保险的基本原则

1、第三章第三章保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 最大诚信原则最大诚信原则第二节第二节 保险利益原则保险利益原则第三节第三节 近因原则近因原则第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则足以影响保险人承保条件的事实。足以影响保险人承保条件的事实。F什么是最大诚信？什么是最大诚信？ 保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方保险合同当事人订立合同及有效期内应依法向对方提供影响决策的提供影响决策的实质性实质性 ，同时绝对信守合同订，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。立的约定与承诺。重要事实重要事实F什么是最大诚信原则？什么是最大诚信原则？ 保险合同当事人订立保险保险合同当事人订立保险合同及在合同的

2、有效期内，应合同及在合同的有效期内，应该向对方提供影响对方作出是该向对方提供影响对方作出是否缔约条件的全部实质性否缔约条件的全部实质性重要重要事实事实，同时绝对信守合同订立，同时绝对信守合同订立的约定与承诺，否则，受到损的约定与承诺，否则，受到损害的一方，可以以此为理由宣害的一方，可以以此为理由宣布合同无效或不履行合同的约布合同无效或不履行合同的约定义务或者责任，还可以对因定义务或者责任，还可以对因此受到的损害要求对方予以赔此受到的损害要求对方予以赔偿。偿。F为什么需要最大诚信？为什么需要最大诚信？F要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由要求要保人或被保人遵守最大诚信的理由 保险人核保依赖于要保

3、人所提供的数据，如数据不实保险人核保依赖于要保人所提供的数据，如数据不实则对于保险人及其它保户将不公平。则对于保险人及其它保户将不公平。信息不对称信息不对称保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险不是实体商品，而是对未来某项作为的承诺。保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保保险费由保险人所定，费率是否合理不是一般被保险人能了解的。险人能了解的。保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保保险契约由保险人单方拟定，且内容不是一般被保险人能了解的。险人能了解的。F最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容u告知告知u保证保证u弃权与禁止反言弃权与禁止反言告知的内容告知的内容订立保险合同，保

4、险人可以就保险标的或者被保险人订立保险合同，保险人可以就保险标的或者被保险人 的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的 条款内容。条款内容。保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险 人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。人在订立保险合同时应当向投保人明确说明。告知的方式告知的方式无限告知无限告知询问回答（我国采用）询问回答（我国采用）u投保人投保人 u保险人保险人 明确列示明确列示明确说明（我国采用）明确说明（

5、我国采用） 告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合告知不仅要求投保人在投保时遵循，而且在保险合同有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发同有效期内也同样要遵循。例如保险标的的危险情况发生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。生变化时，或发生保险事故索赔时都要如实申报。 违反告知义务的情形：违反告知义务的情形：u由于由于疏忽而未告知疏忽而未告知，或者对重要事实误认为不重要，或者对重要事实误认为不重要 而未告知。而未告知。u误告误告，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知，是指由于对重要事实认识的局限，包括不知 道、了解不全面或不准确而导致误告，但并非故意道、了解不全面或不准确而导

6、致误告，但并非故意 欺骗。欺骗。u隐瞒隐瞒，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定，是指明知某些事实会影响保险人承保的决定 或承保的条件而故意不告知。或承保的条件而故意不告知。u欺诈欺诈，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实，即怀有不良的企图，捏造事实，故意作不实 告知。告知。违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果 保证保证保证的保证的方式方式确认保证（保证过去及现在）确认保证（保证过去及现在）承诺保证（保证未来）承诺保证（保证未来） 明示保证明示保证默示保证默示保证：海上保险：海上保险 （适航、航道合法、运输合法）（适航、航道合法、运输合法）保证某种事项的作为与不为保证某种事项的作为

7、与不为 弃权与禁止反言弃权与禁止反言u 弃权：指保险合同当事人放弃在合同中可以主张的权利，弃权：指保险合同当事人放弃在合同中可以主张的权利， 通常指保险人放弃合同的解释权与抗辩权。通常指保险人放弃合同的解释权与抗辩权。 u禁止反言：弃权后不得再禁止反言：弃权后不得再 主张权力。主张权力。 保险人知道被保险人有违背约定的义务的情形，而作出保险人知道被保险人有违背约定的义务的情形，而作出下列行为的视为弃权：下列行为的视为弃权：P62 P62 投保人未如期交保费，保险人本可以解除合同，但保险人已知此种投保人未如期交保费，保险人本可以解除合同，但保险人已知此种 情形却仍旧收受补缴费用时，则证明保险人有

