保险学教案(整理)各个章节重点知识——很适合期末复习备考的

1、第一章 风险与保险重点难点风险因素、风险事故和风险损失的关系，保险与类似活动的区别。第一节 风险及特征与类型一、风险的基本概念1 风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态。2 风险事故 风险因素和风险损失的关系风险事故: 事指事件 故指直接性原因、条件风险因素：分为三类：自然、道德与心理、社会风险损失：包括直接损失和间接损失三者关系：（1）、风险因素风险事故风险损失（2）、不具有必然性二、风险的基本属性与特征1 风险的基本属性（1）、自然属性。人为灾害和意外事故，也同样具有自然属性。如煤矿采空区沉降。（2）、社会经济属性2 特征（1）、客观性。（2）、永恒性。 时间与空间（3）、具

2、体风险发生的偶然性。（4）、大量风险发生的必然性。三、风险的分类1 按损失产生的原因分类：自然风险、人为风险（可以细分为行为、经济、政治、技术风险）。2 按风险潜在的损失形态分类：财产风险、责任风险、信用风险、人身风险。 3 按风险事故的后果分类: 投机风险（一般不承保）、纯粹风险（只有损失、不损失）（可分为可保与不可保两类、可保的5个条件）。4 按风险能否处理分类：可处理风险和不可处理风险 处理在此指可以预测和控制第二节 风险管理的基本概念一、风险管理的概念与意义1 概念对风险管理主体的理解经济单位2 意义：（1）、对具体经济单位（2）、对社会经济四个方面（获得总体效应避免经济波动、适当减少

3、浪费、有助于资源的合理分配利用、提高全社会的福利水平）二、风险管理的目标：基本目标以最小的成本获得最大的安全保障具体目标损前目标（经济合理、安全系数、社会公众责任）、损后目标（生存、持续经营、稳定收益、实现持续增长、社会责任）三、风险管理的组织：组织一定的组织构架和组织关系包括：内部组织、外部组织四、风险管理的基本程序：识别、衡量、评价、处理风险识别1 识别：感知风险与分析风险识别的主要内容：风险源识别、风险对象识别（实物资产、金融资产、人力资本、法律责任）识别的方法：风险清单识别法、财务报表识别法、流程图分析法、风险链分析法、事件树分析法、事故树分析法2 衡量解决两个问题：损失概率和损失严重

4、程度3 评价定性、定量、综合第三节 风险处理的基本方法一、风险控制方法1 风险避免： 放弃或者不进行可能带来损失的活动或者工作。2 风险防止： 采取预防和抑制等手段，减少损失发生的机会或者降低损失的严重性。3 风险分离：将面临损失的风险单位进行分离。4 风险分散：风险因素之间的负相关、风险因素与其他因素之间的负相关，进行资产组合。主要用于处理投机风险。5 风险限制。6 风险结合。二、风险的财务处理方法1 风险自留（风险自担）决定因素：必要性，方便与可控，成本具体措施：建立损失储备基金，建立自保公司。2 风险转移：非保险转移：产品或者财产的销售与转让、缔结工程或经营合同、免责协定。 保险转移：通

5、过保险方式转移。第四节 保险的基本概念一、保险的概念存在分歧，常见表述的两层意思。1、经济性质：经济补偿意味着风险减少。2、法律意义：合同行为风险转移。二、保险的基本特征1 特定风险或约定事件的存在。2 多数经济单位的结合。3 科学的计算方法。4 保险权利和义务的对等。三、保险与类似活动的区别1 保险与自保。（多个经济单位与个别经济单位、补偿是否充分及时、保险费不可收回）2 保险与储蓄。同：部分资金为后备。异：是否具有互助性质；是否可自由提取；回报不同。3 保险与救济同：谋求社会稳定。异：双方面行为与单方面行为，是否存在制约；补偿存在对应关系与否。 4 保险与赌博同：存在偶然因素。异：社会意义

6、差异；所得的合法性与否；社会发展的价值评价差异；对社会的贡献不同第五节 保险的分类一、自愿保险和法定保险1 自愿保险的概念：突出自愿。2 法定保险（强制保险）：突出强制性。3 比较：保险关系建立根据；涉及风险性质；实施目标；保障水平。二、财产保险和人身保险1 财产保险有形财产保险：9类无形财产保险：责任保险（公众责任、雇主责任、产品责任、职业责任） 信用保险与保证保险（忠诚保证保险、履约保证保险、信用保险）2 人身保险人寿保险：死亡、生存、生死两全保险。意外伤害保险健康保险3 比较：不同：赔偿与给付性质；保险性质与经营技术；保险期限；保险费率的构成。三、社会保险和商业保险了解概念四、原保险和再

7、保险了解概念第六节 保险的产生与发展一、保险产生和发展的基础 1 产生和发展的自然基础保险的起源与灾害的存在。最早出现的保险是海上保险。起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失保证相结合的借贷船主以货物相抵押，当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭受损失则参照损失程度免除部分获全部债务。由于债权人承担着较大的风险，借款利率相当高（据说高达36%）。这多出的部分其实就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的现代海上保险的萌芽。12世纪末，十字军东征之后，意大利人控制了东西方贸易的中介。许多意大利城市如伦巴第、热那亚、威尼斯等成为海上保险中心。海上保险最早的保险格式，就是由意大利伦巴第商人发明的，并从那里

