金融机构信用管理期末考试重难点

1、金融机构信用管理期末考试重难点名词解释：1. 信用管理：信用管理是指授信方运用一定的方法或者专门技术对信用交易进行管理、识别、评估信用风险，进而制定相关政策以控制风险，将其可能遭受的损失降低至最小的过程。2. 商业信用：是企业间在买卖商品时，一延期付款形式即赊销或预付货款等形式提供的信用。 3. 完全合约：是指能够在事前预期各种可能发生的情况，并对各种情况下缔结当事人的责权利和违约处罚等都做出明确规定的合约。 4. 风险集中管理型模式：该组织模式与整个银行的管理体系配套，由总行统一管理风险。企业的大额授信由总行的风险控制部门统一管理，经核定后分配给各分支机构使用。各分支机构将风险管理信息向总行

2、汇总集中，总行的信用风险管理部门据此进行授信及其他风险管理决策。 5. 审贷分离原则：是将贷款调查、贷款审查、贷后检查三个环节的工作进行合理分工，责任分别落实到不同的人员或部门，做到各司其职，各负其责。 6. 征信机构：是指制作信用报告并向第三方，如授信机构提供信用报告的机构。 7. 商业银行信用管理监管：就是对商业银行的信用风险状况及其信用风险管理活动进行监督、揭示、度量、评价、预警、控制和调整的一系列规范和活动的总称。8. 非系统性风险：是指可以通过分散投资来抵消的风险，又称可分散风险。9. 问题信贷：是指商业银行发放给借款人的、具有较大风险的贷款。10. 贷记卡：即狭义上的信用卡，是一种

3、向持卡人提供消费信贷的付款卡，持卡人不必在发卡行存款，就可以“先购买，后结算交钱”。 11. 贷款五级分类法：商业银行在对信贷资产进行分类时，根据贷款内在风险程度，将贷款划分为五类，即正常贷款、关注贷款、次级贷款、可疑贷款和损失贷款。 12. 最大诚信原则：是指当事人诚实地向对方充分而准确地告知有关投保标的及合同内容的所有重要事实，不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。13. 信用风险:它是指由于交易的一方未履行合约订立的义务而导致债权人发生经济损失的可能性。14. 最大信用损失: 它是指在某一置信度水平上的最大损失额，是在最坏的情况下的信用损失额。 15. 借记卡：相对应贷记卡“后付款”的是借

4、记卡的“现付款”，为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一定量的存款。16. 系统性风险：是指与系统整体因素相关的无法分散的资产价值变化的风险，是市场参与者必须承担的风险。17. 经济资本: 实际上是对市场风险、信用风险以及操作风险所造成的损失的补偿，它是经济主体在发生非预期到的风险时，为了吸收潜在损失、防止风险扩散而必须的“资本”。 18. 个人信用制度:是指由国家建立，用于监督、管理和保障个人信用活动健康发展的一系列具有法律效力的规章制度和行为规范。简答题1.信用风险对经济主体有哪些影响？答：从微观层次上讲信用风险对经济主体的影响主要体现在：1）信用风险的直接后果是导致经济主体

5、遭受损失，这种损失轻则影响授信主体的盈利，重则可能导致其破产倒闭。2）信用风险增加了经济主体的交易成本和管理成本。3）为了防范因信用风险带来的损失，金融机构不得不采取各种措施防范和控制信用风险，这些措施都需要占用一定的资源，增加了金融机构的成本。从宏观经济的角度来看，信用风险通过经济主体彼此之间的联系而相传递，是整个宏观经济受到“蝴蝶效应”的影响，即个别经济主体的违约行为激发大面积的违约行为，信用风险如同链条一般扩散蔓延，直接危及整个金融体系的稳定。2.论述对财务公司、租赁公司、信托公司风险管理的一些总体策略?答：1.从微观层面上看，强化对财务公司、租赁公司和信用公司的信用风险管理。1）建立和

6、完善有效地公司治理结构。2）建立现代风险管理理念。3）建立全面风险管理体系。4）培育全员风险管理文化。5）培养、引进风险管理人才。6）建立激励约束机制。7)学习运用先进风险管理技术和工具，提高风险量化和衡量技术。2.从宏观层面，国家应出台措施，加强信用环境和信用基础的建设。1）加快全社会信用制度建设，增强全社会的信用意识。2）加强外部监管。3）建立有效地信息披露制度，加强市场约束。3.保险公司在理赔过程中进行信用管理需遵循哪些原则？答：1.重合同、守信用原则。2.实事求是原则。3.主动、迅速、准确、合理原则。4.实际损失赔偿原则。5.重复保险分摊原则。6.代位追偿原则。4.简要回答个人信贷的特