8、继续维持合同的意思情形却仍旧收受补缴费用时，则证明保险人有继续维持合同的意思 表示。表示。保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但扔要求投保保险事故发生后，保险人明知有拒绝赔付的抗辩权，但扔要求投保 人或者被投保人提供损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的人或者被投保人提供损失证明，因而增加投保人在时间及金钱上的 负担，视为保险人放弃抗辩权。负担，视为保险人放弃抗辩权。 保险事故发生后，保单将有人应于约定或死亡时间期限内通知保险保险事故发生后，保单将有人应于约定或死亡时间期限内通知保险 人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为放弃抗辩权。人，但如逾期通知，保险人仍表示接受的，视为放

9、弃抗辩权。 在寿险中的规定（在寿险中的规定（2 2年）年） 19971997年年1111月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，月，刘某在某保险公司业务员的说服下投保，1111月月1818日日保险公司签发了保险公司签发了“老来福终生寿险老来福终生寿险”及及“附加住院医疗保险附加住院医疗保险”。19981998年年9 9月，刘某因病住院，医疗费计月，刘某因病住院，医疗费计9158.309158.30元。元。19981998年年1010月，刘某持保月，刘某持保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保为由拒绝险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司以刘某带病投保为由拒绝赔付。刘某遂以该保险

10、公司为被告向人民法院提起诉讼刘某诉称，保赔付。刘某遂以该保险公司为被告向人民法院提起诉讼刘某诉称，保险公司认定刘某带病投保的根据是刘某险公司认定刘某带病投保的根据是刘某19981998年年9 9月诊治医院的病历记录，月诊治医院的病历记录，而病例记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口述不是而病例记录中关于刘某投保前患病的记载来源于口述，这种口述不是刘某所为，病例记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司始终没刘某所为，病例记录属于传来证据，没有证据效力，保险公司始终没提供可以认定刘某投保前患病的检验报告及医护人员证人证言等直接提供可以认定刘某投保前患病的检验报告及医护人员证人证言等直接证

11、据，保险公司的拒付保险金决定没有事实根据。另外，保险公司的证据，保险公司的拒付保险金决定没有事实根据。另外，保险公司的业务员在订立保险合同时，没有依法向刘某说明保险条款。被告保险业务员在订立保险合同时，没有依法向刘某说明保险条款。被告保险公司辩称，被告业务员在订立保险合同时已向原告刘某说明了保险条公司辩称，被告业务员在订立保险合同时已向原告刘某说明了保险条款，原告刘某在投保前已患有多种疾病，违反了如实告知义务，属于款，原告刘某在投保前已患有多种疾病，违反了如实告知义务，属于带病投保，被告有权解除合同，不承担保险责任，不退还保险费。带病投保，被告有权解除合同，不承担保险责任，不退还保险费。 法院

12、经审理查明，原告刘某于法院经审理查明，原告刘某于19971997年年1111月月8 8日向被告投保，被保日向被告投保，被保险人为原告自己，险种为险人为原告自己，险种为“老来福终生寿险老来福终生寿险”及及“附加住院医疗保附加住院医疗保险险”，前者投保十份，交纳保险费，前者投保十份，交纳保险费47804780元，后者投保元，后者投保2 2份，交纳保险份，交纳保险费费629629元。原告在投保单健康告知栏中，对两年内的健康检查、元。原告在投保单健康告知栏中，对两年内的健康检查、5 5年内年内疾病状况、目前患病或自觉症状等事项的回答均选择疾病状况、目前患病或自觉症状等事项的回答均选择“无无”，并在声，

13、并在声明栏中被保险人处签名，称对本保险合同条款和费率的规定及明栏中被保险人处签名，称对本保险合同条款和费率的规定及“投保投保须知须知”均已了解并同意遵守，且所填各项及被保险人健康告知均属事均已了解并同意遵守，且所填各项及被保险人健康告知均属事实。被告于实。被告于19971997年年1111月月1313日承保，出示了相应的保险单，原告患病在日承保，出示了相应的保险单，原告患病在保险责任期限内，花用医疗费保险责任期限内，花用医疗费9158.309158.30元。原告于元。原告于19981998年年1010月月1313日申日申请给付保险金，被告于请给付保险金，被告于19981998年年1111月月1

14、111日以原告投保前患有多种疾病为日以原告投保前患有多种疾病为由，拒绝给付，并解除合同。另查，原告在医院治疗期间，病历中明由，拒绝给付，并解除合同。另查，原告在医院治疗期间，病历中明确记载病史叙述者及可靠程度为：本人及亲属，可靠。既往史：七年确记载病史叙述者及可靠程度为：本人及亲属，可靠。既往史：七年前因患阑尾炎手术治疗，前因患阑尾炎手术治疗，3 3年前年前B B超发现胆囊结石，患冠心病超发现胆囊结石，患冠心病4 4年、高年、高粘高脂血症粘高脂血症3 3年、高血压年、高血压3 3年、糖尿病年、糖尿病2 2年，并配辅助检查及常规检查，年，并配辅助检查及常规检查，与病情相吻合与病情相吻合。 199

