第8章银行信贷管理系统

1、银行信息系统管理概论1第八章第八章银行信贷管理系统银行信贷管理系统教学目标与要求教学目标与要求了解银行信贷管理的基本概念与流程了解银行信贷管理的基本概念与流程了解信贷管理系统的基本概念、作用与发展现状了解信贷管理系统的基本概念、作用与发展现状掌握信贷管理系统的逻辑结构和物理结构掌握信贷管理系统的逻辑结构和物理结构掌握信贷管理系统的主要功能；掌握信贷管理系统的主要功能；掌握信贷管理系统与银行其他系统之间的关系。掌握信贷管理系统与银行其他系统之间的关系。银行信息系统管理概论2知识构架知识构架银行信息系统管理概论3导入案例导入案例CMS诠释农行信贷文化诠释农行信贷文化农业银行软件开发中心副总经理张继

2、荣谈农业银行软件开发中心副总经理张继荣谈集中式信贷管理系统集中式信贷管理系统 中国农业银行柜面业务系统开发始于中国农业银行柜面业务系统开发始于20世纪世纪80年代末、年代末、90年代初，在不断升级年代初，在不断升级、改造之后，系统运行平稳、功能完善。但同为银行主体业务的信贷业务，长期、改造之后，系统运行平稳、功能完善。但同为银行主体业务的信贷业务，长期以来却是基于手工操作的。信息层层上报、指令层层下达的迂回式操作流程已经以来却是基于手工操作的。信息层层上报、指令层层下达的迂回式操作流程已经严重制约了决策层对信贷业务的有效管理。为了进一步提高信贷管理水平，规范严重制约了决策层对信贷业务的有效管理

3、。为了进一步提高信贷管理水平，规范决策行为，化解和降低金融资产的运作风险，开发行之有效的资产管理系统迫在决策行为，化解和降低金融资产的运作风险，开发行之有效的资产管理系统迫在眉睫。眉睫。2000年年4月，时任中国农业银行行长的尚福林主持制定了中国农业银行月，时任中国农业银行行长的尚福林主持制定了中国农业银行20002002年信贷电子化建设发展规划，农行信贷电子化工作步入了有计划年信贷电子化建设发展规划，农行信贷电子化工作步入了有计划、有组织、有步骤的发展阶段。、有组织、有步骤的发展阶段。2002年年11月月16日，中国农业银行信贷管理系统日，中国农业银行信贷管理系统推广应用现场会在南京举行，农

4、行党委副书记、副行长杨明生在大会上宣布：农推广应用现场会在南京举行，农行党委副书记、副行长杨明生在大会上宣布：农行信贷管理系统（行信贷管理系统（CMS）推广工作基本结束，全面实现三年规划发展目标。）推广工作基本结束，全面实现三年规划发展目标。CMS的投产应用，是农业银行由传统信贷管理向集的投产应用，是农业银行由传统信贷管理向集银行信息系统管理概论4导入案例导入案例约化、科学化、现代化管理转变，为建立以客户为中心的信贷服务体系而采取的重要措约化、科学化、现代化管理转变，为建立以客户为中心的信贷服务体系而采取的重要措施；是农业银行信贷管理方法和管理手段的重大突破；是农业银行信贷基础管理和基础施；是

5、农业银行信贷管理方法和管理手段的重大突破；是农业银行信贷基础管理和基础建设的重要内容。建设的重要内容。CMS为农行带来了一场信贷管理的变革为农行带来了一场信贷管理的变革总行行长和基层信贷员使总行行长和基层信贷员使用同一个系统，农行内部形成了一种崭新的企业信贷文化。用同一个系统，农行内部形成了一种崭新的企业信贷文化。 CMS的最大特点是集成度高，它采用了先进的计算机和网络技术，把信贷日常业的最大特点是集成度高，它采用了先进的计算机和网络技术，把信贷日常业务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险分类预警、信贷监督检查、贷款和客务处理、决策管理流程、数据统计分析、贷款风险分类预警、信贷监督检查、

