农村小额信贷可持续发展研究分析金融学专业

1、农村小额信贷可持续发展研究摘要：随着我国建设新农村步伐加快，我国农村小额信贷发展面临着新的发展形势。本文分析了农村小额信贷在农村发展过程中，所起到的作用，同时分析了农村小额信贷存在的缺陷和不足，并针对具体问题，提出了一些参考性对策。关键词：农村；小额信贷；可持续发展Study on the sustainable development of rural microfinanceAbstract: with the development of the new rural construction in our country to speed up the pace, the develop

2、ment of rural microfinance in China is faced with the new situation. This paper analyzes the rural micro-credit in rural development process, the role, also analyzes the defects and shortcomings of the rural microfinance, and according to the specific problems, and puts forward some solutions for re

3、ference.Keywords: rural microfinance; sustainable development;目 录绪论1第一章概念综述21.1小额信贷的可持续发展21.2小额信贷财务可持续发展问题2第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状42.1 农村信用社小额信贷的特点42.2 农村信用社小额信贷的作用42.3农村小额信贷现状分析6第三章我国农村小额贷款的缺陷分析83.1需求与供给方面83.2政府方面123.3农户方面123.4形成农村小额信贷问题的原因分析16第四章 尤努斯“乡村银行”的实践对我国启示184.1“乡村银行”概述184.2“乡村银行”对我国启示204.3借鉴国

4、际农村金融模式22第五章我国农村小额信贷市场的发展对策245.1完善供给和需求245.2完善农村小额信贷制度265.3政府方面295.4农户方面33结论35参考文献36绪论小额信贷是为城镇和乡村中低收入人群提供小规模的金融服务，使城乡中贫困农户或者微型企业能够通过金融服务获得自我就业和发展的机会，从中能够取得利润达到脱贫的目的，所以小额信贷它既是金融服务也是一种扶贫手段。20世纪90年代初期，由于小额信贷的脱贫模式符合我国农村特点所以开始在农村进行试点，但是由于经验缺乏又受到孟加拉模式的影响，这些项目的资金来源大部门都是非政府部门，依靠补贴维持或者社会团体的外国资金，所以没能达到预期的积累量覆

5、盖率以及以小额信贷为主要经营的机构的可持续发展。20世纪90年代后期，总结之前小额信贷出现的问题，为了农村小额信贷的可持续发展，我国从20世纪90年代就开始依据外国经验进行小额信贷的引进，所以我们成立了以农村信用并且使其成为主要实施小额信贷机构，建立扶贫基金进行小额信贷业务。1999年中国人民银行根据我国农村实际并结合国际通行的小额信贷管理办法推出了农村信用社农户小额信用贷款（含联保贷款）。它是在5贷款通则6基础上对农农村小额信贷的专门规范，到目前为止仍是我国小额信贷的主体。它在农户信用、一定的额度和期限内都通过后向农户发放无抵押、无担保的贷款，其主要特点是金额小、期限短、可周转循环使用，优惠

6、的利率，尤其是对于额度大的农户贷款可以采用农户联保的方式。由于当前我国的特殊国情和发展需要，我们已经进入了工业促进农业、城市带动乡村的发展阶段，改造传统的农业模式、走中国特色社会主义道路的重要时期。在这种国情的新形势下，小额信贷从内到外也发生着重大变化。如何适应我国国情的形势和变化，跟上我国社会主义特色农业现代化的脚步，如何进一步发挥作用并且达到可持续发展，是小额信贷人不得不研究和思考的重要问题。第一章概念综述1.1小额信贷的可持续发展小额贷款的可持续性是指小额贷款从其贷款中如何能够保证操作的成本、贷款带来的损失、从何凑集资金成本以及贷款后的预期利润。小额贷款在如何实现为低收入人群提供资金贷款

7、和保证较高的还贷比率的同时，还能实现其自身的成本弥补，这是小额信贷能否实现可持续性的重要问题。这一问题如今已经成为金融学家在学术界关注的热点，也是金融人士继续解决的问题。国际小额信贷的根据其目标差异分类，分为福利型和制度型两大类。其中福利型小额信贷主要强调的是扶贫，不已盈利为主要目的主要围绕目标服务为其重心；制度型小额信贷主要强调其运营机构的可持续新，以小额信贷机构财务能够自给自足为其经营可持续性主要目标近年来，根据国际金融社会的发展和时代的进步，对于小额信贷的可持续发展也得到了广泛认同。国际的主流观点是认可制度型机制的，所以很多国际小额信贷机构正从福利型向商业型转变，其不仅要为客户提供其最基

8、本的信贷业务，而且要方式多元化，多样化的金融服务，使小额信贷能够更好的进行金融转变从而达到微型金融的转变。由于更多的小额信贷机构逐渐在关注可持续发展，所以其福利型信贷和制度型信贷的目标差异在逐渐减小，这也显示了国际小额信贷的基本发展趋势。1.2小额信贷财务可持续发展问题因较传统的农村金融理念和趋势下，为了有效快读的缓解农村的贫困，将大量的低利率的信贷政策资金放入农村市场，把信贷资金视作为一种补助和赠与，忽略了社会金融发展的市场机制在农村金融市场的作用，通过一些列实例证明做法不可行。较低的利率带随之带来的问题有：一是低利率的还款压力低导致还款率低；二是低利率的受益者是富人；三是低利率对借款人产生

9、不了压力；四是低利率不能补充信贷机构的成本和盈利。因此，国际上成功的小额信贷机构为我们实践证明，小额信贷的可持续性本质是要盈利性，其实践表明，一是制定较高的利率以提高低收入者对贷款的可获得性，达到控制贷款金额；二是在贷款的金额回报上让信贷机构能够自负盈亏达到经营收入覆盖全部成本从来达到其自身的持续经营。虽然此种改动后会让大家从表面上觉得小额信贷的扶贫作用和商业性质似乎冲突，但是实际上通过印度尼西亚人民银行从20世纪80年代后的信贷改变从以发放如同扶贫性质的贴息信贷到商业模式运作的小额信贷，逐步变为国际小额信贷可持续性的典范来看，这种改变既能满足小额信贷对低收入人群的金融服务，又能在商业上获得成

