保险合同的基本理论

1、第二章第二章 保险合同的基本理论保险合同的基本理论第一节第一节 保险合同的概念及其特征保险合同的概念及其特征 一、保险合同的语义分析一、保险合同的语义分析 合同一语视运用的不同场合而有多种不同合同一语视运用的不同场合而有多种不同含义。如有行政法上的合同，劳动法上的含义。如有行政法上的合同，劳动法上的合同以及民法上的合同等。合同以及民法上的合同等。 民法上的合同民法上的合同亦有物权合同、债权合同、身份合同等。亦有物权合同、债权合同、身份合同等。 中华人民共和国合同法第二条规定：中华人民共和国合同法第二条规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之

2、间设立、变更、终止民事权利其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。义务关系的协议。” 保险合同指投保人与保险人约定关于保险保险合同指投保人与保险人约定关于保险的权利义务关系的协议，即投保人向保险的权利义务关系的协议，即投保人向保险人给付约定的保险费，保险事故发生则由人给付约定的保险费，保险事故发生则由保险人给付约定的保险金。保险人给付约定的保险金。中华人民共中华人民共和国保险法第十条的规定，和国保险法第十条的规定，“保险合同是保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议协议”。 其核心内容在于：投保人须承担给付保险其核心内容在于：投保人须承

3、担给付保险费的义务，在发生保险事故时，享有保险费的义务，在发生保险事故时，享有保险金给付请求权；在保险人一方，表现为保金给付请求权；在保险人一方，表现为保险人享有受领投保人给付保险费的权利，险人享有受领投保人给付保险费的权利，承担约定的危险，并在保险事故发生时给承担约定的危险，并在保险事故发生时给付保险金的义务。付保险金的义务。 二、保险合同的特征二、保险合同的特征 （一）（一）保险合同的一般法律特征保险合同的一般法律特征 保险合同作为经济合同的一种，首先具有保险合同作为经济合同的一种，首先具有同一般经济合同共同的一些法律特征，如同一般经济合同共同的一些法律特征，如中华人民共和国合同法的第三、

4、第四、中华人民共和国合同法的第三、第四、第五、第六、第七和第八条中规定，当事第五、第六、第七和第八条中规定，当事人的法律地位是平等的，订立合同应当遵人的法律地位是平等的，订立合同应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，履行合同应诚实信用，遵守法律、法规和履行合同应诚实信用，遵守法律、法规和社会公德、不得损害社会公共利益等。社会公德、不得损害社会公共利益等。 只有这样所签订的合同才能受到法律的保护。对只有这样所签订的合同才能受到法律的保护。对这些特征，在中华人民共和国保险法中也有这些特征，在中华人民共和国保险法中也有明确的规定。明确的规定。 如：我国保险

5、法如：我国保险法 第四条第四条 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，不得损害社会公共利益。尊重社会公德，不得损害社会公共利益。 第五条第五条 保险活动当事人行使权利、履行义务应保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。当遵循诚实信用原则。 第十一条第十一条 订立保险合同，应当协商一致，遵循订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。 （二）保险合同的特殊属性（二）保险合同的特殊属性

6、保险合同的特征是在保险合同与其他民法保险合同的特征是在保险合同与其他民法上合同相区别而言所表现出来的不同于其上合同相区别而言所表现出来的不同于其他民法上合同的属性。他民法上合同的属性。 1、保险合同是债权合同、保险合同是债权合同 保险合同不能直接促使权利发生、变动或保险合同不能直接促使权利发生、变动或消灭，是债权合同非物权合同。消灭，是债权合同非物权合同。 保险合同属债法上合同的一种，但因保险保险合同属债法上合同的一种，但因保险合同所生之债系属特种之债，故民法上有合同所生之债系属特种之债，故民法上有关债的一般规定亦适用于保险合同。当然，关债的一般规定亦适用于保险合同。当然，须以保险法无特别规定

7、者为限。须以保险法无特别规定者为限。 2、保险合同是双务合同、保险合同是双务合同 合同，以当事人是否互负对待给付义务为合同，以当事人是否互负对待给付义务为标准，可分为单务合同与双务合同。标准，可分为单务合同与双务合同。 若一方负有给付义务，他方不负对待给付若一方负有给付义务，他方不负对待给付义务，则只是当事人单方面负担义务，故义务，则只是当事人单方面负担义务，故称单务合同称单务合同 。 双务合同指的是合同双方当事人都要向对双务合同指的是合同双方当事人都要向对方承担义务的合同。方承担义务的合同。 保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同的双方都对对方承