15、81998年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭年上半年，某新华书店发生水患，数千册图书遭水浸泡，造成直接经济损失水浸泡，造成直接经济损失5 5万余元。该新华书店万余元。该新华书店19971997年年底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险底曾向某保险公司投保了财产保险综合险，事后即向保险公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引公司索赔。保险公司经现场查勘，发现水患系水管爆裂引起，于是以因水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新起，于是以因水管爆裂属于除外责任为由而拒绝赔偿。新华书店声称保险公司代理人再承保时未向其说明水管爆裂华书店声称保险公司代理人再承保时未向其说明水管

16、爆裂属于除外责任，并向法院提出诉讼。试指出本案包含的保属于除外责任，并向法院提出诉讼。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。险学原理，并作评析。 1 1、含义、含义F一、保险利益的含义及性质一、保险利益的含义及性质注意注意 2 2、保险利益确定的条件、保险利益确定的条件u必须是合法的利益必须是合法的利益u必须是客观存在、确定的利益必须是客观存在、确定的利益u可以用货币计量的利益可以用货币计量的利益3 3、保险利益原则的含义、保险利益原则的含义 投保人以其所具有的保险利益的保险标的投保，投保人以其所具有的保险利益的保险标的投保，否则，保险人可以单方面宣布合同无效；当保险合同否则，保险人可以单方面

17、宣布合同无效；当保险合同生效后，投保人或被保险人失去了保险标的的保险利生效后，投保人或被保险人失去了保险标的的保险利益，则保险合同随之无效；当发生保险事故后，被保益，则保险合同随之无效；当发生保险事故后，被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利益。 4 4、保险利益的性质、保险利益的性质保险合同的客体保险合同的客体保险合同生效的依据保险合同生效的依据并非保险合同的利益并非保险合同的利益1 1、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益现有利益现有利益物权物权预期利益预期利益因财产所现有利益而存在确实可保的，依因财产所现有利益而存在确实可保的，依 法律

18、或合同产生的未来一定时期的利益。法律或合同产生的未来一定时期的利益。责任利益责任利益因被保险人对其第三者的民事损害行为依因被保险人对其第三者的民事损害行为依 法承担的赔偿责任。法承担的赔偿责任。 合同利益（货物运输险）合同利益（货物运输险）F二、各类保险的保险利益二、各类保险的保险利益2 2、人身保险的保险利益、人身保险的保险利益决定于投保人与被保险人之间的关系决定于投保人与被保险人之间的关系自己的身体或生命自己的身体或生命家人亲友家人亲友经济利益关系人经济利益关系人雇佣关系雇佣关系 3 3、财产保险与人身保险的保险利益确定依据、财产保险与人身保险的保险利益确定依据 人身保险标的的价值无法估价

19、，人身保险金额的人身保险标的的价值无法估价，人身保险金额的确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。确定是依据被保险人的需要与支付保险费的能力。 财产保险确定可保利益价值的依据是保险标的的财产保险确定可保利益价值的依据是保险标的的实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标实际价值。保险标的的实际价值即为投保人对保险标的所具有的可保利益的价值。的所具有的可保利益的价值。 三种通常做法三种通常做法F三、法律对保险利益的规定三、法律对保险利益的规定定义主义即在法律定义主义即在法律中给出保险利益的中给出保险利益的定义。凡符合定义定义。凡符合定义者，法律承认其具者，法律承认其具有保险利益；不符有保

20、险利益；不符合定义者，法律不合定义者，法律不承认具有保险利益。承认具有保险利益。采用定义主义的优采用定义主义的优点是，可以高度概点是，可以高度概括具有保险利益的括具有保险利益的所有情况，缺点是所有情况，缺点是人们对定义的理解人们对定义的理解可能产生歧义。可能产生歧义。列举主义即在法律列举主义即在法律中一一列举具有保中一一列举具有保险利益的各种情况。险利益的各种情况。凡未被列举者，法凡未被列举者，法律部承认其具有保律部承认其具有保险利益。列举主义险利益。列举主义虽然明确，易于辨虽然明确，易于辨认保险利益，但由认保险利益，但由于列举很难穷尽，于列举很难穷尽，一些不常见的、特一些不常见的、特殊情况下