6、贷款和客户资料积累等全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷管理全过程的科学体系，并实现了全户资料积累等全部纳入计算机处理，形成覆盖信贷管理全过程的科学体系，并实现了全国联网和信息共享。国联网和信息共享。CMS涵盖了信贷部门的所有业务功能，数据一次采集，多次应用涵盖了信贷部门的所有业务功能，数据一次采集，多次应用。从客户范围上，以客户为中心，实现自营、委托、特定业务一体化，本币、外币业务。从客户范围上，以客户为中心，实现自营、委托、特定业务一体化，本币、外币业务一体化，表内、表外业务一体化，常规、专项业务一体化；在业务品种上，包括授信、一体化，表内、表外业务一体化，常规、专项业务一体化；在业务品种上，

7、包括授信、贷款、承兑、信用证、保函和信用卡透支等；从业务处理过程看，系统包括了信贷业务贷款、承兑、信用证、保函和信用卡透支等；从业务处理过程看，系统包括了信贷业务的受理、调查、审查、贷审会、审批、报备等决策流程控制，的受理、调查、审查、贷审会、审批、报备等决策流程控制， ，是对信贷业务全过程，是对信贷业务全过程银行信息系统管理概论5导入案例导入案例的管理。从信贷对象看，包括了法人客户和自然人客户；系统的服务对象，不仅包括了的管理。从信贷对象看，包括了法人客户和自然人客户；系统的服务对象，不仅包括了各级信贷业务部门的业务操作人员和管理决策人员，各级管理行的非信贷部门在授权范各级信贷业务部门的业务

8、操作人员和管理决策人员，各级管理行的非信贷部门在授权范围内也可以应用该系统进行信贷业务数据查询和非现场稽核等多项工作。围内也可以应用该系统进行信贷业务数据查询和非现场稽核等多项工作。CMS在功能在功能设置上，共设计了个模块：授信授权提示、客户关系管理、风险预警检查、信用等设置上，共设计了个模块：授信授权提示、客户关系管理、风险预警检查、信用等级评定、决策流程控制、资产台账监测、贷款分类检查、贷后检查记录、项目贷款跟踪级评定、决策流程控制、资产台账监测、贷款分类检查、贷后检查记录、项目贷款跟踪、贷款分期还款、数据分析汇总、上报人行数据、贷款分期还款、数据分析汇总、上报人行数据、Web查询、中心数

9、据维护。模块与查询、中心数据维护。模块与模块之间衔接紧密，形成环环相扣的约束机制。每一笔贷款的发放都要经过受理、调查模块之间衔接紧密，形成环环相扣的约束机制。每一笔贷款的发放都要经过受理、调查、审查、贷审会、批准、报备个程序，这些程序被重复设置在每一级行，不同的是，、审查、贷审会、批准、报备个程序，这些程序被重复设置在每一级行，不同的是，行级越高可审批的贷款金额数目越大。与行级越高可审批的贷款金额数目越大。与“授权授权”功能相对应的是对法人客户的功能相对应的是对法人客户的“授信授信”，CMS通过对企业与农行发生所有业务往来的历史记录、企业财务状况、企业逃废债通过对企业与农行发生所有业务往来的历

10、史记录、企业财务状况、企业逃废债记录、贷保人信息等的分析，计算出企业的信用等级，制定企业的最高贷款额度。通过记录、贷保人信息等的分析，计算出企业的信用等级，制定企业的最高贷款额度。通过从申请到审批的分层控制、授权与授信的双向管理，信贷风险得以有效化解。从申请到审批的分层控制、授权与授信的双向管理，信贷风险得以有效化解。CMS的的银行信息系统管理概论6导入案例导入案例另一项重要功能是另一项重要功能是“预警预警”，当贷款发放可能存在风险时，预警系统会发出警报。，当贷款发放可能存在风险时，预警系统会发出警报。CMS为为信贷管理制定了游戏规则，它就像总行设置的信贷管理制定了游戏规则，它就像总行设置的“

11、高压线高压线”，不仅有效制约了分行的权，不仅有效制约了分行的权限，也起到了一定的威慑作用。限，也起到了一定的威慑作用。CMS采取省域数据集中方式，采用开放式架构，设采取省域数据集中方式，采用开放式架构，设计了与农行其他相关业务系统的接口程序，实现有关数据的交换。数据与信息在计了与农行其他相关业务系统的接口程序，实现有关数据的交换。数据与信息在CMS中历经输入系统、自动处理、输出系统的动态过程，即基本数据通过一定方式中历经输入系统、自动处理、输出系统的动态过程，即基本数据通过一定方式进入系统，经过系统的加工、整理和汇总成为有用的管理信息，再输出供用户使用进入系统，经过系统的加工、整理和汇总成为有

