信用卡业务常识

1、1页 2008年11月7日 内部资料(机密)信用卡的生命周期信用卡的生命周期 一张卡片的诞生（发卡）一张卡片的使用（消费还款）特使情况的处理(注销、挂失等）信用卡生命周期2页 2008年11月7日 内部资料(机密)信用卡生命周期总流程信用卡生命周期总流程 销卡销卡运营部运营部制卡制卡卡厂制卡寄送卡厂制卡寄送催收室催收室欠款催收欠款催收客服部客服部临时额临时额度调整度调整征信室征信室信用额信用额度调整度调整伪控室伪控室侦测侦测客服部客服部核身开卡核身开卡设置密码设置密码( (此外客户可此外客户可语音、网站语音、网站自助开卡自助开卡客服部客服部挽留挽留客户使用卡片客户使用卡片开卡开卡客户客户销卡销

2、卡挽留挽留失败失败销卡销卡挽留挽留成功成功到期换卡到期换卡开卡成功开卡成功未按时还款未按时还款要求要求调额调额调整调整或维或维持持异常异常使用使用还款还款卡片管制卡片管制排除排除风险风险卡片管制卡片管制3页 2008年11月7日 内部资料(机密)发卡流程发卡流程申请书申请书 影像处理影像处理 键键 档档征征 信信制制卡卡 装封装封寄送寄送开开 卡卡外部征信外部征信申请进度申请进度查查 询询A退件退件补补件件语音、网站、人工语音、网站、人工 内部征信内部征信一张卡片的诞生一张卡片的诞生信用卡发卡流程图信用卡发卡流程图4页 2008年11月7日 内部资料(机密)发卡流程发卡流程申请书申请书重要字段

3、举例说明：1.五要素信息五要素是客户身份证明文件中含有的主要信息，必须填写，且与身份证明文件完全一致。2. 证件到期日、发证机关和国籍按监管机构的规定此项为必填项，二代身份证复印件必须提供正反面。3.英文姓名如姓名中存在多音字或证件为外籍护照的，请准确填写英文姓名，以免消费时产生不便。4.住宅电话和手机客户重要的联系方式，信用卡中心发送的各类通知短信是通过手机号传递给客户的，因此，必须填写齐全准确。5.住宅地址（含邮编）住宅地址可能是后续卡片或账单的寄送地址，为确保客户申请核准后卡片准确寄达客户手中，请务必填写完整准确6.E-mailE-MAIL作为电子账单发送的地址。如没有提供请在空格处填写

4、“无”5页 2008年11月7日 内部资料(机密)影像处理键档影像处理键档影像处理键档：客户递交的纸质申请资料，运营部门将通过影像录入方式进行保存，以便于客户资料的长期保存和传递。客户信息将形成电子档录入到我行系统。若客户在网上办理二卡时，只需在网上填写好完整信息提交即可，不需要再递交实体申请书，将直接进入审核阶段。 一张卡片的诞生一张卡片的诞生发卡流程发卡流程影像处理键档影像处理键档6页 2008年11月7日 内部资料(机密)发卡流程发卡流程征信审核征信审核风险管风险管理部理部分件分件回访回访审核审核制制 卡卡 审核通过审核通过传递申申请请书书录录入入审核拒绝审核拒绝待补资料待补资料征信审核

5、征信审核退件函退件函 通过短信通过短信通知客户通知客户 客户补充资料后客户补充资料后重新进入征信审核重新进入征信审核一张卡片的诞生一张卡片的诞生7页 2008年11月7日 内部资料(机密)征信审核主要是排除信用风险和欺诈风险，并根据审核通过客户的资质授予信用额度；资料真实完整，是申请的基本原则，此与审核时效，审核结论，额度授予都有很大的关系；资料不完整会直接导致“待补资料”，延长审核时间；资料不真实会直接导致“审核拒绝”审核时效：一般信用卡审核时效是从我行收到资料的十个工作日左右出审核结果。风险判断风险判断一张卡片的诞生一张卡片的诞生 发卡流程发卡流程征信审核征信审核8页 2008年11月7日