21、的保险利殊情况下的保险利益有可能被遗漏，益有可能被遗漏，从而得不到法律的从而得不到法律的承认。承认。同意主义即法律规定，同意主义即法律规定，人身保险合同的被保险人身保险合同的被保险人同意订立的，法律就人同意订立的，法律就承认投保人对被保险人承认投保人对被保险人具有保险利益。同意主具有保险利益。同意主义只适用于人身保险合义只适用于人身保险合同，不适用于财产保险同，不适用于财产保险合同。同意主义虽然易合同。同意主义虽然易于辨认保险利益，但可于辨认保险利益，但可能会使一些实质上不具能会使一些实质上不具有保险利益的情况，在有保险利益的情况，在法律形式上被承认为具法律形式上被承认为具有保险利益。有保险利

22、益。 我国情况我国情况 1 1、保险利益的变动、保险利益的变动 转移转移在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让在保险合同有效期内，投保人将保险利益转让给他人。给他人。 消灭消灭由于保险标的灭失而消灭。由于保险标的灭失而消灭。 在财产险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而在财产险中，保险利益存在因继承、让与、破产等而 发生的转移，同保险标的的灭失而消灭的情况。发生的转移，同保险标的的灭失而消灭的情况。 在人身保险中，转移主要体现在债权债务关系而订立的合在人身保险中，转移主要体现在债权债务关系而订立的合同的继承与转让。同的继承与转让。F四、保险利益的变动、使用时限与坚持保险利益的意义四、保险利

23、益的变动、使用时限与坚持保险利益的意义 2 2、保险利益的适用时限、保险利益的适用时限 在财产险中，要求从保险合同订立到终止，始终都要求存在在财产险中，要求从保险合同订立到终止，始终都要求存在保险利益。保险利益。 在人身保险中，强调在保险合同订立时必须具有，而事故发在人身保险中，强调在保险合同订立时必须具有，而事故发生时则不要求。生时则不要求。原因原因：人险多为长期合同，投保人与被保险人的关系容易：人险多为长期合同，投保人与被保险人的关系容易变化。变化。 3 3、坚持保险利益的原则、坚持保险利益的原则防止赌博发生防止赌博发生防止道德危险发生防止道德危险发生限制了赔付的最高金额限制了赔付的最高金

24、额 A A（男）与（男）与B B（女）为大学同学，在读期间两人确定了（女）为大学同学，在读期间两人确定了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，为了恋爱关系。毕业之后两人分配工作到了不同的地方，为了给他一个惊喜，给他一个惊喜，B B悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为悄悄为他投保了一份人寿保单，准备作为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当A A从外地匆匆赶往从外地匆匆赶往B B所在的城市时，却遭遇了翻车事故，所在的城市时，却遭遇了翻车事故，A A当场死亡。当场死亡。B B悲痛之悲痛之余想到了自己为余想到了自己为A A投保的保单，于是向保险公司请求支付死

25、投保的保单，于是向保险公司请求支付死亡保险金亡保险金2 2万元。万元。 保险公司在核保时，得知保险公司在核保时，得知A A这份人寿保险是在本人不知这份人寿保险是在本人不知情的情况下，由情的情况下，由B B擅自购买的。于是，保险公司便以擅自购买的。于是，保险公司便以B B没有没有保险利益为由，拒绝给付保险金。保险利益为由，拒绝给付保险金。B B因此将保险公司告上法因此将保险公司告上法庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。庭，判决结果：法院最终支持了保险公司的主张。 19991999年年1212月月1010日，张某将自己已购得二居室公有房及屋内财产日，张某将自己已购得二居室公有房及屋内财产投

26、保了家庭财产保险，房屋的保险金额为投保了家庭财产保险，房屋的保险金额为3030万元，家用电器的保险万元，家用电器的保险金额为金额为8 8万元，其他财产的保险金额为万元，其他财产的保险金额为8 8万元，保单中载明：在保险万元，保单中载明：在保险期限内，保险标的被转卖，转让或赠与他人，或保险表的的危险程期限内，保险标的被转卖，转让或赠与他人，或保险表的的危险程度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。张某一度增加时，应在七日之内通知保险公司，并办理批改手续。张某一直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，直认为自己的居住条件不够好，长时间以来非常注意楼市的动态，终于于终于