12、用的管理信息，再输出供用户使用。输入系统的数据基本来源于两方面：一是系统用户日常工作中手工录入；二是从。输入系统的数据基本来源于两方面：一是系统用户日常工作中手工录入；二是从ABIS、国际业务系统、统计分析系统等业务系统提取。系统信息的输出，一方面、国际业务系统、统计分析系统等业务系统提取。系统信息的输出，一方面通过系统自身工具，如通过系统自身工具，如Web浏览器，实现数据的浏览和查询；另一方面通过接口向浏览器，实现数据的浏览和查询；另一方面通过接口向其他系统输出数据信息。通过与人民银行其他系统输出数据信息。通过与人民银行“银行信贷登记咨询系统银行信贷登记咨询系统”的接口程序，的接口程序，实现

13、农行信贷业务数据实时上报人行。实现农行信贷业务数据实时上报人行。 从应用效果上看，具体有如下几点。第一，摸清从应用效果上看，具体有如下几点。第一，摸清“家底家底”。CMS的推广过程实际上就的推广过程实际上就是对整个农行信贷资产普查的过程和规范信贷基础管理的过程。信贷业务数据集中是对整个农行信贷资产普查的过程和规范信贷基础管理的过程。信贷业务数据集中后，后，银行信息系统管理概论7导入案例导入案例法人客户的数量也明确了，法人客户的数量也明确了，73.7万法人客户孰优孰劣一目了然，农行找到了真正的优万法人客户孰优孰劣一目了然，农行找到了真正的优质客户。第二，挤出报表质客户。第二，挤出报表“水分水分”

14、。CMS通过客户信息管理子系统和信贷台账信息子系通过客户信息管理子系统和信贷台账信息子系统，实现了信贷业务信息的集中和共享，挤出了报表中的统，实现了信贷业务信息的集中和共享，挤出了报表中的“水分水分”，实现了信贷管理信息，实现了信贷管理信息的及时传递，分散信息的归纳集成，不同时期信息的分析对比，重要历史信息的追溯检的及时传递，分散信息的归纳集成，不同时期信息的分析对比，重要历史信息的追溯检查，使总行对分行的情况了如指掌，最大限度地解决上下级之间、行与行之间、部门与查，使总行对分行的情况了如指掌，最大限度地解决上下级之间、行与行之间、部门与部门之间的信息不对称问题，为决策人员提供真实、全面、科学

15、的决策依据。第三，实部门之间的信息不对称问题，为决策人员提供真实、全面、科学的决策依据。第三，实现现“制度制约机器制约制度制约机器制约”的信贷业务运行机制。的信贷业务运行机制。CMS初步建立了信贷风险控制子系统初步建立了信贷风险控制子系统，提高了信贷监管层次。以海量的客户资料和业务数据为基础，通过客户评级和风险预，提高了信贷监管层次。以海量的客户资料和业务数据为基础，通过客户评级和风险预警工具，实现了对信贷风险的定量监测。警工具，实现了对信贷风险的定量监测。CMS系统按照信贷新规则的要求设计，解决系统按照信贷新规则的要求设计，解决了监管手段落后、信息失真、资产保全不及时、对客户和资产跟踪管理滞

16、后等问题，成了监管手段落后、信息失真、资产保全不及时、对客户和资产跟踪管理滞后等问题，成为信贷风险防范的有力武器。第四，改变了旧有的信贷管理方式，全面提升了信贷管理为信贷风险防范的有力武器。第四，改变了旧有的信贷管理方式，全面提升了信贷管理水平。水平。CMS的应用，变金字塔式的梯形管理框架为部分的扁平式管理框架，控制更加的应用，变金字塔式的梯形管理框架为部分的扁平式管理框架，控制更加银行信息系统管理概论8导入案例导入案例直接，总行、省、市、县行实现信息共享，大大提高了信息传输速度，使得信息对称、充直接，总行、省、市、县行实现信息共享，大大提高了信息传输速度，使得信息对称、充分、透明、正确，缩短