8、扩展至欧洲大陆的其他地区。1316年，商人们在荷兰的布鲁日成立了保险商会，并订立了货物海运的保险费率。现存最古老的保单就是1347年10月23日由热那亚商人乔治·勒克维出立的，承保“圣·克勒拉”号从热那亚岛到马乔卡的航程 。14世纪，海上保险传至英国,当时的亨利四世许可伦巴第商人在伦敦的一个特定地区开展贸易和生活,该区被称作 “伦巴第”街。此时，欧洲的经济重心已经转移到大西洋沿岸。英国除了这个“伦巴第”街之外，还有本土保险业者自发成立的“劳埃德”咖啡馆。保险的发展与灾害的发展。2 保险产生与发展的社会经济基础物质条件：剩余产品增多。经济条件：商品经济和市场经济的发展。二、古

9、代保险思想和原始保险形态在我国最能体现古代保险思想的是仓储制度。明史志第五十四食货二记载“孝感饥，其令请以预备仓振贷，帝(太祖)命行人驰驿往，且谕户部：自今凡岁饥，先发仓庾以贷，然后闻，著为令。”又志第五十五食货三记载“嘉靖八年乃令各抚、按设社仓。令民二三十家为一社，择家殷实而有行义者一人为社首，处事公平者一人为社正，能书算者一人为社副，每朔望会集，别户上中下，出米四斗至一斗有差，斗加耗五合，上户主其事。年饥，上户不足者量贷，稔（rn）岁还仓。中下户酌量振给，不还仓。有司造册送抚、按，岁一察核。仓虚，罚社首出一岁之米。其法颇善，然其后无力行者。”三、近现代保险的产生与发展1 海上保险的产生 (

10、一)海上保险 公元14世纪后半叶，海上保险开始在欧洲的意大利出现。 16世纪初期，以海上保险条款与判例为主要研究内容的海上保 险专著的出版，标志着保险学这一新兴学科的诞生。 这时候的保险研究侧重于有关海上保险法律问题的理论探讨，因此，当时的保险学被称为保险法学。第二章 社会经济与保险重点难点基金、后备基金、保险基金的含义；保险与财政的关系；保险基金与财政基金的关系。第一节 保险基金理论一、社会后备基金第三节 保险的职能与作用一、保险的职能（一）保险的基本职能组织经济补偿和实现保险金的给付。是保险的固有本质功能，为其他基金所不能代替。（二）保险的派生职能1、防灾减损职能。2、资金积累职能。3、社

11、会管理职能（社会风险管理、社会关系管理、社会信用管理）。二、保险的作用（一）有利于国民经济持续稳定发展。（二）有利于社会的稳定。（三）有利于科学技术的推广应用。（四）有利于扩大对外经济交往。（五）有利于社会文明的发展。第三章 保险市场重点难点有效保险需求的构成条件；投保人与被保险人的关系。第一节 保险市场的需求与供给一、现代保险市场抽象意义：保险交换关系的总和。具体：参与保险交易的各类要素及其相互作用的方式、实现交易的机制。现代保险市场：保险人、投保人、被保险人、各种保险中介人。二、保险市场需求（一）保险需求的概念保险需求的表现形式：物质方面对损失要求赔偿；精神方面心理上获得安全感。有效需求必

12、须具备的三个条件：1、需求者有能力履行义务；2、需求的险种和保险人设立的险种相吻合；3、需求者有支付保费的能力。（二）影响保险需求的因素1、风险因素风险程度、范围与需求总量成正比。2、保险费率与需求成反比。3、经济发展水平。4、商品经济和市场经济的发展。需求与之成正比。5、人口因素。A、人口总量。越大，需求越大。B、人口结构。年龄、职业、文化程度三方面人口素质对消费的影响。6、强制保险的实施。法律或行政手段。三、保险供给（一）概念。保险供给形式体系为两种：可见的一定的经济补偿和给付有形形态；心理形态对被保险人提供心理上的安全保障。保险供给的内容：质提供各种不同的险种；量为全社会提供的保险供给的

13、总量。（二）影响保险供给的因素1、保险利润率。2、供给者的数量和经营管理水平。3、保险市场竞争。4、保险成本。与供给成反比。5、保险资本量。与供给成正比。6、国家政策。四、保险市场的供需均衡相对的受到诸多市场因素的影响技术、竞争、消费者的风险防范意识和收入的提高等等。包括总量均衡（供给规模与需求规模的平衡）和 结构均衡（供给结构与需求结构相匹配）第二节 保险人一、保险人的概念即承保人，经营保险业务的组织。二、保险人的权利和义务各国都有明确的法律规定。三、保险人的组织形式（一）公营保险组织：国家和地方政府投资经营特点：1、不以盈利或增加财政收入为目的，主要是贯彻国家的社会政策。2、以强制保险为主

