。、兼有两类以上使用性质的车辆应按行车证车主确定使用性质。 行车证车主为个人，投保人被保险人索赔权益人为单位的按私人生活用车承保。行车证车主为个人，投保人被保险人索赔权益人为单位的按私人生活用车承保。行车证车主为单位，投保人

11、被保险人索赔权益人为个人的按个人性质确定使用性行车证车主为单位，投保人被保险人索赔权益人为个人的按个人性质确定使用性质质（不管是行车证本是个人还是投保人是个人，全部按个人承保不管是行车证本是个人还是投保人是个人，全部按个人承保）。 3、客户风险类别分类：、客户风险类别分类： A类盈利客户：上年出险类盈利客户：上年出险0次或次或1次，且赔付率次，且赔付率65%。 B1类高赔付客户：出险类高赔付客户：出险1次，且次，且65%赔付率赔付率100%。 B2类高出险客户：出险类高出险客户：出险2次，且赔付率次，且赔付率100%。 C类风险客户：出险类风险客户：出险1-2次，且赔付率次，且赔付率100%赔

12、付率赔付率150%。 D类高风险客户：出险次数类高风险客户：出险次数3次，且赔付率次，且赔付率150%以上。以上。 E类限制承保客户：根据理赔或者行业发现的。风险类别为类限制承保客户：根据理赔或者行业发现的。风险类别为E类的客户原则上类的客户原则上不予承保。不予承保。 发生过推定全损赔付的车辆，一律予以拒保。发生过推定全损赔付的车辆，一律予以拒保。4、费率浮动系数：必须据实使用，并符合监管规定及行业自律要求。费率优惠、费率浮动系数：必须据实使用，并符合监管规定及行业自律要求。费率优惠应符合实际情况，不可因市场因素随意打折。应符合实际情况，不可因市场因素随意打折。5、新车购置价：以系统精友整车报

13、价为依据，可根据承保车辆的车价或发票进、新车购置价：以系统精友整车报价为依据，可根据承保车辆的车价或发票进行调整，但调整幅度不得低于车型库报价的行调整，但调整幅度不得低于车型库报价的90%。险别问题：险别问题： （1）车损险：原则上不可以单独承保车损及其附加险。审核时应重点关注）车损险：原则上不可以单独承保车损及其附加险。审核时应重点关注老、旧、特殊车型，已到或已接近报废年限的车辆、高保额车辆，以及整车车价老、旧、特殊车型，已到或已接近报废年限的车辆、高保额车辆，以及整车车价低，零配件价高的车辆。低，零配件价高的车辆。 （2）第三者责任险：审核时应重点关注责任限额，控制营业性车辆、大吨）第三者

14、责任险：审核时应重点关注责任限额，控制营业性车辆、大吨位货车、特种车的赔偿限额。位货车、特种车的赔偿限额。 （3）盗抢险：原则上不可以单独承保盗抢险及其附加险。对于目前市场上）盗抢险：原则上不可以单独承保盗抢险及其附加险。对于目前市场上易被盗窃车辆不予承保附加险不计免赔，如桑塔纳系列、本田、昌河、长安等微易被盗窃车辆不予承保附加险不计免赔，如桑塔纳系列、本田、昌河、长安等微型车系列等。型车系列等。 （4）车身油漆单独损伤险：原则上车身颜色较为特殊，稀有或车龄超过）车身油漆单独损伤险：原则上车身颜色较为特殊，稀有或车龄超过5年的车辆限制承保。年的车辆限制承保。 （5）自然损失险：保险金额在实际价

15、值内协商确定。承保时应严格控制使）自然损失险：保险金额在实际价值内协商确定。承保时应严格控制使用年限超过用年限超过8年的老、旧车辆承保。年的老、旧车辆承保。 （6）车上货物责任险：只有投保了机动车第三者责任险后，方可投保本附）车上货物责任险：只有投保了机动车第三者责任险后，方可投保本附加险，审核时应重点关注责任限额和车上货物的品名价值，对于价值较高的物品加险，审核时应重点关注责任限额和车上货物的品名价值，对于价值较高的物品或精密仪器不予承保。或精密仪器不予承保。 （7）新增设备损失险：）新增设备损失险： 新增设备在当地没有维修能力或配件来源的不可承保；高精尖设备或易损坏新增设备在当地没有维修能

