对利用手机话费进行资金支付问题的分析

1、对利用手机话费进行资金支付问题的分析    摘   要：利用手机话费进行资金支付是否属于支付结算行为，目前操作中存在哪些方面危害和不利影响，为了解这些情况，本文进行了调查和分析，并就手机话费支付行为存在的问题，有针对性地提出了政策建议。关键词：手机话费；资金支付；问题随着手机的普及和手机业务的创新，利用手机进行资金支付的行为也日益增多。虽然话费支付业务给人们的零星支付带来一定的方便，但由于缺乏行业规范和有效监管，出现了一些不法商户和网站利用与话费管理部门的约定，大量发布欺诈信息，骗取手机用户话费的现象，一定程度上扰乱了支付结算秩序。为

2、此，笔者在河南省某市利用采访座谈和发放问卷的方式，对手机支付行为存在的问题及危害开展了专题调查，并探讨对策。一、手机话费支付行为的性质分析目前，手机话费支付主要通过三个渠道。一是信息服务台通过发布有吸引力的信息，诱导手机用户订购各种业务。二是一些网站通过让手机用户填写手机号码和密码的方式，让其订购和达成某种业务约定，一旦手机用户用手机号码注册，该网站即将密码发送至手机，手机用户用该密码登录后，话费管理部门于当天扣除一定话费。三是一些商户利用互联网销售货物，将手机或固定电话话费支付作为一种支付方式，这种支付行为一般是由买方自愿选择。手机话费支付是手机用户以移动通讯服务商为支付中介，用手机储值卡中

3、预存的话费，对特定商户或网站提供商品或服务的资金给付行为。支付结算办法第三条把“支付结算”定义为“指单位、个人在社会经济活动中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为。”手机话费支付过程中，移动通讯服务商根据与有关商户、网站的约定和手机用户短信或网上注册，把手机用户的资金转移给特定的单位和个人，进行了货币的给付和资金的清算，从广义概念上讲，属于委托收款的一种方式，是商户或网站委托话费管理部门收取服务费的一种支付方式。综上所述，笔者认为手机话费支付实质上是一种支付结算行为。      二、存在的问题（一）

4、话费管理部门在手机话费支付行为中充当了支付结算和资金清算的中介机构，与支付结算办法的规定相抵触支付结算办法第六条规定：“未经中国人民银行批准的非银行金融机构和其他单位不得作为中介机构经营支付结算业务。但法律、行政法规另有规定的除外。”手机话费支付行为实际上是一种支付结算行为，手机话费管理部门在手机话费支付行为中，充当了将手机话费的资金进行扣划和转出的中介机构，但没有经人民银行批准，且相关法律、行政法规对移动通讯服务商经办手机话费支付业务也没有作出规定，话费管理部门作为支付结算的中介机构明显不合法。（二）手机话费支付行为缺乏及时有效的监管，不法商户及网站的非法收入处于央行反洗钱系统的监测之外中国

5、人民银行法规定，人民银行“指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测”。话费支付业务是移动通讯服务商提供的服务，由于移动通讯服务商不是金融机构，人民银行不能对话费支付结算业务进行正常监管，使一些不法商户和网站热衷于使用手机话费支付方式，用以逃避人民银行反洗钱系统对其洗钱行为的监测。（三）一些不法商户和网站通过与话费管理部门的恶意约定，损害手机用户的合法权益支付结算办法第五条规定：“银行、城市信用合作社、农村信用合作社（以下简称银行）以及单位和个人（含个体工商户），办理支付结算必须遵守国家法律、行政法规和本办法的各项规定，不得损害社会公共利益。”多数被调查者认为，话费管理部门与不法商户、网

6、站有恶意约定，话费管理部门明知或应知不法商户、网站存在诈骗话费资金行为，却仍然按其要求代扣话费，损害了广大手机用户的合法权益，违反了民法通则、合同法和支付结算办法的相关规定。一位被调查的个体工商户反映，在他用手机号码及密码登录一个所谓的免费注册影视网站后，被话费管理部门短信告知他已成为该网站的包月用户，被扣话费30元，而其话费月详单上对此业务只显示为当天接收短信15条（每条2元），并不标明话费因什么业务支付给何人。这种情况表明，话费管理部门与不法商户和网站有着某种恶意约定。三、造成的危害及不利影响（一）手机用户对此行为的认识及反映本次调查共发放调查问卷500份，收回有效问卷500份（其中农民5

7、0份，工薪阶层150份，经商者100份，大学生200份）。调查显示：手机用户对手机话费支付业务基本持否定态度。57.4%的被调查者有过手机话费支付行为，当被问及“你是否肯定这种支付方式”时，81.6%的人选择“否”；253位被调查者有过手机话费支付受骗经历，占被调查者总人数的50.6%，占有过手机话费支付行为人数的88.2%。大部分被调查者对手机支付持否定态度的原因有两个：一是不法商户和网站往往利用欺诈的手段骗取手机用户的话费。如，使用手机号码和密码网上注册时，许多网站在首页上显示“免费注册”或“1元注册，免费试看3天，不满意随时退订”，实际上一旦注册，当天就会被话费管理部门扣除30元左右的话

8、费。二是手机支付透明度差。一般情况下，话费管理部门收取短信费每条0.1元，但通过手机支付时，手机用户对短信价格没有知情权，每条短信的收费达到0.5-2元。调查显示，大学生用手机话费支付的问题尤为突出。据对该市200名在校大学生调查显示，由于好奇心较强，学生用手机支付上当受骗情况比较严重。被调查的学生中，有84%的人有过手机话费支付行为，其中85.7%的学生遭遇过受骗经历，这一比例远高于其他被调查者。（二）造成的危害一是造成了手机用户话费损失。用手机话费支付的方式，被调查者的话费损失一般一次在10-30元之间。如，某被调查者接到一条信息“你想知道你前生和今生姻缘吗，请发送姓名到XX（数字），每条

9、信息1元”，他以试试看的态度按要求发送了信息，之后，他接到2条信息，但查话费时却发现被扣除了12元短信话费。二是促使不法商户和网站在公安部门严打的情况下也敢于继续作案。由于手机话费支付的方式比较隐蔽，不法商户又可用欺诈的方法获取暴利，使一些不法商户置法律于不顾，顶风做案。三是造成了较坏的社会影响。被调查者一提起手机话费支付，大部分认为是“骗局”，手机话费支付几乎全部是手机用户被诱导后产生的行为，同时为不良信息的传播设置了便利通道，特别是危害了青少年的身心健康。调查中，83%的有受骗经历的手机用户认为，国家应出台相关办法，禁止移动通讯服务商从手机话费中支付费用，断绝不良网站的生存资金来源。四、建议手机支付作为一种新型的支付手段，是未来支付结算业务发展的一个新特点。建议有关部门着重在清理、规范、管理、引导等方面作出努力。（一）加大对移动通讯服务商的约束和监管力度目前，国家对移动通讯服务商的监管部门是信息产业部，建议人民银行总行商信息产业部，由其单独发文或两部委共同发文，针对移动服务商充当支付结算中介的情况，出台规范性的管理意见，对手机话费支付业务进行清理规范，特别