7、点有哪些？答：1.个人信用的风险性。2.个人信用的私有产权性。3.个人信用的信息对称性。5.什么是“6C”评估法？答：它是分析影响借款人信用的六个主要方面的一种方法。由于这六个方面的英文第一个字母都是C故通常被称为贷款信用分析的“6C”原则或“6C”评估法。即品德（Character）能力(Capacity)、资本(Capital)、担保(Collateral)、经营条件(Condition)、持续性（Continuity）。6.试述信用卡业务的风险及成因是什么？答：信用卡风险是指发卡机构、取现网点、特约商户和持卡人在发卡、受理信用卡及使用信用卡等环节上出现非正常情况，以致造成经济损失的可能性

8、。它包括:1.外部风险，具体有信用风险、欺诈风险、特约商户操作风险。2.内部管理风险，包括决策风险和操作风险。3.技术性风险。具体有业务系统和技术设备性能风险、软件设计风险。4.经济周期风险。由宏观经济运行的周期性引起。信用卡风险的成因有以下几方面：1).社会个人征信体系不完善。2).风险合作机制尚未建立。3).持卡人信用与银行信息部对称。7.内部评级法的含义和主要内容？答：含义:内部评级法是新资本协议的一项核心内容，它专门针对信用风险的度量而提出，该方法要求商业银行在满足监管当局规定的一定技术和信息披露要求的前提下，建立客户主体评级和债项评级的二维评级体系，分别衡量和评价其信用风险，以准确反

9、映借款人无法按期还本付息而造成的损失。内容：1）确定风险要素。2）确定风险敞口。3）确定违约损失率和违约率和期限等指标。4）采用加权方法计算风险资产，公式为：风险加权资产=违约率*违约损失率*违约风险暴露量*期限。8.如何理解商业信用与银行信用的关系？答： 银行信用扩大了信用的范围、数量及参与主体的数量，克服了商业信用的局限性，集中表现为：首先，银行信用所提供的资本来源于银行汇聚的社会各方的闲散资金，将其转化为借贷资本，并在社会范围内进行资本配置。银行所能提供的信贷额度取决于其所汇聚的资本量，从而克服了商业信用在规模上的局限。其次，银行可以向满足条件的任何企业，机构及个人提供信用，并且采用货币

10、的形态，它不受商品流转方向的限制，从而克服了商业信用在方向上的局限。再次，银行汇集的资金期限长短不同，银行可以进行期限配置和管理以满足不同期限的资金需求，克服了商业信用在方向上的局限。 银行信用又不能完全取代商业信用，这是因为：第一，商业信用先于银行信用产生，是银行信用产生的基础。第二，商业信用是为了保持商品正常生产流通的需要而产生的，只要工商企业能够在商业信用的范畴内解决问题，它们就不必求助于银行，商业信用并不脱离产业资本循环，这与银行信用有着本质区别。 总体上，银行信用与商业信用是相辅相成的关系，它们相互补充，相互促进。商业信用是现代信用制度的基础，银行信用是现代信用的主要形式，将两者结合

11、起来，可以为现代企业提供可选择的多种筹资途径，为企业的正常生产经营提供了资金保障。9.信用衍生品的主要作用？答：1.转移信用风险 2.价格发现 3.套利 4 有助于资产组合管理。10.商业银行风险管理的主要内容是什么？答：1.存款业务中信用风险的管理。它包括：1）流动性风险的成因。2）流动性风险的管理。2.贷款业务中信用风险的管理。其主要手段有：风险回避、风险分散、风险转移、风险补偿。3.中间业务中信用风险的管理。包括：商业银行的中间业务、商业银行对中间业务风险的管理。11.商业银行信用风险管理风险偏好的类型有哪些？答：1.风险系好型。意味着商业银行愿意承担高风险，比较倾向于高风险高收益的经营

12、模式，对信用风险管理的要求比较高。 2.风险厌恶型。是指银行管理者不愿意承担高风险，喜欢低风险低收益的保守经营模式。因为经营中的风险较低，所以对信用风险管理的要求也就比较低。 3.风险中性。是指商业银行对风险持中立态度，不愿意承担高风险但也不是一味拒绝，对风险的接受程度完全取决于项目本身的收益，因此对风险管理的要求也与项目本身紧密结合。12.如何识别问题贷款？答：一般来讲，商业银行应当注意出现有问题贷款的一下信号： 1.借款人意外地申请新贷款，或对现有贷款申请延期。2.借款人财务恶化，对商业银行和有关其它部门报送的财务报表、支付报表或其它文件不及时。3.借款人与其他金融机构、政府监督当局等关系