16、力或配件来源的不可承保；高精尖设备或易损坏设备，一般不可承保。承保了新增设备的车辆，需在特约中注明：保险车辆未发设备，一般不可承保。承保了新增设备的车辆，需在特约中注明：保险车辆未发生损坏，仅新增设备单独损坏，保险人不承担赔偿责任。新增设备的保险金额按生损坏，仅新增设备单独损坏，保险人不承担赔偿责任。新增设备的保险金额按实际价值确定，并提供确定新增设备保险金额的明细、发票。实际价值确定，并提供确定新增设备保险金额的明细、发票。 （8）涉水损失险：）涉水损失险： 审核时应重点关注老、旧车型与已到或已接近报废年限的老龄车投保本险别，审核时应重点关注老、旧车型与已到或已接近报废年限的老龄车投保本险别

17、，或在暴雨集中的天气下加保本险别。或在暴雨集中的天气下加保本险别。销售推动方面销售推动方面 上年保单已过责任期的脱保车辆（含续保、转保），投保“车辆损失险”、“盗抢险”、“车身油漆单独损坏险”。高保额车辆：车辆新车购置价大于或等于70万元（含新增设备）的脱保、转保、新保业务。（发票为3天以内的新车可不拍照）交强险与商业险分开投保。A、交强险已在其他保险公司，单独来我司投保商业险；B、交强险与商业险均在我司投保，但不是同一天投保，视同加保商业险。老旧、稀有车型投保、异地牌照车辆投保。商业险加保险种或保额增加。其他核保人员认为有必要验车投保的。 核保员或初审人员必须亲自验车并在投保资料后附验车照片

18、销售动方面销售动方面 汽车识别代码（汽车识别代码（Vehicle Identification NumberVehicle Identification Number），简称），简称VINVIN码，码，它是制造商为了便于识别而给每一辆汽车指定的一组号码，也称它是制造商为了便于识别而给每一辆汽车指定的一组号码，也称1717位编号。由于它是一个组合数，按编码规则，全世界范围位编号。由于它是一个组合数，按编码规则，全世界范围3030年年内制造的所有车辆的内制造的所有车辆的VINVIN代号具有唯一性。通过代号具有唯一性。通过VINVIN码可以识别车码可以识别车辆的生产国别、制造公司、辆的生产国别、制造

19、公司、车辆类型、车型系列、品牌名称、车车辆类型、车型系列、品牌名称、车身型式、发动机型号、车型年款身型式、发动机型号、车型年款等信息。等信息。 VIN VIN码标牌大多可以在仪表板左侧的风档玻璃下找到，另外在码标牌大多可以在仪表板左侧的风档玻璃下找到，另外在门柱上，发动机上、车架等大部件上、左侧轮罩的内测、转向柱、门柱上，发动机上、车架等大部件上、左侧轮罩的内测、转向柱、散热器、发动机前部的加工垫上通常都刻有散热器、发动机前部的加工垫上通常都刻有VINVIN码。码。销售动方面销售动方面 VINVIN码编制规则如下：码编制规则如下： （1 1）第一位：原产国代码：）第一位：原产国代码：11美国；

20、美国；22加拿大；加拿大；33墨西哥；墨西哥；44美国；美国；66澳大利亚；澳大利亚；77巴西巴西 ；JJ日本；日本；KK韩国；韩国；LL中国；中国；RR台湾；台湾；SS英国；英国；TT瑞典；瑞典；VV法国；法国；WW德国；德国；YY瑞典；瑞典；ZZ意大利。意大利。 （2 2）第）第22第第3 3位：第位：第2 2位是制造商代别代码，表明车辆是由谁生产位是制造商代别代码，表明车辆是由谁生产的，第三位是汽车类型代码，不同的厂商有不同的规则。如的，第三位是汽车类型代码，不同的厂商有不同的规则。如GLGL表示上表示上海通用，海通用，G G表示所有的通用品牌等等；当第表示所有的通用品牌等等；当第3 3