10、功。第二章我国农村小额信贷的特点、作用和现状我国目前的国情正式从温饱到小康的转变，人民消费也是如此，所以农民消费型的信贷也会随之转从而，不在仅仅局限于满足生活需要，主要用于建房，购置大型家电等提高生活品质方面。从需求上讲，正在从小额，零散的要求向大额的目的性强的需求转换，所以对于贷款的要求也出现了多种形式。随着小额贷款的不断可持续发展其范围将越来越广，这就要求质和量两方面统一才能趋势线，所谓小额贷款的质就是其实行机构的可持续性；所谓量是指其业务的涵盖面和规模。在过去的国情下，农村小额信贷业务只局限于种植业，养殖业的生产资金投放，现在陆续产生特色、科技、订单农业和越来越多的民营经济成为了农村的经

11、济支柱，所以纯粹似以前的农户小额信贷已很少，它的业务正向各个领域渗透小额信贷的对象有传统的种养户，订单户，多种经营用户，进城务工经商户，小型加工户、运输，子女教育困难户，以及与/三农服务有关的个体户。其贷款用途，有种植、养殖的农业生产类型费用，农村个体经营贷款、农具、农机，小型农田水利建设贷款、农村子女教育贷款，务工人员呆况。贷款的用途也有大大的延伸有利于提高农业水平，增加农民收入和改善农民的生活等各个方面，涵盖了所有的消费和创业领域，服务对象也从农户低收入人群渗透到社会各个层面。2.1 农村信用社小额信贷的特点一是贷款对象为中低收入农户，实行信用放款，不需要抵押、担保，手续比较简便，贷款期限

12、通常不超过一年，贷款额度一般在 1000 元到 10 万元之间，个别地区可以提高到 30 万元。二是农村信用社执行有浮动区间自主确定贷款利率（央行基准利率 0.9 到 2.3 倍之间），较高的利率让农村信用社基本覆盖小额信贷运营成本，成为小额信贷持续发展的基础。2.2 农村信用社小额信贷的作用2.2.1 农村信用社小额信贷是解决“三农”问题的重要举措。 它是解决农村贷款难的重要工具。 据银监会统计：截至 2007 年12 月 26 日， 我国农村合作金融农户贷款余额 12260 亿元。 其中，农户小额信贷余额 2038 亿元，农户联保贷款余额 1351 亿元。 获得贷款的农户已达到 7742

13、万户， 占全国农户总数的32.6%，占有合理需求并符合贷款条件农户数的近 60%，受惠农户超过 3 亿。 它是缓解农民贫困的有效手段。 农村信用社通过对具有正常生产能力的中低收入农户核发贷款证，在核定的贷款限额内对农户发放无需抵押担保的信用贷款，极大地简化了农户的贷款手续，方便了农户接待。2.2.2 小额信贷在一定程度上抵制了高利贷的情况发生。由于长期以来中国国情和金融实力的关系，使得农村的金融服务机构少，服务类型单一，特别是在2007年以前邮政储蓄只存不贷，又在国家建设时从农村调走大量的资金，使得农村资金很紧缺，加之农业银行缩小了农村业务，使得农村金融机构只剩下农村信用社独挑大梁，这样形成农

14、村资金提供减少，信用社加强的垄断，有大量的农民申请资金但是银行有满足不了的时候，在正常渠道不能取得资金的时候，很多农户只能通过寻求高利贷来解决。但是出现了农村小额信贷后可根据农户的实际情况信用程度，在较短的时间内办理好一定额度，期限内不需要担保和抵押的贷款，这几大的方便了农户同时贷款利率低于高利贷，从而减轻农民负担。抑制了高利贷也促进了农村金融市场的良性发展。根据目前我国的形式，我国的农村小额信贷还是以扶贫为主要方式。小额信贷根据其字面意思不难理解就是发放的资金额度小，性质为贷款，但是根据信用发放。小额贷款是针对收入中低层的人群，所以其核心不在小，而是在信用。其发放是一种无抵押形式的发放，为了

15、使资金能够有效使用和还款，在给予小额信贷的操作中，采用直接到用户，或者小组联保，整贷零还等一系列严格管理措施。首先实行小额贷款是在1976年的孟加拉国，所以被称之为孟加拉模式从而得到国际认可，2006年度的诺贝尔和平奖得主尤努斯以及其创办的孟加拉乡村银行，他们的最大突出贡献就是用金融方式帮助了贫困的人民，同时其自身又能够自负盈亏达到可持续发展，从而更好的服务和帮助穷人。我国从1992年开始也引进这种模式，在云南、陕西等10多个省，进行试点，取得很好的社会效益和经济效益，这也是目前我国积极提倡的一种扶贫开发方式。小额信贷在我国发展至今已经取得非常巨大的成就，在2007年12月26日，中国（海南）

16、召开的农村小额信贷国际论坛在海口召开，主题为论小额信贷服务三农。论坛召开期间众多小额信贷机构介绍了很多经验，但是普遍认为我国的信贷还是在低潮期，需要进一步完善和改进。因为我国2.4亿农户中，1.2亿有贷款需要，其中6700万家是通过信用社，但是目前中国约有300家信贷机构，其中很多是不可自负盈亏的，所以中国的小额信贷到目前为止还是没有达到可持续性还在实验阶段，尚未形成成熟的模式仍需改进。2.3农村小额信贷现状分析有关数据表明，农村小额信贷的发展趋势总体良好，全国覆盖率达32%，其中经济实力较弱的地区收益更高。以宿迁市为例，位于苏北经济欠发达地区，农业比重高，在这座以农业为主的城市，较早的实行推

