银行对公授信贷后管理实施细则

1、* 银行对公授信贷后管理实施细那么试行版征求意见稿第一章 总 那么第一条 为加强贷后管理，标准授信业务操作，有效防 范和控制授信业务风险，根据?广东 * 银行对公授信预警管 理方法?，以及监管部门相关规定，结合我分行实际情况和 特点，特制定本细那么。第二条 贷后管理是指从贷款发放或其它授信业务发 生后直至本息收回或信用结束的全过程授信管理行为总和。 包括授信条件落实和用途管理、风险监测、贷后检查、风险 预警、资产风险分类、收贷收息管理等。第三条 贷后管理必须坚持明确职责、落实责任、检查 到位、及时预警、快速处理的原那么。第二章 贷后管理部门和岗位职责第四条 经营单位是贷后管理的实施部门，风险管

2、理部 是贷后管理的风险监管部门。第五条 经营单位职责一按户落实管户客户经理，做到人户合一； 二按规定组织、落实日常监测和贷后检查，及时向风险管理部报告和处理客户风险；三负责收贷收息管理；四负责担保人及抵质押物的监管；五负责客户信息的收集、预测与分析；六负责资产风险分类的资料收集整理与预分类等基 础工作；七定期向风险管理部、风险预警委员会等部门报告 所管客户的授信和风险情况，重大风险和预警信号需随时报 告。第六条 风险管理部职责一按户落实管户风险经理，做到人户合一；二负责建立和完善分行贷后管理组织架构、制度体 系、信贷管理系统及相关操作规程。三负责组织开展分行辖内授信业务风险监测预警工 作，有效

3、识别、计量、监测和控制授信风险，保障授信资产 平安。四负责组织分行辖内机构有效开展客户风险评级、 风险预警处理、贷后检查及问题整改、贷款损失准备计提及 贷后管理考核评价等各项工作。五负责分行辖内信贷资产组合风险监测和分析，按 要求编制全行信贷资产组合风险月度监测报告。六负责组织实施对分行辖内机构不良贷款清收处置 和管理指导工作七负责组织开展分行辖内贷后管理业务培训，提高客户经理的综合素质、风险控制能力和专业水平。八负责向分行分管风险行领导和总行风险管理部门 及时报告分行辖内发生重大风险管理事项，提交相关专题及 综合风险分析报告等。九完成其他贷后管理各项工作。第七条 客户经理是贷后管理工作的主要

4、责任人，其职 责如下：一严格按照我行制度要求开展贷后管理工作，对客 户授信风险及时有效进行识别、计量、监测和控制；二负责按要求完成对分管客户的现场非现场监测、 定期检查及风险预警工作，及时填报和提交贷后管理相关台 账、表格及风险监测分析报告等；三负责按要求完成客户评级、债项评级或资产风 险分类、风险预警信号上报及贷款损失准备计提测算等工 作；四负责按要求开展各项风险排查工作，对内、外部 检查中发现的相关问题及时完成整改；五负责收贷收息管理；六负责担保人及抵质押物的监测管理；七负责客户信息的收集、预测与分析；八完成交办的其它贷后管理的其他工作。第八条 经营单位负责人也是贷后管理工作主要责任 人，

5、其职责如下：一负责组织开展团队辖内授信业务风险监测预警工 作，有效识别、计量、监测和控制授信风险，认真贯彻执行 上级行贷后管理相关政策、制度和流程要求，保障授信资产 平安；二负责对客户经理日常贷后管理工作的履职情况进 行督导与核查；三负责组织和指导客户经理有效开展风险评级、风 险预警处理、信贷检查及问题整改、贷款损失准备计提等各 项工作，及时完成相关审查事项，出具审查意见；四负责全面了解和掌握团队辖内授信客户的整体和 单户风险状况，及时向上级风险管理部门进行相关情况报告；五完成贷后管理其他各项工作。第九条 风险经理职责：一负责对客户经理日常贷后管理工作的履职情况进 行督导与核查；二负责按要求参

6、与客户经理贷后管理、风险预警排 查工作；三负责按要求开展授信客户的现场、非现场风险监 测，识别和评估相关风险因素，提出风险防范和控制措施；四负责及时填报和提交贷后管理相关表格、风险监4/ 13测分析报告，及时向上级主管报告相关风险管理事项；五完成交办的贷后管理其他工作。第三章 贷后管理流程与方法第十条 贷后管理的操作流程可分为：建立台账T日常 监测T贷后检查T贷后评估T预警报告T制定策略T贷款 收回第十一条 贷后管理流程的根本内容一建立台账：贷款发放后，客户经理必须根据额度 贷款及其项下信贷押品的管理情况建立各类台帐，具体 台帐内容包括：1、?企业贷款 / 综合授信额度台帐? 见广东 * 银行

