我国商业银行发展中间业务的现状

1、我 国 商 业 银 行 发 展 中 间 业 务 的 现 状 、 问 题 与 对 策 叶 小 伟       施 菱摘 要 商 业 银 行 积 极 稳 妥 地 发 展 中 间 业 务 ， 既 是 摆 脱 七 次 降 息 以 来 ， 存 货 利 差 日 趋 减 小 ， 利 润 趋 微 困 境 的 需 要 ， 也 是 应 对 加 入 WTO后 外 资 银 行 冲 击 的 理 性 选 择 。 本 文 拟 从 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 发 展 现 状 入 手 ， 通 过 国 际 比 较 发 现 其 问 题 ， 揭 示 其 成

2、因 ， 在 此 基 础 上 提 出 若 干 对 策 。 关 键 词 商 业 银 行    发 展    中 间 业 务    问 题    对 策 1 我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 发 展 现 状 所 谓 中 间 业 务 ， 是 指 银 行 不 需 动 用 自 己 的 资 金 ， 依 托 业 务 、 技 术 、 机 构 、 信 誉 和 人 才 等 优 势 ， 以 中 间 人 的 身 份 代 理 客 户 承 办 收 付 和 其 他 委 托 事 项 ， 提 供

3、 各 种 金 融 服 务 并 据 以 收 取 手 续 费 的 业 务 。 它 与 资 产 业 务 、 负 债 业 务 共 同 构 成 商 业 银 行 的 三 大 业 务 类 型 。 中 间 业 务 种 类 繁 多 ， 不 胜 枚 举 。 根 据 巴 塞 尔 委 员 会 的 划 分 ， 银 行 中 间 业 务 大 致 可 分 为 四 类 ： 1、 商 业 银 行 提 供 的 各 类 担 保 业 务 。 主 要 包 括 贷 款 偿 还 担 保 、 履 约 担 保 、 票 据 承 兑 担 保 、 备 用 信 用 证 等 ； 2、 贷 款 承 诺 业 务 。 主 要 有 贷 款 限 额 、 透 支 限

4、 额 、 备 用 贷 款 承 诺 和 循 环 贷 款 承 诺 等 ； 3、 金 融 工 具 创 新 业 务 。 主 要 包 括 金 融 期 货 、 期 权 业 务 、 货 币 及 利 率 互 换 业 务 等 。 · 4、 传 统 中 间 业 务 。 包 括 结 算 、 代 理 、 信 托 、 租 赁 、 保 管 、 咨 询 等 业 务 。 我 国 商 业 银 行 长 期 以 来 靠 存 贷 利 差 谋 生 ， 而 对 中 间 业 务 的 发 展 不 甚 重 视 。 但 随 着 我 国 金 融 体 制 改 革 的 不 断 深 入 和 加 入 WTO的 日 益 临 近 以 及 经 济 发

5、 展 对 金 融 需 求 的 推 动 ， 国 内 各 商 业 银 行 逐 步 认 识 到 加 快 中 间 业 务 发 展 的 重 要 意 义 ， 开 始 积 极 拓 展 业 务 领 域 ， 使 中 间 业 务 的 品 种 、 规 模 和 收 入 都 得 到 了 一 定 的 发 展 。 表 现 在 ： 1、 业 务 品 种 不 断 增 加 。 以 工 行 为 例 ， 据 统 计 ， 到 2000年 底 该 行 已 开 办 各 项 中 间 业 务 品 种 达 261个 ， 是 目 前 国 内 开 办 中 间 业 务 品 种 最 多 的 银 行 。 2、 业 务 规 模 迅 速 扩 大 。 20多

6、年 来 ， 随 着 中 间 业 务 品 种 的 增 多 ， 交 易 量 也 呈 迅 速 增 长 态 势 。 以 人 民 币 结 算 业 务 为 例 ， 1998年 已 达 157 15亿 元 ， 为 1978年 的 15 11倍 。 尤 其 是 信 用 卡 市 场 的 发 展 更 令 人 瞩 目 ， 1987年 全 国 信 用 卡 交 易 量 只 有 0 2亿 元 ， 到 1998年 底 ， 仅 4家 国 有 独 资 商 业 银 行 信 用 卡 交 易 量 就 已 超 过 16751亿 元 。 3、 业 务 收 入 有 所 增 长 。 1978年 我 国 商 业 银 行 非 利 差 收 入 占