8、担义务。而且保险合同的双方都对对方承担义务。而且双方的义务是相对应的，是互为因果的。双方的义务是相对应的，是互为因果的。 保险合同作为双务合同，其内容一方面表保险合同作为双务合同，其内容一方面表现为投保人负有给付保险费于投保人的义现为投保人负有给付保险费于投保人的义务，对于保险人所负义务务，对于保险人所负义务 ，主要表现为金，主要表现为金钱给付说与危险承担说钱给付说与危险承担说 。 按金钱给付说，保险人的给付义务是附有按金钱给付说，保险人的给付义务是附有条件的保险金给付义务。保险合同中保险条件的保险金给付义务。保险合同中保险人所负义务以保险事故发生为要件。人所负义务以保险事故发生为要件。 危险

9、承担说认为，保险人的义务并非只是危险承担说认为，保险人的义务并非只是保险事故发生时才负给付保险金义务，而保险事故发生时才负给付保险金义务，而是在整个保险期间，保险人均有危险承担是在整个保险期间，保险人均有危险承担的义务。的义务。 危险承担的义务表现为：一方面，若不发危险承担的义务表现为：一方面，若不发生保险事故，权利人免于精神上或物质上生保险事故，权利人免于精神上或物质上的担忧，为此的殚精竭虑因而省却；另一的担忧，为此的殚精竭虑因而省却；另一方面，表现为若发生保险事故，则负有给方面，表现为若发生保险事故，则负有给付保险金的义务，以填补被保险人所受损付保险金的义务，以填补被保险人所受损失。失。

10、（三）保险合同是有偿合同（三）保险合同是有偿合同 合同以当事人取得权益是否须付出相应代价为标准，合同以当事人取得权益是否须付出相应代价为标准，可分为有偿合同与无偿合同两种。若当事人一方取可分为有偿合同与无偿合同两种。若当事人一方取得合同约定的权益，须向对方当事人偿付相应代价，得合同约定的权益，须向对方当事人偿付相应代价，则为有偿合同。若当事人取得约定的权益，无须向则为有偿合同。若当事人取得约定的权益，无须向对方当事人给付相应代价，则是无偿合同。对方当事人给付相应代价，则是无偿合同。 这种区分的法律意义在于：其一，订立合同主体的这种区分的法律意义在于：其一，订立合同主体的要求不同。其二，当事人的

11、责任轻重不同。要求不同。其二，当事人的责任轻重不同。 保险合同是强制性的有偿合同。给付保险费是投保保险合同是强制性的有偿合同。给付保险费是投保人必须履行的义务，在保险合同中，无给付保险费人必须履行的义务，在保险合同中，无给付保险费的约定或约定免除投保人给付保险费义务的，保险的约定或约定免除投保人给付保险费义务的，保险合同无效。合同无效。 （四）保险合同是射幸合同（四）保险合同是射幸合同 合同以当事人的给付义务的内容（应为给付或给合同以当事人的给付义务的内容（应为给付或给付范围）在缔约时是否确定为标准，可分为确定付范围）在缔约时是否确定为标准，可分为确定合同和射幸合同。合同和射幸合同。 保险合同

12、是典型的射幸合同。保险合同中，投保保险合同是典型的射幸合同。保险合同中，投保人给付保险费的义务在合同成立时即已确定，但人给付保险费的义务在合同成立时即已确定，但保险人是否应履行给付保险金义务（主要的合同保险人是否应履行给付保险金义务（主要的合同义务）以及应给付具体数额，则须待不确定事实义务）以及应给付具体数额，则须待不确定事实（保险事故）是否发生以及发生结果而定。（保险事故）是否发生以及发生结果而定。 其不确定者，包括以下含义：一是将来是否发生其不确定者，包括以下含义：一是将来是否发生不确定；二是将来会确定发生但发生迟早不确定。不确定；二是将来会确定发生但发生迟早不确定。 须注意的是，保险合同

