第九章责任保险(以交强险医疗责任保险为例)

1、2022-4-131保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-132保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-133保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-134保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-135保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-136保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-137保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-138保险学财经系陈晓安版权所有Occurrence based liability insurance contractspay for injuries that occur during the policy period保单购买日保单购买日保单终止日保单终

2、止日伤害伤害索赔索赔2022-4-139保险学财经系陈晓安版权所有追溯日保单购买日保单终止日长尾保障终止123a.a.伤害发生在伤害发生在1 1阶段，并且在长尾保险期满前索赔，则可以阶段，并且在长尾保险期满前索赔，则可以得到赔偿得到赔偿b.b.伤害发生和索赔都在伤害发生和索赔都在2 2阶段，则可以得到赔偿阶段，则可以得到赔偿c.c.伤害发生在伤害发生在1 1或或2 2阶段，索赔在长尾期，则仍能得到赔偿；阶段，索赔在长尾期，则仍能得到赔偿；如果伤害发生在长尾期，在不能得到赔偿如果伤害发生在长尾期，在不能得到赔偿2022-4-1310保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1311保险学财经系陈晓

3、安版权所有2022-4-1312保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1313保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1314保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1315保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1316保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1317保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1318保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1319保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1320保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1321保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1322保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1323保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-

4、1324保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1325保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1326保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1327保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1328保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1329保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1330保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1331保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1332保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1333保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1334保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1335保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1336保险学财经系陈晓

5、安版权所有2022-4-1337保险学财经系陈晓安版权所有2022-4-1338保险学财经系陈晓安版权所有n2000年1月，中国人民保险公司在医疗责任保险条款中对医疗责任保险作出了如下的解释：医疗责任保险是指 投保医疗机构和医务人员在保险期内，因医疗责任发生经济赔偿或法律费用，保险公司将依照事先约定承担赔偿责任 。具体地医疗责任保险是指按照权利义务对等的原则，由保险公司向被保险人收取一定的保险费，同时承担对被保险人所发生的医疗事故给付赔偿金的责任。既可由医生个人投保，也可由医院投保，保险公司承担医疗机构及医务人员在从事与其资格相符的诊疗护理工作中，因过失发生医疗事故造成的依法应由医院及医务人员

6、(即被保险人)承担的经济赔偿责任。2022-4-1339保险学财经系陈晓安版权所有发展医疗责任保险的意义n(一)对于医疗机构以及医疗行业来说，投保医疗责任保险首先可以转嫁执业风险，减轻财务负担。n中国医师协会2003年对国内l14家医院的调查显示，近三年平均每家医院发生医疗纠纷66起，平均每起赔偿金额为1O81万元。中华医院管理协会的调查显示，目前国内县以上医院一年的医疗纠纷索赔金额高达42亿元，占医院医疗收入的59。由此可见，参加医疗责任保险可以减轻医院的财务负担，医疗机构只要交一定的保险费，就可以得到风险保障，从而有利于医院经营的稳定性.2022-4-1340保险学财经系陈晓安版权所有n其

7、次，发展医疗责任保险有利于缓解医疗纠纷，维护正常的医疗经营秩序。医疗纠纷是患者或其它相关者对医疗机构或其医务人员的服务或医疗结果不满意而引发的纠纷。n有数字显示，我国医疗纠纷正以每年30的速度递增，医患纠纷严重影响了医院正常的工作秩序。保险公司的介入，可以在矛盾日益激化的医患之间起到一个“缓冲带”的作用。2022-4-1341保险学财经系陈晓安版权所有n再次，发展医疗责任保险有利于发挥市场机制作用，推进医疗卫生体制改革。在这种情况下，建立一定的风险分担机制，实现医疗机构赔偿风险的社会化分担，有利于医疗卫生事业持续健康发展和卫生体制改革的稳步推进。2022-4-1342保险学财经系陈晓安版权所有

