个人理财规划报告

1、个人理财规划报告PersonalFinancialPlanningReport姓名：班级：2012级财务管理6班学号：1/12第一部分家庭基本情况3第二部分家庭财务诊断及建议6一、家庭财务状况分析6二、风险测试9三、基本假设10四、家庭财务推断及建议11第三部分家庭财务规划12一、备用金安排12二、保险规划13三、换房规划14四、小孩教育金及创业金规划15第四部分规划分析及建议16一、生涯仿真分析16二、投资组合分析17三、敏感性分析17四、几点建议18第五部分风险揭示与免责声明18第六部分后续服务192/12第一章家庭基本情况及现金管理一、家庭成员基本信息客户家庭主要成员表主要成员性别年龄婚

2、姻状况职业健康X犬况/保险状况朱琴瑶女20未婚在校学生健康/学校保险陶女士女431已婚XORX健康/养老保险朱儿生男47已婚XORX健康/医疗保险人口：3。家庭成员：朱先生、陶女士、一个女儿。朱先生今年47岁，普通工厂工人，月收入3000元。陶女士43岁，普通工人，月收入2500元女儿二十岁，身体健康，二本学校大二学生。我们家在镇环城路拥有一栋房子，80平方米，共三层，没有欠贷款。现有活期存款3000元，定期存款两万，没有股票基金，每人都有农村医疗保险，陶女士正在购买养老保险，每年交保费3500左右。家庭无负债，因为家庭条件不够好。没购买金融产品，预期未来的收入状况在一年后会有提高。目前不会有

3、较大的变化。二、家庭基本财务状况目前，家庭的主要收入来源是朱先生夫妻二人的月基本工资和奖金，每月合计5500元。每月还应扣除必要的开销，女儿的月基本生活费1000元。家里有辆电动车，开支较小。三、现金管理开支状况；家庭月收支状况每月收入（元）每月支出（元）朱先生工资3000水电费100陶女士工资2500夫妻生活费2000合计5500女儿生活费1000每月结余2400合计31003/12家庭资产结构分析朱先生的家庭资产结构比较简单，流动性资产（定期存款）占29%这意味着即使发生一些意外情况家庭也能凭借流动性资产维持一定时间的开支。这样的资产结构显得比较保守，但是家庭情况不好，不建议做更多投资。4

4、/12第二章财务分析及风险属性一、家庭生命周期分析按照家庭财务生命周期理论分析，朱先生的家庭处于家庭生命周期的“中父母时代”阶段。按照经验，此时的朱先生家庭应该:（一）在投资上，朱先生夫妇事业一般，有一定的固定存款和房产，但是需要一定的投资计划。考虑到家庭经济情况可以购买少量债券（二）在生活上，日常生活应该注意劳逸结合，适当提高生活质量，可以对旅游和健康方面的支出有所增加。建议考虑增加购买健康保险。（三）在支出方面，不仅要考虑到女儿上大学所需经费和就业经费，还要考虑退休问题，需要适当的养老计划家庭财务指数分析表厅P财务能力财务指标财务指标合理范围1财富积累能力储蓄率30%30流右2投资净资产与

5、净资产比0%>5%3:风险抵抗能力流动资产比率3.33364流动资产与净资产比34.58%15流右5:债务清偿能力:资产负债率0<50%6债务偿还率/二、断结论与建议（一）结论通过家庭财务指标分析表中，家庭财务数据与经验参考值的对比，分析如下：1、资产负债比率反映了家庭综合还债能力的高低。朱先生家庭是典型的农村保守型家庭，一般不会出现财务危机。2、结余比率和储蓄率反映了家庭控制开支的能力，经验数值应该在40%和30%以上，而我们的这项指标仅为30%,家庭储蓄能力较为弱。应该在支持方面加以控制。注意预算，勤于记账都是进行家庭财务管理的有效手段。3、经验表明，为了增强储蓄能力，可以考虑