7、 总 收 入 的 比 重 平 均 不 到 1 ， 至 2000年 底 ， 该 比 例 已 达 7 左 右 。 2 国 际 比 较 与 存 在 的 主 要 问 题 可 以 说 ， 经 过 20多 年 的 培 育 和 发 展 ， 我 国 商 业 银 行 的 中 间 业 务 与 往 昔 已 不 可 同 日 而 语 。 但 与 发 达 国 家 相 比 ， 仍 有 很 大 差 距 。 2.1 品 种 少 ， 层 次 低 。 目 前 西 方 国 家 普 遍 实 行 混 业 经 营 制 度 ， 其 中 间 业 务 品 种 不 仅 包 括 传 统 的 商 业 银 行 业 务 ， 还 将 信 托 业 务 、 证

8、 券 业 务 、 保 险 业 务 等 囊 括 其 中 。 而 我 国 商 业 银 行 由 于 受 分 业 经 营 所 限 ， 只 能 从 事 传 统 商 业 银 行 业 务 。 其 中 间 业 务 主 要 集 中 在 代 收 代 付 、 结 算 、 结 售 汇 等 筹 资 功 能 强 、 操 作 简 单 的 劳 务 型 业 务 上 ， 而 很 少 能 利 用 其 信 息 、 技 术 、 人 才 等 优 势 从 事 诸 如 代 客理 财 、 为 企 业 并 购 或 资 产 重 组 提 供 项 目 融 资 等 高 层 次 的 智 力 型 业 务 。2.2 规 模 小 ， 效 益 差 。 据 国 际

9、 清 算 银 行 统 计 ， 1986年 美 国 银 行 业 中 间 业 务 量 就 已 达 121880亿 美 元 ， 其 中 7家 最 大 银 行 的 中 间 业 务 比 贷 款 业 务 高 一 倍 有 余 。 从 收 入 来 看 ， 国 外 同 业 的 中 间 业 务 收 入 一 般 占 到 总 收 入 的 40 一 50 ， 高 者 如 花 旗 银 行 甚 至 达 到 79 83 。 而 我 国 以 中 间 业 务 水 平 在 同 行 中 名 列 前 茅 的 工 行 为 例 ， 2000年 该 行 上 述 指 标 仅 为 7 48 ， 差 距 之 大 ， 由 此 可 见 一 斑 。 2

10、.3 服 务 手 段 落 后 。 国 外 银 行 中 间 业 务 的 服 务 手 段 科 技 化 程 度 高 。 以 美 洲 银 行 为 例 ， 该 行 有 45万 个 间 接 自 动 转 账 账 户 ， 能 提 供 多 种 账 户 服 务 ， 凭 借 其 强 大 的 支 付 网 络 ， 1998年 光 存 款 账 户 服 务 费 就 达 32亿 美 元 。 相 形 之 下 ， 我 国 银 行 业 缺 乏 高 效 、 快 捷 的 结 算 、 支 付 系 统 ， 计 算 机 网 络 基 础 设 施 建 设 滞 后 ， 应 用 软 件 配 套 能 力 差 。 2.4 市 场 竞 争 秩 序 混 乱

11、 。 国 外 银 行 由 于 具 有 符 合 市 场 经 济 发 展 要 求 的 现 代 企 业 制 度 、 经 营 机 制 和 内 控 机 制 以 及 完 善 的 法 律 法 规 体 系 和 有 效 的 监 管 体 制 ， 所 以 银 行 业 的 竞 争 激 烈 但 有 序 。 而 我 国 由 于 相 应 方 面 的 发 展 滞 后 ， 中 间 业 务 市 场 竞 争 秩 序 比 较 混 乱 ， 比 如 把 中 间 业 务 当 作 吸 收 和 稳 定 存 款 的 手 段 ， 而 非 一 种 相 对 独 立 的 创 利 途 径 ， 从 而 竞 相 压 价 ， 演 变 成 无 偿 服 务 ， 个

12、 别 地 方 甚 至 出 现 银 行 为 争 夺 中 间 业 务 办 理 权 而 为 客 户 倒 贴 费 用 等 异 常 现 象 。 3 成 因 分 析 以 上 问 题 的 产 生 和 形 成 是 多 种 因 素 的 综 合 作 用 引 起 的 。 主 要 有 ： 3.1 观 念 落 后 。 由 于 受 长 期 计 划 经 济 体 制 和 传 统 信 贷 管 理 体 制 的 影 响 ， 在 相 当 长 的 一 段 时 间 里 ， 银 行 干 部 职 工 还 停 留 在 银 行 收 益 靠 存 贷 利 差 这 个 低 层 次 认 识 上 。 大 多 数 商 业 银 行 把 中 间 业 务 作 为