17、广农户小额贷款，农户受益面高达57%，部分乡镇甚至高达80%，资料统计，全市93万农户中就有53万人进行过农村小额信贷，较好的解决了农村的融资问题，极大推动了本地区的农业发展，增加了农民的收入。农村合作金融机构在农村小额信贷发展的促进下也进行了更完善的发展，并反作用于农村小额信贷，提供强大的经济支持和实力保障。同时，成为农村金融的主要支柱，在各方面发挥着它的功用，体现为：1、调节经济。利益最大化是一切金融机构的最终追求，农村合作金融机构最为金融企业，银行本身的实质决定了地方经济调节的作用，促进经济发展，提供金融服务。2、政策支持。“三农”问题一直是国家最为关心的问题之一，也是我国面临的主要难题

18、。而三农问题难得得到解决最重要的因素在于它的资金匮乏，农村的经济实力本就低下，要想改变，自能从资金缺口进行，而农村小额信贷正是为此设立，面对高风险、低收入的农业而言，商业银行最求不到最大利润纷纷撤资，而农村的小额信贷以国家的政策要求为农户提供融资帮助，很大的体现出了国家的扶贫倾向，是党和国家对农民这类弱势群体支农服务。3、社会保障。小额贷款的项目内容繁多，包括国家助学贷款、扶贫贷款、下岗工人再就业贷款等零零散散的各种形式，政府参与给予补助，农村合作金融机构予以下发，体现出小额贷款的社会保障功能。小额信贷的主要起到缓解低收入群体资金短缺的困难的作用，但小额信贷并不能解决所有的问题，由于模式也没有

19、绝对的适用性，其局限性和障碍主要有：1、小额信贷并不是摆脱贫困的唯一和有效的手段，过多的扶持会使贫困者产生依赖，形成一种惰性。2、小额信贷不能解决农村基础设施建设方面的问题，在农田水利建设和农业综合开发方面难以发挥作用。3、小额信贷对一般贫困户来说是有效的，但对有经营能力的农户而言却无法提供较大额度的资金保证。4、贷款发放具有一定的盲目性：小额信贷客户经营规模小，缺乏资产抵押，没有相应的财务资料，5、当前小额信贷主要由农村信用社等正规金融机构提供，专业小额信贷组织发育滞后，面临政策环境约束，限制了小额信贷覆盖面的扩大。第三章我国农村小额贷款的缺陷分析3.1需求与供给方面3.1.1需求方面虽然小

20、额贷款促进了农村经济的发展，增加了农民收入和农村的建设以及大大的满足了农民在贷款方面的需求有非常大的显著成效，但是，小额贷款的机构农信社对此业务在思想认识上、业务的操作上、防范风险以及服务质量等方面不够重视存在众多不足，导致其成为阻碍小额贷款发展的原因，应该引起各界的高度重视。区域间的经济性放贷有着高风险和收贷困难的影响，容易造成信用社不良资产的增加。由于小额信贷针对的是贫困的农户这一特殊用户群，往往他们的贷款是没有抵押的，而农民是依靠土地吃饭的，如果遇到自然灾害等不可避免的风险因素就会导致农户贷款拖欠率和违约率上升，从而信用社自身承担着很高的贷款风险，这一特点使得农村信用社发放“小额贷款”缺

21、乏了积极性，从而阻碍了小额贷款业务的可持续发展。从前面的分析我们可以知道，一些民间的金融替代很明显是因为农户对于农村信用社这样的正规小额度贷款实际的参与与认知度较低，但是农户对资金的需求又是很高的，所以一旦无法从正规的信用社筹得资金，那么农户就会依靠那些民间金融机构来解决资金问题，从来解决自己的实际问题。根据农业部对农村经济的研究2003年对安徽18个村的271户问卷调查表明，524笔借款中16%来自信用社，70%来自民间借款。2005年四川社科院对省内243户调查也表明，农村信用社借款33.5%但是民间借款为66.5%。为何会产生此情况，是因为民进借款大大迎合了农民的需求，降低了农民参与资金

22、交易的交易费用，从而使民间借款在小额借贷市场占了很大的空间和盈利空间，使其成为农户借款的主要来源。另外根据国外农业发展的研究，我国农民来自民间的接待大约是正规市场的4倍，这对农民来说，民间借贷的重要性高于正规金融市场，民进金融正在农村金融市场蓬勃发展大有取代正规金融的趋势。3.1.2供给方面3.1.2.1农村信用社商业化和垄断的低效率目前，我国只有农村信用社才有资格提供农村小额信贷，是唯一的正规机构从事金融贷款工作，几乎形成了独占现象。虽说也出现了一些向邮储，贷款公司等NGO，操作小额信贷市场，但是毕竟发展缓慢，并未抢占多少农村信贷市场。根据相关数据表明，19972003 年，我国农村信用社关

23、于农业方面的贷款余额，占全部金融机构的农业方面贷款余额比由54%增加到84%3。关于农村金融体系改革从来都是以信用社为中心，但改来改去还是没有把信用体系改好，还是向着商业方向进行发展，只为最大的利润而改革。由于信用社的商业化，信用社的龙头位置极大的阻碍了小额信贷的发展，局限了农村市场的开拓。其一，农村信用社改革后，机构为了获取巨额利润，把信贷投向了其他地方，对并不赚钱的农村小额信贷业务不关心不重视，没有发挥帮助贫困人群，困难农户的作用。其二，农村信用社的龙头位置让自身服务能力降低，办事效率降低，极大的妨碍了其他金融机构进行市场公平争夺。农信社的位置及市场限制让自身不思进取，缺乏创新能力，缺乏对