21、位为数字位为数字9 9时，表示制造厂时，表示制造厂商生产的这类车型的年产量少于商生产的这类车型的年产量少于500500辆。辆。 我国常用厂家代码：我国常用厂家代码： LSV LSV上海大众上海大众 LFVLFV一汽大众一汽大众 LDCLDC神龙富康神龙富康 LEN LEN北京吉普北京吉普 LHGLHG广州本田广州本田 LHBLHB北汽福田北汽福田 LKD LKD哈飞汽车哈飞汽车 LS5LS5长安汽车长安汽车 LSGLSG上海通用上海通用销售动方面销售动方面 VINVIN码编制规则如下：码编制规则如下： （3 3）第）第44第第8 8位：车辆特殊，说明汽车种类和车身类型等情况；位：车辆特殊，说明

22、汽车种类和车身类型等情况； （4 4）第）第9 9位：校验码，通过一定的验算方法防止办理入错误；以阿位：校验码，通过一定的验算方法防止办理入错误；以阿拉伯数字拉伯数字0909或或X X表示；表示； （5 5）第）第1010位；车型年份，表明车辆出厂的车型年款（位；车型年份，表明车辆出厂的车型年款（Model Model YearYear），不一定是车辆实际的生产年份，但一般与车辆的实际生产年份），不一定是车辆实际的生产年份，但一般与车辆的实际生产年份相差不超过相差不超过1 1年，以英文字字母或阿拉伯数字表示，顺序规则如下：年，以英文字字母或阿拉伯数字表示，顺序规则如下： B1981 C1982

23、 D1983 E1984 F1985 B1981 C1982 D1983 E1984 F1985 G1986 H1987 J1988 K1989 L1990 G1986 H1987 J1988 K1989 L1990 M1991 N1992 P1993 R1994 S1995 M1991 N1992 P1993 R1994 S1995 T1996 V1997 W1998 X1999 Y2000 T1996 V1997 W1998 X1999 Y2000 12001 22002 32003 42004 52005 12001 22002 32003 42004 52005 62006 72007

24、 82008 92009 62006 72007 82008 92009销售动方面销售动方面 VINVIN码编制规则如下：码编制规则如下： （6 6）第）第1111位：表明车辆是由谁家装配出厂的；位：表明车辆是由谁家装配出厂的； （7 7）第）第12171217位：出厂顺序号（即车架号）。位：出厂顺序号（即车架号）。 由于不同的制造商其编码的规则不尽相同，主要差别在第由于不同的制造商其编码的规则不尽相同，主要差别在第4 4位位第第8 8位代码所代表的具体内容上。位代码所代表的具体内容上。 例如：上海大众桑塔纳例如：上海大众桑塔纳20002000轿车轿车 VIN VIN码码 LSHJ133022

25、221761LSHJ133022221761 LSV LSV上海大众汽车上海大众汽车 H H车身型式代码车身型式代码44门加长型折背式车身门加长型折背式车身 J J发动机发动机/ /变速器代码变速器代码AYJ(06BC)/FNV(01N.A)AYJ(06BC)/FNV(01N.A) 1 1乘员保户代码乘员保户代码单气囊单气囊 33 33一等级代码一等级代码 0 0校验码校验码 22002 22002年出厂年出厂 2 2装配厂家装配厂家 221761 221761出厂编码出厂编码销售动方面销售动方面 汽车型号的构成汽车型号的构成： 汽车型号汽车型号由企业名称代号由企业名称代号+ +车辆类型代号车

