内蒙古财经学院本科学年论文

1、内蒙古财经学院本科学年论文城市商业银行发展现状以及对策研究以上海银行，包商银行为例作 者刘永升院 系 金融学院专 业 金融学年 级 08金融蒙学 号 802023111指导教师王妍导师职称 副教授 学年论文评语表：班级：08金融蒙班姓名：刘永升学号：802023111论文题目：城市商业银行发展现状以及对策研究指导教师：王妍论文成绩：良指导教师评语：该生以城市商业银行发展现状以及对策研究为题，展开了我国城市商业银行发展问题的研究，从选题来看，在当前我国大力发展当地金融业来支持当地经济发展的背景下，本文以上海银行和包商银行为例对城市商业银行发展中存在问题进行分析，提出了一些发展对策，为城市商业银行

2、的发展创造更有利的环境。选题具有显著的时代感，有一定的现实意义和理论意义。论文结构较为完整合理，阐述了我国城市商业银行发展现状，分析了城市商业银行发展中存在的问题，尤其是以上海银行和包商银行改革发展的成功经验，对城市商业银行创新发展进行了探讨。全文逻辑脉络比较清晰，语言比较通顺规范。但论文仍存在一些不足：在对上海银行和包商银行改革创新的分析方面内容不够充分饱满，数据引用的不够恰当；在提出我国城市商业银行如何进一步进行创新方面缺少严密性、独创性。 该论文作者在写作过程中基本符合每一阶段进度、任务等要求，积极向指导老师汇报求教，认真落实修改意见，辛勤完成各次修改稿任务，体现了较为端正的学习态度和饱

3、满的学习热情。 指导教师签字： 年 月 日内容提要随着我国改革开放不断深入，社会主义市场经济快速发展，越来越多的中小企业融资需求增加。1995年国务院在发达城市里，重组城市信用社基础上建立了城市商业银行。自成立之日起，经过十几年的发展，我国城市商业银行的规模不断扩大，营业额不断增加。然而，城市商业银行发展现状不容乐观，存在着很多问题。例如：公司治理和内部控制度不完善、个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出、基础薄弱等问题。因此，城市商业银行想要生存下去必须要走特色化发展道路。首先，城市商业银行必须利用当地良好的地脉、人缘资源。城市商业银行在支持地方经济发展方面具有不可比的优势。其次，城市商业

4、银行要发展零售业务。这也符合了不断增加的消费需求。再次，在城商行组建过程中，很多中小企业成了股东。关键字：城市商业银行发展对策中小企业经济发展目 录一、我国城市商业银行发展历程及现状1（一）城市商业银行的发展历程1（二）城市商业银行发展现状1二、我国城市商业银行发展中存在的主要问题2（一）城市商业银行的基础薄弱2（二）城市商业银行区域性，地方性特别明显2（三）公司治理和内部控制度不完善2（四）个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出2三、我国城市商业银行发展中的成功经验以上海银行和包商银行为例2（一）上海银行发展对策分析3（二）包商银行的发展对策分析4四、我国城市商业银行发展的对策建议6（一）

5、城市商业银行积极引进战略投资者6（二）城市商业银行跨区域发展道路7（三）加强城商行的公司治理和内控制度7参考文献：8城市商业银行发展现状以及对策以上海银行，包商银行为例一、我国城市商业银行发展历程及现状（一）城市商业银行的发展历程我国城市商业银行可以最早的雏形追溯到产生于上世纪70年代的城市信用合作社，它的诞生主要是为了解决城镇个体工商企业“开户难、结算难、存款难、贷款难”的现实问题。由于我国金融体系长期以来也存在着明显的二元格局使得金融服务分配严重不均衡，导致农村金融服务真空；还有四大国有银行、三家政策性银行、12家股份制银行改变了我国“大一统”的局面。但是中小企业融资难、地方经济发展资金不