8、n(二)对保险公司而言，开办医疗责任保险有利于拓宽业务领域，增加经济效益。n如上海保险市场的医疗责任保险从2000年开始全面启动，人保财险上海分公司全面承接了上海市医疗机构的医疗责任保险，在20022003年度，其赔付率为694，即使考虑到管理费用等因素，仍处于有盈余的状况；2003年9月一2004年4n月，其赔付率为4357，也处于正常水平。n因此，保险公司可以通过开办医疗责任保险来创造一定的经济效益。2022-4-1343保险学财经系陈晓安版权所有n其次，发展医疗保险有利于发挥社会管理功能和经济补偿功能， 做大做强保险业。保险人在风险评估的基础上进行承保，也对被保险人起到监督和约束作用。2

9、022-4-1344保险学财经系陈晓安版权所有n(三)对社会发展而言，医疗责任保险有利于缓解社会矛盾，维护社会稳定。n。如2005年北京保险业累计支付医疗保险款l1337万元，使受害患者及时得到经济补偿，缓解了医患矛盾，维护了社会稳定。通过有效的医疗纠纷调解处理方式，医患矛盾得到有效化解，450家参保医疗机构均未发生因医疗事故纠纷处理不当导致医务人员人身伤害的事件；9l9件受理医疗纠纷大部分也得到了妥善处理，全年未调解成功转入诉讼的仅占受理总数的78，结案率62，平均结案时间36天，最短时间仅为35小时。2022-4-1345保险学财经系陈晓安版权所有n保险公司在投保前对投保医院的风险进行审查

10、评估，提出减少医院和医护人员医疗风险的建议，医院对其经营和管理的有关事项进行承诺。投保前及承保期间，通过对医护人员进行法律法规、保险知识及医疗风险防范教育，对医疗风险的防范起到了很好的作用。同时医疗机构的责任风险意识和公众的维权意识也会增强。2022-4-1346保险学财经系陈晓安版权所有医疗责任保险经营中存在的问题n(一)部分医疗机构对医疗贾任保险的认识存在误区。n多数医疗机构及医务人员认为，一旦公开医院发生的医疗事故，不仅会影响医院的年终考核和评级、声誉、品牌以及医生的职业前途，而且与医院自行处理纠纷相比，工作量有增无减。有些医院认为投保医疗责任保险，则无异于表明自身对医疗护理水平缺乏信心

11、。2022-4-1347保险学财经系陈晓安版权所有n不少医疗机构对医疗事故处理条例及相关法律也缺乏足够的认识，遇到医患纠纷，宁可保险公司尽快赔钱解决纠纷，息事宁人，避免患者或家属闹到法院及卫生主管部门，影响医院的声誉及个人的前程，至于事故本身到底是否属于医院的过失行为、是否构成医疗事故，医疗机构反而不重视。2022-4-1348保险学财经系陈晓安版权所有n(=)部分医疗机构的道德风险和逆选择问题。n。医院投保时倾向于对从事脑科手术以及手术风险高的科室投保，对药剂师及护士则不投保。而保险公司目前并未对市场进行细分，其保险产品并未能根据科室、手术类型的不同差别收费，使不同风险的人在保险费率上没有差

12、别，或者差别不大，往往难以避免客户的逆选择行为。在投保后，由于我国对医生的职业生涯缺乏一套完备而且透明的监督体系，因此容易造成一些医生缺乏责任心，使保险事故增加，保险赔付增多。2022-4-1349保险学财经系陈晓安版权所有n(三)保险公司理赔力量不足，缺乏权威的鉴定机构。n在我国，缺少一个独立、权威的医疗事故鉴定机构，由各医院及卫生行政部门人员组成的医疗事故鉴定机构的公正性备受指责。另一方面，由于医学专业性很强，各鉴定机构的水平又良莠不齐，一些复杂案件的责任很难被明确认定。2022-4-1350保险学财经系陈晓安版权所有n(四)相关法律法规变动大，对保险公司法律专业人才的培养提出挑战。n2002年9月1日 医疗事故处理条例)(以下简称条例)正式施行后，医疗责任保险的发展进入了一个新阶段。新条例 较原 医疗事故处理办法 重新界定了医疗事故范围，增加了医疗事故分级，强调了医疗机构的举证责任，提高了赔偿标准。由于新 条例和民法 在处理医疗纠