银行理财业务介绍

1、银行理财业务介绍主要内容第一局部：银行理财业务概述 银行理财业务及理财产品定义 银行理财业务开展重要意义银行理财业务定义个人理财业务的概念： 根据?商业银行个人理财业务管理暂行方法?规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资参谋、资产管理等专业化效劳活动。银行理财产品定义银行理财产品： 银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的根底上，针对特定目标客户群开发、设计并销售的资金投资和管理的产品。 按照客户获取收益的方式不同，银行理财产品分为保证收益理财方案和非保证收益理财方案。非保证收益理财方案又分为保本浮动收益理财方案和非保本浮动收益理财方案。1、信托贷款类

2、财富类2、票据类月月升、日日升 主要投资于央票、银票、商票等票据类资产3、权益类：与证券市场结合的产品 进行新股申购及债券投资的产品天富系列 投资于基金的基金组合产品创富系列 投资于二级市场的股票类产品4、QDII产品5、结构与衍生品类与汇率、指数、商品等挂钩的产品目前市场主要银行理财产品类型 9.期货期货/期权期权 8.股票股票 7.股票基金股票基金 6.债券基金债券基金 5.黄金黄金 4.银行人民币理财产品银行人民币理财产品 3.货币市场基金货币市场基金 2.国债国债1.银行存款银行存款 高高 报酬率报酬率 低低低低 风风 险险 高高风险与收益的关系风险与收益的关系理财业务开展重要意义 开

3、展中间业务是国际商业银行业的开展重要趋势。 20世纪80年代以来，兴旺国家和地区的商业银行竞相开展中间业务，这已形成一股新兴的国际金融潮流，中间业务逐渐成为国外商业银行的主要业务品种和收入来源，一般占总收入40%50%，有的甚至超过70%。商业银行中间业务收入 主要指手续费及佣金净主要指手续费及佣金净收入和其他非利息收入，收入和其他非利息收入，在国内银行经营净收入在国内银行经营净收入中占比逐步提高中占比逐步提高 资本市场的快速开展带资本市场的快速开展带动基金代销、资产托管动基金代销、资产托管、理财等业务的开展、理财等业务的开展三大行中间净利润占比单位：亿元单位：亿元银行06年中间收入06年利润

4、占比07年中间收入07年利润占比08年中间收入08年利润占比工商银行163.44487.1933.55%383.59812.5647.21%440.021107.6639.73%中国银行205.66418.9249.09%355.35562.2963.20%399.47635.3962.87%建设银行135.71463.2229.30%313.17690.5345.35%384.4925.9941.51%合计：合计：504.81504.811369.31369.33 336.87%1052.111052.112065.32065.38 850.94%1223.81223.89 92669.04

5、45.86%占整个客户群比例很小的个人高端客户在对银行的占整个客户群比例很小的个人高端客户在对银行的业务结构和赢利能力方面起着举足轻重的影响业务结构和赢利能力方面起着举足轻重的影响 2%2%的中高端客户的中高端客户40%40%的业务量和综合奉献度的业务量和综合奉献度11的高端客户的高端客户10%10%的业务量和综合奉献度的业务量和综合奉献度居民终身理财时代 家庭独立面对和解决住房、教育、医疗、养老、保险等问题。 -个人管理自己的财富和规划自己的人生目标 -社会保险提供的保障程度相对有限，需要个 人主动进行更为全面和丰富的保障规划 -专业理财规划效劳是贯穿人生生涯、全方位 的财务解决方案。第二局

6、部：邮储银行理财产品介绍人民币理财业务定位人民币理财业务定位人民币理财业务是邮政储蓄银行未来开展的人民币理财业务是邮政储蓄银行未来开展的核心业务之一。通过依托邮政储蓄网络和个核心业务之一。通过依托邮政储蓄网络和个人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建人金融客户资源，塑造专业的理财队伍，建设完善的个人理财系统，统一规划个人理财设完善的个人理财系统，统一规划个人理财产品开发，建立统一标准的理财效劳流程，产品开发，建立统一标准的理财效劳流程，实施标准统一的客户效劳标准，打造邮储银实施标准统一的客户效劳标准，打造邮储银行人民币理财业务品牌。行人民币理财业务品牌。银行理财产品 天富系列：固定收益类工具及