14、。公营保险组织科可以有强制保险和非强制保险（分为政府垄断和参与市场自由竞争的非垄断性保险）两种形式。（二）民营保险组织 大多数国家只允许采取股份有限责任公司及相互保险公司两种形式。1、保险股份有限责任公司：世界各国主要的保险组织形式 尤其是在财产险和责任险方面与一般有限责任公司有共同的法律特征：A、认股筹资，自由转让；B、投资者与经营者分开；C、有限责任；D、股东分红。与一般有限责任公司的不同：A、前期经营资本履约的保证金保费的积累成为营运资金；B、保费支付红利，资金不足时，红利减少，股东投入有可能用于支付赔偿。保险股份有限责任公司的优点：A、规模经营、分散风险；B、提高盈利，提升竞争力。C、

15、筹资方便，利于安全发展。2、相互保险公司：公司保险与合作保险结合的形式。会员保险人被保险人特点：A、非营利性组织；B、社员代表大会是最高权力机关；C、具有法人资格；D、不按资本分配利润。但参与成果分配。优点：A、避免道德风险，适应此类风险较大的保险；B、重视会员利益，降低保费；C、参与成果分配的机制具有激励作用。经营方式：摊受保费；预收保费；永久保险、随时终止。适用：长期契约为主，投保人之间相互关系较为持久的人身险。3、保险股份有限责任公司与相互保险公司的区别：企业主体不同；经营资金来源不同；对保费剩余和不足的处理不同；利益处理不同（三）个人保险组织 在英国最为流行 发展呈现被淘汰的趋势。（四

16、）合作保险组织：非营利性组织1、相互保险社：概念 组织管理简单 管理委员会2、保险合作社：概念相互保险社与保险合作社的区别：相互保险社无股本社员缴纳，保险合作社借入基金，盈亏分摊；相互保险社合作时间短，而保险合作社长久；保相互保险社费不确定，保险合作社确定。第三节 投保人与被保险人一、投保人（要保人）取得投保人资格的三个要件：（一）须有权利能力和行为能力。 民法通则的规定。 对于未成年人所订立的保险合同的效力，各国法律有不同的规定。（二）投保人对保险标的应具有可保利益。（三）承担缴纳保险费的义务。二、被保险人：概念（一）1、构成被保险人的要件。事故发生时遭受损失的人；保险事件出现时需要经济保障

17、的人；保险事故在其财产或身体上可能发生的人。财产保险：所有人或其他权利主体。人身保险：从保险合同取得对其身体及生命保障的人。责任保险：对他人财产毁损或人身伤亡负有法律责任的人。信用和保证保险：因信用的破坏或合同未履行而蒙受损失的人。2、具有可保利益并享有赔偿请求权的人。索偿权可以转让。（二）被保险人资格的限制。目的在于保护被保险人，防止道德风险。 被保险人是投保人时，就是对投保人的资格的限制。被保险人不是投保人时： 财保中被保险人需要具有可保利益；人身保中，除了可保利益外，各国法律规定不一致，一般规定死亡保险须得到被保险人的口头或书面同意。第四节 保险代理人一、代理及其法律特征1、代理的概念。

18、民法意义方面。2、法律特征：必须以被代理人的名义进行活动；必须在代理权限内进行活动；法律后果直接归属于被代理人。二、保险代理人及其法律特征1、概念： 单位、个人2、法律特征：代表保险人利益的中介行为；由民法调整；基于保险人的授权。三、保险代理制度的基本作用1、利于沟通保险需求与供给。2、利于沟通保险信息，提高保险企业的经营水平和经济效益，增进社会效益。3、有利于提高保险供给能力，促进保险业务的发展。4、有利于发挥行业和个人优势，改善保险服务。四、保险代理人的类型1、按所销售的险种分类：产险代理人（公司形式比较适宜）和寿险代理人（以个人代理为主）。2、按保险业务运作程序分类：承保代理人、理赔代理

19、人、追偿代理人。3、按职权范围分类：独立代理人（为多个保险人代理，只适用于财险和责任险）、专用代理人（人寿险多用）4、按从业性质分类：专业代理人（我国规定必须为有限责任公司）、兼业代理人（银行代理、行业代理、单位代理）、个人代理人五、保险代理合同（一）要素：1、合同的主体：代理人和保险人2、合同的客体：保险代理行为3、合同的内容：双方的名称；代理权限；代理期限；代理地域范围；代理险种；手续费的支付标准和支付方式；保险费的转交时间和方式；争议处理。（二）当事人的权利与义务：1、保险代理人的权利：获得劳务报酬；独立开展业务活动。2、保险代理人的义务：诚实和告知义务（诚信原则）；如实、及时转交保费的

20、义务；维护保险人的利益。3、保险人的权利：规定代理权限；监督代理行为及业务4、保险人的义务：支付手续费；提供辅助资料；进行业务培训。六、保险代理公司：以公司的形式从事代理业务。遵守公司法。第五节 保险经纪人一、经纪人：是在各种交易活动中为交易双方沟通信息、撮合成交、提供各种相关服务的人和组织。二、保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同，提供中介服务，并依法收取佣金的组织和个人。1、职能：风险评估；综合风险管理计划；代办投保；监督执行；索赔。 向委托人或保险人收取佣金。2、是投保人和被保险人的代表，不能约束保险人。3、与保险代理人的区别：受委托不同；服务范围不同；取酬不同；