27、于20002000年年4 4月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公月如愿以偿搬进了一栋三居室新居。在得知已购公有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主有住房可以上市出售的情况后，张某立即向当地政府房地产行政主管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出管部门提出申请，经审核，房地产行政主管部门作出准予其上市出售的书面意见，经朋友介绍，张某将原来的售的书面意见，经朋友介绍，张某将原来的 二居室房屋转卖给了二居室房屋转卖给了赵某，赵某，5 5月月5 5日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定以星期后去日，赵某将全部房款付清并入住，双方商定以星期后去房地产交易管理

28、部门办理交易过户手续。不料，房地产交易管理部门办理交易过户手续。不料，5 5月月1010日，因赵某日，因赵某在使用煤气后未将阀门关紧引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事在使用煤气后未将阀门关紧引发火灾，致使房屋遭受严重损失。事发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。发后，赵某找到张某，于是张某向保险公司提出索赔。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。试指出本案包含的保险学原理，并作评析。（一）（一）近因近因是指引起保险标的损失的，直接的、最有效是指引起保险标的损失的，直接的、最有效的、起决定作用的因素。的、起决定作用的因素。F一、近因原则的含义一、近因原则的含义（二）（二）近因原则近因原

29、则若引起保险事故发生，造成保险标的损若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若金失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿责任；若金银属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。银属于除外责任，则保险人不负赔偿责任。强调并非时间上、强调并非时间上、空间上最近的原因空间上最近的原因（一）认定近因原则的基本方法（一）认定近因原则的基本方法从原因推断结果从原因推断结果，即从最初的事件出发，按逻辑推理至最，即从最初的事件出发，按逻辑推理至最终的损失发生。最初的事件就是最后的事件的近因。终的损失发生。最初的事件就是最后的事件的近因。从结果推断原因从结果推断原因，即从损失

30、开始，从后往前推，追溯到最，即从损失开始，从后往前推，追溯到最初事件，没有中断，则最初事件是近因（同上例）。初事件，没有中断，则最初事件是近因（同上例）。 F二、近因原则的应用二、近因原则的应用雷击雷击树折后压坏房屋树折后压坏房屋电器损坏电器损坏（二）近因认定和保险责任的确定（二）近因认定和保险责任的确定单一原因单一原因近因近因多种原因多种原因 多种原因并存多种原因并存 关键关键在多种原因是否存在在多种原因是否存在除外责任除外责任，造成的结果是否，造成的结果是否可以分解可以分解均为保险责任均为保险责任赔；赔；均为除外责任均为除外责任不赔；不赔；无除外责任且无除外责任且只要有一种只要有一种是承保

31、责任是承保责任赔；赔；有保险责任又有除外责任：损失可分有保险责任又有除外责任：损失可分 损失不可分损失不可分推定除外责任为近因推定除外责任为近因 多种原因连续发生多种原因连续发生 多种原因连续发生，并且前因和后因存在多种原因连续发生，并且前因和后因存在未中断的因果关系未中断的因果关系，则则最先发生最先发生并造成一连串事故的原因就是近因。并造成一连串事故的原因就是近因。 一连串原因发生一连串原因发生新的独立的原因介入新的独立的原因介入 该新原因该新原因为近因。是保险责任为近因。是保险责任赔；是除外责任赔；是除外责任除外除外责任责任之前之前的损失要赔（意外导致的疾病死亡）；的损失要赔（意外导致的疾

32、病死亡）；之后之后的不赔。的不赔。 某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工旅游。车在高速路上行驶时，突然从后面巴，组织员工旅游。车在高速路上行驶时，突然从后面飞驶而来一部大货车（后经交警裁定，大货车为违章快飞驶而来一部大货车（后经交警裁定，大货车为违章快速超车）。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰速超车）。公司大巴来不及避让，两车同向侧面严重碰撞。公司员工撞。公司员工A A和和B B受了重伤，立即被送入附加医院急救。受了重伤，立即被送入附加医院急救。A A因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小因颅脑受到重度损伤，且失血

33、过多，抢救无效，于两小时后死亡。时后死亡。B B在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全心肌梗塞，于第二天死亡。而在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币民币1010万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：A A一向身体健康，而一向身体健康，而B B则患心脏病多年。则患心脏病多年。 根据根据人

34、身意外伤害条款人身意外伤害条款及及人身意外伤害保险伤残人身意外伤害保险伤残给付标准给付标准保险公司作出如下核定及给付：保险公司作出如下核定及给付：首先首先，车祸属意外事故；，车祸属意外事故；其次其次，核定，核定A A死亡的近因是车祸，属保险责任，给付死亡的近因是车祸，属保险责任，给付A A死死亡保险金人民币亡保险金人民币1010万元。另外，核定万元。另外，核定B B丧失了一条大腿丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付的近因是车祸，属保险责任，给付B B人民币人民币5 5万元意外伤万元意外伤残保险金。残保险金。最后最后，核定，核定B B死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责死亡的近因是急性心