6、足问题没有得到解决。进入90年代，随着我国金融体制改革的不断深入，银行改革进程得到进一步加快。同时在这种情况下，为了增加这些机构自身应对风险能力，也为了方便实施确切有效的监管和为中小企业服务，促进当地经济更快更好地发展，1995年国务院决定在一些经济发达的城市，在合并重组城市信用社，城市合作银行的基础上，组建了地方性股份制商业银行。在当时由于没有“城市商业银行”这种表述。自1997年国务院批准将“城市合作银行”的名称改为“城市商业银行”。（二）城市商业银行发展现状城市商业银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的城市金融中发挥了重要的作用。近年来，随着社会经济一体化的发展以及自身实力的壮大，

7、城市商业银行原来仅仅服务于地方城市金融的功能定位已经悄然发生了变化。一些经营情况较好的城市商业银行开始了新一轮的重组改造，引进战略投资者，完善法人治理结构，并开展跨区域经营，资产规模扩大。1、跨区域发展迅速我国城市商业银行跨区域经营的数量特征上看，东部等发达地区的城市商业银行跨区域设立分支机构的数量明显多于东北地区和中西部地区。我国城市商业银行跨区域经营的布局特征从布局上看，大部分城商行都选择了立足区域经济圈，辐射全国的发展战略。目前，东部沿海经济发达地区的城市商业银行基本依托其临近的经济圈(环渤海经济圈、长江三角地区和珠江三角地区)进行区域性网点布局。2、塑造特色，差异化发展格局初显随着银行

8、业竞争的日益激烈，特别是股份制银行、国有银行以及外资银行纷纷进军中小企业市场这一城市商业银行传统业务领域，越来越多的城市商业银行开始从过去注重规模的发展模式转向规模和特色并重的发展模式，纷纷致力于形成自身特色，差异化发展格局初步显现。例如：上海银行为了解决上海小企业融资难的问题而推出的以小企业金融规划师为定位、以金融产品组合为形式的小企业“成长金规划”品牌，从单纯向客户卖产品，转为向客户提供个性化金融规划方案；北京银行推出了“小巨人”中小企业成长融资方案等。3、资产规模扩大我国城市商业银行由于其地域限制，其资产规模总体不断扩大（见图1）。截至2009年末，全国城市商业银行资产规模达5.68万亿

9、元，存款规模达4.65万亿元，贷款规模达2.89万亿元，对中小企业贷款余额超过1.38万亿元，其中，小微企业贷款余额达到7155亿元。截至2010年底，资产总额达到7.85万亿元，存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，对中小企业贷款余额达1.1万亿元。图1 我国城市商业银行资产规模变化图（2009-2010） 单位：万亿元二、我国城市商业银行发展中存在的主要问题（一）城市商业银行的基础薄弱由于大部分城市商业银行是从城市信用社合并而来。而且，成立的时间不长，普遍规模较小、基础脆弱，特别是目前资产质量不高直接成为制约城市商业银行发展的主要原因。造成城市商业银行不良资产比重过大的原因主要有

10、两个方面：第一，城市商业银行组建初期，由于缺乏管理和有效的制度制约，部分城市商业银行的清产核资工作不严密、资产质量风险、财务风险没有得到充分披露和没有建立相应的风险准备造成的；第二，地方性行政干预城市商业银行的经营活动以及社会总体信用不佳造成的银行资产状况的恶化，加之近些年监管不力所导致。（二）城市商业银行区域性，地方性特别明显城市商业银行是在我国特殊历史条件下形成的，基本上都由原来各地市的城市信用社改制而成。由于其经营范围受区域性限制，决定了其业务经营受到狭小的地域限制。因此，目前城市商业银行的区域性与地方性特征十分明显。随着入世保护期的结束，外资银行在我国经营的地域限制将被取消。在加上四大

11、国有银行，12家股份制商业银行，三大政策性银行的存在，使得城市商业银行收到了“内外夹击”的局面。（三）公司治理和内部控制度不完善多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部控制薄弱，高级管理人员和关键岗位工作人员的道德风险较高，个别城市商业银行违规、违法经营情况比较严重，业务拓展和创新能力相对较弱。（四）个别地区和部分城市商业银行的风险问题突出由于部分城市商业银行在组建前后没有按照人民银行的监管要求剥离和处置历史遗留的包袱，加上个别银行在经营管理思路中存在的问题，一些银行的风险越来越突出。在城市商业银