21、法律地位不同；资质的取得不同。4、根据委托方的不同分为：原保险经纪人和再保险经纪人5、保险经纪人的作用：了解6、保险经纪人的权利和义务：权利支付佣金；保单留置权义务提供信息；监督合同；协助索赔；过错赔偿责任三、保险经纪合同（一）居间合同居间：居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务的行为。保险居间：保险经纪人根据投保人和被保险人的委托，为其与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的法律行为。佣金从保险人那里取得（二）委托合同委托人：投保人、被保险人、再保险分出业务中的分出人受托人：保险经纪人特点：代理性；介入性（介入谈判或者全面介入）（三）咨询合同：为特定项目提供可行性

22、论证、预测、专题调查、分析评价报告等行为。四、保险经纪人的组织形式：三种个人保险经纪人；合伙保险经纪人；保险经纪公司（一）个人保险经纪人：美国、英国、日本、韩国资质要求高要求参加职业责任险或交纳营业保证金。我国不允许。（二）合伙保险经纪人、；英国等国家合伙方式合伙人必须是经注册的保险经纪人。（三）保险经纪公司一般是有限责任公司所有国家认可的形式。 最低资本金，缴存营业保证金或参加职业责任保险。第六节 保险公估人一、保险公估人的概念：接受保险合同当事人的委托，为其办理保险标的的勘查、鉴定、估损及赔偿的理算等并出具证明的人。凭借专业知识，向委托人取酬。二、保险公估人的职能：评估（核心职能）；公证三

23、、保险公估人的作用：1、有利于解决专业性、技术性强的承保、定损、理赔问题。2、有利于实现保险定损、理赔的规范化。3、有利于保险人提高理赔效率。4、缓和保险人与被保险人在理赔方面的矛盾。5、有利于避免保险标的损失的扩大。四、保险公估人的基本特点：独立性；专业性五、保险公估人的特殊性：1、与保险人的区别：立场不同（中立、不偏袒）；处理方法不同。2、与保险经纪人及代理人的区别：利益关系不同；法律后果不同；组织形式不同。3、与一般资产评估公司的区别：资产评估公司（对标的进行时间和空间上的价格分割）；公估人资产评估；风险评估；防灾策划；定损；分析原因；明确责任；损余物资处理。4、与司法公证的区别：国家公

24、证机关活动与保险公证人组织的活动；经济范畴与法律范畴；司法公证在于证明真实性和合法性，有法律效力，公估结果不具有法律的约束力和强制力，当事人可以接受，也可以不接受。六、保险公估人的分类（一）按业务活动分类：承保公估人；理赔公估人（包括损失理算师、损失鉴定人、损失评估人）（二）按业务范围分类：海上保险公估人；汽车保险公估人；或者及特种保险公估人；责任保险公估人。七、保险公估人的组织形式：1、保险公估有限责任公司（保险公估人主要的组织形式）；2、合伙制保险公估行（承担无限连带责任）；3、合作制保险公估行。（特征：契约式企业；具有国际性；经营管理有较大的灵活性。）第四章 保险的基本原则重点难点重要事

25、实的申报和保证的区别，可保利益的性质，代位求偿与委付的区别，近因原则的运用。第一节 最大诚信原则一、最大诚信原则的含义和目的诚实原则起源于罗马法。最大诚信原则最早起源于海上保险。英国1906年的海上保险法。最大诚信原则的基本含义：保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。最大诚信原则的理论意义（对双方）和现实意义（主要是对投保人而言）。一、 最大诚信原则的内容（一）重要事实的申报：1、重要事实概念、重要事实包括的内涵2、重要事实申报的要求：（1）、申请投保时，应把有关投保标的的风险情况主动的、如实的向保险人申报。(2)、若保险标的的风险情况发生变

26、化，应及时通知保险人，以便保险人决定是否同意继续承担保险责任，或以什么条件接受这种变化。(3)、保险合同期满续订时，应将有关不同于前期的风险情况向保险人申报，以便保险人决定是否接受续保，或以什么条件接受续保。（4）、在事故发生后向保险人索赔时，应申报对保险标的所具有的经济上的利害关系，即可保利益，同时提供保险人所要求的各种真实证明，不得伪造事实或提供假证明，否则，保险人可以拒赔。3、无需申报的情况：减低风险的任何情况；保险人知道或推定应该知道的情况；保险人表示不要知道的情况；根据保险单明示保证条款，无需申报的事实。无需申报在实际业务中，很难有统一明确的标准。存在两种做法：投保人自行尽量提供给保

27、险人；保险人向投保人咨询，要求投保人如实回答。一般做法：根据不同的险种，制定问题表，表外问题投保人也应如实申报。（二）保证指保险人要求被保险人保证做或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。1、明示保证。是以条款形式在合同内载明的，这种条款可作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合同无效。需要举例说明。2、默示保证。在保险单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可宣告保险合同无效。（三）两者的区别：1、同：都是最大诚信原则的内容，是投保人或被保险人应尽的义务。2、区别：前者涉及的是事实问题，如实反映即可，申报内容可以撤回