13、 拓 展 银 行 传 统 业 务 的 辅 助 手 段 ， 没 有 充 分 重 视 其 发 展 前 景 ， 对 中 间 业 务 在 人 、 财 、 物 上 投 入 少 ， 起 步 慢 ， 制 约 了 中 间 业 务 的 发 展 。 3.2 业 务 管 理 不 规 范 。 其 一 ， 管 理 政 出 多 门 ， 各 自 为 政 。 比 如 结 算 业 务 由 会 计 部 门 管 理 ， 代 保 管 业 务 由 出 纳 部 门 管 理 ， 代 发 行 兑 付 债 券 由 储 蓄 部 门 管 理 而 信 用 证 业 务 由 国 际 业 务 部 管 理 ， 而 有 的 中 间 业 务 如 代 收 代 付

14、 事 业 费 等 ， 储 蓄 、 信 用 卡 等 部 门 都 在 抓 ， 都 在 管 等 等 。 各 职 能 部 门 往 往 各 自 开 发 ， 自 成 体 系 ， 不 同 业 务 之 间 难 以 衔 接 。 缺 乏 一 个 对 中 间 业 务 进 行 统 一 规 划 和 管 理 的 综 合 管 理 部 门 或 协 调 机 构 ， 这 在 一 定 程 度 上 使 中 间 业 务 的 管 理 缺 乏 业 务 政 策 和 决 策 的 统 一 性 、 连 贯 性 、 科 学 性 和 有 效 性 ， 对 中 间 业 务 的 发 展 极 为 不 利 。 其 二 ， 中 间 业 务 收 费 标 准 不 统

15、 一 。 现 行 的 中 间 业 务 收 费 依 据 主 要 有 人 行 的 支 付 结 算 办 法 、 政 府 部 门 制 定 的 有 关 收 费 标 准 、 各 行 自 定 的 收 费 标 准 以 及 由 银 行 与 客 户 协 商 确 定 等 等 。 收 费 标 准 多 头 制 定 ， 结 果 是 无 人 管 理 ， 造 成 收 费 行 为 不 规 范 ， 破 坏 了 公 平 竞 争 原 则 。 常 见 表 现 就 是 竞 相 压 价 ， 导 致 收 费 标 准 过 低 ， 成 本 与 收 益 倒 挂 现 象 严 重 。 这 也 是 我 国 中 间 业 务 业 务 量 大 幅 增 加 ，

16、 而 业 务 收 入 增 长 缓 慢 的 重 要 原 因 之 一 。 3.3 外 部 环 境 不 成 熟 。 其 一 ， 分 业 经 营 管 理 制 度 的 局 限 。 按 商 业 银 行 法 规 定 ， 我 国 商 业 银 行 可 以 开 办 的 中 间 业 务 限 于 ： 国 内 外 结 算 ， 代 理 发 行 ， 代 理 兑 付 ， 承 销 政 府 债 券 ， 买 卖 、 代 理 买 卖 外 汇 ， 提 供 信 用 证 服 务 及 担 保 ， 提 供 保 管 箱 服 务 ， 代 理 收 付 款 ， 代 理 保 险 。 严 格 的 分 业 经 营 ， 在 一 定 程 度 上 制 约 了 中

17、 间 业 务 的 服 务 领 域 。 比 如 与 保 险 、 证 券 业 相 关 的 新 产 品 开 发 、 代 客 理 财 及 金 融 创 新 工 具 等 收 益 较 高 的 新 兴 中 间 业 务 。 其 二 ， 硬 件 和 软 件 都 跟 不 上 。 中 间 业 务 的 发 展 必 须 依 托 强 大 的 电 子 化 网 络 和 资 金 清 算 系 统 。 我 国 在 这 方 面 已 有 所 投 入 ， 但 仍 显 不 足 。 如 计 算 机 网 络 技 术 应 用 的 滞 后 ， 使 自 助 银 行 、 网 络 银 行 等 依 赖 新 技 术 的 业 务 品 种 得 不 到 有 效 开