7、权益类投资工具 财富系列：信托贷款 月月升、日日升 创富系列：高风险产品创富1号、金种子 邮储人民币理财邮储人民币理财创富创富天富天富低风险低收益财富财富创富系列创富系列 特点：通过一定比例的仓位主要投资于基金、股票特点：通过一定比例的仓位主要投资于基金、股票等组合，虽然风险性较高，但是收益也有可能较高。等组合，虽然风险性较高，但是收益也有可能较高。 适合客户：积极投资者，愿意通过承担较大的风险适合客户：积极投资者，愿意通过承担较大的风险来博取更高的投资回报。对于评估得分大于来博取更高的投资回报。对于评估得分大于2323分的分的积极型客户，可推荐购置该系列。积极型客户，可推荐购置该系列。 本卷

8、须知：由于该系列产品收益波动较大，有净值本卷须知：由于该系列产品收益波动较大，有净值为负的风险，因此理财经理自己要充分理解这些风为负的风险，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。 创富金种子优选投顾人民币理财方案创富金种子优选投顾人民币理财方案天富系列天富系列 特点：该系列主要投资于新股申购、债券，或采用保特点：该系列主要投资于新股申购、债券，或采用保本策略机制投资于二级市场。购置此系列产品需要承本策略机制投资于二级市场。购置此系列产品需要承担一定风险，但是风险适中，收益波动较小。担一定风险，但是风险适中，收

9、益波动较小。 适合用户：稳健型投资者，能够承担一定的投资风险适合用户：稳健型投资者，能够承担一定的投资风险和波动。对于评估得分和波动。对于评估得分13-2213-22分的客户，可推荐其购置分的客户，可推荐其购置该系列产品。该系列产品。 本卷须知：由于该系列产品风险适中，但是也需要承担本卷须知：由于该系列产品风险适中，但是也需要承担一定的收益波动，因此理财经理自己要充分理解这些风一定的收益波动，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。 天富人民币理财天富人民币理财8 8号产品说明书号产品说明书 财富系列财富系列

10、特点：主要投资于信贷资产、银行间债券、票据等，特点：主要投资于信贷资产、银行间债券、票据等，因此该产品具有低风险性，主要表达在收益稳健、因此该产品具有低风险性，主要表达在收益稳健、根本固定。根本固定。 适合客户：保守型投资者，不希望投资本金承担风险，适合客户：保守型投资者，不希望投资本金承担风险，风险承受力较低。对于评估得分小于风险承受力较低。对于评估得分小于1212分的保守型客分的保守型客户，可推荐客户购置该系列。户，可推荐客户购置该系列。 本卷须知：虽然该系列产品风险较低，但是该系列本卷须知：虽然该系列产品风险较低，但是该系列定位为非保本浮动收益性，因此理财经理自己要充定位为非保本浮动收益

11、性，因此理财经理自己要充分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户分理解这些风险，并在销售前明确、具体地向客户提示产品风险。提示产品风险。“财富系列 信托贷款类人民币理财产品 -财富人民币理财方案 -财富人民币理财方案26号 月月升 - “月月升人民币理财产品 日日升 - “日日升人民币理财产品 财富日日升财富日日升 财富财富“日日升日日升人民币理财产品是中国邮政人民币理财产品是中国邮政储蓄银行为满足客户现金管理需求、自行储蓄银行为满足客户现金管理需求、自行开发设计的创新型理财产品。该产品能在开发设计的创新型理财产品。该产品能在确保流动性的前提下，使短期闲置资金获确保流动性的前提下，使短期闲

12、置资金获得较大收益，甚至可以作为活期储蓄存款得较大收益，甚至可以作为活期储蓄存款的替补型产品。的替补型产品。财富日日升财富日日升 产品特点：产品特点： 1 1、 日日分红，收益较高。日日分红，收益较高。“日日升日日升理财理财产品预期年化收益率为产品预期年化收益率为1.5%1.5%，是活期存款的，是活期存款的4.14.1倍，略高于倍，略高于7 7天通知存款。本产品认购费、天通知存款。本产品认购费、赎回费全免。赎回费全免。财富日日升2 2、 流动性高、赎回本金流动性高、赎回本金T+0T+0到账。每个工作到账。每个工作日日8 8：30-1530-15：0000为开放时段，投资者可以为开放时段，投资者

13、可以在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣在开放时段内申购、赎回。申购时实时扣款，当天起息；赎回时理财本金实时到账，款，当天起息；赎回时理财本金实时到账，全额赎回时本金和收益实时到账。未办理全额赎回时本金和收益实时到账。未办理赎回的投资者，其理财资金所产生的收益赎回的投资者，其理财资金所产生的收益将于下月初将于下月初3 3个工作日内划转至投资者指定个工作日内划转至投资者指定账户。账户。财富日日升财富日日升3 3、 平安性高。本产品募集资金投资方向为平安性高。本产品募集资金投资方向为国债、金融债、央行票据、企业公司国债、金融债、央行票据、企业公司债、短期融资券、中期票据、同业存款、债、短期融资券、