13、作为一种不确定合同，是须注意的是，保险合同作为一种不确定合同，是就各单个保险合同而言的，并且仅就保险人的主就各单个保险合同而言的，并且仅就保险人的主要合同义务为分析标准的。要合同义务为分析标准的。 （五）保险合同是非要式合同（五）保险合同是非要式合同 合同成立以是否须采用法律或当事人要求合同成立以是否须采用法律或当事人要求的形式为标准，分为要式合同与不要式合的形式为标准，分为要式合同与不要式合同。同。 法律或当事人要求合同成立必须采取一定法律或当事人要求合同成立必须采取一定方式或完成一定程序的合同是要式合同，方式或完成一定程序的合同是要式合同，反之，法律或当事人不要求合同成立须具反之，法律或当

14、事人不要求合同成立须具备一定形式或经过一定程序的合同是非要备一定形式或经过一定程序的合同是非要式合同。式合同。 区分的意义在于不具备一定形式或经过一区分的意义在于不具备一定形式或经过一定程序，该合同不成立。定程序，该合同不成立。 保险合同性质上定义为非要式合同的理由保险合同性质上定义为非要式合同的理由在于：在于： 其一，采取非要式合同，通过将签发保险其一，采取非要式合同，通过将签发保险单或其他保险凭证作为合同义务，亦可保单或其他保险凭证作为合同义务，亦可保证保险权利义务的明确，不至于发生当事证保险权利义务的明确，不至于发生当事人间权利义务关系混淆。人间权利义务关系混淆。 其二，保险合同所涉及的

15、法律关系只限于其二，保险合同所涉及的法律关系只限于保险人、投保人、被保险人与受益人之间，保险人、投保人、被保险人与受益人之间，并无向社会公示的必要。并无向社会公示的必要。 其三，采取非要式合同，实务中有利于便其三，采取非要式合同，实务中有利于便捷地完成交易，切合效率价值的要求，亦捷地完成交易，切合效率价值的要求，亦能满足当事人的实际生活需要。能满足当事人的实际生活需要。 若采取要式，在实务中则必须等到签发保若采取要式，在实务中则必须等到签发保险单或其他保险单证后合同才能成立。险单或其他保险单证后合同才能成立。 若必须等到签发保险单或其他保险单证后若必须等到签发保险单或其他保险单证后才能成立，则

16、不利于上述价值的实现。才能成立，则不利于上述价值的实现。 （六）保险合同是格式合同（大多数情况下如此）（六）保险合同是格式合同（大多数情况下如此） 格式合同是指由当事人一方为与不特定的多数人格式合同是指由当事人一方为与不特定的多数人订约而预先拟定，并且不允许相对人对其内容进订约而预先拟定，并且不允许相对人对其内容进行变更的合同，亦即一方当事人要么从整体上接行变更的合同，亦即一方当事人要么从整体上接受合同条件，要么不订立合同。受合同条件，要么不订立合同。 格式合同又称为标准合同、定式合同、定型化合格式合同又称为标准合同、定式合同、定型化合同，法国称其为附和合同同，法国称其为附和合同 。 保险合同

17、的订立，并非完全是投保人与保险人自保险合同的订立，并非完全是投保人与保险人自由协商的结果，而往往是投保人对保险人事先确由协商的结果，而往往是投保人对保险人事先确定的合同内容条款表示定的合同内容条款表示“同意同意”，亦即投保人对，亦即投保人对保险单的内容不能自行拟定，也不能对其修改。保险单的内容不能自行拟定，也不能对其修改。在某些情况下，若需要变更保险合同的内容，投在某些情况下，若需要变更保险合同的内容，投保人也只能采用保险人事先拟定的附加条款或附保人也只能采用保险人事先拟定的附加条款或附属单据，也就是说，投保人仍然只能表示属单据，也就是说，投保人仍然只能表示“同同意意”。 我国我国合同法合同法

18、第三十九条第三十九条 采用格式条款采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提请对方注意免除或者限制采取合理的方式提请对方注意免除或者限制其责任的条款，按照对方的要求，对该条款其责任的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。格式条款是当事人为了重复使用予以说明。格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。的条款。 第四十条第四十条 格式条款具有本法第五十二条和格式条款具有本法第五十二条和第五十

19、三条规定情形的，或者提供格式条款第五十三条规定情形的，或者提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的，该条款无效。主要权利的，该条款无效。 第四十一条第四十一条 对格式条款的理解发对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常理解予以生争议的，应当按照通常理解予以解释。对格式条款有两种以上解释解释。对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释。格式条款和非格式条一方的解释。格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。款不一致的，应当采用非格式条款。 在我国保险法中对此也有同样的规定在我国保