28、或变更；后者要求事实绝对正确，要求实际事实与保证中的事实完全一致，不得违反，违反导致合同无效。二、 违背该原则的行为和后果（一）违背该原则的行为：未申报，无意或疏忽，或将重要事实误认为不重要而遗漏，或没有进行说明；误告，对重要事实申报不准确，并非故意欺骗；隐瞒；欺诈，故意作不正确申报，或有意捏造事实，有欺诈意图。（二）违背该原则的后果给保险人带来不同程度的损害。各国规定，只要投保人或被保险人违背最大诚信原则，保险人就可宣告保险合同无效或不承担赔偿责任。第二节 可保利益原则一、可保利益原则的含义与意义（一）可保利益及其性质概念：投保人或被保险人对保险标的因具有各种利害关系而享有的经济利益。 性质

29、：1、是保险合同的客体。2、是保险合同生效的依据。对双方的意义有可保利益才有资格投保，具有可保利益才可以向保险人索赔。对同一个标的如有多方面的可保利益，可就不同的可保利益签订不同的保险合同。如果数个保险标的上具有同一个可保利益，投保人或被保险人可以就不同的标的订立一个保险合同。3、可保利益并非保险合同的利益。可保利益在保险合同订立之前已经存在，或已具备形成的条件。 保险合同的利益指因保险合同生效后取得的利益。保险权益可以由权利人自由转让。（二）可保利益原则及其意义可保利益原则：指在签订和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人必须对投保的保险标的具有可保利益，否则合同是非法或无效的。可保利益原则

30、的意义：1、防止将保险变为赌博；2、防止道德风险的发生；3、限制赔偿程度。二、可保利益构成的条件（一）必须是确定的或可以实现的。两者必须有客观标准，不能凭当事人主观认定。（二）必须具有经济价值且可以估价。不能用货币衡量其价值的经济损失，不具有可保利益。（三）必须是合法的。否则合同无效。三、各种可保利益（或各类保险的可保利益）（一）财产保险的可保利益1、财产所有人的可保利益。包括个人和与他人共有两种情况。2、债权人的可保利益。抵押权人为债权人。3、财产受托人或保管人的可保利益。4、合同产生的可保利益（二）责任保险的可保利益。被保险人存在疏忽或过失；不存在疏忽或过失。法律为何如此规定及其社会意义。

31、（三）信用和保证保险的可保利益。义务人不履行合同导致权利人受到经济损失，通过投保由保险人承担经济赔偿责任。（四）人身保险的可保利益受各国的法律影响较大，实务中需以相关的法律为依据。人身保险的可保利益取决于投保人与被保险人之间的关系。注意以下7种情况：1、投保人对本人的生命或身体具有可保利益。投保人被保险人。2、投保人对有亲属血缘关系的人是否具有可保利益取决于法律的规定。3、投保人对承担法定义务的人具有可保利益。4、对有合同关系或其他债务关系人具有可保利益。债权人对债务人具有可保利益；债务人对债权人无可保利益，但是在未完全清偿债务前，债权人死亡的，债务人具有继续清偿的道德义务或主动清偿的道义行为

32、。5、投保人对其他与之有合法经济关系的人具有可保利益。6、可保利益是对投保人的要求，不是对被保险人或受益人的要求。受益人并不需要一定与被保险人具有法律上的利益关系。7、在合同中一般不明示，由投保人申报其与被保险人的关系，由保险人判断投保人是否具有可保利益。三、 可保利益的存在1、 一般在合同期内，可保利益始终存在，但也存在例外。如海上保险。2、 对人身保险，存在不同情况。订立合同后，如果保险人与被保险人的社会关系发生变化，投保人对被保险人失去了可保利益，保险合同仍然有效。（保险合同不保证社会关系的永久，如果以社会关系来认定则保险人方面也存在道德风险。不符合法律的规定和社会道义的原则。）人保与财

33、保的区别之一。第三节 损失赔偿原则一、损失赔偿原则的含义与内容（一）损失赔偿原则的含义：在保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人应按照合同规定，以货币形式赔偿被保险人所受的损失，或者以实物赔偿，或修复原标的。（二）损失赔偿原则的内容：1、赔偿被保险人遭受的实际损失。应掌握下列几点：被保险人对保险标的具有可保利益才能获得赔偿；被保险人遭受的损失只有在保险责任范围之内，才能获得赔偿；被保险人遭受的损失必须能用价值来衡量。2、保险人可以选择赔偿方式：货币赔偿；恢复原状；换置。3、赔偿限度：以实际损失为限，按损失时的市价来确定，不能超过市价，定值保险例外；以保险金额为限，是赔偿金额的最高限度；以被

34、保险人对保险标的的可保利益为限；上述三种中，以最低的为限。4、保险人不得通过赔偿而额外获利。限制措施:残值扣除；对第三方进行追偿的权利必须转让给保险人，不能再从第三者获得任何赔偿；一份财产向多家保险人投保，获得赔款不得超过其财产的总价值。二、代位求偿的含义：即保险人履行合同赔偿后，有权取得被保险人的地位，向对保险标的的损失负有责任的第三方进行追偿。代位求偿的依据：损害赔偿不得超过保险标的的可保利益。代位求偿的成立所需条件2个：被保险人因保险事故对第三者有损失赔偿的请示权（事故发生必须是保险范围内的原因所致；由第三者造成）；必须在保险人履行赔偿义务之后。保险人在代位求偿中享有的权益，不能超过赔付