17、经营链条。经营管理者可以实时动态准确地了解到一线业务经分、透明、正确，缩短经营链条。经营管理者可以实时动态准确地了解到一线业务经营的真实情况，并对系统收集的各类信息进行加工，针对客观环境的变化调整战略决营的真实情况，并对系统收集的各类信息进行加工，针对客观环境的变化调整战略决策，创新金融产品，进一步加强了对各类资产业务的管理，促进银行资产、负债、中策，创新金融产品，进一步加强了对各类资产业务的管理，促进银行资产、负债、中间业务的全面发展。间业务的全面发展。 根据公开披露的信息，中国四大国有商业银行在剥离了根据公开披露的信息，中国四大国有商业银行在剥离了1.3万亿元的不良资产后，不万亿元的不良资

18、产后，不良资产率仍在良资产率仍在25%左右，不良资产率居高不下，除体制因素外，还与缺乏有效的管左右，不良资产率居高不下，除体制因素外，还与缺乏有效的管理手段有一定关系。农业银行通过现代化管理方法，在信贷管理方面实现了突破。保理手段有一定关系。农业银行通过现代化管理方法，在信贷管理方面实现了突破。保守计算，如果每年放贷守计算，如果每年放贷2000亿元，亿元，CMS的使用每年能为农行挽回的使用每年能为农行挽回40亿元的不良贷亿元的不良贷款损失。信贷管理系统在全国的推广应用，促进了农行管理信息化的发展步伐，大幅款损失。信贷管理系统在全国的推广应用，促进了农行管理信息化的发展步伐，大幅度提高工作效率，

19、减轻繁杂的手工劳动，提高信贷决策水平和全员综合素质，树立了度提高工作效率，减轻繁杂的手工劳动，提高信贷决策水平和全员综合素质，树立了农业银行良好的社会形象；同时增强了农行应对社会经济发展变化的反应能力，增强农业银行良好的社会形象；同时增强了农行应对社会经济发展变化的反应能力，增强了农行客户服务的信息基了农行客户服务的信息基银行信息系统管理概论9导入案例导入案例础，建立了为法人客户和自然人客户的信用信息征信体系。础，建立了为法人客户和自然人客户的信用信息征信体系。CMS的广泛应用，缩短了的广泛应用，缩短了农业银行在管理信息化发展上与世界先进银行的差距，其先进的管理思想和设计思路将农业银行在管理信

20、息化发展上与世界先进银行的差距，其先进的管理思想和设计思路将对中国金融业的信贷信息管理体系建设提供宝贵的经验。相信，随着对中国金融业的信贷信息管理体系建设提供宝贵的经验。相信，随着CMS应用的不断应用的不断深入，农业银行的经营管理水平必将进一步提高。深入，农业银行的经营管理水平必将进一步提高。李庆莉李庆莉.CMS诠释农行信贷文化诠释农行信贷文化农业银行软件开发中心副总经理张继荣谈集中农业银行软件开发中心副总经理张继荣谈集中式信贷管理系统式信贷管理系统. 中国金融电脑中国金融电脑.2003(4).编者有所删改编者有所删改银行信息系统管理概论108.1 银行信贷管理系统概述银行信贷管理系统概述 银

21、行信贷管理系统（银行信贷管理系统（Credit Management System，CMS）涵盖了贷前客户风险评级及调查和审批、贷中的合同签订）涵盖了贷前客户风险评级及调查和审批、贷中的合同签订和账务处理、贷后的风险分类及监控管理等信贷业务的各个环节和账务处理、贷后的风险分类及监控管理等信贷业务的各个环节，以信息技术为手段对银行信贷业务实施全面的系统化管理，为，以信息技术为手段对银行信贷业务实施全面的系统化管理，为提升银行经营管理整体水平、防范和控制经营风险、提升服务质提升银行经营管理整体水平、防范和控制经营风险、提升服务质量和竞争能力提供有效的技术保障。量和竞争能力提供有效的技术保障。银行信

22、息系统管理概论118.1.1 银行信贷管理的概念银行信贷管理的概念 银行信贷包括自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。自营贷款指贷款人以合法方银行信贷包括自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。自营贷款指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息；委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根息；委托贷款指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人根据委托人所确定的贷款对象、用途、金额期限、利率等代为发放、监督使用并协据委托人所确定的贷款对象、用途、金额期限、