35、肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险金。任，不予给付死亡保险金。 19981998年年6 6月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地月，王某为自己所经营的零售店铺以及店内货物向当地保险公司投保财产保险。店铺保险金额为保险公司投保财产保险。店铺保险金额为1515万元，店内货物的保险万元，店内货物的保险金额为金额为3 3万元。并在签单时一次缴清了保险费。万元。并在签单时一次缴清了保险费。19981998年年7 7月月2828日下午，日下午，店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的只要店铺因电线老化失火。王某在无法扑灭大火的情况下将店内的只要货物搬出放置街边。由于王某的货物基

36、本上属于生活零用物品，街货物搬出放置街边。由于王某的货物基本上属于生活零用物品，街上旁观的人又比较多。王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货上旁观的人又比较多。王某毫不提防的情况下，发生了群众哄抢货物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩物的事件。最后王某放置在街边的货物基本上被抢劫一空，仅剩30003000元余货。而王某店铺已经被完全烧毁。事故发生后，王某向当元余货。而王某店铺已经被完全烧毁。事故发生后，王某向当地保险公司提出索赔。保险公司以为对店铺损失地保险公司提出索赔。保险公司以为对店铺损失1515万元应当赔偿，万元应当赔偿，王某未搬出店铺的那部分货物的损失王某未搬出店铺

37、的那部分货物的损失1 1万元也应当赔偿。而对于因群万元也应当赔偿。而对于因群众哄抢的众哄抢的1700017000元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该元货物损失，保险公司拒绝赔偿。因为，抢劫属于该保单中责任免除项目，对这部份损失，保险公司无须赔偿。双方争保单中责任免除项目，对这部份损失，保险公司无须赔偿。双方争执不果而诉讼。执不果而诉讼。 试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。试指出本案包含的保险学基本原理，并作评析。是指当保险标的发生是指当保险标的发生保险责任范围内的损失，保险责任范围内的损失，被保险人有权按照合同的被保险人有权按照合同的约定获得保险的赔偿，用约定获得保险的赔偿，

38、用于弥补被保险人的损失，于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而但被保险人不能因损失而获得额外的利益。获得额外的利益。F一、损失补偿原则的含义一、损失补偿原则的含义损失赔偿方式损失赔偿方式 第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式 比例计算赔偿方式比例计算赔偿方式 限额赔偿方式限额赔偿方式损失补偿原则的补偿限制损失补偿原则的补偿限制以实际损失为限以实际损失为限以保险利益为限以保险利益为限以保险金额为限以保险金额为限第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式是指把保险财产的价值分为两个第一损失赔偿方式是指把保险财产的价值分为两个部分，第一部分为部分，第一部分为保险金额以内保险金额以内的部分，保

39、险人对其承的部分，保险人对其承担赔偿责任。第二部分是担赔偿责任。第二部分是超过保险金额超过保险金额的部分，保险人的部分，保险人不承担赔偿责任。不承担赔偿责任。（）当损失金额（）当损失金额保险金额时：保险金额时： （）当损失金额保险金额时：（）当损失金额保险金额时： 赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额 赔偿金额保险金额赔偿金额保险金额比例计算赔偿方式比例计算赔偿方式比例赔偿计算方式是按保障程度计算。比例赔偿计算方式是按保障程度计算。保障程度保险金额损失当时保险财产的实际价值保障程度保险金额损失当时保险财产的实际价值赔偿金额损失金额赔偿金额损失金额保障程度保障程度限额赔偿方式限额赔偿方式 限额赔偿方

40、式是指保险人在保险财产损失超过一定限限额赔偿方式是指保险人在保险财产损失超过一定限度时才负赔偿责任或只对不超过限度的损失才负赔偿责任度时才负赔偿责任或只对不超过限度的损失才负赔偿责任的一种计算赔偿方式，又称的一种计算赔偿方式，又称“限额责任赔偿方式限额责任赔偿方式”。它有两种形式：它有两种形式： u超过一定限额赔偿超过一定限额赔偿。即保险人规定免除责任的限额，。即保险人规定免除责任的限额， 限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失，限额内的损失，保险人不予赔偿；超过限额的损失， 保险人负责赔偿保险人负责赔偿。（免赔的设定）（免赔的设定）u超过一定限额不赔偿超过一定限额不赔偿，即保险人规定赔