12、行总体资产质量不高的情况下，呆帐核销的力度明显不足，这无疑为银行的抗风险能力埋下了隐患；另外，目前城市商业银行的资本充足率普遍偏低，难以达到巴塞尔新资本协议所规定的资本充足率要求。三、我国城市商业银行发展中的成功经验以上海银行和包商银行为例在这如此严峻的内外部发展环境下，对于新生的城市商业银行是一种考验。然而，在竞争激烈的国内金融市场上克服困难，脱颖而出，走出一条具有自身特色的城市商业银行发展之路？正是中国新一代银行家们梦寐以求的追求目标。虽然我国城市商业银行建立和发展时间并不算长。然而，在其中，有一部分城市商业银行却不断总结经验，不畏艰辛，发扬励精图志，发愤图强的精神，以自己丰硕的努力成果来

13、见证一个又一个的奇迹。本文以上海银行，包商银行为例来说明：城市商业银行如何走出自己特色道路。（一）上海银行发展对策分析上海银行成立1995年，最初是一家由上海市国有股份、中资法人股份、外资股份及众多个人股份共同组成的新型的股份制商业银行。该行以服务地方经济、服务中小企业、服务市民为特色，以“点滴用心、相伴成长”为服务理念，是我国银行体系中最具生机和活力的商业银行之一。上海银行特色发展的成功经验主要表现为：1、上海银行成功引进战略投资者1999年9月和2001年12月，上海银行分别吸收国际金融公司和香港上海汇丰银行、上海商业银行等外资银行的参股投资，不仅对自身快速、稳健、开放式发展起到了积极的促

14、进作用，同时也为我国商业银行及其他金融机构实现吸引外资投资多元化开创了成功的先例。2001年12月29日，上海银行、香港上海汇丰银行、香港的上海商业银行在上海举行了参股投资签约仪式。此次上海银行增资扩股采用了定向募集的方式，募集的对象为企业法人和地方财政，增资扩股的数量为6亿股。增资扩股完成后，上海银行的股本总额由原来的20亿股增加至26亿股。2、提高企业的跨区域发展2006年4月，上海银行设立宁波分行，被认为是城市商业银行跨区域发展真正意义上的开始。此后，各地优秀城商行纷纷采取各种措施推进各自的跨区域经营战略。据统计，2008年共有29家城商行设立了47家分行；根据银联信调查数据显示，国内现

15、有的140家城商行中，有31家已经实现了跨区域经营，其中22家位于长三角、珠三角、环渤海三大经济圈，占跨省经营城商行总数量的78.95%。城商行突破地域限制，进行跨区域经营有利于市场化、多元化发展，提高自身的竞争能力，推动我国银行体系的良性发展。城商行跨区域发展必须遵循以下几点，才能保证上海银行更好地服务中小企业。（1）重建组织架构和管理模式上海银行组建以来，按照扁平化、集约化、专业化、科学化、矩阵式的要求，一直在探索大型城市的城市商业银行运营模式和方法。扁平化、集约化、专业化、科学化、矩阵式是上海银行规则、指导、落实全行组织构架再造工作的行动指南。（2）对异地分支机构建立科学有效的内控约束机

16、制城市商业银行向全国扩张的同时，也削弱了其在原有领地的天时地利人和等固有优势，如果自身的风险控制手段和管理技术跟不上其扩张的速度，将不可避免地影响城市商业银行跨区域发展的进程。因此，在城市商业银行不断扩张版图的过程中，必须正视困难及隐患，审慎推进跨区域发展进程。（3）明确自身定位，坚定不移地走特色化、异地化发展道路上海银行确定自身的比较优势，走特色化道路。首先，作为地方性银行，城市商业银行与地方经济的发展具有千丝万缕的联系，具有良好的地脉、人缘资源。这决定了城市商业银行在支持地方经济发展方面具有不可比的优势。再加上当地政府的支持，这是城市商业银行发展的立足点。其次，99家城市信用社的网点全部进