20、险法中对此也有同样的规定 我国保险法（新）第十七条我国保险法（新）第十七条 订立保险合同，订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。险人应当向投保人说明合同的内容。 对保险合同中免除保险人责任的条款，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面人注意的提示，并对该条款的内容以书面或

21、者口头形式向投保人作出明确说明；未或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。力。 （醒示、醒释）（醒示、醒释） 新保险法第三十条新保险法第三十条 采用保险人提供的采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益仲裁机构应当作出有利于被保险

22、人和受益人的解释。人的解释。案例：免责条款未明确说明案例：免责条款未明确说明保险公司被判赔付保险公司被判赔付 2004年年,浙江永康的夏某购买了一辆新浙江永康的夏某购买了一辆新车车,同年同年6月月23日日,他与当地一家保险公司他与当地一家保险公司签订了机动车保险合同签订了机动车保险合同,投保了三种险投保了三种险车辆损失险、第三者责任险和车上人车辆损失险、第三者责任险和车上人员责任险。员责任险。 签完合同后签完合同后,夏某按时交纳了保险费。夏某按时交纳了保险费。 就在这份保险合同即将到期之前的就在这份保险合同即将到期之前的2005年年6月月,夏某的朋友胡某驾驶着夏某的车夏某的朋友胡某驾驶着夏某的

23、车,在高速公路上行驶时在高速公路上行驶时,与张某驾驶的车辆与张某驾驶的车辆发生追尾发生追尾,双方人车均有损伤。双方人车均有损伤。 经当地交警部门认定经当地交警部门认定,胡某应对事故负全胡某应对事故负全部责任。部责任。 不久不久,夏某对事故造成的夏某对事故造成的7.68万余元损失万余元损失进行了全额赔偿。之后进行了全额赔偿。之后,夏某便向保险公夏某便向保险公司索赔。司索赔。 保险公司在调查后发现保险公司在调查后发现,夏某的汽车并没有进夏某的汽车并没有进行年检行年检,而根据当初保险合同的约定而根据当初保险合同的约定,如果被如果被保险的汽车在未按规定检验时间内发生保险保险的汽车在未按规定检验时间内发

24、生保险事故的事故的,保险公司不予赔偿。夏某不服保险公司不予赔偿。夏某不服,表示表示自己并不知道这个免责条款自己并不知道这个免责条款,于是双方闹上了于是双方闹上了法庭。法庭。 永康市人民法院审理后认为永康市人民法院审理后认为,虽然这份保险合虽然这份保险合同中有免除保险公司赔付义务的免责条款同中有免除保险公司赔付义务的免责条款,但但保险公司并未就这一条款向夏某明确说明保险公司并未就这一条款向夏某明确说明,保保险公司也没有证据证明自己曾向夏某进行了险公司也没有证据证明自己曾向夏某进行了明确告知明确告知,因此因此,这一免责条款不发生效力。这一免责条款不发生效力。2006年年12月月,法院作出一审判决法

25、院作出一审判决,判决保险公判决保险公司支付夏某保险赔款司支付夏某保险赔款7.68万余元。万余元。 第二节第二节 保险合同的分类保险合同的分类 一、定值保险合同与不定值保险合同一、定值保险合同与不定值保险合同 根据保险价值在保险合同中是否事先予以根据保险价值在保险合同中是否事先予以确定，保险合同可分为定值保险合同与不确定，保险合同可分为定值保险合同与不定值保险合同。保险价值指财产保险中的定值保险合同。保险价值指财产保险中的保险标的的价值（又称保险价额）。由于保险标的的价值（又称保险价额）。由于人身保险中的保险标的（人的生命、健康）人身保险中的保险标的（人的生命、健康）无法估价，不存在所谓保险价值

26、，所以，无法估价，不存在所谓保险价值，所以，该种分类只适用于财产保险合同而不适用该种分类只适用于财产保险合同而不适用于人身保险合同。于人身保险合同。 1定值保险合同定值保险合同 （1）涵义）涵义 定值保险合同，指当事人双方缔约时，已经事先定值保险合同，指当事人双方缔约时，已经事先确定保险标的的价值，并载于保险单中，作为保确定保险标的的价值，并载于保险单中，作为保险标的于保险事故发生时的价值的保险合同。险标的于保险事故发生时的价值的保险合同。 定值保险合同成立后，若发生保险事故，双方在定值保险合同成立后，若发生保险事故，双方在合同中事先确定的保险价值即应作为保险人承担合同中事先确定的保险价值即应