23、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款，贷款人只收取手续费，不承担贷款风险；特定贷款指经国务院批助收回的贷款，贷款人只收取手续费，不承担贷款风险；特定贷款指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后，责商业银行发放的贷款。准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后，责商业银行发放的贷款。 银行信贷管理是指商业银行在组织存款、发放贷款活动过程中，采用各种措施、银行信贷管理是指商业银行在组织存款、发放贷款活动过程中，采用各种措施、方法与工具，对存贷款进行管理，以求其数量平衡（规模管理）、期限合理（流方法与工具，对存贷款进行管理，以求其数量平衡（规模管理）、期限合理（流动性管理）、结构对

24、称（比例管理）和优质高效，以实现银行信贷的安全性、效动性管理）、结构对称（比例管理）和优质高效，以实现银行信贷的安全性、效益性和流动性的统一。益性和流动性的统一。银行信息系统管理概论128.1.2 银行信贷管理的基本流程银行信贷管理的基本流程银行信息系统管理概论138.1.3 银行信贷管理系统的概念银行信贷管理系统的概念1. 银行信贷管理系统的概念银行信贷管理系统的概念 银行信贷管理系统（银行信贷管理系统（Credit Management System，CMS），又称银行信贷），又称银行信贷管理信息系统（管理信息系统（Credit Management Information System，

25、CMIS），），是利用现代信息技术与网络平台对银行信贷业务和与之相关的管理活动进行有效管是利用现代信息技术与网络平台对银行信贷业务和与之相关的管理活动进行有效管理的集成化的系统，是一种集银行全部信贷业务于一体的大型综合性多功能管理信理的集成化的系统，是一种集银行全部信贷业务于一体的大型综合性多功能管理信息系统。息系统。2. 银行信贷管理系统的主要作用银行信贷管理系统的主要作用（1）建设银行信贷管理系统，能使银行提高市场竞争能力，提供更好的客户服务）建设银行信贷管理系统，能使银行提高市场竞争能力，提供更好的客户服务。（2）建设银行信贷管理系统，能提高银行资产质量，防范金融风险。）建设银行信贷管理

26、系统，能提高银行资产质量，防范金融风险。（3）建设银行信贷管理系统，能提高银行的经营管理水平，降低成本，提高效率）建设银行信贷管理系统，能提高银行的经营管理水平，降低成本，提高效率。银行信息系统管理概论148.1.4 我国银行信贷管理系统的发展现状我国银行信贷管理系统的发展现状 作为商业银行传统的主营业务之一，信贷业务在我国商业银行的业务中占有非常作为商业银行传统的主营业务之一，信贷业务在我国商业银行的业务中占有非常重要的地位，与之相对应的信贷管理系统也是商业银行的核心管理系统之一，受重要的地位，与之相对应的信贷管理系统也是商业银行的核心管理系统之一，受到银行的高度重视。我国商业银行，如四大国

27、有股份制商业银行到银行的高度重视。我国商业银行，如四大国有股份制商业银行(工商业银行、农工商业银行、农业银行、中国银行和建设银行业银行、中国银行和建设银行)，由于起步较早，已经建立比较完善的信贷管理系，由于起步较早，已经建立比较完善的信贷管理系统，一些建立了基于商务智能，具有较强分析与决策功能的新一代（或第二代）统，一些建立了基于商务智能，具有较强分析与决策功能的新一代（或第二代）信贷管理系统；其他股份制商业银行信贷管理系统；其他股份制商业银行(例如招商银行、民生银行等例如招商银行、民生银行等)，则紧随四大，则紧随四大国有银行之后，相继建立了自己的信贷业务系统；大多数城市商业银行和农村信国有银行之后，相继建立了自己的信贷业务系统；大多数城市商业银行和农村信用社也建立信贷管理系统，只有部分欠发达地区的城市商业银行和农村信用社，用社也建立信贷管理系统，只有部分欠发达地区的城市商业银行和农村信用社，信贷管理业务仍然处于传统的手工处理阶段，个别即使建立了信贷业务系统，也信贷管理业务仍然处于传