倒按揭以房养老

1、也被称为“住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”。是指老人将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式，在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权，这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。 中国有60岁以上老年人1.78亿，养老的经济模式主要是子女赡养、退休金、社保金。逐渐兴起“年轻贷款买房，老年将房屋抵押给银行或保险公司，由上述机构支付养老费用，晚年衣食无忧”的“以房养老”。2003年，时任中国房地产开发集团总裁孟晓苏曾提议设立“反向抵押贷款”保险，让拥有私人房产并愿意投保的老年居民，享受“抵押房产、领取年金”的寿险服务2006年、2007年的全国两

2、会，也有政协委员提出类似建议。 2004年底，中国保监会计划在广州、北京、上海等全国几大重点城市，试点推出主要面向老年群体的住房逆向抵押贷款的寿险品种； 2011年9月28日，全国政协举办“大力发展我国养老事业”提案办理会，“以房养老”的提案再次引发外界关注，却又因无相应法律保障而陷入难解困局。 2013年国务院对外发布了关于加快发展养老服务业的若干意见。国家发展改革委、民政部联合召开新闻通气会，介绍了加快养老服务业发展的有关政策和情况。会上透露，作为金融养老、以房养老的方式之一，中国将逐步试点开展老年人住房反向抵押养老保险，具体政策会在2014年一季度由保监会牵头出台。 2014年6月23日

3、，中国保监会发布了中国保监会关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、广州、武汉试点实施老年人住房反向抵押养老保险。（1）子女养老，房产由子女继承；以房养老（2）抚养人养老，房产由抚养人继承；（3）租出大房再租入小房，用房租差价款养老；（4）将房子出租出售，自己住老年公寓，用租金或售房款养老；（5）售出大房，换购小房，用差价款养老；（6）将住房出售，再租回原住房，用该笔款项交纳房租和养老； （7）将房屋抵押给有资质的银行、保险公司等机构，每个月从该机构取得贷款作为养老金，老人继续在原房屋居住，去世后则用该住房归还贷款。中国60

4、岁以上老年人破2亿人占总人口近15% 据民政部17日印发的2013年社会服务发展统计公报显示，截至2013年底，全国60岁及以上老年人口20243万人，占总人口的14.9%，其中65岁及以上人口13161万人，占总人口的9.7%。 截至2013年底，全国共有老龄事业单位2571个，老年法律援助中心2.1万个，老年维权协调组织7.8万个，老年学校5.4万个、在校学习人员692.0万人，各类老年活动室36.0万个。“四、二、一”家庭模式老龄化社会 老龄化社会是指老年人口占总人口达到或超过一定的比例的人口结构模型。按照联合国的传统标准是一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，新标准是65岁老人占总

5、人口的7%，即该地区视为进入老龄化社会。 “以房养老”前提是需要拥有房产，势必也将受到房产价值变化的影响。根据中宏保险和泰达宏利联合最新发布的宏利投资者意向指数中国市场2014年第一季度调查报告，在市场预期房价回调、且种种迹象显示房地产市场降温的情况下，一季度投资者对房地产的投资意向有所下降。相关消息也在提醒人们，房价的涨跌，以及70年产权问题如何界定、传统观念的制约等，都给“以房养老”政策的具体实施带来一定的变数。保险专家认为，化解养老难题最需要的仍旧是更为普遍和全面的养老保障规划。 反对以房养老政策。股市都是骗人的，所以房子价格说不准，把房子当命根子，理念错误。水源才是重要的。鬼城不少了，

6、养老挂钩，又在琢磨百姓利益，专家不考虑地震把房子震倒 不确定因素很多的 “养儿防老”观念下，老人的房产难以切割，而且留给子女才是最大保障 2010年中国城乡老年人口状况追踪调查数据显示，中国拥有自主产权住房的城市老年人为79.2%，表明看来有大量城市老年人将是”以房养老”模式受益主体。但问题在于，对房屋有自主产权的老人并非有绝对的处置权。 在数千年”养儿防老”的传统观念下，“遗产”与“养老”问题让中国两代人之间存在着彼此心照不宣的特殊权利义务关系。“房产证上写的是老子的名，但房子肯定也是要留给儿子，不能丢掉。”“如果老了没钱花，起码也有儿子养着。”一旦老人加入“以房养老”后，子女或将一无所有，

7、这将导致老人晚年难以获得子女们的情感关怀，多数老人认为这样的选择得不偿失。 银行对“以房养老”业务设置高门槛，有两套房的不需贷款，缺钱的没房抵押 中信银行于2011年10月在国内率先公布实施”以房养老”方案，考虑到风险的防控和按揭到期后的退出问题，该行的”养老按揭”要求老年人或法定赡养人有多套房屋，其中一套房屋用于抵押，便于房产处置，贷款期限也不得超过10年。业内人士指出这样的高门槛实际很难找到合适的服务对象。既然有两套住房为什么要抵押贷款呢，为什么不卖一套，拿现金养老呢？养老贷款只给十年，55岁开始办理住房抵押养老贷款，65岁就到期了，真的需要养老时，没有钱了，房子也归银行了。 就算拿其他以

8、房养老方案来看，其适用范围也是十分有限的。一方面，对于那些退休待遇十分优厚的城市人口(如机关事业单位退休人员)来说，依靠不菲的退休金便足以养老，根本就没有“以房养老”的必要；另一方面，对于那些没有自有产权住房如租住在廉租房、公租房中的城市低收入人口来说，虽然他们确实有养老之忧，但是又根本没有条件和资格奢谈“以房养老”。也就是说，有房子的人大多不需要“以房养老”，没房子或者没产权房的人根本没办法“以房养老”，富家水浇不了穷家田，这是“以房养老”最大的局限性所在。 “居者有其屋”的传统让即使孤寡老人也很少愿意将奋斗大半生的房子抵押给银行 真正适合“ 以房养老”的就只剩下城市里那些退休金不够多，又拥

9、有产权房的人群，他们可能是独居或孤寡老人，或膝下无子女、子女定居国外的老人，这些老人没有继承等问题。但即使这类老人也担心，一旦签订协议，即失去了对房屋的所有权，落入“没房也没钱”境况。要知道买房子的观念在国人心里是何其根深蒂固，房子对一个家庭的意义绝不只是简单的居住环境。特别是辛苦一辈子的老人，很少会愿意临到头再把自己奋斗的成果交给银行，跟银行“借钱”生活。 住宅70年使用权限制下，老人出售的房产使用年限将近到期，很难卖出好价格 房屋产权到期后自动续期是否无偿尚不明确，银监会此前调研认为“以房养老”难推行 中国楼市阴晴难测，房价涨太高养老者吃亏，房价持续下行金融机构不会做亏本买卖 养老金万亿缺口持续扩大，号召以房养老就是用民众私人财产来弥补政府支出的不足 “以房养老”补不齐公共养老体系的窟窿，老人需要的不是“锦上添花”而是“雪中送炭” 一般而言个人养老保障由3部分构成：一是社会基本养老保险，二是企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括银行储蓄、养老保险、证券基金等。一个完整的养老理财组合中，商业养老险能够提供稳健而全面的保障：商业养老保险回报明确，只要确定自己希望在退休后每月从保险公司领取多少养老金作为补充，就可让保险公司帮助计算出个人需要购买的额度和缴费时间，到了约定时间即可按月领钱；养老资金最基本的要求是追求本金安全并可适度