24、小额信用贷款的主动性。小额信贷客观存在着风险,其中拖欠还款是一个非常普遍的问题,它对小额信贷的有着不可估量的影响。小额信贷是一种信用放贷,实行的机制是小组联保机制,即小组成员之间互相担保。某一个成员违约，即其他成员也在违约,使小额信贷的风险也在扩散。农村信用社农户小额信用贷款面对着农户,而农户主要将贷款用于农业生产。农业是一种弱质产业,它要承受着自然风险和许多不可抗拒的阻力，,并且由于经济的调控，它还要承担巨大的市场风险,所以农村小额信贷的风险远远比一般商业贷款大。现在农户的小额信用贷款风险没有完善的控制机制尚不完善,缺乏保障措施,操作风险大。而且对农户无法全面调查，建立完整的档案。档案内容记

25、载不完整导致无法更好地预警和监测。对农户小额信用贷款清收手段基本上只限于催收,而很少用利用法律的强制性手段清收,从而增加了农户小额信用贷款的风险。金融机构相当于企业,不过是市场的经济主体,必须有所盈利才能持续经营。小额信贷的操作成本主要由金融成本、管理成本和贷款损失成本组成的。农户小额信用贷款涉及面广，导致了操作成本较高、盈利空间不大。具体操作也存在着许多环节：调查建档、评级授信、颁证放款,到贷后管理、组织清收。不仅如此，它服务范围广,耗资多,于是单笔贷款成本费用较高。现在农民外出打工的增多,流动性大,所以收贷的成本提高,在这种情况下，收益与成本是不相匹配的。利率是影响盈利水平的关键因素,农村

26、信用社的小额贷款执行利率低,是一种保本微利,使农户小额信用贷款形不成溢价。较低的利率不利于盈利,从面而影响了小额信贷事业的可持续发展性。贫困的农户是金融服务中的弱势群体。他们没有受益于小额信贷的帮助。由于政策或人情使然，他们被远远地排斥在金融服务之外。农村信用社发放的农户小额信用贷款条件非常优惠的,但是这些优惠条件使贷款最终不能被贫困农户获得,很多农户甚至都不知道这些政策。这些优惠政策经常被农村中那些相对富有和有门路、跟金融或政府部门有人情往来的人获悉并且取得,或者被贷款机构所得到，真正受益的往往不是那些应该获得政策的贫困的人群。于是，便出现了这样的情况：最贫困的人得不到信贷支持,越是信用等级

27、高,越是不需要贷款的往往得到了贷款。由于需要贷款的贫困农户达不到信用等级,于是农户小额信用贷款发放与农户真实的信贷需求并不符合,农户小额信用贷款中受益的并不是贫困农户。办理小额信贷的初衷是为了使低收入群体资金短缺的问题有所缓解,但小额信贷存在着自身的问题,小额信贷模式并没有绝对的适用性。它的局限性和障碍主要是:第一点小额信贷是摆脱贫困的一种过渡方式,有时候过多的扶持使贫困者产生惰性。二是小额信贷虽然对一般贫困户有效,但却无法提供较大额度的担保。三是小额信贷不能解决农村的基建。,如兴修农田水利，如农业的综合开发，都不能发挥作用。四是小额的信贷客户经营规模小,缺乏资产抵押,没有相应的保障措施。3.

28、1.2.2小额信贷的可持续性差由于农村小额信贷的贷款高成本，高风险，低收入的特点，其可持续性较差。据资料分析，政府主导农村小额信贷收益率是2%，最好的信贷机构也才7%9%的收益率。4。这其中有2方面的因素。第一，农信社运营农村小额信贷高成本，低回报，有的出现亏损。其信用贷款数较小，带出去的款项多，而且农户非常偏僻，不集中，导致必须运用大量的人力和物力来运营。前期信用调研难度高，让小额信贷质量不高。有的农户较远，催收贷款难度高，经常翻山越岭的还找不到人，一旦出现违约行为维权诉讼费又高，得不偿失。（课题组，2008）。第二，对困难农户进行小额信用贷款时，当地政府需要积极的履行义务，担当职责。87第

29、12期2009 年区合 作域 经 济 2.可以看到的是农村信用社取得一些成绩，有效地促进了地区经济快速发展，帮助农户脱贫增收，建设了新农村，一定程度上提供了些农民贷款。但也不能忽视它的一些缺点，比如在农村小额信贷的认知上，金融贷款项目的实际操作上，金融危机管理及提供安全保障等，还是现在了农村小额贷款的蓬勃发展，需要认真的对待。（1）农村小额贷款的回报率不高,对其放贷起了非常消极的影响。在农村信用社关于农户贷款依据农信社农户小额贷款管理办法规定，其利率是可以根据中国人民银行发布的基准利率进行上下浮动的，然而在实际操作中，由于受到政府部门的过多交涉，把大量的资金当做帮助贫困农户的形式进行放贷。根本

30、没有思考放贷回报，也就会出现款放出去却回不来的现象。通过国际成功例子可以看到，为了让农村小额信贷长期良好开展，信用社必须考虑利率，思考信贷成本。由于农村小额信贷额度较小，笔数较多，所以运营会出现高成本，回收的利息低于成本，导致出现亏损。农村信用社在亏损的状态下，会失去业务拓展的积极性，影响到长期稳定发展。（2）农村小额贷款产品未能同农户的实际需要进行对接。伴随着农村大发展大变化，许多农户不再将用在生产上的农用化肥，播种的种子及覆盖的薄膜需要的资金作为信贷对象了，对信贷的要求实实在在的发生了些改变。农户已经将注意力转移到搞大生产，提高消费，增加教育投资上来，因此对发展加工，商业，服务等资金需要强