6、通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展5/124、流动性比率的理想值在3-6之间。目前朱先生家庭的流动资产比率在3.3,说明至少能维持家庭3-4个月的开销，能够应付突发事件的发生。（二）问题及建议从家庭财务比率来看，流动性比例过低，无法满足家庭对资产的流动性需求；净储蓄率过大说明您的家庭在满足当年支出以外，还可将50%左右的净收入用于增加储蓄或者投资；净资产偿付比例过大一方面说明您的家庭负债压力较小，同时也说明您没有充分利用起自己的信用额度。家庭财富的增长过分依赖工资收入，投资性资产占有比例过低，良好的信用额度没有充分利用。因此，应当运用好家庭收支的结余、适当的提高投资性资产

7、以及回报率，是财富快速积累、顺利实现家庭理财目标的关键。通过以上分析可以看出，朱先生的家庭财务状况和收支情况相对稳定，债务负担也比较轻。但家庭资产结构单一，且储蓄所占比率太高，整个家庭财产管理过于保守，影响了家庭资产的收益性。另外，家庭保障仍略显不足，需要进一步加强。建议尽快调整资产结构，适度对基金和保险等产品加大投资，以实现资产长期保值、增值的理财目标。6/12第三章理财目标设定与投资规划一、理财目标通过上述财务状况的分析以及风险测评结论，结合朱先生的实际需求，归纳出家庭理财目标有如下：1、制定合理投资组合方案，提高投资收益率。2、完成女儿的大学教育经费的支出，为解决女儿毕业后就业问题积攒资

8、金。3、赡养双方父母，解决老人的赡养费用。4、筹划朱先生夫妻的退休后的养老规划。5、为女儿结婚筹集“婚房和装修款”。6、制定和筹划家庭全员的保障规划、目标可行性分析目标顺序目标内容距今年限金额/元年限内容短期目标教育经费0年1.2万1年完成女儿大学教育和就业经费；赡养双方老人，为双方父母定制保险。就业经费0年5000元1年中期目标养老经费5年10万35年夫妻二人养老经费；为女儿购置新房和结婚经费。结婚经费4年10万4年长期目标保障经费0年8万15年为家庭成员购买医疗保险和健康保险（注：目标开始时间为2014年）由于朱先生的女儿计划在2018结婚成家，届时家庭成员和财务情况都会发7/12生很大的

9、变化。因此根据朱先生家庭目前的家庭财务状况以及各项理财目标的轻重缓急，建议：中短期目标采取“目标并进法”予以实现，即从2013年起筹备女儿的教育经费和就业经费，老人赡养费用的同时，预留出一部分的经费给夫妻二人养老所用，同时利用现有住房中的一套置换新房为女儿结蜡时用。长期目标采用“目标顺序法”予以实现，即：在2018年中短期理财目标完成后，再重新规划长期目标如何实现。8/12第四章理财方案及重大事件规划一、重大事件的规划紧急备用金是个人或家庭用于应对突发事件的应急资金储备，通常为个人或家庭3-6个月的支出为宜。目前，朱先生家庭中有20000元的资金是定期存款，家庭的月支出为3300,流动性能比率

10、为3.33,基本合理。建议：1、将现有的2万元定期，1000元投资于货币基金，在兼顾流动性的同时，可获取更高的投资报酬率；15000存于银行卡中。2、“节流”+“定投”双管齐下：适当控制家庭的月开支，通过减少不必要的交通、通讯及交际应酬，将每月家庭开支减至3000。每月结余的一部分可以投入保险中。二、投资规划如何使现有的家庭金融资产保值升值，并将今后的收入结余投入到合理的投资资产配置理财目标所需资产配置单位：/万元理财目标资产配置储蓄配置投资方向及品种预期收益率投资品种紧急预备金2流动资产活期存款1%保险0.35固定资产定期存款5%教育金、就业金22流动资产国债6%女儿结婚费换房、及其他8装修