35、给被保险人的金额，多出部分应返还被保险人。保险人的代位求偿权仅在财险中适用，人身险不存在代位求偿权的问题。三、委付的含义1、概念：将保险标的物的一切权利转移给保险人，并请示支付全部保险金额的权利。2、被保险人必须向保险人发出委付通知，保险人可以接受，也可以拒绝。3、保险人所得超过赔偿金额或对第三者索赔超过给付金额，归保险人所有。四、重复保险：将同一个保险标的向两个或两个以上保险人投保同一风险，保险金额的总和超过保险标的的可保价值。防止被保险人获得额外利益，采取下列赔偿方式：顺序责任；比例责任；限额责任。第四节 近因原则一、近因原则的概念被保风险；除外风险；非被保风险近因是指造成保险标的损失的最

36、主要、最有效的原因。近因原则：保险事故的发生与损失事实的形成之间必须有直接因果关系的存在，才能构成保险赔偿的条件。二、近因原则的运用（一）单一原因造成的损失。考虑单一原因是否在被保风险之内。（二）多个原因造成的损失。1、同时发生的多种原因造成的损失。（1）、多种原因均属被保风险。赔偿全部。（2）、既有被保风险，又有除外风险或未保风险，视损害的可区分性如何而定。可区分赔偿被保部分；不可区分下则拒赔或协商。2、连续发生的多项原因造成的损失。最先发生并造成一连串事故的原因为近因。如为保险责任，应赔偿；否则不负责。（1）、都是保险风险。赔偿一切损失。（2）、存在除外风险或未保风险。（前因是被保风险，后

37、因是除外或未保，且后因是前因的必然结果，负全部责任；前因是除外或未保风险，后因是承保风险，后因是前因的必然结果，不负责任。）3、间断发生的多项原因造成的损失。按照各种原因是否归属保险风险而决定赔付与否。第五章 保险合同重点难点保险合同的特点；保险合同中各主体之间的关系图。第一节 保险合同的概念与特点一、保险合同的概念：保险双方 权利 义务 协议二、保险合同的分类：从保险人承担的责任出发进行分类：补偿性合同；给付性合同三、保险合同的一般法律特征：属于民事法律关系的范畴，具有经济合同一般的法律特征。1、是双方或多方的法律行为，是当事人意思表示一致的行为。2、是当事人为实现一定的经济目的而签订的协议

38、。3、是合法的法律行为。四、 保险合同的特点：有经济合同的一般属性，又有其特殊属性。（一）保障性。就个别而言有相对性，就总体而言有绝对性；对投保人保障安全或经济赔偿，对保险人而言，赔偿的越少其盈利的可能就越大。（二）诚信性。对双方诚信的要求程度高于其他合同。最大诚信原则。（三）双务性。双方的权利与义务互相关联，互为条件，承担的义务要有对价关系。对价关系的理解。双方权利放弃方面的特殊性。（四）附和性。一方提出合同的主要内容，另一方只能在此基础上作取舍决定。如果投保人被保险人有特殊要求，只能采用保险人事先准备的附加条款作为对原条款的补充，或另附特别约定批单。投保人和被保险人处于被动地位，如对条款理

39、解出现争议，解释不能解决时，应当作出有利于投保人和被保险人的解释。第二节 保险合同的主体与客体一、保险合同的主体：享有权利权利主体 承担义务义务主体主体可以是自然人，也可以是法人具备权利能力和行为能力（一）保险合同的当事人1、保险人。也叫承保人。2、投保人。又称要保人。具备权利能力和行为能力。无法人资格的组织和无行为能力的自然人不能投保。（二）保险合同的关系人。1、被保险人。在财保、人身保、责任保、保证保险中被保险人不同。被保险人投保人 被保险人第三人被保险人的确定有三种情况：保险合同中注明，保险人可以是一个或多个，都必须列明；通过变更保险合同的方式，在合同中增加一项变更被保险人的条款；订立多

40、方面适用的保险条款确认被保险人，不具体指明被保险人的姓名，采用扩展被保险人的办法，如机动车第三者责任险。2、受益人。保险金受领人。一般只见于人身保险合同中的死亡保险合同。 人身保险的受益人的特征：具有领受保险金资格；请求权只有在被保险人死亡时才产生；由投保人或被保险人指定；不受行为能力和可保利益的限制。受益人的确定法律要求得到被保险人的同意，可以明确指定；或指定多个；或不指定具体的受益人。受益人的中途变更或撤销，应通知保险人。保险金的领取不得作为死者遗产用于偿还死者生前债务，他人无权分享保险金。受益人死亡可另行指定，受益人的继承人无权继承收益权。没有指定受益人可以推定受益人为投保人，保险金被视

41、为遗产由其继承人按照继承法继承。3、保险代理人和经纪人。二、保险合同的客体。是投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益。三、保险合同的形式与内容。（一）保险合同的形式。1、投保单。要保书。是正式订立合同之前的预备文件。在财产险中，投保单经保险人签章承保后，即标志保险合同成立。在人身险中，保险人根据投保单签发保险单，是保险合同的组成部分。2、保险单。包括声明事项；保险事项；除外事项；条件事项。3、保险凭证。也称小保单。实际上是一种简化了的保险单，与保险单具有同等 28效力。我国目前在货物运输保险中普遍使用保险凭证。4、暂保单。是保险单发出之前出立给投保人或被保险人的一种临时性凭证。和正式保险单