31、烈，但又大大超过了农村小额信贷数额，造成无法及时进行抵押，快速担保的业务办理。农户对此没有得到信贷帮助，是农村小额贷款产品不对称产生的后果。（3）农村小额贷款缺乏有效的保障机制。首先往往存在自身的风险，虽然能一定程度上化解贫困人群的贷款要求，缓和一下农业方面的资金的一些矛盾，可是自身的危险性也在加大。因为农业本身就有可能遇到天气原因、自然灾害等危险，而信贷机构没法预料和掌控。其次面临着许多的外部风险。第一就是农户个体的信用危险。信贷风险本来就是农村小额贷款的最大隐患，由于农户在信贷中个人的信用是道德方面的其变化较大，不易掌控。第二就是具有一定的法律风险，大多的农户都缺乏法律方面的认识，在操作中

32、给别人作为它用，导致风险加大。而且农村地区法律执行比较困难，一旦出现了有违规行为的信贷户，其维护权益付出较大，不容易使用法律来管控。第三就是在管理方面存在风险，农村小额信贷的操作比较简单，放贷也很分散和独立，某雪农信社未加核实就把贷款发放出去了，出现问题时，责任不清，导致监管不力的现象出现。3.2政府方面政府在小额信贷市场扮演者双重的身份，既是其重要参与者有事管理和监督者，所以由此引发的标准反而制约了农村小额信贷的发展。政府金融管理的负面效应在于其干预下的金融活动，2005年10月由于央行宣布贷款利率的上限放开但是对信用社扔实行上限管制，这使得农村是信用社由于较低的利率不能够覆盖其成本和贷款风

33、险而不愿意为农民提供金融服务；针对管制大多数信用社才去了“一浮到顶”的对策，使得成为高息储蓄和高息放贷的工具了；在政府干预下的低利率使得一些小额信贷机构不能够进行公平的竞争从而退出市场，导致无法实现小额信贷多元化。在民间信贷和正规信贷共存的金融市场情况下，我国出现了以下情况，一是，正规的农村信用社开始垄断市场；政府给予正规组织多方面的优惠政策甚至直接的财政补贴，甚至对其商业性的经营损失给了多重补贴，例如事后补贴最新的例子是2003年农信社改革中，人民银行发行1650亿央行票据兑付农信社的50%的历史包袱；另外事前补贴有支农再贷款相反，我国正处在发展时期的民进金融却不但不能得到政府给予的各种补贴

34、和扶持，反而遭遇法律制约。虽然民间金融在农村信贷金融市场存在很高的市场份额和盈利空间，远远赶超了正规信贷机构，其必成为小额信贷的主力军。但是从当前金融法律角度来看民间金融还是处于无政府监管的非法组织，其商业金融活动还是处于不发地位不被国家认可。3.3农户方面3.3.1农户贷款违约度高我国农村小额信用贷款的目的是在掌握农户信用的基础上，向农户提供没有抵押，没有担保的贷款，因为农户信用对等于信贷还款程度，还款能力。可是农户对于信贷知识缺乏，长期处于没有约束的状态，加之个人信用相关制度的缺乏，就会出现较高的违约现象。举个例子，在江西省新余市的6个乡（镇），2005年的农村信用社有关调查中表明，农户自

35、己还款付息的只有20%30%，约有45%的信贷户不想准时还上，唯有前去催要才会采取付息周转信贷；而约15%的农户中途会作它用，甚至会有约5%的进行信用诈骗。出现信贷违约的主要原因是2个。第一就是农业先天不足，依靠自然天气原因较重，几乎是“靠天收”，而且市场的风险也高，让农户出现困难。第二就是贷款没有抵押，没有担保，让个别农户钻空子，恶意违约，不按时还款。3.3.2农村小额信贷的瞄准目标偏离要给予贫困人群贷款的资格，是农村小额信贷的出发点，目的是想要通过金融支持来帮扶他们致富。让小额信用贷款担负起对困苦人家的帮助，全力负起责任为他们服务的宗旨。可是呢，相关学者采取一系列调研后，发现目前的农村小额

36、贷款只是对农村富裕人家进行信贷，并没有实际的帮助到困难农户家庭，距离自己的使命越来越远了。而且调研还发现贫困农户及穷苦人家得不到农村小额信贷的现象很是普遍，趋势更加明显。关于刘西川等人在 “中国农村微观金融研究课题组”开展的2005年三省（区）非政府组织小额信贷项目区对样本农户进行抽样调查中显示，农村小额信贷的对象已经不再是贫困农户，穷人，中低收入群体，而是转移到中产收入者，高收入者了（刘西川，2007）。这里边的重要原因有2点。第一就是农村小额信贷产品服务对象没有低收入或贫困农户，全是信贷给富裕群体。第二就是困难农户本身就缺乏需要，没有有效释放想要信贷的信号。3.3.3农村小额信贷风险分析农

37、村小额信贷在国际上受到了极大的肯定，联合国曾举办小额贷款年，孟加拉银行创办人在今年被授予了诺贝尔和平奖，由此可见，小额贷款的科学性。为解决我国农村融资问题，我国政府与部分国际组织也接连创办了众多小额信贷机构，而绝大多都以失败告终，不难看出，其中存在的重大风险：3.3.3.1难以预估的非人为因素风险任何投资都有风险，而农业投资的风险更是存在着严重的自然和市场双面风险。农民被纳入现今的弱势群体有它必然的因素，以自然主要依托的农业自古以来都是靠天吃饭，同时还兼受市场不稳定的影响，是高风险而十分脆弱的产业，无论在生产还是销售环节出现的任何问题都将成为重大的冲击，导致农户的经济损失，直接影响农户的还贷能