11、准备金2合计142.35（一）投资产品介绍：1、货币市场基金具有“拥有活期的便利，国债的收益”的美称，相比活期储蓄，货币基金有更高的收益（活期存款年利率0.91%,货币市场基金一般在3碗右）、优惠税率9/12（免税）以及高度流动性（赎回资金到帐时间为T+2）的特点。据“晨星”基金数据中心的统计表明，05年至今，货币市场基金平均收益率约为3%。2、债券型基金该类基金是以债券为主要投资对象，辅助参与打新股等投资渠道的基金，最大的特点是：收益稳定，风险较小。3、混合型基金混合型基金是指同时以股票，债券为投资对象的基金，主要的特点是根据市场的变化，股债仓位之间能灵活转换；相对债券和股票基金，仓位的上下

12、限较为宽松，在牛市行情中可以加大股票仓位，抓住投资时机，而熊市时，可以将大部分资金投入债市，以规避风险。4、股票型基金股票型基金具有集合投资、专业管理、分散风险、利益共享的特征，风险和收益均介于债券和股票之间。目前在开放基金市场中，股票型基金的数量和市场占比都是最大的。沙砾淘金，向小逸家庭推荐几个兼顾收益性和安全性的股票型基金。除此之外，银行系的信托理财产品也是合适的投资渠道。以银行依托，信托融资的企业资信可靠，预期收益也拥有很高的可操作性。当然，这样的投资组合并非一成不变，建议小逸适当关注宏观经济环境的变化，适当调整投资结构。止匕外，还是要经常留意各个投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时

13、吐故纳新。同时，也要保持一个良好的投资心态，不要因为短期内的市场波动而随意变更预设的投资行为。5、存款：安全性高、流动性好，但是收益性较差。是理财必备工具。任何理财的基础都来自于储蓄。6、国债：认的最安全的投资工具，往往收益略高于定期存款，但是流动性往往不佳。7、证券：主要指股票，典型的高风险、高收闪、高流动性投资工具。8、基金：基金是介于证券与储蓄之间的一种投资工具，具有中高收益、中低风险、流动性一般的特征，基金的收益率远高于存款但风险相对低于股票，因为交给专家组合投资，分散风险，流动性要比存款和股票低。10/129、银行理财产品：主要指由银行发行的各种结构性存款理财产品和集合信托理财产品。

14、这类产品往往与特定的投资工具挂钩，类似于特定投资用途的定期存款，流动性很差，而安全性往往高于基金与股票。10、外汇：一种风险对冲工具或风险投资工具。可规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，或从交易中获利；人民币尚未实现自由兑换。11、房地产：房地产的流动性较差，变现能力弱、变现周期长，但是在长时间来说房产的安全性远高于证券，收益也居于中等水平。能规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险。12、黄金和投资金币：虽不再与货币挂钩，仍是储备的重要对象。最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。13、期货

15、期权：可以说是所有投资工具与产品中风险最高的，产品复杂驾驭难度大，但可转移价格风险或获取风险利润，收益率也是最高的。（二）夫妻的保险计划家庭理财中，保险能够抵御家庭主要收入来源突然中断而对家庭财务带来的不良影响。朱先生夫妻参加了社会养老保险和基本医疗保险，但社保只能“保”而不能“包”，这就需要购买合适的商业保险做最有效的补充。根据朱先生的个人意愿以及目前家庭收入情况，因此必须考虑增加寿险的保额。（三）女儿的保险计划由于女儿还在上学，没有社会医疗保障，只在学校里参保了人身意外保险和大病保险生的女儿健康情况良好，所面临的最大风险是意外伤害，因此建议只需购买一些低保费、高保障的纯消费险种。三、职业规

16、划当今社会竞争激烈，建议朱先生在考虑家庭理财的同时，也要考虑女儿的职业规划。注重对能力的积累和价值的提升，除了职场的优秀表现之外，还要进行必要的进修和提高，参加业务培训非常重要。由于目前职业竞争的日趋激烈，职业教育费用也呈现水涨船高的态势。因而，建议朱先生每年都能预留一份职业教育基金。11/12第章风险揭示和税收规划一、以上规划方案是基于目前的市场情况作出的一些假设而制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，国家的房地产调控政策等都会对理财方案产生影响。二、生活支出除了受到物价水平的因素影响之外，如果考虑未来生活品质的提高、医疗、保健支出的加大，会影