中国人民银行征信知识讲座学习教案

1、会计学1中国人民银行征信中国人民银行征信(zhn xn)知识讲座知识讲座第一页，共33页。 个人征信(zhn xn)知识浅析1432第1页/共33页第二页，共33页。o 1. 什么是信用o 信用有社会学和经济学的双重涵义：o （1）道德范畴：遵守诺言的优良品质。“仁义礼智信”，左传宣公十二年：“其君能下人，必能信用其民矣。”诚信，说话算数；o （2）经济范畴：以偿还为条件的价值运动的特殊形式。多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中。是指一种建立在授信人（或贷款人）对受信人（或借款人）偿付承诺的信任的基础上、使后者不用立即付款即可获取商品、服务或货币的能力。o 综合而言：信用是一种主观的信守

2、承诺、履行义务的意愿与客观(kgun)的履约能力的统一，指参与交易活动的各经济主体之间建立起来的以诚实守信为道德基础的思想观念和践约行为。第2页/共33页第三页，共33页。n信息，以此满足信用活动的主体的信用信息需求的一系n列活动。西方国家将征信(zhn xn)称作“Credit reporting”，n就是信用报告、报道的意思。第3页/共33页第四页，共33页。o 3. 征信征什么o 人民银行建立了全国统一的企业及个人信用信息基础数据库，从商业银o 行等部门采集企业及个人的信用信息。主要内容有：o （1）企业信用信息o 企业基本信息:（企业概括、高管人员、资本构成、财务信息等）；o 企业信贷

3、信息:（贷款、承兑汇票、票据贴现信息等）；o 信贷以外的信用信息:（法院判决执行信息、环保执法信息等）。o （2）个人信用信息o 个人基本信息：（姓名、证件(zhngjin)类型及号码、通信地址等）；o 银行信贷信息：（贷款和信用卡信息等），o 信贷以外的信用信息：（公积金、电信缴费、法院判决执行信息等）。o 其他信息：信用报告查询记录，本人声明等。第4页/共33页第五页，共33页。n行信贷信息，信贷以外(ywi)的信用信息，其他信息等，全面n反映个人信用状况。第5页/共33页第六页，共33页。o 5. 什么是负面信息o 负面信息是指个人在过去的信用交易(jioy)中未能o 按时、足额偿还贷款

4、和信用卡透支，未能按时、o 足额支付各种费用的信息，即违约信息。 随着非o 银行信用信息不断纳入信用报告，各类违规违法o 信息也成为负面信息。第6页/共33页第七页，共33页。第7页/共33页第八页，共33页。o截至(jizh)2011年7月末，企业征信系统共收录全国1800万户企业及其他组织的信用信息，其中有信贷记录的800余万户。全国共开通查询用户14余万个，本年度日均查询超过17万次，同比增长20%以上；o截至(jizh)2011年7月末，个人征信系统共收录全国7.9亿自然人信用信息，占全国人口总数的59%，其中有信贷记录的超过2.4亿人。全国共开通查询用户20余万个，本年度度日均查询超

5、过100万次，同比增长10%以上；o除了从商业银行获得信贷信息外，征信系统还采集了公积金、社保、质检、电信、环保、法院等16个部门的信用信息，作为信贷信息的补充；o经过10余年的建设，人民银行征信系统已成为世界上规模o 最大、数据最多的信用信息数据库。第8页/共33页第九页，共33页。o 征信的应用领域o 商业银行信贷审批与贷后管理o 查询信用报告(bogo)已经成为商业银行审核贷款和信用卡申请，审核担保人资格，审核企业法人贷款资格、进行贷后风险管理等业务的必备环节。第9页/共33页第十页，共33页。信用报告在商业银行信贷管理中的主要作用 1、核实客户身份（工作单位、住址、公积金） 商业银行通

6、过将申请人提供的信息与信用报告中的信息进行对 比，有助于及时发现冒名申请、伪造证明等情况。 2、判断偿还能力（单位、职务、收入、公积金） 通过职业、职务、公积金缴存金额等可以(ky)准确估计收入水平。 3、评价风险水平（负债总额、偿还记录） 查询夫妻双方信用报告，全面掌握家庭负债水平，核定二套房。 4、辅助信贷管理（提高效率、拓展业务、清收不良） 审批时间缩短、提供信用贷款、个人助学贷款不良率显著降低第10页/共33页第十一页，共33页。o 征信的应用领域o 就业升职、资格审查o 湖北省十堰市政府领导(ln do)干部考核参考信用报告；o 多家金融机构进行中高层领导(ln do)竞聘要查信用报

7、告；o 辽宁省发改委在重点建设工程项目招标投标领域查询企业信用报告及企业法人个人信用报告。 第11页/共33页第十二页，共33页。o 征信的应用领域o 出国签证、评先评优o 多个西方国家特别是欧洲国家的驻华使领馆在审核签证申请时要求提供(tgng)个人信用报告；o 四平、辽源等地的市团委、精神文明办等部门均将个人信用状况作为评先评优的重要参考。第12页/共33页第十三页，共33页。o 征信的应用领域o 二手房买卖、民间借贷o 目前(mqin)长春市房地产中介公司为二手房贷款提供担保均要求提供个人信用报告，征信处受理长房置换客户查询信用报告最高时达到每天近百笔； 第13页/共33页第十四页，共3

8、3页。o 信用报告在国外的应用o 逃票与信用：o 在法国，优秀中国留学生因为逃票应聘失败；在o 美国，逃票者将难以申请绿卡或公民身份、也很难办o 理贷款和信用卡；在加拿大，逃票者无法获得信用o 卡，除非有信用记录(jl)很好的人出面为他担保；o 租房与信用：o 世界银行高级主管马里奥费雪由欧洲调任美国总o 部后，由于没有信用记录(jl)，凭借世行工作与收入证明o 却无法租到公寓，只能由其美国亲属担保。第14页/共33页第十五页，共33页。o 信用报告对个人(grn)隐私的保护o 授权查询：商业银行及其他机构查询信用报告均需要取得本人书面授权。o 限定用途：个人(grn)信用信息基础数据库管理暂