6、 内部资料(机密)开卡方式开卡方式通过本行服务专线95511-2-2进行语音自助开卡；(人工）客服核对客户资料无误后，进入协助直接操作开卡；通过信用卡网站进行开卡；使用手机一账通进行开卡。一张卡片的诞生一张卡片的诞生发卡流程发卡流程开卡开卡9页 2008年11月7日 内部资料(机密)使用流程使用流程计息出账计息出账账单账单印制印制寄送寄送还款还款 系统授权系统授权A伪冒侦测伪冒侦测 消费入帐消费入帐年費年費手手续费续费国内国内清算清算国际国际清算清算调单调单扣款扣款B人工人工授权授权信用卡使用流程图 记得保留签购单哦年费：除白金卡和车主卡，其他卡片首年免年费、首年刷6次免次年年费，附属卡终身免

7、年费（具体以免年费政策以对外公告为准）一张卡片的使用一张卡片的使用10页 2008年11月7日 内部资料(机密)卡组织卡组织发卡发卡行行记帐还款代理代理/ /收单行收单行特特约约商商户户请款授权消费清算授权清算授权持卡人持卡人清算流程清算流程11页 2008年11月7日 内部资料(机密)一个客户一个客户多张卡片多张卡片一个账户一个账户 一户多卡：一户多卡：n客户所有平安信用卡都归入该客户名下的一个主账户，主账户下各卡片共用一个信用额度及账单周期。客户所有平安信用卡都归入该客户名下的一个主账户，主账户下各卡片共用一个信用额度及账单周期。n客户名下所有平安信用卡的消费、取现、产生的费用、积分等交易

8、信息，都入到客户的主账户中，账单客户名下所有平安信用卡的消费、取现、产生的费用、积分等交易信息，都入到客户的主账户中，账单日只针对该账户产生一张账单。日只针对该账户产生一张账单。n客户可通过任一平安信用卡对自己的主账户进行还款，无需对各张卡片分别操作。客户可通过任一平安信用卡对自己的主账户进行还款，无需对各张卡片分别操作。一户多卡说明一户多卡说明12页 2008年11月7日 内部资料(机密) 所谓免息期是指每月在到期还款日前，您将账单上的本期应还款金额全额还清，您账单上的消费金额我行从每笔消费的记账日起至还款日期间不收取任何利息，这段时间期限就是免息期。同时需要和您说明一下，取现金是没有免息期

9、。（。（最长50天，最短20天） 到期还款日到期还款日账单日+18天为最后还款日，所以出账后需及时还款以免产生滞纳金影响个人信用。账单日系统随机从5 5日、日、7 7日、日、1010日、日、1313、1515日、日、1717日、日、2020日、日、2525日日八八个账单日中选择一个，半年可申请调整一次账单周期（账单日）账单周期（账单日）免息期免息期常见业务及基本术语常见业务及基本术语一张卡片的使用一张卡片的使用13页 2008年11月7日 内部资料(机密) 循环利息的计算：循环利息费率为日利率万分之五收取，按月计收复利。如上期账单未还清，则以上期账单的非现金交易为计息本金，计息天数从该笔消费的

10、记账日起至该笔账款还款日的前一天为止。举例：客户是10日的账单日，则最后还款日为28日，假设客户1月6日入账消费1000元，客户直到2月8日才还款。该客户将需要支付滞纳金和循环利息。简单举例说明该客户的循环利息计算方式1000元0.05%33天（2月7日-1月6日）=16.5实际客户应支付的款项为1000（本金）+16.5（利息）+20（滞纳金）=1036.5元如果在到期还款日实际还款额低于最低还款额，最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例为最低还款额未还部分的5%，本行对人民币帐户最低收取人民币20元，美金帐户最低收取3美元滞纳金滞纳金费用费用 循环利息循环利息 常见业务及基本术语常见