42、同等的法律效力，但有效期一般不长。保险人出立保险单之前可以终止其效力，但需要通知投保人。不是订立保险合同的必经程序，存在三种情况。A、保险代理人争取业务，但未向保险人办妥保单手续之前，给投保人的一种证明。B、分支机构在接受投保后，尚未获得上级批准，发出的保障证明。C、双方存在需要商讨的条件，由保险人出具的保障证明。5、预约保险合同。双方事先约定保险范围，是一种不定期合同。主要用于货物运输保险和再保险。保费按月结算。我国的进口货物运输保险大都采用这种方式。再保险中适用于火险和水险的比例分保。6、批单。对保险合同修补增删时，由保险人出立的一种凭证。保险单经过批改后，应以批单规定的内容为准。（二）保

43、险合同的内容。1、保险合同内容的构成。广义的内容范畴为研究对象。从法律关系的要素来看，包括主体部分；权利义务部分；客体部分；其他声明事项部分从条款的性质看，包括基本条款（保险人依照法律规定拟定）和特约条款（法律规定所列举条款以外的条款）。2、基本条款。（1）保险人的名称和住所。（2）投保人、被保险人、受益人的名称和住所。（3）保险标的。（4）保险金额。（5）保险费。（6）保险责任。A、基本责任。不可预料或不可抗力的事故所致的损害；由投保人或被保险人的过失所致的损失；被保险人的受雇人、所有物或动物所致的损失；因履行道德上的义务所致的损害。B、特约责任又称附加责任。由投保人或被保险人提出，保险人同

44、意，一般不单独投保，多附加于基本责任之上。（7）除外责任。采用列举式、不列举式。五种情况：不可保的风险；标的正常的自然损耗、货物固有的瑕疵所致的损失；间接损失；为了公共利益、国家颁布禁令所造成的损失；道德风险。前三种可以协商为特约责任。（8）保险期限。指保险合同的有效期限。按时间、航程、工期计算。（9）保险金赔偿或给付办法。（10）违约责任和争议处理。违约责任主要指支付违约金或支付赔偿金。争议处理方式包括协商、仲裁、诉讼。3、保险合同的特约条款。（1）附加条款。是对基本条款的修改或变更，效力优于基本条款。（2）保证条款。投保人或被保险人就特定事项担保。第三节 保险合同的订立与有效性一、保险合同

45、的订立（一）要约。合同当事人一方向另一方表示愿与其订立合同的提议，表示订立合同的愿望。具有一定的法律意义。生效后，要约人不得撤回或变更；受约人获得承诺的权利，但没有必须承诺的义务。下列情况要约人不受要约的约束：要约被拒绝；承诺期限已过；要约发生效力之前要约人撤回。保险合同中，一般投保人为要约人。投保人填具投保单、交给保险人，这一行为即为要约。（二）承诺。受约人接受要约，受约人向要约人表示愿意完全按照要约内容与其订立合同的答复。承诺内容应与要约内容一致。法律效力表现为要约人受到受约人的承诺时合同即告成立。迟到的撤回承诺不发生效力。在财产保险中，保险人接受投保人填具的保险单并签章，即视为承诺，保险

46、合同成立。协商过程要约人和受约人的角色可以互换。二、保险合同的成立与生效成立：投保人与保险人就保险合同条款达成一致。生效：合同产生法律效力。保险合同多为附加条件合同，通常都以交纳保费为合同生效的条件。所有生效晚于成立的时间，但双方可以约定成立即生效。三、保险合同的有效与无效（一）保险合同的有效：合同具备民法通则规定的民事法律有效要件，可以 31认定有效。有效是生效的前提条件，附加条件具有跟随性。（二）保险合同的无效：合同不具备民法通则规定的民事法律有效要件，可以认定无效。按照无效的程度：全部无效、部分无效（部分条款无效）。按照无效的性质：绝对无效（自订立起即无效如行为人不合格、采取欺诈胁迫等手

47、段而订立合同）；相对无效（因重大误解和显失公平引起的无效）。合同是否有效的确认权归法院和仲裁机构。无效合同的处理方式有三种：返还财产（退还保费或赔偿金额）；赔偿损失（一方赔偿或双方互赔）；追缴财产（违反国家利益和社会公共利益的保险合同，应当追缴财产，收归国库）。第四节 保险合同的履行一、投保人（包括投保人和被保险人）义务的履行1、如实告知义务。特别是关于保险标的的风险状况。2、交付保费的义务。3、维护保险标的的安全义务。投保人、被保险人未按约定履行义务，保险人有权要求增加保费或解除合同。4、风险增加通知义务。5、保险事故发生的通知义务。是被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。6、出险施

48、救义务。7、提供单证的义务。8、协助追偿的义务。代位求偿权。二、保险人的义务1、承担保险责任。保险人最重要、最基本的义务。保险赔偿；施救费用；争议处理费用；检验费用。赔偿：一次性赔偿；赔偿金额不能确定的可以分期赔偿，先确定最低赔偿额度，待赔偿金额确定后，赔偿其余部分。2、条款说明义务。保险法的规定。3、及时签发保险单证。4、为投保人、被保险人或再保险分出人保密。财产、个人隐私等等。三、保险合同的变更（一）合同主体的变更。保险合同的当事人或关系人的变更。此种情况下，不改变客体。1、财产保险合同的主体变更。即投保人或被保险人的变更。变更原因：标的所有权、经营权发生转移；用益权的变动；债务关系发生变