7、对公 授信预警管理方法 - 附件。主要记录授信客户的综合授信额 度贷款的发放和使用情况，及时掌握客户的授信余额和 逐笔还款状况，以便监测、分析客户的还款意愿与能力。2、?信贷押品价值跟踪管理台帐? 见广东 * 银行对公 授信预警管理方法 - 附件。主要记录授信业务项下的信贷押 品，确保押品权属明确、 抵/ 质押手续完善、 押品状态完好， 并负责跟踪监测押品的动态价值波动情况，并作为贷款违约 损失率的参考因素。3、?客户授信条款落实情况台帐? 见广东 * 银行对公 授信预警管理方法 - 附件。主要记录授信业务出账前和出账后授信条件落实情况，以便监测、分析授信风险变动情况二日常监测：日常监测主要根

8、据授信使用过程中发 现的额度管理情况，审批条件落实情况，客户是否逾期、欠 息等，及时采取措施，防范和化解信贷风险，具体工作内容 包括：1、额度管理。客户经理通过对信贷台帐的连续记录和 动态跟踪，及时掌握客户授信额度的使用情况，防止出现超 额度发放授信业务的现象。2、期限管理。客户经理应根据贷款到期日、逾期时间 和诉讼时效等期限管理的限制性规定，向客户发出 “贷款 提前到期通知书 广东 * 银行对公授信预警管理方法 -附件 和“贷款逾期催收通知书 见广东 * 银行对公授信预 警管理方法 - 附件，催促客户履行还本付息的义务或终断诉 讼时效或落实具体还款来源，保证授信资产的到期收回以及 我行债权的

9、完整、有效。3、收息管理。客户经理应监测贷款客户的月季度 收息情况，对于拖欠利息的借款人，要在欠息当天内向借款 人发出“贷款利息催收通知书 见广东 * 银行对公授信预 警管理方法 - 附件，防止资产质量恶化造成损失。4、授信条款管理。客户经理应以有权审批部门或岗位 人员出具的授信业务终审意见为依据，按照出账前限制性条 件和出账后限制性条件的不同， 层层分解， 逐项落实， 在?客 户授信条款落实情况台账? 见广东 * 银行对公授信预警管 理方法 - 附件进行如实、详细说明并向风险管理部提供相 关已落实证明材料。三贷后检查：通过现场或非现场等检查方式，按检 查间隔期的要求定期或根据日常监测预警情况

10、不定期，对借 款人、保证人、抵质押物及对影响信贷业务平安的相关 因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。1、现场检查：是通过与借款人、担保人直接面谈和交 流、实地勘察等方式，获取第一手信息。a. 定期收集企业经营和财务资料：至少按季收集反映 借款人、 担保人经营和财务情况的有关报表和资料， 为归纳、 整理客户根本情况，分析和识别贷款主要风险点和预警信号 提供根底资料。b. 实地走访检查：通过实地走访查看借款人及担保人 的主要办公、 生产或经营场所、 建筑工地，与其主要负责人、 财务主管直接面谈和交流，以及查阅会计账册、会计凭证、 存货等方法，对借款人及担保人提供的报表和资料的真实性、 准确性进行确

11、认，对发现的主要风险点和预警信号进行补充 和验证。2、非现场检查：是通过资金账户、企业报表、信息系 统平台、外界媒体、 网络等多渠道及时获取借款人相关信息。a.内部信息来源渠道：通过信贷管理系统、客户管理 系统、核心系统、票据系统、国际结算系统等系统查询，纵 向比拟、分析和监测借款人、担保人各类信息变动情况，及 时识别预警信号，如发现异常波动的预警信号，立即组织进 行现场检查。b.外部信息来源渠道：通过多种渠道获取、整合有价 信息。如从工商、税务了解借款人、担保人的验资和纳税情 况、从借款人及担保人的竞争对手、上级主管部门、政府管 理部门、金融同业、新闻媒体等方面获取对其评价信息，不 断修正并

12、补充对借款人及担保人的认识，横向比拟、分析和 监测贷款风险，尽早发现预警信息，指导现场检查。四贷后评估：对日常监测、贷后检查结果及收集的 相关信息，进行定量和定性分析，对贷款风险作出评价，根 据评价结果按时完成?广东 * 银行风险分类和贷后定期监测 报告书?见广东 * 银行对公授信预警管理方法 - 附件。五预警报告：对日常监测和贷后检查中发现并经核 实的影响信贷业务平安的预警信号，按我行预警管理方法的 要求报告，为及时采取相应的风险应急措施提供依据。六制定策略：根据贷后检查、风险预警等情况，对 即将到期的正常信贷业务、出现风险预警信号的信贷业务、 以及已逾期的信贷业务，提前制定或定期调整相应的