27、作为保险人承担给付保险金义务的计算依据。若保险事故发生造给付保险金义务的计算依据。若保险事故发生造成保险标的的全部损失，无论该保险标的的实际成保险标的的全部损失，无论该保险标的的实际损失如何，保险人均应给付合同所约定的保险金损失如何，保险人均应给付合同所约定的保险金额的全部，不必对保险标的重新估价；若保险事额的全部，不必对保险标的重新估价；若保险事故发生仅造成保险标的的部分损失，则只需确定故发生仅造成保险标的的部分损失，则只需确定损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘损失的比例，该比例与双方确定的保险价值的乘积，即为保险人应给付的赔偿金额，亦无须对保积，即为保险人应给付的赔偿金额，亦无须对

28、保险标的的实际损失的价值进行估量。险标的的实际损失的价值进行估量。 （2）存在意义）存在意义 第一，避免保险事故发生后定价的困第一，避免保险事故发生后定价的困难。难。 第二，具有主观价值的保险标的预先第二，具有主观价值的保险标的预先约定保险标的的价值，可避免定价之约定保险标的的价值，可避免定价之争。争。 第三，在客观上，可提高保险人于决第三，在客观上，可提高保险人于决定承保前评估保险标的的价值的审慎定承保前评估保险标的的价值的审慎程度。程度。 第四，防止保险人于发生保险事故发第四，防止保险人于发生保险事故发生后定价偏低。生后定价偏低。 （3）存在的问题）存在的问题 第一，以约定价值作为保险标的

29、于保险事第一，以约定价值作为保险标的于保险事故发生时的价值只是一个原则，根据保险故发生时的价值只是一个原则，根据保险法的规定来看，定值保险合同的约定价值，法的规定来看，定值保险合同的约定价值，是被推定为是被推定为“保险事故发生时保险事故发生时”的保险标的保险标的的价值的，而不是作为的的价值的，而不是作为“缔约时缔约时”的保的保险标的的价值的。但在比较法的意义上，险标的的价值的。但在比较法的意义上，约定价值若远逾保险事故发生时保险标的约定价值若远逾保险事故发生时保险标的的实际价值的，为贯彻财产保险以损失填的实际价值的，为贯彻财产保险以损失填补为原则的功能，仍不得以补为原则的功能，仍不得以“约定价

30、值约定价值”作为作为“保险事故发生时保险标的的价值保险事故发生时保险标的的价值” 第二，定值保险合同仍有保险价值与保第二，定值保险合同仍有保险价值与保险金额不同的问题。定值保险合同中，险金额不同的问题。定值保险合同中，固然以约定保险价值（即缔约时预先约固然以约定保险价值（即缔约时预先约定保险标的于保险事故发生时的价值）定保险标的于保险事故发生时的价值）作为保险金额，而投保作为保险金额，而投保“全部保险全部保险”，但约定的但约定的“保险金额保险金额”亦有较当事人约亦有较当事人约定的定的“保险价值保险价值”为低的；此时，保险为低的；此时，保险人所负担的义务，应以保险金额与保险人所负担的义务，应以保

31、险金额与保险价值的比例来决定。价值的比例来决定。 （4）适用范围）适用范围 主要适用于财产损失保险中。主要适用于财产损失保险中。 （5）定值保险合同保险人的撤销权与拒绝）定值保险合同保险人的撤销权与拒绝请求权请求权 保险人因受欺诈致使保险标的定价错误，保险人因受欺诈致使保险标的定价错误，而为定值保险合同的缔约人，得撤销该保而为定值保险合同的缔约人，得撤销该保险合同。投保人或被保险人因故意促使保险合同。投保人或被保险人因故意促使保险事故发生的，保险人不负给付义务，若险事故发生的，保险人不负给付义务，若被保险人为给付保险金请求，保险人得拒被保险人为给付保险金请求，保险人得拒绝其请求。绝其请求。 2

32、不定值保险合同不定值保险合同 不定值保险合同，指保险标的的价值，不定值保险合同，指保险标的的价值，于保险合同订立时并未约定，须保险于保险合同订立时并未约定，须保险事故发生后，再评估保险事故发生时事故发生后，再评估保险事故发生时保险标的的价值的保险合同。保险标的的价值的保险合同。 保险法第五十五条保险法第五十五条 投保人和保险人约定保险标投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值投保人和保险人未约定保险标的的保险