17、入上海银行，从而拥有了遍布全市主要大街、小巷的营业网点，具备了发展零售业务的良好条件。从长远来看，零售业务是城商行发展的一大亮点。上海银行文化发展战略引导上海银行成立以来就确立了价值观体系，其中包含了人才观、道德观、经营观、服务观和利益观在内的五大观。而且提倡“以人为本，人才兴行”的人才观、“弘扬社会公德，恪守职业操守”的道德观、“以义生利，融智成金”的经营观、“点滴用心、相伴成长”的服务观、“利人利己，共建和谐”的利益观。要树立“大服务”和“客户本位”的思想，企业文化建设是一项涉及企业理念、行为准则和视觉传达的系统工程，是一项长期而又艰巨的任务。3、要有完善的公司治理和内控制度（1）强化以一

18、级法人体制一级发法人体制是现代商业银行经营管理体制的基石。对于城商行来说，强化一级法人体制在公司治理中具有特殊意义。上海银行是99家城市信用社组建的，建立初期存在多级法人特征，不仅严重影响着银行的经营安全，而且制约着公司治理的健康发展。因此，强化一级法人是非常重要的。（2）优化股权结构股权是公司治理的基础，公司治理的有效性又决定着公司经营绩效，因此，股权结构、公司治理、经营绩效三者之间有密切的关系。表1 股本变动情况表 单位：万股股东类型2011年6月30日股本数占总股本比例国有股(1) 指上海市、区两级政府所持有的股份，不含法人股中国有企业所持股份1)1,648,004,63838.92%法

19、人股902,479,43621.32%外资股762,120,00018.00%自然人股921,395,92621.76%股份总数4,234,000,000100.00%表1中可以看出上海银行的股本结构是多样的，其中国有股占据了38.92%，外资股占18.00%。4、加强企业的风险管理能力上海银行成立之日起就把加强风险管理作为一项基础和长远性的工作来进行。2002年以来，在集约化风险管理理念的指导下，上海银行在信贷授权管理、贷款审批和不良资产化解等方面进行了新的实践。2004年4月成立了审批部。通过这两个方面进一步实践了贷款管理集约化和贷款审批专业化。（二）包商银行的发展对策分析包商银行成立于1

20、998年12月，是自治区最早成立的股份制商业银行，前身为包头市商业银行，2007年9月经中国银监会批准更名为包商银行。包商银行始终坚持为中小企业服务宗旨，得到了广大企业与市民的好评。包商银行摒弃传统的信贷理念，于2005年12月引进了国际先进的小企业信贷技术，结合中国银监会出台的小企业贷款“六项机制”，在细分市场的基础上成立了微小企业金融部和小企业金融部，建立了真正适应我国中小企业群体融资特点的小企业贷款机制，逐渐在小企业金融领域形成自己的核心竞争力，探索出了一条差异化、特色化的发展道路。截止2010年末，包商银行累计发放小企业贷款208亿元，实现月最高发放微小企业贷款5773笔，累计为5万户

21、小企业、个体工商户、农牧民发放了贷款，支持了近百万人的就业、创业和展业。这说明了城商行必须以自己特色化服务才能走出困境，提高对中小企业以及微小企业服务，为当地经济发展做出了贡献。1、包商银行股权多元化从表2我们知道他的股东持股比例，也知道这些股东里面大部分是当地企业。因此，包商银行的发展带动了当地企业和经济的发展。表2前十名股东持股情况(1) 包商银行网站 上半年包商银行报表 2011 1)单位：万股股东名称持股数持股比例（%）内蒙古一机集团综企有限责任公司21,562.508.58包头市大安投资有限责任公司21,562.508.58中国农房公司包头公司21,562.508.58鄂尔多斯市明大