38、力，造成贷款风险。3.3.3.2审查评信工作不到位导致贷款风险如今金融机构贷款风险高的一大重要原因是资信评估工作的不到位。部分信贷人员因为人情关系对农户的信贷资料并未进行深入调查和资料核实，出现许多基础资料他人代为填报，仅听取村干部口头介绍等无不符合规章制度的贷款方式，使得信贷资料不完整，可信度低，农村资信评估缺乏依据，造成农村小额信贷不稳定等不良因素。3.3.3.3贷款审查手续不严谨，易导致责任落空的贷款风险农村贷款的主要弊端之一便是信用社办理手续的随意性。农户在农村信用社办理贷款的手续过于简便和粗糙，没有严格遵循相关的规章制度，借款人仅需提供身份证明即可办理，忽视了农户贷款证遗失、转借等可

39、能照成的冒名顶款的隐患。甚者，联户担保贷款中存在没有担保人在场，而是由一人完成盖印签字等全部手续，使得担保手续存在极大的隐患。同时，部分工商企业借农户小额信贷容易取得的便利，在企业自身无法取得贷款的同时，以员工的个人名义进行农村信用社贷款的现象也屡屡发生，当企业面临危机，无法还清贷款时，就会形成小额贷款的案件纠纷，责任落实难断等贷款风险。3.3.3.4缺乏有力的贷后监督机制，形成贷款管理滞后现象贷款“三查“制度其中一项贷款后检查是贷款十分重要的环节之一，加强信用社的贷款后检查是减少风险的重要措施，而当今存在小农户信贷后期监管力度小，贷款管理滞后等现象。其中的原因很多，不可否认农户贷款的对象很发

40、散，涉及范围广，又因贷款的金额小常导致信用社工作人员的重视度不够，不及时催交，后期的管理力度小，监察不到位，使得小农户不过几千的贷款无人问津，加之农户自身缺乏自觉交贷款的自主意识，便使得农户的小额贷款不良比率年年增加，大批小账不知所踪，严重影响贷款信誉。3.3.3.5部分农村信贷工作人员的素质较低，职业道德严重缺失由于农村信用社的贷款手续简单易操作，规章制度不严谨，缺失有效的监管力度，部分信贷工作人员便以公谋私，钻程序漏洞，自批自贷，对人情关系更是十足宽松，直接贷款，这种不良的接待现象使得农村贷款的弊端和风险更加扩大。3.3.3.6部分农村信贷用户信用低，自主还贷意识单薄农村信用社面向的信贷用

41、户以小农户为主，面对当今信用缺失的社会大环境，部分农村信贷用户的信用较低，时常钻法律漏洞，极具所能的逃避到期应缴纳的贷款，部分信贷用户贷款一拿到手就全家集体搬移，等还贷时间到时，农村信用社的到期通知到无人签收，因超过法定的诉讼时期而不得不留下一笔呆账无计可施。部分农村接待用户能拖就拖，绝不主动还贷的不良观念导致了农村信贷环境的进一步恶劣，造成更大的贷款风险。农业方面信贷投资较差，国有的商业银行将贷款业务收回，造成区县一级的存款资金大量被省市一级的银行机构所占用，资金从农村转移到了城市，导致出现农业信贷无钱的局面。那些小的贷款公司由于没有存款的进行，长期贷款出去会出现资金链断裂。那些村镇银行又无

42、法快速积累存款，出现周转资金短缺。同时地区的大量存款被邮政银行、农信社所长期性的占据。因此从面上说，信用机构没有钱，想要扶持农村、农业、农民就会出现有心无力情况。农村小额信贷具有风险大、成本支出高的特点，严重的阻碍了其快速稳定发展。农业的特征就是不稳定，受到外部干扰的情况较大。农民自身没有多少固定资产进行担保抵押，在贷款后信贷银行只能根据其具体的生产经营情况、个人信用相对程度来还款。农户小额信贷后进行种植、养殖或其他生产，受到天气、自然环境的影响较大，让小额信贷出现高成本、高风险的情形。而且由于农户比较分散，回收小额信贷非常困难，支出费用也较高。关于农村小额信贷的放贷相应管理机制不健全会阻碍贷

43、款市场的长期稳定发展。信用贷款机构在进行放贷工作时，缺乏规范性的管理制度，操作比较混乱，在一些程序条件设置上把关不严，有的没有做好信用评级，授信额度、放贷管理等方面的工作，片面的将信用等级作为指导性条件，出现容易发生错误的做法。例如，小额信贷靠主观臆想，未严格掌控贷款用途，往往比较难控制。如果农村消费的贷款越多，其风险越高，不利于农户的及时还贷，信用机构利润减少。农村小额信贷的相关服务发展跟不上，没有做足宣传工作，导致出现有农户将贷款作为它用，甚至毫无顾忌的进行盲目贷款。还有的地方缺乏技术指导，跟风上马农业项目，最终导致资金还款困难。小额贷款的特点，导致有隐蔽性的违规贷款发生。 小额贷款的特点

44、是操作简便、办贷独立、发放分散，部分农信社发放小额贷款时总是片面强调简化贷款手续而放松了审核， 导致小额贷款责任不明确，贷前不调查,贷中不审查,贷后不检查，带来了信贷管理上的难度，于是有隐蔽性的违规贷款发生。如今农信社网点众多，农村地域很广、贷款农户居住地点不统一，难以有效跟进小额贷款的管理监督工作， 致使有的地方出现了小额贷款比其他贷款风险还大的情况。 行政干预影响小额贷款正常流转。 大家认为小额贷款只是为了扶贫， 所以使小额贷款有了行政上的干预， 于是乎，只是重视资金发放环节、轻视资金管理、资金回收的现象。 年人民银行倡导了全面开展小额贷款的活动， 许多地方政府流于形式，没有从实事求是地从