14、中期票据、同业存款、银行承兑汇票、回购等。银行承兑汇票、回购等。财富日日升适用客户群财富日日升适用客户群 1 1、私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要、私营企业主：账户上有一定存款，但随时需要使用；使用； 2 2、个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用；、个体经营户：每日有资金回笼，进货时需要使用； 3 3、第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作；、第三方存管客户：炒股客户，每日在股市劳作； 4 4、我行代发工资客户：工资卡上有一定余额；、我行代发工资客户：工资卡上有一定余额； 5 5、银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息；、银行贷记卡客户：钱存在贷记卡上，无息； 6 6、通知存款客

15、户。、通知存款客户。财富日日升财富日日升 “日日升日日升理财产品认缴金额不低于理财产品认缴金额不低于5000050000元；元；以以10001000元的整数倍增加认缴金额；可局部或全元的整数倍增加认缴金额；可局部或全部赎回理财资金局部赎回时，剩余理财资金部赎回理财资金局部赎回时，剩余理财资金不得低于不得低于5 5万元。万元。 目前市场上只有以上三家银行有该类理财产品，目前市场上只有以上三家银行有该类理财产品，总体来说该类产品收益大致相当，工行和招行总体来说该类产品收益大致相当，工行和招行的比我行的低一点。的比我行的低一点。财富月月升财富月月升 财富财富“月月升月月升理财产品是中国邮政储蓄银理财

16、产品是中国邮政储蓄银行为丰富理财产品类型，对照他行产品形行为丰富理财产品类型，对照他行产品形态，结合客户对资金的流动性需求而独立态，结合客户对资金的流动性需求而独立研发的一款债券类理财产品。具有本金平研发的一款债券类理财产品。具有本金平安、收益稳定、滚动投资、期限灵活的特安、收益稳定、滚动投资、期限灵活的特点。点。财富月月升财富月月升 资金投向：资金投向： 募集资金投资方向为国债、央行票据、金融债、企业公司债、同业存款、优质企业信托融资工程、募集资金投资方向为国债、央行票据、金融债、企业公司债、同业存款、优质企业信托融资工程、银行承兑汇票、回购等。银行承兑汇票、回购等。募集日期：本月募集日期：

17、本月1 1日日本月本月2727日日投资日期：次月投资日期：次月1 1日日次月次月3030日日财富月月升财富月月升投资期限：投资期限：本产品滚动存续，无固定期限，每月本产品滚动存续，无固定期限，每月1 1日至月底为一日至月底为一个理财周期，产品成立后每月个理财周期，产品成立后每月1 1日日-27-27日可预约申购日可预约申购赎回申请，未办理预约赎回自动滚动投资，其理财赎回申请，未办理预约赎回自动滚动投资，其理财本金和收益滚入下个月的理财本金。本金和收益滚入下个月的理财本金。开放期内投资者可申购本产品，申购资金将于月末开放期内投资者可申购本产品，申购资金将于月末日扣款，并于次月日扣款，并于次月1

18、1日投入本理财方案。开放期内可日投入本理财方案。开放期内可赎回局部或全部理财资金局部赎回时剩余额度理赎回局部或全部理财资金局部赎回时剩余额度理财资金不得低于财资金不得低于5 5万元，赎回资金将在次月月初万元，赎回资金将在次月月初2 2个工作日内入账。个工作日内入账。 财富月月升财富月月升产品优势：产品优势： 产品收益率高，滚动投资利滚利产品收益率高，滚动投资利滚利 2021 2021年年1212月月2323日调息后，活期、日调息后，活期、7 7天、天、3 3个月和半年人民币定期存款利个月和半年人民币定期存款利率分别为率分别为0.36%0.36%、1.35%1.35%、1.71%1.71%，1.