13、风险防 范措施和处理的策略。七贷款收回：执行和落实信贷业务处理策略，对到 期信贷业务和违约须提前收回的信贷业务进行催收。具体包 括：通知借款人还款、贷款归还可行性分析或监督还款方案 的执行。第四章 贷后管理的主要内容第十二条 对借款人的检查1、对经营状况检查1与借款人相关的国家产业、税收等政策环境及外 部经济环境是否发生重大变化，对借款人的影响程度；2借款人所处行业的市场状况有无重大变化，包括 行业开展状况、未来开展趋势、行业周期、以及借款人行业 地位和市场份额的变化，主要竞争对手的增减及实力变化， 对借款人行业竞争能力的影响程度；3借款人生产经营活动是否正常，生产经营方案是 否完成，产、供、

14、销各环节运行是否良好，借款人的上下游 企业集中程度及对他们的依赖程度，主要原材料供应渠道和 销售渠道的变化情况；4借款人生产技术水平、产品研发能力和产品结构 有无重大变化，是否存在技术和产品落后或被替代等情况。2、对内部管理的检查1法人代表及其他核心管理人员有无变化，对企业和贷款的影响程度； 2关键技术、生产人员有无变化，队伍是否稳定， 对生产和产品研发影响程度；3借款人经营方针、经营策略及管理层的经营思路 有无变化。3、对财务状况的检查 结合贷时各项财务指标情况，对借款人资产负债表、损 益表和现金流量表进行历史纵向比拟，找出重大增减变化的 异常科目，再通过查阅客户明细账或抽查原始凭证等方式进

15、 行验证，分析原因，并通过计算流动比率、资产负债率、利 息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率、净利润率等主 要财务指标，分析借款人的变现能力、营运能力、偿债能力 和盈利能力等变化趋势。4、对融资能力和还款能力的检查1企业资金占用是否合理，现金流量是否充分； 2其他银行存、 贷款情况， 对外融资是否出现困难；3外汇贷款客户的收付汇情况是否发生变化；4还本付息能力及落实还款方案情况的检查；5检查或有负债情况，是否有新增对外担保。5、对借款人关联企业的监测 对借款人有重大影响的关联企业进行监测，监督其与借 款人之间是否存在不正当关联交易，关联企业是否出现影响 借款人经营的重大事项，对贷款平安是否构

16、成威胁等。第十三条 对保证人的检查对保证人的检查参照借款人的检查内容执行。第十四条 对抵质押物的检查1、对抵质押物完好程度的检查，即检查是否存在 贬损、灭失等情况；是否保险，或保期已满是否续保等；2、对抵质押物变现能力的检查，即检查变现能力 是否发生变化，重估抵质押物的现行价值，判别抵质押 物市场价值的涨跌趋势；3、对抵质押物状态的检查，即检查了解抵质 押物是否被司法机关查封或冻结，抵质押物权属是否发 生变更，抵质押登记手续是否发生变化，是否发生二次 抵质押；4、对抵押物出租情况的检查，即实地调查不动产的占 有情况，了解抵押物是否存在租赁，掌握租期、租金等租赁 的具体情况。第五章 贷后管理的要

17、求与标准第十五条 根据授信业务的金额大小、风险程度及其他 相关特点，确定层级信贷组合风险监测目标和重点客户监测 目标。总行、分行层级的监测目标应同时为经营单位的监测目 标，但经营单位在此根底上可以根据风险特征增加其他监测目标。第十六条 经营单位重点监测客户包括：一授信金额在 3000 万元不含低风险业务以上 的单一客户、单一集团客户或关联企业，或重点监测客户授 信金额高于该金额下限，且所确定的重点监测客户授信总额 高于经营单位客户授信总额的 30；二其他经营单位认为风险程度较高的客户，具体由 经营单位确定该类客户名单并报分行备案；第十七条 分行重点监测客户包括： 一在分行辖区内跨经营单位的集团客户或关联企业。二授信金额在 5000 万元以上的单一客户、单一集 团客户或关联企业，或重点监测客户授信金额高于该金额下 限，且所确定的重点监测客户授信总额高于分行客户授信总 额的 30。三经营单位以重大事项上报的授信客户。 四分行认为应重点监测的其他客户，包括：行业投 向、区域占比、 业务种类等占分行授信余额比重较大的客户， 分行管理层和银监局、人民银行等监管机构重点关注的授信 对象，重大集团客户或关联企业等，由分行确定和调整该类 客户名单并上报总行备案。第十八条 贷后管理间隔期的要求及标准1、日常监测原那么上要求每天进行，特别是贷款发放后 10 天内，客户经理必须每天监测借款人贷款账