22、公路经营管理(集团)有限责任公司21,312.508.49包头市太平商贸集团有限公司21,250.008.46包头市精工科技有限责任公司19,785.507.88内蒙古三维资源集团有限公司17,250.006.87包头浩瀚科技实业有限公司11,927.114.75包头北奔重型汽车有限责任公司11,927.114.58包钢综合企业(集团)公司6,965.462.772、跨区域发展，打造国际标准（1）重建组织架构和管理模式城商行跨区域经营，目前，包商银行在自治区内的包头、赤峰、巴彦淖尔、通辽、鄂尔多斯、锡林郭勒、呼伦贝尔、呼和浩特、兴安盟、乌兰察布和区外的宁波、深圳、成都、北京共设有14家分支机构

23、，共101个营业网点，员工5500多人。此外，还成立了达茂旗包商惠农贷款公司，发起设立了北京昌平、天津津南、大连金州、湖北武冈、山东鄄城、江苏南通等25家村镇银行。包商银行不仅仅在全国范围内扩大分支机构，而且也在扩大国际贸易发展。包商银行与蒙古国签订了合作协议。包商银行和蒙古贸易发展银行将在账户行、国际结算、贸易融资、银行间授信、人民币现钞调运出境、代理发行包商银行借记卡、同业拆借等多方面业务，同时双方还将互派员工学习、共享客户资源、交换金融动态信息在诸多领域进行全方位、深层次、多领域的全面国际金融业务合作。（2）明确自身定位，坚定不移地走差异化发展道路2010年银监会主席刘明康在1日召开的“

24、全国城市商业银行发展论坛第十次会议”上明确要求,城市商业银行要明确市场定位,转变发展方式,走差异化、特色化发展道路。包商战略：打造中国最好的小企业金融服务集成商早在2005年8月包商银行召开战略转型会议，明确了“中小型企业是核心客户”的市场定位，开始了向小企业贷款领域的主动探索；2006年就通过了引进国际先进微小企业信贷技术，包商银行迈入了向小企业信贷业务的转型之路； 2010年初，包商银行明确提出将“立足百姓创业，立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”作为全行的战略发展目标，标志着包商银行已实现向小企业金融服务的转型。包商模式：大规模商业兴开发+专业化管理机制推动小企业贷款可持续发

25、展，银行就必须进行大规模商业性开发，经营模式和管理机制也应当进行相应变革，产品和服务也应当不断创新。包商银行在引入先进技术进行微小贷款实践之初，就成立了小企业金融服务的专营机构微小企业信贷部，依托全行6个分行、3个直属支行的经营资源，设置了33个专业（中心）支行和团队，组建了分行层面的小企业业务管理部门或设立专职区域主管，垂直管理机构的小企业金融业务。包商能力：“招聘、培训、放款”三架机器小企业金融服务是一个厚积薄发的过程，包商银行通过打造“招聘、培训、放款”三架机器，建设专业化队伍、专业化培训和专业化放款能力来推进小企业贷款的快速发展。目前已完成了小企业金融服务人员的专业化、专家化，完善了机

26、构能力建设和技术输出能力，通过33个专业支行和团队辐射全行88个营业网点为当地小企业提供全面、专业、优质的金融服务。总部作为小企业信贷机构“孵化器”，目前已具备了独立决策、独立培训、独立布局、专业化生产及独立考核、独立监控的能力。包商文化：没有不还款的客户，只有做不好的银行包商银行在开展小企业金融服务工作中，始终注重信贷文化的建设工作，在理念宗旨、技术提炼、招聘培训、思想政治、职业道德等方面，全方位、多渠道开展信贷文化的总结提炼、培育渗透，全行现已形成“没有不还款的客户，只有做不好的银行”的核心文化及“注重现金流”的风险控制文化；“只能我等客户，不能让客户等我”的服务文化；“主动营销，创造客户