11、业务及基本术语一张卡片的使用一张卡片的使用14页 2008年11月7日 内部资料(机密)概念概念 催收催收催收如客户逾期未及时缴纳相应欠款，超过一定时限，将有工作人员运用合法的催收手段和方式，为企业及时实现资金回笼，降低企业资金的坏账率，从而有效维护企业财务现金流。特殊情况处理特殊情况处理15页 2008年11月7日 内部资料(机密)信用卡信用卡欠款阶段欠款阶段BLOCK CODE说明表：P .催收M1客户标志C .催收M2客户标志，限制用卡B .强制停用，上外部信用记录Q .逾期90天以上,表外计息A . 转列催收款（初始核销）M .转列呆帐（手工签报核销）180天150天120天30天90

12、 天60天转列催收转列催收款款该月底缴款截止日后第一份帐单日M0 M1P M2C M3B M4Q M5Q M6Q M7 A一年一年后手后手工转工转呆呆M起催点起催点停卡点停卡点缴款截止日16页 2008年11月7日 内部资料(机密)入催前提醒入催前提醒帐单日1帐单日2缴款截止日M0缴款截止日前第5日缴款截止日后第5日针对最近最近6个月内出现逾期现象个月内出现逾期现象的客户，于此时进行如下提醒：1.Email针对所有所有客户，于此二时点进行如下提醒：1.SMS（有手机的客户）2.Email17页 2008年11月7日 内部资料(机密)停卡前催收停卡前催收一、一、M1M1阶段催收策略阶段催收策略帐

13、单日2帐单日3缴款截止日M1入催后第二周周末发送催收SMS主要催收方式：主要催收方式：人工电话辅助催收工具：辅助催收工具：信函、语音、SMS、Email、FAX、扣划、管制、降额等18页 2008年11月7日 内部资料(机密)停卡前催收停卡前催收二、二、M2M2阶段催收策略阶段催收策略帐单日3帐单日4缴款截止日M2帐单日后第二日发送催收信函帐单日后第二周周末发送催收SMS主要催收方式：主要催收方式：人工电话辅助催收工具：辅助催收工具：信函、语音、SMS、Email、FAX、扣划、管制、降额、停卡、上外停卡、上外 部信用记录部信用记录等帐单日帐单日4系统停卡系统停卡B发送停卡通知函发送停卡通知函

14、外送不良信用记录外送不良信用记录19页 2008年11月7日 内部资料(机密)停卡前催收停卡前催收三、三、M3M3+ +未停卡户催收策略未停卡户催收策略帐单日4帐单日8M3帐单日5帐单日6帐单日7M4M5M6帐单日8结清删息自动转注销主要催收方式：主要催收方式：（*非人工催收非人工催收，每周期一次）1.SMS（有手机的客户）2.语音电话（无手机的客户）3.Email*该类案件为非目标停卡户，通常是小额案件。 当其金额扩大（出现消费）或出现异常停卡现象，将转M2人员按M2策略处理。20页 2008年11月7日 内部资料(机密) 信用卡的有效期一般为三年，自我行2007年发卡至今，将陆续有卡片到期

15、，对于即将到期的卡片，在到期之前我行会对客户资质进行筛选，对符合条件的客户自动补发一张新卡。到期换卡客户卡片到期前我行将主动下发一条短信告知客户卡片即将到期，将为客户补发一张新卡。客户收到新卡后如开通新卡，则旧卡不能使用。如收到新卡后，新卡未开通，则旧卡可以使用到到期月份的月底。到期换卡到期换卡特殊情况处理特殊情况处理21页 2008年11月7日 内部资料(机密) 概念：当客户卡片因毁损、断裂、签字模糊、制卡格式错误及磁条消磁等状况而无法使用时。客户可来电24小时服务热线，服务人员为您补发一张新卡，卡号与原卡相同，卡片将于2个工作日后寄出至您的帐单地址。毁补费用：￥15毁补概念：持卡人卡片遗失，通过95511-2-3通知本行，为了避免遗失卡片造成对客户和银行的风险，客服专员在最快的时间内通过系统操作，旧卡立即无法使用的过程。挂失后新卡的产生卡片挂失之后，客户可以选择是否需要新卡。费用无论卡片补发与否，本行皆会收取挂失手续费每卡RMB60元,不另收补卡费。挂失寄送