征信基础知识

1、君子之言，信而有征。 左传征征 信？信？本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预测未来是否履约的一种服务。这里要特别说明的是，征信所记录的是个人的“信用”信息，即个人是否履行了合同约定的义务，而不是“诚信”信息。诚信，是人们诚实守信的品质与人格特征，说的是一个人恪守信用的主观意愿。它属于道德范畴，是一种社会公德，一种为人处事的基本准则。信用，简单地说就是“借钱还钱”，是指在交易一方承诺未来偿还的前提下，另一方向其提供资金、商品或服务的行为，像贷款买房、先消费后付款之类就是日常生活中典型的信用活动。征信，本身既不是诚信，也不是信用，而是客观记录人们过去的信用信息并帮助预

2、测未来是否履约的一种服务。1）授信成本，消除信贷盲区2）拉动信用消费，促进经济增长3）增强信用意识，营造诚信氛围4）减少认证环节，降低商务成本征信的本质是为信用活动提供的信用信息服务，在实践中表现为专业化的机构（征信机构）依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业及个人的信用信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系列活动。西方国家将征信称作“Credit reporting”，就是信用报告、报道的意思征信由征信机构，即独立于交易双方的专业化的第三方机构来征。一般来说，真正能够从事征信业务的机构都是一些具有公信力的机构，它们或者是经过上百年的历史、已经在市场中建立了信誉、具有较强的专

3、业水平的市场化机构，或者就是一个国家的中央银行。征信信息征信信息来源？来源？征信机构从信用信息产生的源头采集信息，具体来说，征信信息主要来自以下两类机构：（1）提供贷款的机构。主要是商业银行、农村信用社、小额贷款公司等专业化的提供贷款的机构。这类机构提供的信息主要是个人的信贷信息，如借款金额、还款情况、担保情况以及使用信用卡的情况等。征信信息征信信息来源？来源？（2）提供先消费后付款服务的机构。主要是电信企业，水、电、燃气公司等公共事业单位，上述单位提供个人缴纳电话费、水费、电费、燃气费等信息。此外，上述机构还提供个人的地址、联系方式等基本信息，而这些信息是由个人在办理业务时提供给这些机构的。

4、法院、政府部门。民事经济案件责任一方的信息主要来自作出判决的法院，个人欠税信息来自相关的税务部门。企业信用企业信用信息信息个人信用个人信用信息信息企业基本信息企业基本信息（概况、高管人员、资本构成、财务信息等）企业信贷信息企业信贷信息（贷款、承兑汇票、票据贴现等）信贷以外的信用信息信贷以外的信用信息（法院判决信用信息、环保执法信息）个人基本信息个人基本信息（姓名、证件类型机号码，地址等）银行信贷信息银行信贷信息（贷款和信用信息等）信贷以外的信用信息信贷以外的信用信息（公积金、法院判决信用信息）其他信息其他信息（信用报告、个人声明等）个人信用个人信用报告？报告？ 个人信用报告是征信机构出具的记录

5、您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，它可以帮助您的交易伙伴了解您的信用状况，方便您达成经济金融交易。个人信用个人信用报告？报告？一般来讲，个人信用报告有两大类，一类是给您自己看的，它包括了征信机构拥有的所有关于您的信息，包括是哪家银行给您的贷款，哪家电信运营商给您提供的先打电话后付费的服务等；另一类信用报告是给银行或其他机构看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平竞争的目的，个人信用报告里没有记载给您提供贷款或其他信用服务的机构名称，即没有与您进行信用交易的机构的信息，除非这家机构就是查询您的信用报告的机构。征信应用领域征信应用领域就业升职、资格审查多家金融机构进行中高层领导竞聘要

6、查信用报告出国签证、评先评优多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供个人信用报告二手房买卖、民间借贷房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告，征信处受理长房置换客户查询信用报告最高时达到每天近百笔；商业银行信贷审批与贷后管理查询信用报告已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。征信应用领域征信应用领域信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金）、核实客户身份（工作单位、住址、公积金） 商业银行通过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对比，有助于及时发

7、现冒名申请、伪造证明等情况。2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金）、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金） 通过职业、职务、公积金缴存金额等可以准确估计收入水平。3、评估风险水平（负债总额、偿还记录）、评估风险水平（负债总额、偿还记录） 查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良）、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良） 审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低征信应用领域征信应用领域信用报告对个人隐私的保护授权查询：授权查询：商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权。限定用途：限定用途：个人信

8、用信息基础数据库管理暂行办法（以下简称办法）明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪时能够查询。保障安全：保障安全：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。查询记录：查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。违规处罚：违规处罚：办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则

9、将依法移交司法机关处理。 制度支持制度支持探索阶段2020世纪世纪8080年代年代中国人民银行批准成产第一家信用评级公司起步阶段 1996-2002 1996-2002银行信贷登记咨询系统建成，实现全国联网查询20032003年以来年以来国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建产社会信用体系”职责，批准设立征信管理局蓬勃发展早在1932年上海就成立了中国第一家征信机构中国征信所，救国会“七君子”之一的章乃器先生任董事长；1997年，人民银行开始建设银行信贷登记咨询系统，为加强商业银行全国跨行共享借款人信息，防范企业多头贷款和三角债服务；2001年，国务院决定将信贷登记咨询系统改造为全国统

10、一的数据库；2002年，按照国务院要求，人民银行牵头成立企业和个人征信体系建设工作小组；2003年，国务院“三定方案”明确赋予人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的职责；2004年，温家宝总理指示要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，人民银行正式启动企业及个人征信系统建设工作；2006年1月，个人信用信息基础数据库全国联网运行，同年7月，企业信用信息基础数据库全国联网运行；2008年，国务院“三定方案”将人民银行征信管理职能调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。截至2011年7月末，企业征信系统共收录全国1800万户企业及其他组织的信用信息，其中有信贷记录的800

11、余万户。全国共开通查询用户14余万个，本年度日均查询超过17万次，同比增长20%以上；截至2011年7月末，个人征信系统共收录全国7.9亿自然人信用信息，占全国人口总数的59%，其中有信贷记录的超过2.4亿人。全国共开通查询用户20余万个，本年度度日均查询超过100万次，同比增长10%以上；除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、电信、环保、法院等16个部门的信用信息，作为信贷信息的补充；经过10余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模最大、数据最大的信用信息数据库。 华道征信考拉征信芝麻信用中诚信腾讯征信前海征信中智诚鹏元征信商业征信机构芝麻信用芝麻信用是较早开启内测和公测的个人征信体系，评估以芝麻分的形式显示腾讯征信腾讯征信的产品主要有反欺诈产品和信用评级产品。数据更多的是社交数据。华道征信未来收集的数据主要在五个方面：信贷数据、公安司法数据、运营商数据、公共事业数据、网络痕迹数据鹏元征信深圳市“一霸”，公司曾经的办公地址是中国人民银行深圳分行征信处，深圳市个人信用征