27、，创造市场”的营销文化；“不喝客户一口水，不拿客户一张纸”的自律文化；“对客户不诚信行为和信贷员违反职业操守行为零容忍”的诚信文化；“帮助别人创业、成长、致富是最大的快乐”的助人为乐文化等具有鲜明特色的信贷文化。3、构建全面风险管理体系，采用先进风险管理方法（1）在风险管理体制上，构建全面风险管理体系小企业是中小银行的主要客户群体，对小企业金融业务，可尝试实现“业务风险管理”和“职能风险管理”的初步分离。小企业金融业务可以按照事业部制进行管理，实行专家审批、独立审批制度。以贷前调查、单笔交易审批、放款审核为主的业务风险管理由事业部负责，事业部设立独立的中后台进行管理，其中风险管理岗位实行双线汇

28、报制度。（2）在风险管理技术上，借鉴先进风险管理方法，积极探索新型风险控制技术和工具在信用风险管理方面，要借鉴国际上比较流行的信用风险计量方法、贷款定价方法和数据库建设方面的经验，为商业银行在利率市场化条件下应当如何经营提供必要的思想准备和技术准备，并进一步解决未来发展中的经营策略、市场定位、风险偏好和风险报酬等问题。在市场风险管理方面，要重点加强利率风险在银行管理中的应用研究，寻求新的风险控制技术和工具。4、全力打造独具特色的小企业金融品牌总部位于包头市的包商银行,在国内小企业金融服务领域迅速崛起,其所创立的小企业信贷经营管理模式。 这也是他的战略所在，也就是在2010年初，包商银行明确提出

29、将“立足百姓创业，立志国际品牌，做中国最好的小企业金融服务集成商”作为全行的战略发展目标，标志着包商银行已实现向小企业金融服务的转型。这一发展模式的选择，是包商银行对中小商业银行发展模式深思熟虑，积极开拓的结果。四、我国城市商业银行发展的对策建议解决城市商业银行存在的种种问题，城市商业银行必须认识到自己的现状，确立正确的市场定位，发展自身的特色化道路才能在激烈的市场当中站稳脚根，才能扩大自己的经营规模，增加核心竞争力。本文借鉴上海银行，包商银行成功的经验，发现我国城市商业银行以自身特色走差异化发展道路必须要坚持以下几点：（一）城市商业银行积极引进战略投资者目前开放的形势对城市商业银行既是挑战更

30、是机遇。对作为股份性质的城市商业银行来讲，引进战略投资者的目的，不仅仅是为了“引资”来改善资金缺口，更重要的是“引智”，通过“引智”来完善治理结构，增强市场的竞争能力。当然“引智”里面包括几点：首先要引进国外先进的科学技术、经营模式等。其次是与国内外发展成熟的城市商业银行加强交流合作。这对城商行提高对中小企业服务，促进当地经济发展有更深的意义。（二）城市商业银行跨区域发展道路上海银行和包商银行通过跨区域发展来实现自己的营业规模，扩大市场份额。包商银行通过建立异地分（支）行扩大自己的市场。1、重建组织架构和管理模式城市商业银行跨区域经营，机构管理模式由现有的“总行支行”变为了“总行分行支行”。建

31、立总分支行管理模式是一项系统复杂的工程，不可能一蹴而就。在总分支行管理模式的建设过程中，既要有紧迫感，又要实事求是，坚持“循序渐进，阶段突破”的原则，逐步完成组织架构、业务流程以及制度规章的改造，确保管理架构的顺利转变。2、对异地分支机构建立科学有效的内控约束机制随着城市商业银行异地分行的设立，服务越拉越长，操作风险和信用风险逐渐累加。由于城商行自身风险定价、流程银行再造等工作尚在探索之中，对异地分支机构的合规风险管理尤为重要。针对目前众多城商行风险管理方面的不足，城商行应当做好以下几个方面：一是构建全面风险管理架构，这不仅仅要覆盖信贷风险，还要覆盖市场风险和操作风险，并对不同风险、不同业务、不同地区进行差别化管理；二是引进先进的风险识别与评估技术，借鉴成功的风险量化模式，实现风险的动态监测和量化管理。三是培养和引进风险管理人才，吸纳懂管理、金融、计算机等多学科的复合型人才，建立一支优秀的风险管理经理队伍。3、明确自