第七章保险基本原则之损失补偿原则

1、损失补偿原则(principle of indemnity)n损失补偿原则损失补偿原则的含义、意义，补偿限制的含义、意义，补偿限制n损失补偿原则的派生原则损失补偿原则的派生原则n代位原则代位原则n重复保险重复保险的损失的损失分摊原则分摊原则n一、损失补偿原则的一、损失补偿原则的含含义义n1、什么叫损失补偿原则？什么叫损失补偿原则？u当保险标的发生当保险标的发生保险责任范围内的损失保险责任范围内的损失时时，被，被保险人有权按照合同约定，获得保险人有权按照合同约定，获得保险保险赔偿赔偿，用，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。失而获

2、得额外的利益。 两重含义：两重含义： 质的规定性：有损失有赔偿，无损失无赔偿；质的规定性：有损失有赔偿，无损失无赔偿； 量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，量的规定性：损失补偿以被保险人的实际损失为限，而不能使其获得额外的利益而不能使其获得额外的利益。 n2、为什么要坚持损失补偿原则为什么要坚持损失补偿原则？（意义）u能维护保险双方的正当利益，真正发挥保险的能维护保险双方的正当利益，真正发挥保险的经济补偿职能。经济补偿职能。u能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。能防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益。u能防止道德危险的发生。能防止道德危险的发生。u主要适用于财产保险以及其它补

3、偿性保险合同。主要适用于财产保险以及其它补偿性保险合同。n二、损失补偿原则的二、损失补偿原则的补偿限制补偿限制1.1.损失补偿以保险人的实际损失为限损失补偿以保险人的实际损失为限2.2.损失补偿以投保人投保的保险金额为限损失补偿以投保人投保的保险金额为限3.3.损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益损失补偿以投保人或被保险人所具有的保险利益为限为限n三、损失补偿原则的派生原则三、损失补偿原则的派生原则u代位原则；代位原则；u保险委付；保险委付；u重复保险重复保险的损失分摊的损失分摊原则。原则。n1、代位原则u什么叫代位原则？在财产保险中，保险标的发生保险事故造成在财产保险中，保险标的发生保

4、险事故造成推定全损，或者保险标的由于第三者责任导推定全损，或者保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔致保险损失，保险人按照合同的约定履行赔偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或偿责任后，依法取得对保险标的的所有权或对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。对保险标的损失负有责任的第三者的追偿权。 u为什么要坚持代位追偿原则？为什么要坚持代位追偿原则？防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利；和第三者责任方同时获得赔偿而额外获利；为了维护社会公共利益，保障公民、法人的合为了维护社会公共利益，保障公民

5、、法人的合法权益不受侵害。使致害人无论如何都应承担法权益不受侵害。使致害人无论如何都应承担损害赔偿责任，维护保险人的合法权益损害赔偿责任，维护保险人的合法权益。还有利于被保险人即使获得经济补偿还有利于被保险人即使获得经济补偿u代位原则的主要内容代位原则的主要内容代位追偿代位追偿物上代位物上代位u代为追偿代为追偿：l即追偿权的代位。在财产保险中，保险标的即追偿权的代位。在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。的索赔权。l代为追偿代为追偿产生的条件：产生的

6、条件：损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责损害事故发生的原因、受损的标的，都属于保险责任范围；任范围；被保险人要求第三者赔偿被保险人要求第三者赔偿；保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权获得代位追偿权。才有权获得代位追偿权。u物物上代位：上代位：l保险标的遭受保险责任范围内的损失，保保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权项标的的所有权。l物上代位产生的基础：物上代位产生的基础：推定全损推定全损(constructive total loss)(

7、constructive total loss)保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或灭保险标的遭受保险事故后尚未完全损毁或灭失但实际全损已不可避免；或者修复和施救失但实际全损已不可避免；或者修复和施救费用超过保险价值；或得失踪超过一定时间，费用超过保险价值；或得失踪超过一定时间，保险人按照全部损失处理的一种推定性的损保险人按照全部损失处理的一种推定性的损失。失。n物上代位一般通过委付实现物上代位一般通过委付实现委付委付(abandonment)(abandonment)： 保险标的发生推定全损时，投保人或被保保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，险人将保险标

8、的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为。l 委付成立的条件：委付成立的条件：委付以保险标的推定全损为条件；委付以保险标的推定全损为条件；委付必须由被保险人向保险人提出；（须在委付必须由被保险人向保险人提出；（须在法定时间内提出）法定时间内提出）委付应就保险标的的全部；委付应就保险标的的全部； 委付不得附有条件；委付不得附有条件；委付必须经过保险人的同意；委付必须经过保险人的同意； l 委付成立后的效力：委付成立后的效力：被保险人有权要求保险人按照保险合同约定被保险人有权要求保险人按照保险合同约定的保险金额全额赔偿；的保险金额全额

9、赔偿；保险人将被保险人对该保险标的的所有权利保险人将被保险人对该保险标的的所有权利和义务一并转移接收。和义务一并转移接收。l 委付与代位追偿权的区别：委付与代位追偿权的区别：在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额在代位追偿中，保险人只能获得保险赔偿金额内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该内的追偿权；而在委付中，保险人则可享有该项标的的一切权利，包括标的所有权及处置权项标的的一切权利，包括标的所有权及处置权等。等。代位追偿只是一种纯粹的追偿权，保险人无须代位追偿只是一种纯粹的追偿权，保险人无须承担其它义务；而在委付中，则是权利与义务承担其它义务；而在委付中，则是权利与义务全部接收。全部接收

10、。 n二.重复保险分摊原则 什么叫重复保险？ 投保人以同一保险标的、同一保险利益，投保人以同一保险标的、同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的的价值。险，保险金额总和超过保险标的的价值。n什么叫重复保险分摊原则？什么叫重复保险分摊原则？在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各在重复保险的情况下，当保险事故发生时，各保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，保险人应采取适当的分摊方法分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过使被保险人既能得到充分的补偿，又不会超过其实际损失而获得额外的利益。其实际损失而获得

11、额外的利益。n重复保险的各保险人怎么分摊赔款？重复保险的各保险人怎么分摊赔款？u比例责任分摊方式：比例责任分摊方式：u各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比各保险人按其所承保的保险金额与总保险金额的比例分摊保险赔偿责任。例分摊保险赔偿责任。u该方式在实务中应用较多，我国该方式在实务中应用较多，我国保险法保险法规定：规定：对于重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其对于重复保险除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。u限额责任分摊方式：限额责任分摊方式：u又称又称“独立责任分摊独立责任分摊”。以在没有重复保险。以在没有重复保险的情况下，各保险人依其承保的保险金额而的情况下，各保险人依其承保的保险金额而应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总应负的赔偿限额与各保险人应负赔偿限额总和的比例承担损失赔偿责任。和的比例承担损失赔偿责任。u各保险人承担的赔款各保险人承担的赔款= =损失金额损失金