26、辆类型代号+ +主参数代号主参数代号+ +产品序号产品序号+ +（专用汽车分类代号）（专用汽车分类代号）+ +企业自定代号企业自定代号组成。其中企业名称代号、专用组成。其中企业名称代号、专用汽车分类代号是用汉语拼音字母进行表示的，车辆类型代号、主参数汽车分类代号是用汉语拼音字母进行表示的，车辆类型代号、主参数代号、产品序号是用阿拉伯数字表示的，企业自定代号是由汉语拼音代号、产品序号是用阿拉伯数字表示的，企业自定代号是由汉语拼音字母或阿拉伯数字表示的。字母或阿拉伯数字表示的。 (1) (1) 企业名称代码：位于产品型号的第一部分，用企业名称的两个企业名称代码：位于产品型号的第一部分，用企业名称的

27、两个汉语拼音字母表示，如汉语拼音字母表示，如CFCF、EQ;EQ; (2) (2)车辆类型别号：位于产品型号的第二部分，用一位阿阿拉数字车辆类型别号：位于产品型号的第二部分，用一位阿阿拉数字表示：表示： 1 1载货汽车载货汽车 22越野车越野车 33自缷汽车自缷汽车 4 4牵引汽车牵引汽车 55专用汽车专用汽车 66客车客车 7 7轿车轿车 99半挂车和专用半挂车半挂车和专用半挂车 汽车型号的构成汽车型号的构成： (3) (3)主参数代号：位于产品型号的第三部分，用两位或三位阿拉伯主参数代号：位于产品型号的第三部分，用两位或三位阿拉伯数字表示；数字表示； 载货汽车、越野汽车、自缷货车、牵引车、

28、专用汽车和专用半挂载货汽车、越野汽车、自缷货车、牵引车、专用汽车和专用半挂车的主参数代号标示的是车辆的总质量（车的主参数代号标示的是车辆的总质量（t t）, ,当总质量超过当总质量超过100t100t时，用时，用三位数字表示三位数字表示 客车和半挂车的主参数代号标示的是车辆长度（客车和半挂车的主参数代号标示的是车辆长度（m m） 轿车的主参数代号标示的是发动机排量（轿车的主参数代号标示的是发动机排量（L L） ( (4 4) )产品序号：位于产品型号的第四部分，用一位阿拉伯数字表示，产品序号：位于产品型号的第四部分，用一位阿拉伯数字表示，0 0代表第一代产品，代表第一代产品，1 1代表第二代产

29、品代表第二代产品依次类推。依次类推。 (5) (5)专用汽车类别代号：位于产品型号的第五部分，用三位汉语拼专用汽车类别代号：位于产品型号的第五部分，用三位汉语拼音字母表示，分别反映车辆的结构特征和用途特征。音字母表示，分别反映车辆的结构特征和用途特征。 反映结构特征的代号如下：反映结构特征的代号如下： X X厢式汽车厢式汽车 GG罐式汽车罐式汽车 ZZ专用自卸专用自卸 T T特种结构汽车特种结构汽车 JJ起重举升汽车起重举升汽车 CC仓栅式汽车仓栅式汽车 汽车型号的构成汽车型号的构成： ( (6 6) )企业自定代号：位于产品型号的最后部分，用汉语拼音和阿拉企业自定代号：位于产品型号的最后部分

30、，用汉语拼音和阿拉伯数字表示，用于反映汽车结构的些微变化，如汽油发动机或柴油发伯数字表示，用于反映汽车结构的些微变化，如汽油发动机或柴油发动机、平头驾驶室或凸头驾驶室。动机、平头驾驶室或凸头驾驶室。 举例：举例： A A、第一汽车制造厂生产的第二代载货汽车，总质量为、第一汽车制造厂生产的第二代载货汽车，总质量为9310kg9310kg，其，其型号为：型号为： CA 1 09 1 CA 1 09 1 B B、上海重型汽车厂生产的第一代自卸汽车，总质量为、上海重型汽车厂生产的第一代自卸汽车，总质量为59538kg59538kg，其，其型号为：型号为：SH 3 60 0SH 3 60 0 C C、天