49、化。标的转让应通知保险人。不通知保险人的两种情况：货物运输保险合同保险标的的转让；当事人约定转让时可以不通知的。2、人身保险合同的主体变更。不涉及标的的转移，主要取决于投保人或被保险人的主观意愿。包括以下情况：（1）投保人的变更，需取得被保险人的同意，并通知保险人，经保险人核准方为有效；（2）受益人的变更，指改变受益人或撤销收益权。如投保人与被保险人不是同一人，变更必须得到被保险人的同意，并及时通知保险人。未通知的，保险人按原来的受益人进行给付。（二）合同客体的变更。原因主要是保险标的的价值的增减变化，由此引起可保利益发生变化。需经保险人同意。由此保险费率被调整。（三）合同内容的变更。需经保险

50、人同意，必要时增加保费。一般采用出立批单的形式。批单内容与合同有冲突，以批单内容为准。四、保险合同的解除：两种形式法定和协议（一）解除的形式：1、法定解除。法律规定当事人的一种单方解除权。投保人提出解除。两种情况受限制：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同的保险责任开始后；合同约定了对解除权作出限制的。保险人有权解除的情况：6种。关系到双方的重大利益，故应采用书面形式。（1）投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或以何种价格承保时。（2）投保人、被保险人未履行维护保险标的安全的义务。（3）投保人、被保险人未履行风险增加通知的义务。（4）人身保中，投保人申报的被保险人的

51、年龄不真实，且真实年龄不符合合同约定的，可以解除，扣除手续费，退还保费，但合同成立之日起逾2年的除外。（5）分期支付保费的，在支付首期保费后，未能按照约定持续支付者，合同效力中止。中止后2内，未达成恢复合同效力事宜的、（6）保险欺诈行为发生后。投保人、被保险人或受益人故意制造保险事故；未发生保险事故，谎称发生了并提出赔偿要求的。人身险投保人交足2年以上保费的，向受益人退还保单的现金价值。（二）协议解除。不得损害国家和社会公共利益。货物运输保险合同和运输工具航程保险合同的保险责任开始后，一般情况下，不得解除。（三）解除的后果。指解除保险合同的行为对原保险合同的权利义务的溯及力。 投保人故意不履行

52、如实告知义务、存在欺诈行为导致被解除保险合同的；投保要求解除的，生效至解除期间的保费不退还。五、保险合同的终止。终止的概念。（一）保险合同终止的原因。五个方面。1、合同期限届满。最常见、最普遍的原因。2、因履行而终止。3、因标的灭失而终止。4、财产保险中，标的部分损失，保险人履行赔偿义务而终止。赔偿后，投保人可以终止；除合同约定不得终止外，保险人也可以终止，未受损失部分的保费，扣除应收部分后，余额退还。5、人身险因被保险人的死亡而终止。（二）终止与解除的区别。1、直接原因不同。2、履行程度与法律效果不同。3、后果不同。是否存在溯及既往的问题。终止不存在，而解除存在。五、 保险合同的争议处理（一

53、）保险合同条款的解释。1、文义解释。结合上下文解释；专用术语；一个词多次出现，解释应当一致。2、意图解释。只能在文义不清，用词混乱模糊的情况下采用。3、以有利于非起草人的方式解释（二）争议的处理方式。1、协商和解。优点：气氛友好，节省费用，是最好的途径。A、自行和解。无第三者介入。最可行、最基本的一种方法。B、调解。按调解主体不同，分为一般调解和司法调解。一般调解第三者介入充当调解人，无约束力。司法调解法院充当调解人，形成调解协议书，具有强制力。2、仲裁。当事人约定仲裁。特点：仲裁员参加，是以裁判的身份，而不是调解员的身份。国内仲裁：当事人任何一方均可提出仲裁请求，也可向法院提起诉讼，两者同时

54、出现时，由法院处理，仲裁机关不受理。涉外仲裁：国际惯例，不起诉，通过仲裁解决，除非特别约定。我国涉外仲裁机构对争议的裁决是终局性的，具有约束力，一方不执行，另一方可以向法院提出申请，请求强制执行。我国民事诉讼法规定我国涉外机构裁决的案件，当事人不得向法院起诉。优点：双方自愿，仲裁机构的专业性强；能够保证受损方的利益；及时解决争议，效率高；气氛友好，有利于双方业务的继续发展。3、司法诉讼。绝大多数关于保险合同纠纷的诉讼是民事诉讼。分为起诉、审判、执行三个阶段。终审判决具有强制性，第六章 保险经营重点难点保险利润、保险成本、风险大量原则、风险同质原则、 风险分散原则、损失与保险赔偿、未到期责任准备金。第一节 保险经营的特点与原则一、保险经营的特点（一）保险商品的特点。1、无形性。2、需求的潜在性。3、可代替性。4、交易的长期性。（二）保险经营的特点。具有一般商品经营的特点，但是又具有自己的特殊性。1、经营资产的负债性。相当一部分经营