33、价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。赔偿保险金的责任。 二、补偿性保险合同与给付性保险合同二、补偿性保险合同与给付性保险合同 根据设立

34、保险合同的目的不同，可将其分根据设立保险合同的目的不同，可将其分为补偿性保险合同与给付性保险合同为补偿性保险合同与给付性保险合同 1补偿性保险合同补偿性保险合同 补偿性保险合同又称为补偿性保险合同又称为“评价保险合同评价保险合同”，其设立目的在于补偿被保险人因保险事故其设立目的在于补偿被保险人因保险事故所遭受的经济损失，即保险事故发生时，所遭受的经济损失，即保险事故发生时，由保险人对被保险人所受损失进行评定，由保险人对被保险人所受损失进行评定，并在保险合同确定的保险金额范围内予以并在保险合同确定的保险金额范围内予以补偿。补偿。 财产保险合同属于补偿性保险合同。财产保险合同属于补偿性保险合同。

35、2给付性保险合同给付性保险合同 给付性保险合同属于非补偿性保险合同，给付性保险合同属于非补偿性保险合同，绝大多数人身保险合同为给付性保险合同。绝大多数人身保险合同为给付性保险合同。因为，作为人身保险合同标的的人的生命因为，作为人身保险合同标的的人的生命或健康等无法用货币价值来加以衡量，故或健康等无法用货币价值来加以衡量，故当保险事故发生时，被保险人所遭受的人当保险事故发生时，被保险人所遭受的人身伤害客观上是不能获得真正身伤害客观上是不能获得真正“补偿补偿”的。的。 三、财产保险合同与人身保险合同三、财产保险合同与人身保险合同 根据保险标的的性质的不同，可将保险合根据保险标的的性质的不同，可将保

36、险合同分为财产保险合同与人身保险合同。同分为财产保险合同与人身保险合同。 1财产保险合同财产保险合同 财产保险合同指以各项财产利益为保险标财产保险合同指以各项财产利益为保险标的的保险合同。的的保险合同。 2人身保险合同人身保险合同 人身保险合同指以人的生命或身体为保险人身保险合同指以人的生命或身体为保险标的的保险合同。标的的保险合同。 四、特定危险保险合同与一切危险保险合同四、特定危险保险合同与一切危险保险合同 根据保险人所承保的危险的不同范围，保险根据保险人所承保的危险的不同范围，保险合同可分为特定危险保险合同与一切危险保合同可分为特定危险保险合同与一切危险保险合同。险合同。 1、特定危险保

37、险合同、特定危险保险合同 特定危险保险合同指保险人仅承保特定的一特定危险保险合同指保险人仅承保特定的一种或数种危险的保险合同。种或数种危险的保险合同。 2、一切危险保险合同、一切危险保险合同 一切危险保险合同又称一切危险保险合同又称“综合合同综合合同”，指保，指保险人承保的危险为合同列举规定的不保危险险人承保的危险为合同列举规定的不保危险之外的一切危险的合同。之外的一切危险的合同。 五、原保险合同与再保险合同五、原保险合同与再保险合同 根据两个以上互相牵连的保险合同的相互关系即根据两个以上互相牵连的保险合同的相互关系即保险人承担责任的不同次序，保险合同可分为原保险人承担责任的不同次序，保险合同

38、可分为原保险合同与再保险合同。保险合同与再保险合同。 1原保险合同原保险合同 原保险合同又称原保险合同又称“第一次保险合同第一次保险合同”，在两个以，在两个以上互相牵连的保险合同中，由投保人与保险人订上互相牵连的保险合同中，由投保人与保险人订立的保险合同为原保险合同。立的保险合同为原保险合同。 2再保险合同再保险合同 再保险合同又称再保险合同又称“第二次保险合同第二次保险合同”、“分保合分保合同同”，指再保险人与原保险人将其承担的原保险，指再保险人与原保险人将其承担的原保险责任的一部或全部转而由再保险人承担所达成的责任的一部或全部转而由再保险人承担所达成的协议。原保险人又称协议。原保险人又称“分出人分出人”，再保险人又称，再保险人又称“分入人分入人”。 3原保险合同与再保险合同关系原保险合同与再保险合同关系 （1）联系：原保险合同是再保险合同得以）联系：原保险合同是再保险合同