41、款的最高限额，即保险人规定赔款的最高限额， 限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失，限额内的损失，保险人负责赔偿；超过限额的损失， 保险人不予赔偿。保险人不予赔偿。（责任险的理赔）（责任险的理赔）（四）损失补偿原则的例外（四）损失补偿原则的例外 人身保险人身保险 定值保险定值保险 重置价值保险重置价值保险 施救费用的赔偿施救费用的赔偿保险保险 保障保障人身保险人身保险人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金人身保险不是补偿性合同，而是给付性合同。保险金额是是根据被保险人的需要和支付能力来确定的，当保险额是是根据被保险人的需要和支付能力来确定的，当保险事故发生时，保险人按照双方事先约

42、定的金额给付。所以事故发生时，保险人按照双方事先约定的金额给付。所以，损失补偿原则不适用于人身保险。，损失补偿原则不适用于人身保险。定值保险定值保险是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保是指保险合同双方当事人在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当险标的的价值，并以此确定保险金额，视为足额投保。当保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市场价格如何保险事故发生时，不论保险标的损失当时的市场价格如何，保险人均按损失程度十足赔偿。其计算公式为：，保险人均按损失程度十足赔偿。其计算公式为：保险赔款保险金额保险赔款保险金额损失程度（）损失程度（）在这种情况下，保

43、险赔款有可能超过实际损失，因此，在这种情况下，保险赔款有可能超过实际损失，因此，它是损失补偿原则的例外。（海洋运输货物）它是损失补偿原则的例外。（海洋运输货物）重置价值保险重置价值保险u是指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成是指以被保险人重置或重建保险标的所需要费用或成本确定保险金额的保险。本确定保险金额的保险。u由于通货膨胀的因素，有些财产（例如：建筑物或机器由于通货膨胀的因素，有些财产（例如：建筑物或机器设备等）即便是按实际价值足额投保，保险赔款也不足以设备等）即便是按实际价值足额投保，保险赔款也不足以进行重置。因此保险人允许投保人按照超过保险标的实际进行重置。因此保险人允许投保人

44、按照超过保险标的实际价值的重置价值投保，发生损失时，按照重置费用赔付。价值的重置价值投保，发生损失时，按照重置费用赔付。u这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以这样就可能出现保险赔款大于实际损失的情况，所以它也是损失补偿原则的例外。它也是损失补偿原则的例外。施救费用施救费用u 我国保险法第条规定：保险事故发生时，被保险我国保险法第条规定：保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。其所人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。其所支出的必要的合理的费用，由保险人承担。支出的必要的合理的费用，由保险人承担。u 保险人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另保险

45、人承担的数额在保险标的的损失赔偿金额以外另行计算，最多不超过保险金额的数额。行计算，最多不超过保险金额的数额。（一）重复保险的损失分摊原则（一）重复保险的损失分摊原则1 1、： 在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被取适当的分摊方法，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿又不会超过其损失，获得额外保险人既能得到充分的补偿又不会超过其损失，获得额外的利益。的利益。F二、损失补偿原则的派生原则二、损失补偿原则的派生原则 （1 1）比例责任分摊（以保险金额为基础）比例责任分摊（以保险

46、金额为基础）各保险人承担的赔偿金额各保险人承担的赔偿金额= =损失金额损失金额* *承保比例承保比例承保比例承保比例= =该保险人承保的保险金额该保险人承保的保险金额/ / 所有保险人承保的保险金额总和所有保险人承保的保险金额总和（2 2）限额责任分摊（以赔偿金额为基础）限额责任分摊（以赔偿金额为基础）各保险人承担的赔偿金额各保险人承担的赔偿金额= =损失金额损失金额 * * 赔偿比例赔偿比例赔偿比例赔偿比例= =该保险人承保的赔偿限额该保险人承保的赔偿限额/ / 所有保险人承保的赔偿限额总和所有保险人承保的赔偿限额总和（3 3）顺序责任分摊方式（有失公平）顺序责任分摊方式（有失公平）（二）代

47、位原则（二）代位原则u代位追偿代位追偿 u物上代位物上代位 保险人按照法律或保险合同约定，对被保险人所保险人按照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对保险责任的第三方进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权，分为代位追偿和物上代位。标的的所有权，分为代位追偿和物上代位。 代位追偿（权利代位）代位追偿（权利代位）取得的条件：取得的条件：损害事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。损害事故发生的原因，受损标的，都属于保险责任范围。保险事故的发生是由第三者的责任