19、98%1.98%。“月月升月月升理财产品期限为理财产品期限为1 1个月，个月，年化收益率为年化收益率为1.90%1.90%，更好地满足了流动性的需要。而且，投资者收益由于，更好地满足了流动性的需要。而且，投资者收益由于可以滚入理财本金进行进一步投资，形成可以滚入理财本金进行进一步投资，形成“利滚利利滚利。 平安性高，收益稳定平安性高，收益稳定 募集资金投向国债、央行票据、金融债等，通过组合管理降低风募集资金投向国债、央行票据、金融债等，通过组合管理降低风险，所有投资产品均须获得我行险，所有投资产品均须获得我行AAAAAA级评级，努力确保理财本金平安和级评级，努力确保理财本金平安和收益稳定。收益

20、稳定。 财富月月升财富月月升资金到账快，灵活性高资金到账快，灵活性高 产品每个理财周期为产品每个理财周期为1 1个月，每月个月，每月1 -271 -27日为开放期，投资者可以在日为开放期，投资者可以在开放期内预约申购、赎回，赎回后次月开放期内预约申购、赎回，赎回后次月2 2个工作日内本金及收益即可个工作日内本金及收益即可到达，资金到账快，尽量缩短客户资金在途时间。同时，本产品可到达，资金到账快，尽量缩短客户资金在途时间。同时，本产品可以由客户约定每月固定的投资金额以由客户约定每月固定的投资金额100100的整数倍即可进行投资，的整数倍即可进行投资，进一步提高了产品的灵活性。因此，我行代发工资和

21、代发养老金的进一步提高了产品的灵活性。因此，我行代发工资和代发养老金的客户如果选择投资客户如果选择投资“月月升月月升产品，能够帮助这局部客户进行短期产品，能够帮助这局部客户进行短期现金管理，具有一定的吸引力。现金管理，具有一定的吸引力。各种产品比较各种产品比较案例：案例：月月升、日日升、通知存款、活期存款的比照。月月升、日日升、通知存款、活期存款的比照。条件：条件：1010万元，万元，1 1个月。个月。收益比照：收益比照： 月月升：月月升：100000100000* *1.9%/12=158.31.9%/12=158.3 日日升：日日升：100000100000* *1.5%/12=1251.

22、5%/12=125 7 7天通知天通知: :100000100000* *1.35%1.35%* *28/360+(100000+10000028/360+(100000+100000* *1.35%1.35%* *28/360)28/360)* *0.36%0.36%* *2/3602/360 =105+2=107 =105+2=107 活期存款：活期存款： 100000 100000* *0.36%/12=300.36%/12=30流动性比照：流动性比照： 月月升月月升月月 日日升日日升-日日 7 7天通知天通知周周 活期存款活期存款-日日 工程 年利率 活期存款 0.36% 三个月整存整

23、取 1.71% 六个月整存整取 1.98% 一年整存整取 2.25% 一天通知存款 0.81% 七天通知存款 1.35% 比较建议比较建议 用户存款时间不超过三个月用户存款时间不超过三个月 购置日日升、月月升或其购置日日升、月月升或其他适合的理财产品以及通知存款他适合的理财产品以及通知存款 用户存款时间大于三个月小于六个月用户存款时间大于三个月小于六个月 购置月月升或购置月月升或其他适合的理财产品或存定期储蓄其他适合的理财产品或存定期储蓄 用户存款时间大于六个月用户存款时间大于六个月 购置其他适合的理财产品购置其他适合的理财产品或存定期储蓄或存定期储蓄购置理财产品流程1、客户阅读产品说明书，填

24、写“中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书一式两联，以下简称“产品协议书，连同中间业务交易账户卡和本人有效身份证件交营业员；2、营业员审核无误后，对客户进行风险提示；3、 客户确认知晓理财产品风险后，营业员输入相关信息，客户输入密码。交易成功后，生成理财合同号； 打印“产品协议书一式两联将产品协议书交客户签字确认；4、营业员在“产品协议书上加盖名章和日戳，将“产品协议书的客户联连同中间业务交易账户卡和有效身份证件交还客户；5、 将“产品协议书的留存联专夹保管，日终上缴综合柜员。购置理财产品流程 1、认购交易必须由客户本人凭相关身份证件和中间业务交易账户卡办理。2、客户在购置理财产品之前应先填写风险评估报告中国邮政储蓄银行 客户风险承受力评估报告.doc3、然后需要填写个人理财产品协议书、私人银行效劳协议代1006中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书.doc4、交营业员办理即可代1006中国邮政储蓄银行个人理财产品协议书.doc中国邮政储蓄银行私人银行效劳协议书.doc理财产品业务操作 产品认购产品认购 交易代码：交易代码：603302 终止投资即赎回交易终止投资即赎回交易 ，交易代码，交易代码603305 其他交易其他交易产品认购 交易代码：603302操作说