18、 展 。 同 时 缺 乏 高 素 质 的 复 合 型 金 融 人 才 。 我 国 商 业 银 行 懂 传 统 业 务 的 人 员 多 ， 熟 悉 中 间 业 务 的 人 少 ， 尤 其 是 从 事 技 术 含 量 高 的 中 间 业 务 ， 需 要 精 通 诸 如 法 律 、 计 算 机 、 资 产 管 理 、 金 融 工 程 技 术 等 知 识 的 复 合 型 人 才 缺 乏 ， 不 能 不 制 约 中 间 业 务 的 发 展 。 此 外 ， 还 存 在 信 用 机 制 不 健 全 、 缺 乏 相 应 的 配 套 法 律 支 持 等 问 题 。 这 些 问 题 都 急 待 改 善 。 4 若

19、 干 对 策 4.1 转 变 观 念 、 合 理 规 划 。 由 于 我 国 银 行 传 统 资 产 负 债 业 务 存 在 各 种 各 样 的 问 题 ， 如 资 产 品 种 单 一 ， 质 量 低 下 ， 筹 资 成 本 高 等 等 ， 使 银 行 近 几 年 经 营 效 益 逐 年 下 降 甚 至 出 现 全 国 性 亏 损 。 同 时 ， 近 几 年 存 贷 款 利 率 连 续 七 次 下 调 ， 存 贷 利 差 越 来 越 小 ， 靠 其 维 持 生 存 发 展 已 不 现 实 。 因 此 ， 银 行 在 巩 固 发 展 传 统 业 务 的 同 时 ， 必 须 寻 找 新 的 利 润

20、 增 长 点 ， 更 多 地 加 强 对 中 间 业 务 的 发 展 。 而 我  国 加 入 WTO已 指 日 可 待 ， 外 资 银 行 的 加 速 进 入 给 我 国 银 行 提 出 了 更 严 峻 的 挑 战 。 办 理 中 间 业 务 对 外 资 银 行 来 说 是 轻 车 熟 路 。 在 上 海 ， 外 资 银 行 的 国 际 结 算 业 务 已 占 据 总 业 务 量 的 半 壁 江 山 。 随 着 人 民 币 业 务 的 逐 步 开 放 ， 它 们 的 业 务 范 围 将 会 扩 大 ， 优 势 进 一 步 增 多 ， 中 间 业 务 市 场 份 额 将 有 被 进

21、一 步 蚕 食 的 可 能 。 因 此 ， 大 力 发 展 中 间 业 务 ， 实 现 银 行 经 营 多 元 化 也 是 应 对 WTO的 理 性 选 择 。 而 我 国 经 济 的 持 续 增 长 对 金 融 服 务 提 出 了 新 的 需 求 ， 为 中 间 业 务 的 创 新 与 发 展 提 供 了 广 阔 的 市 场 前 景 。 因 此 ， 必 须 切 实 改 变 观 念 ， 提 高 对 发 展 中 间 业 务 重 要 性 和 前 途 的 认 识 ， 树 立 市 场 观 念 ， 增 强 竞 争 意 识 和 服 务 意 识 。 要 把 中 间 业 务 的 营 销 列 为 各 商 业 银

22、 行 的 主 要 任 务 之 一 ， 让 客 户 像 了 解 银 行 的 存 贷 款 业 务 一 样 熟 悉 银 行 的 中 间 业 务 。 统 筹 规 划 ， 全 方 位 开 拓 、 分 阶 段 发 展 ， 力 争 形 成 中 间 业 务 和 资 产 负 债 业 务 相 互 支 持 ， 协 调 发 展 的 良 性 循 环 机 制 。4.2 规 范 管 理 。 首 先 ， 商 业 银 行 内 部 要 建 立 专 门 机 构 对 中 间 业 务 进 行 统 一 管 理 与 协 调 。 其 主 要 职 能 是 制 定 中 间 业 务 的 管 理 制 度 、 办 法 和 操 作 规 程 ， 负 责

23、全 行 中 间 业 务 新 品 种 的 研 究 、 开 发 、 设 计 、 宣 传 与 推 广 。 负 责 建 立 科 学 合 理 的 中 间 业 务 综 合 考 核 体 系 ， 健 全 中 间 业 务 的 内 部 约 束 机 制 。 力 图 达 到 既 有 效 调 动 从 业 人 员 发 展 中 间 业 务 的 积 极 性 ， 又 尽 可 能 防 范 风 险 。 其 次 ， 从 央 行 来 说 ， 应 制 定 中 间 业 务 管 理 条 例 ， 借 鉴 国 外 对 中 间 业 务 的 监 管 标 准 、 监 管 手 段 ， 提 高 对 中 间 业 务 的 监 管 水 平 。 如 将 中 间