48、造成的，肇事者依法应保险事故的发生是由第三者的责任造成的，肇事者依法应对被保险人承担民事赔偿责任。对被保险人承担民事赔偿责任。保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿义务后，才有保险人按照合同的规定对被保险人履行赔偿义务后，才有权取得代位追偿权。权取得代位追偿权。 权益范围：权益范围：l其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为，如果保险人从第其享有的权益以其对被保险人偿付的金额为，如果保险人从第三章责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应三章责任方追偿的金额大于其对被保险人的赔偿，则超出部分应该归被保险人所有。该归被保险人所有。l当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人当

49、第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。有权就未取得赔偿部分向第三者请求赔偿。l特别规定：除被保险人的家庭成员或其组成员故意造成特别规定：除被保险人的家庭成员或其组成员故意造成 的保险的保险事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代事故外，保险人不得对被保险人的家庭成员或其组成人员行使代位追偿的权利。位追偿的权利。代位追偿原则不适用于人身保险代位追偿原则不适用于人身保险我国我国保险法保险法第条规定：第条规定：“人身保险的被保险人因第三人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保者的行为而发生死

50、亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。”取得代位追偿权的方式：取得代位追偿权的方式： 一般有两种一般有两种：法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认。法定取得，即权益的取得无须经过任何人的确认。约定取得，即权益的取得必须经过当事人的磋商确认。约定取得，即权益的取得必须经过当事人的磋商确认。在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险在实践中，保险人支付保险赔款后，通常要求被保险人出具人出具“权益转让书权益转让书”。从法律规定上看，这并非权益。从法律规定上看，这并非权益转让的要

51、件，所以，被保险人是否出具并不影响保险人转让的要件，所以，被保险人是否出具并不影响保险人取得代位追偿权。取得代位追偿权。被保险人有协助保险人追偿损失的义务被保险人有协助保险人追偿损失的义务 物上代位（所有权代位）物上代位（所有权代位）取得条件取得条件 ：推定全损推定全损，是指保险标的遭受保险事故尚未达到，是指保险标的遭受保险事故尚未达到完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或完全损毁或完全灭失的状态，但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时者修复和施救费用将超过保险价值；或者失踪达到一定时间，保险人按照全损处理的一种推定性的损失。间，保险人按照全损处

52、理的一种推定性的损失。全损或推定全损全损或推定全损保险人全额赔付保险人全额赔付方式方式委付：委付：委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经委付是一种放弃物权的法律行为，在海上保险中经常采用。常采用。 保险标的推定全损时，将保险标的的一切权利转保险标的推定全损时，将保险标的的一切权利转移给保险人而请求保险人全额赔付的请求。移给保险人而请求保险人全额赔付的请求。 委付成立后，保险人应全额赔付损失，同时获得委付成立后，保险人应全额赔付损失，同时获得委付财产的全部权利和义务。委付财产的全部权利和义务。委付成立的条件委付成立的条件u委付必须由被保险人向保险人提出。委付必须由被保险人向保险人提出。u委

53、付应就保险标的的全部。委付应就保险标的的全部。u委付不得附有条件。委付不得附有条件。u委付必须经过保险人的同意。委付必须经过保险人的同意。委付与代位求偿的联系和区别委付与代位求偿的联系和区别共同点共同点在完成理赔后，行使在完成理赔后，行使得权利转让得权利转让目的都是为了维护保目的都是为了维护保险人利益险人利益不同点不同点前提条件不同前提条件不同行使时间不同行使时间不同保险人地位不同保险人地位不同适应范围不同适应范围不同保险人的收益不同保险人的收益不同 个体运输户王某为自己载重量为个体运输户王某为自己载重量为18吨的重型汽车足额投保车辆损失吨的重型汽车足额投保车辆损失险险30万元和第三者责任险万

54、元和第三者责任险3万元，保险期限为万元，保险期限为1年。在保险期限内的某年。在保险期限内的某一天，王某运货途中，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，一天，王某运货途中，在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着，王某重型汽车损坏，车上装的货物损失，人也受伤。但卡车损坏严重，王某重型汽车损坏，车上装的货物损失，人也受伤。但卡车损坏严重，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，卡车司机没有受伤，惊吓中卡车司机弃车而逃，于是王某紧急施救，花费花费5000元。保险公司勘察了现场。交通部门认定，此起交通事故由元。保险公司勘察了现场。交通部门认定，此起交通事故由卡车司机负全责。事后，王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型卡车司机负全责。事后，王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型车的车损为车的车损为15万元，卡车的车损为万元，卡车的车损为10万元，重型汽车上的货物损失估万元，重型汽车上的货物损失估价为价为1.2万元，王某受伤医治费用万元，王某受伤医治费用1000元。保险公司根据合同约定，对元。保险公司根据合同约定，对于王某的汽车的车损于王某的汽车的车损15万元，依据损失额