13、趋于紧张或恶化。4.借款人当地经营环境的重大变化，如在同行业中加入了较强的竞争对手。5.借款人蒙受了自然灾害或意外事故所造成的巨大损失或破坏。6.）借款人遭到了政府有关管理当局的意外判决，或侵权赔偿，或税款留置，等等。13.与银行信贷相比，融资租赁的独特优势？答：1）加速承租企业资金周转，提高资金使用效率。2）融资比例高，期限长。3）条件宽松，手续简单。4）融资租赁往往还具有减免税的优势。5)融资租赁还可以起到粉饰承租人资产负债结构的作用。14.保险公司在理赔过程中进行信用管理需遵循哪些原则？（同3题）15.内部评级法有哪些特点？答：1）它是一个两维评级体系。2）设置质量和时间的要求。3）定量

14、分析为主，定性分析为辅。4）它是一个有机联系的风险评级体系。5）内部评级法为金融机构进行资本配置奠定了基础。16.分析VAR的优点与缺点？答:优点：1）它可以用于衡量不同金融工具、不同市场因子构成的复杂资产组合的风险，充分考虑了不同资产价格变化之间的相关性；VAR方法还可以衡量全部投资组合的整体风险大小，这是传统金融风险管理所不能做到的。2）它可以用于在不同业务部门之间进行比较，有利于进行基于风险调整的绩效评估、资本配置、风险限额设置等。3）它还可以衡量资产集中度风险，VAR值的单位简单明了，没有任何技术特色，所以即使没有任何专业背景的投资者和管理者都可以通过VAR值对金融风险进行评判。4）V

15、AR方法可以事前计算风险，而不像以往风险管理方法都是事后衡量风险的大小，为事前风险控制提供了便利。缺点：1）它对未来损失的估计基于历史数据，其假设前提为历史与未来存在惊人的相似性，但是许多情况下，事实并非如此。2）它计算的正态分布前提是理想情况下的近似，有时与事实不符。3）它是在正常市场情况下的估计，并没有对金融市场价格的极端变化所造成的损失进行估计，即没有给出最坏情况下的损失，还需要压力测试作为补充。17.论构建我国金融机构信用管理法律制度体系？答：构建我国完善的的金融机构信用管理体系，必须适应我国信用管理业迅速发展的需要，充分考虑我国的经济、文化、立法制度等国情特点，借鉴和吸收国外相关立法

16、的有益经验，解决我国信用管理活动中面临的主要问题，在有关立法过程中，必须处理好有关法律规范的协调问题。要统一有关法律规范的原则和理念，理顺有关法律规范之间的关系，确保相关法律规范相互协调、配合，无论从效力层次上还是规范内容上都要形成科学有效地体系，只有这样，征信法律规范体系才能真正发挥作用。1）信息主体权益保护法律制度。（1）个人隐私权。保护个人隐私和企业商业秘密是金融机构信用管理法律制度的重要原则。法律应当明确禁止采集与信用无关的个人隐私和商业秘密信息。（2）信息主体的知情权。知情权是指信息主体了解、知晓征集、储存、使用自己信用信息的征信机构、信用信息的内容、性质、使用目的和征信产品使用者情

17、况的权利，以及在自己办理信贷申请被拒绝时，知悉被拒绝的理由以及相关机构的名称、地址、联系方式和救济方式的权利。（3）异议权。它是知情权的延伸。信息主体认为自己的信用信息过时、错误或者不完整时，有权向征信机构提出异议，并要求征信机构重新进行调查，将其信用信息补充完整，对错误的信息进行更正，删除过时的信用信息。（4）授信机构信息披露义务。授信机构在授信过程中要切实履行信息披露义务，真实、准确、完整、及时地向消费者披露授信条件和费用，这是金融机构信用管理相关法律制度中对信息主体合法权益进行保护的重要方面。2）征信机构行为规范法律制度。（1）目的性限制。征信的目的在于解决信用交易活动中信息不对称的问题

18、，征信机构采集、加工、披露信用信息都必须围绕这一目的，不得自征信目的之外采集、使用和披露信息主体的信用信息。（2）信息采集和使用合法性限制。一是信用信息采集范围、方式和程序必须合法。二是加工制作和对外提供征信产品必须符合法定的对象、目的、标准和程序。（3）信息质量要求。征信机构在征信活动中必须确保信用信息的客观性、完整性、连续性和时效性。（4）安全性要求。征信机构必须建立严格的内部控制制度，采取严密的安全防范措施，防止信用信息的丢失，泄露或篡改。18.简述贷款审批的原则？答：1）.审批分离原则。它是将贷款调查、贷款审查、贷后检查三个环节的工作进行合理分工，责任分别落实到不同的人员或部门，做到各司其职，各负其责。2）.分级审批原则。分级审批原则是指商业银行根据业务量大小，管理水平和贷款风险度确定各级分支机构的审批权限，超过权限的贷款，应当报上级审批的原则。3）.责权利相结合原则。根据贷款通则的要求，各级贷款管理部门应将贷款管理的每一个环节的管理责任落实到部门、岗位、个人，严格划分各级信贷工作人员的职责。4）.行长负责制原则.各级行长应当在授权范围内对贷款的发放和收回负全部责任。行长可以授权副行长或