45、评定农户的信用出发，而是凭空编造，搞“形式主义”。部分地方政府利用小额贷款的优惠政策， 以搞自己的政绩为目的，不去评估论证， 盲目引进一些生产经营项目。 导致农民挣少赔多。如果项目失败， 最终承担损失的就是农信社了， 于是农信社考虑到资金的安全，便不去大量投放小额贷款。有的农信社干脆就怕麻烦， 为了使自己轻闲，让村干部去做农户的信用调查、 等级评定和贷款证的发放等工作，使一些村干部截留了那些贷款。有些村干部还只顾人情，不顾实际情况，从而使小额贷款的风险增加。3.4形成农村小额信贷问题的原因分析3.4.1根本原因在于收益和风险的强烈差异率1、农村小额信贷存在着重大的风险。农村小额信贷的主要服务对

46、象是农业生产的农民，农民是我国的弱势群体，农业收自然灾害和市场波动双向的影响，是一个高风险产业，生产和销售过程中任何存在的问题都讲直接影响到农户的经济收入，同时影响到农户的还贷能力，造成贷款风险。2、农户的信用度较低。农村信用社的小额贷款实行信用贷款，不需要任何抵押，但同时也导致了贷款风险。农民自觉还贷意识较差，法律意识薄弱，人云亦云的跟风情况十分眼中，一旦出现有人拖欠不还的情况后十分容易系列的连锁效应，导致收款困难，更甚者，部分农户存在即使有钱也要拖到最后一刻的不良心态，十分缺乏自主还贷意识，直接导致了贷款风险。3、农村信用社高成本低收益。农业是一个低收益的行业，不同于工商业和服务业等高收入

47、的行业，基本的种植业和养殖业无法形成大规模的效益，因此，在面向广大贫困的农村地区，信用社高风险的投入成本在小金额的贷款项目中收得收益甚低。3.4.2外部原因在于国家政策不完善，缺乏政府扶持1、政策性倾向强。从1999年，中央银行发布政策行文件指令农村信用社以“三农”为服务对象，成为农村金融经济扶植“三农”问题的发展开始，农村信用社就赋予了政策性，担负起了国家对“三农”问题帮助和解决的重大负担。政府以农村信用为基点开办农户小额贷款项目，并予以直接行政干预，实质而言，农村信用社承担着国家政策性的责任。2、有干预而少扶植。农户小额贷款是国家对农民这一弱势群体政策性的帮助和扶植，然而在实际运行上，中央

48、银行仅在存款准备金上执行相对的调低而在其它政策优惠上给与更多的帮助，在税收、利率等问题上没有免除或放宽，也无直接的资金支援。3.4.3内部原因在于自身缺乏完善的建设1、存在大量历史包袱。农村信用社承担着国家政策行支农业务，存在大量的不良资产。2008 年中国银监会副主席蒋定之在“汇丰-清华中国农村金融发展研究”2007 年度研讨会上发表，我国农村合作金融机构存在6000亿的历史包袱中贷款损失高达4000亿。可见，主推政府向农村扶植计划的农村信用社内部的历史包袱十分沉重。因此，农村信用社负担的历时包袱是限制小额信贷发放的重要原因之一。2、内部管理不规范。为响应政府号召，大力宣传农户小额信贷，较多

49、地区把数量作为信贷工作人员的业绩考察标准，导致大量信用社工作人员为求业绩、奖金简化操作手续，忽视严格的规章制度，放松借贷要求，随意贷款，农村信用社忽视借贷手续的规范管理最终形成责任落款等不良现象。3、产品单一，过于拘束。现今农村信用社小额借贷的产品单一，没有根据农户具体的需求制定信贷产品，违背了应从实际出发，具体问题具体分析的科学原则，严格规定好期限、利率、频率等不一定符合每个农户不同时期的需求，十分拘束，因此，导致大量农户不得不向外寻求资金而放弃信用贷款，第四章 尤努斯“乡村银行”的实践对我国启示4.1“乡村银行”概述尤努斯“乡村银行”实践始于上个世纪的70年代,银行创办者是大学教授穆罕默德

50、·尤努斯，创始地点是孟加拉国，银行的名字是孟加拉格莱泯银行(格莱眠为孟加拉语,意为“乡村的”),主要用途是发放小额贷款。1976年,尤努斯在银行附近的乡村找到了42个穷人,他们的特点是有一定手工技能。银行共贷款27美元,目的是不仅让这42个人还清了所欠的额贷款,并且这些人凭自己的技能摆脱了贫困。结果约一年的时间,村民们就把欠他的27美元基本还清了。以此为模式,尤努斯又说服银行给更多的穷人贷款,结果均能如期偿还。1983年,尤努斯有了自己的“乡村银行”,使小额贷款受众人群及规模扩大。2004年,尤努斯甚至推出了针对路边乞丐的扶贫计划,也很成功,大部分均玩成了从乞丐到小贩的角色转化。第一

51、，在中国，由于体制、机制、历史等原因,农行和农信社在小额贷款上的成果有限,这些不能满足农村经济发展的金融需求。因此在农村金融领域中要进行创新。比如,可以办成合作性质或者国际上推广的NGO形式,尤努斯“乡村银行”就属非政府组织, 组织系统和经营机构有独立性。这样做，对金融市场来说有利于提高竞争性、增加层次,提高服务效率和加大金融方面的活力。会给农信社的改革带来正向的激励；对行政角度上讲，减少政府的干预，使“利用政策，人情贷款”的情况杜绝。银行从贷款主体自身利益出发，从降低贷款风险方面考虑贷款的原则、运作模式的设计及前后的服务,从而减小农户小额贷款的风险。同时,开发资金来源充实农户小额信贷的需求。