24、业 务 纳 入 资 本 充 足 率 考 核 体 系 中 ； 制 定 出 能 提 高 中 间 业 务 透 明 度 的 会 计 准 则 和 实 施 细 则 ， 并 建 立 严 格 的 商 业 银 行 定 期 、 详 尽 地 向 央 行 报 告 中 间 业 务 经 营 状 况 的 报 表 制 度 ； 建 立 科 学 的 风 险 测 量 指 标 体 系 ， 以 对 中 间 业 务 风 险 进 行 量 化 分 析 ， 及 时 发 现 潜 在 问 题 。 同 时 ， 鉴 于 中 间 业 务 不 同 品 种 风 险 程 度 差 异 很 大 ， 央 行 应 对 之 实 行 分 类 监 管 。 如 对 传 统

25、中 间 业 务 ， 因 其 几 乎 没 有 风 险 ， 故 可 全 面 放 开 ， 由 商 行 自 主 经 营 管 理 。 而 对 担 保 类 、 承 诺 类 和 创 新 金 融 工 具 类 ， 因 其 可 能 形 成 银 行 对 客 户 的 或 有 负 债 ， 风 险 较 大 ， 就 应 加 强 监 管 。 再 次 ， 制 定 统 一 的 收 费 标 准 。 公 布 统 一 的 收 费 标 准 是 规 范 中 间 业 务 发 展 的 关 键 之 一 。 建 议 充 分 发 挥 银 行 同 业 协 会 的 作 用 ， 明 确 收 费 管 理 权 属 ， 坚 持 统 一 管 理 ， 有 限 浮

26、动 的 指 导 原 则 。 在 对 市 场 、 客 户 、 风 险 、 成 本 等 因 素 综 合 研 究 的 基 础 上 制 定 统 一 的 中 间 业 务 基 本 收 费 标 准 ， 允 许 商 业 银 行 根 据 上 述 因 素 有 限 浮 动 ， 既 防 止 恶 性 竞 争 ， 又 能 体 现 中 间 业 务 成 本 、 风 险 、 收 益 的 相 互 关 系 。 4.3 完 善 外 部 环 境 首 先 ， 在 审 慎 监 管 的 前 提 下 ， 允 许 商 业 银 行 逐 步 扩 大 中 间 业 务 范 围 。 中 间 业 务 的 发 展 离 不 开 国 家 金 融 政 策 的 扶

27、持 和 引 导 ， 虽 然 目 前 我 国 金 融 业 还 不 具 备 混 业 经 营 的 条 件 ， 我 们 不 能 急 于 求 成 ， 但 也 不 应 消 极 等 待 。 应 该 看 到 ， 随 着 金 融 创 新 和 网 上 银 行 业 务 的 发 展 ， 各 类 金 融 业 务 的 交 叉 是 不 可 避 免 的 ， 因 此 ， 我 们 应 未 雨 绸 缪 ， 为 适 应 国 际 金 融 业 的 发 展 趋 势 做 足 够 的 准 备 。 在 试 点 的 基 础 上 ， 允 许 少 数 银 行 扩 大 开 展 投 资 银 行 业 务 的 范 围 和 深 度 。 如 利 用 证 券 市

28、场 空 前 发 展 的 机 遇 和 企 业 改 制 、 资 产 重 组 的 时 机 ， 开 展 各 类 债 券 承 销 业 务 ， 企 业 并 购 服 务 、 资 产 证 券 化 业 务 。 而 对 担 保 类 、 承 诺 类 及 金 融 工 具 创 新 业 务 ， 因 其 都 具 有 一 定 的 宏 观 和 微 观 风 险 ， 也 应 在 一 些 人 才 素 质 好 、 设 备 先 进 、 经 济 较 发 达 地 区 先 行 试 点 ， 待 取 得 经 验 后 再 逐 步 推 行 。 其 次 ， 加 大 技 术 投 入 ， 注 重 中 间 业 务 人 才 的 培 养 。 中 间 业 务 的 竞 争 ， 最 终 是 技 术 装 备 的 和 人 才 的 竞 争 。 各 行 要 注 意 行 际 协 调 ， 对 现 有