9、行办法（以下简称办法）明确规定：除了本人以外，商业银行只有在审核个人(grn)贷款、信用卡申请或审核是否接受个人(grn)作为担保人，以及对已发放的个人(grn)贷款及信用卡进行信用风险跟踪时能够查询。o 保障安全：征信系统采用了最先进的计算机防病毒和防黑客攻击的管理系统，其安全性是国内一流的。o 查询记录：征信系统每个查询用户都登记注册，而且计算机系统还自动追踪和记录每一个用户查询信用报告的情况，并记录在信用报告中。o 违规处罚：办法明确规定，商业银行如果违反规定查询个人(grn)的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以一万元以上三万元以下罚款；涉嫌犯罪的，则

10、将依法移交司法机关处理。 第15页/共33页第十六页，共33页。nn身份(shn fen)、职业等信息被冒用；n委托第三方还款出现失误。第16页/共33页第十七页，共33页。第17页/共33页第十八页，共33页。n关于信用卡透支后还款，一般采取账单日后20天内，可向银行信用卡中心客服咨询或查看对账单。第18页/共33页第十九页，共33页。o 有了负面记录是否肯定无法贷款？o 不一定！o 有了负面记录确实会对贷款申请产生不利影响；o 信用报告是审贷的必要条件，但不是唯一(wi y)条件；o 信用报告记录客观信息，没有任何主观评价；o 商业银行会结合收入水平、信用状况等因素综合考虑；o 各行针对负

11、面信息通常都制定内部评价标准。第19页/共33页第二十页，共33页。o 信用记录如果出错该怎么办？o 由于商业银行录入错误、身份信息被冒用等情况，可能导致信用报告收录错误的信用记录；o 发现信用报告中存在(cnzi)错误，可向人民银行征信管理部门或商业银行提出异议申请；o 总行规定了详细的异议处理流程，将在规定的时限内完成异议核实，确实存在(cnzi)错误的，会要求商业银行在固定时限内进行更正。第20页/共33页第二十一页，共33页。o 负面信息是否能够删除或修改(xigi)？o 个人征信系统的运行维护由人民银行征信中心统一负责，所有数据全部集中在征信中心，各分支行只有查询权限，没有对信用报告

12、信息修改(xigi)的权限。信用报告中的负面信息，只有在商业银行报送错误的情况下，通过正常的异议申请流程才能够更正，其他情况下均不能随意更改。第21页/共33页第二十二页，共33页。o 负面信息是否会永久保留？o 信用报告中的负面信息不会永久保留。在国外，一般的负面记录保存7年，我国2011年征求意见的征信管理条例将负面信息保存时限暂定为5年。o 征信管理条例预计(yj)将于今年正式出台，届时将对负面信息保存时限做出明确规定。第22页/共33页第二十三页，共33页。o 已经出现负面信息了如何补救？ o 及时归还逾期贷款或信用卡透支(tuzh)（不是全部还清，而是归还已经逾期的部分）；o 继续归

13、还剩余贷款，确保及时、足额，重新积累信用财富；o 商业银行更加看重近期的还款记录，如最近24个月；o 征信中心已经研发信用评分模型，对不同时期的逾期记录也会区别对待。第23页/共33页第二十四页，共33页。o 如何查询本人的信用报告？ o 可通过(tnggu)人民银行征信业务窗口（金银珠宝城二楼）查询自己的个人信用报告。根据人民银行总行规定，需本人前往查询，携带本人有效身份证件原件及复印件，填写查询申请表并签名。征信系统自动对每次查询记录在案，总行也对查询情况进行检查，因此不能通过(tnggu)电话等方式查询，必须本人到场。目前信用报告查询暂不收费，但未来将会收取一定费用。第24页/共33页第

14、二十五页，共33页。o是否可以查询配偶或亲属的信用报告(bogo)？ o信用报告(bogo)涉及个人隐私，即使携带配偶身份证、结婚证、户口本等证件，也不允许代为查询。如确实需要代查的，需出示对方身份证件及经公证的代查授权书。第25页/共33页第二十六页，共33页。o信用记录是个人的“第二张身份证”，保持良好信用记录，积累信用财富，应从以下方面入手：o树立牢固的信用意识；o培养良好的信用习惯；o学习(xux)必要的信用知识。第26页/共33页第二十七页，共33页。o 个人信用离我们已不再遥远o 个人信用将会产生深远影响o 个人信用需要(xyo)自己努力经营第27页/共33页第二十八页，共33页。

15、谢 谢 大 家！第28页/共33页第二十九页，共33页。o被执行人不履行法律文书确定的义务的，人民法院可以对其采取或者通知有关单位协助采取限制(xinzh)出境，在征信系统记录、通过媒体公布不履行义务信息以及法律规定的其他措施。 o-中华人民共和国民事诉讼法第二百三十一条o 先从企业环境违法信息起步，逐步将环保审批、环保认证、清洁生产审计、环保先进奖励等其他企业环保信息纳入企业征信系统。o -中国人民银行、国家环境保护总局关于共享企业环保信息有关问题的通知（银发2006450号）。返 回第29页/共33页第三十页，共33页。 甲方保证向乙方提供的所有申请资料真实、有效、合法。乙方有权将甲方的个人信用信息提供给中国人民银行个人信用信息基础数据库及信贷征信主管部门批准建立的个人信用数据库，