52、第二，NGO形式的案例是社区金融对小额贷款。社区金融对小额贷款的需求者具有其本身的特点, 可以依靠社区的人际关系对借款人有所了解，充实借款人档案降低了成本。其次，要扩大业务的发展空间。从国际经验上来看,如果小额贷款组织未来发展空间狭窄的话,将难以保持它的可持续性发展。小额贷款机构能够可持续发展的必要条件之一是允许吸收公众存款,。无论尤努斯“乡村银行”模式还是印尼人民银行(BRI)模式都允许吸收公众存款,。金融机构能够根据小额贷款组织的经营纪录,逐步扩大其经营范围,可以向标准的商业银行转化。政策制定时可考虑如下方案：监管机构对小额贷款组织进行考核,达到一定标准后允许经营范围扩大,如在本乡本县吸收

53、存款;达到五年为标准,可以在本地区来拓展融资渠道;从而可完成其对标准的商业银行转化。农村信用社发放农户小额信用贷款要充分掌握如下条件：当地的经济状况,农业产业结构和农业的生产周期，从而有的放失地拓展放款对象,有效提高信用额度,简便放款程序，并在一定程度上借鉴消费贷款的经验,实行分期还款。第三,利率要实行市场化。小额贷款机构盈利关键是贷款定价和成本管理,说白了就是利率定价要包括并超出贷款成本。这意味着小额贷款如果要实现商业方面的可持续发展,它利率就要高出商业银行的贷款利率。国际国内的经验表明,小额贷款在一定范围内,承贷人能够承受的利率要远高于商业银行贷款利率,生产或生活所需要的小额资金,一般金额

54、范围在几千至几万元内。所以,利率应当完全放开，不应该由谁来干预。经过相对充分的一段时间竞争之后,金融市场相对均衡时,利率会降低，并且达到合理的水平。竞争会改善正规金融机构的产品种类与服务水平,同时使民间借贷的利率水平下降。只有正规的金融服务到位,地下的混乱的高利贷等恶性行为才会被消灭。第四,要进行服务方面的创新。我们要借鉴的是尤努斯“乡村银行”小额信贷的管理方式,来完善和充实我国农户小额信用贷款管理制度。借鉴尤努斯模式的成功经验,以成功经验的终点，为我们金融机构管理经验的起点，将对我们的小额农贷有很大的益处。尤努斯模式成功的第一关键点便是对客观情况进行细致、祥实的研究。运作模式也很简单:为穷人

55、提供合适的贷款,教给穷人财务原则,让穷人自己帮助自己了用极少的启动资金,使穷人摆脱商人的层层盘剥。从第一次在上个纪七十年代用金额27美元的贷款投放到42名制作竹凳的赤贫农妇开始,在30多年的实践中,他的扶贫事业已达到了数百万。穷人还款率高达98.89%，建立了庞大乡村银行网络。相比较而言,我们进行小额农贷工作的时候,前期真实而有效的贷前调查还是远远不够的。现今乡镇的信用社的情况是几个信贷员分片包管若干个村，甚至在一个大的乡镇,一个信贷员可能要包干十几个村，涉及到上千农户,这样大的工作量使信贷员有心无力。对客户的了解程度和对客户资金投人市场了解均不够深入。如果能够在社区内社会经济地位相近的贫困者

56、，在平等自愿的基础上组成贷款小组,相互帮助选择、监督项目，并一起实施,承担还贷责任。在小组基础上建立中心,作为进行贷款交易和技术培训的场所。这样才能调动了个人的创造能力,也发挥了集体的力量,通过联保的形式,督促客户格守信用。这不失为一个好的方法。而我们呢，通常是通过村委会介绍、各方面打听小道消息的形式进行对农户进行摸底,对于村委干部和当地农民是否客观评价该农户,则无法判断。有时候由于乡土人情、个人过结等各原因,村委干部和当地农民的评价往往失实,或做个顺水人情,或点评失实，误导信贷员。尤努斯的小组模式能够解决这一问题。尤努斯和他的乡村银行与传统商业银行的信贷哲学理念完全不同，创造了一种崭新的金融

57、文化：那就是关注贫困阶层、调动培育穷人民主。他的成功实践值得我们去借鉴。尤努斯发放的贷款有时要求客户分期还款,这样不仅方便了贷款的有效收回,逐步减小贷款风险,还便于及时地动态了解和管理客户。在我国,尤其值得借鉴。农户小额信用贷款的期限一般是固定的，因此对现实情况的动态分析难以把握。尤努斯在发放贷款的还会传授客户创业的门路、方式、方法。就好象不仅给客户鱼让他们生存，更给他们钓鱼具，让他们学会鱼吃完了，如何生存。处于弱势地位的农户困乏的不仅仅是资金,更缺少的是信息和路径。在商品经济社会中,要想谋取高额的利润，不能只依靠农民经营简单的种植或者养殖业。因此,农村信用社有义务帮助农民寻找和开发一些致富项

58、目,而不是简单地帮助买化肥和种子、猪娃。尤努斯在贷款投放之前,先把握一定的致富项目,引导客户去经营，达到盈利性的目的。保证了贷款还款的来源。在我们国家的小额农贷中,信贷员要尽其所能的把握客户经营项目的市场形势,由于有户数较多、自身局限的原因,一般不能做到户户了如指掌，分期还款可以尽量掌握贷款用户的情况。如尤努斯银行要求一年之内还款,但如果投资果园，此项目周期长,一年内没有效益。再比如投资养殖业的项目，周期短，但受价格、疾病因素影响大,在贷款到期时,借款人不还款的可能性较大大。要求农户分期还款，更能保障农户的还款能力,通过督促，来提高了农户的信用意识。4.2“乡村银行”对我国启示尤努斯和他的乡村银行的成功实践给我们以很大的启示：首先,农户小额信用贷款主体应该向多元化方面发展。我国目前的农户小额信贷是农业银行和农信社，通过接受央行再贷款、国际组织赠款，来向农民发放的。这些构