第六章 网上银行与电子支付

1、第六章 网上银行与电子支付电子商务、电子交易、电子支付电子商务电子商务电子交易电子交易电子支付电子支付案例案例 : “2005中国消费者（用户）十大满意品牌调查”揭晓，招商银行“一卡通”榜上有名，同时还获得“中国银行卡服务市场消费者（用户）最喜爱最受欢迎品牌”。这是招商银行“一卡通”在发行十周年之际获得的又一殊荣。此次市场调查，是由人民日报社市场信息中心主办、100多家权威行业协会协办，人民网、搜狐网等权威网站予以网上调查的大型公益活动。本次市场调查涉及全国30多个省、自治区、直辖市。除招行外，中国人寿、中国邮政（EMS）、海尔、青岛港、宝钢、联想、中国联通、中国石化和五粮液等企业也在“200

2、5中国消费者（用户）十大满意品牌” 招商银行是我国首家推出电子支付的银行，也是我国第一家经监管当局正式批准开展在线服务的商业银行。2000年2月，招商银行又推出“移动银行”服务，成为国内首家真正实现通过手机短信息平台向全球通手机用户提供综合性个人银行理财服务的银行。支付结算方式的发展物物交换货币支付结算银行转帐支付结算物物交换货币支付结算银行转帐支付结算银行配送传统的支付方式传统的支付方式 现金现金 票据票据 信用卡信用卡现金现金 现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。的银行发行。 现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很

3、多交易都是通现金具有的使用方便和灵活的特点。故而很多交易都是通过现金来完成的。过现金来完成的。 现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便现金交易的缺陷在于：受时间和空间的限制；携带的不便性以及由此产生的不安全性。性以及由此产生的不安全性。现金交易流程图现金交易流程如图所示。现金交易流程如图所示。票据票据 票据是出票人依票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据所具的汇兑功能使得大宗交易成为可能。狭义票据专指票据法所规定的汇票、本票和支票等。（1）汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票。（2）本票是出票人自己于到

4、期日无条件支付一定金额给受款人的票据。（3）支票是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。 在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。图是以支票为例说明的票据支付交易流程。 支票交易流程图信用卡信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证。场所进行记帐消费的信用凭证。 是一种特殊的金融商品和金融工具。是一种特殊的金融商品和金融工具。 “信用信用”一词来自英语一词来自英语Credit，其含义包括：信用、信贷、信，其含义包括：信用、信贷、

5、信誉、赊销及分期付款等誉、赊销及分期付款等 信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它信用卡具有转帐结算、消费借贷、储蓄和汇兑等多种功能。它能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货能为持卡人和特约商户提供简化高效的结算服务，减少现金货币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较币流通量；还可避免随身携带大量现金的不便，为支付提供较好的安全保障。好的安全保障。 信用卡信用卡交易流程图信用卡交易流程图 信用卡的来源和信用卡组织信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料特殊塑料制成的卡片。国际统一标准是，长8572mm、宽53975mm、厚0762mm。信用卡下面

6、印有发卡银行(或机构)的名称、图案、简要说明，打制的卡号、有效期、持卡人姓名、性别、发卡行名缩写；背面附有磁条和签名条，还可印上持卡还可印上持卡人的彩色照片和证件号码等。人的彩色照片和证件号码等。(彩照卡则不需身份证） 国际信用卡组织 VISA (维萨) MasterCard(万事达) JCB www.jcb- American express VISAhttp:/ 由位于美国加利福尼亚州三藩市的Visa国际组织（Visa International Service Association）负责经营和管理。VISA国际组织是一个由全球2万1千多家金融机构会员所组成的非股份、非盈利性国际银行卡组

7、织。VISA卡于1976年开始发行，它的前身是由美洲银行所发行的Bank Americard。 VISA国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，VISA国际组织有超过700个会员金融机构发行各种VISA支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。在中国大陆，几乎所有的商业银行都发行Visa卡。如今摩根大通银行是全球最大的Visa卡发行银行。 MasterCard(万事达) 万事达国际组织万事达国际组织于50年代末至60年代初期创立了一种国际通行的信用卡体系，随即风行世界。1966年，组成了一个银行卡协会（InterbankCard Association）的组织，1969年银行卡协会购下

8、了Master Charge的专利权，统一了各发卡行的信用卡名称和式样设计。随后十年，将Master Charge原名改名MasterCard。万事达卡国际组织是一个包罗世界各地财经机构的非牟利协会组织，其会员包括商业银行、储蓄与贷款协会，以及信贷合作社。 JCB（JAPAN CREDIT BUREAU CARD） http:/www.jcb- 1961年，JCB（Japan Credit Bureau）作为日本第一个专门的信用卡公司宣告成立（吉士美卡，或称日财卡）为日本三和银行、日本信贩银行、三井银行、协和银行、大和银行合组，信用卡目前已在世界190个国家及地区发行流通。它是代表日本的名副其

9、实的信用卡公司。JCB信用卡的种类成为世界之最，达5000多种。JCB的国际战略主要瞄准了工作、生活在国外的日本实业家和女性。 美国运通American express 美国运通公司：美国运通公司：创建于1850年，现已成为多元化的全球旅游、财务及网络服务公司，提供签帐卡及信用卡、旅行支票、旅游、财务策划、投资产品、保险及国际银行服务等。 美国运通卡始创于1958年，在全球拥有数以千万计的会员，并在200多个国家为商户所广泛接受。该卡赋予会员多项专有权益，包括全球补领失卡、购物保障、积分计划和旅游意外保障。该卡在全球50多个国家以超过45种的货币发行，为会员的日常生活和旅游方面的消费及管理提供

10、了方便。为了满足不同顾客的需求，美国运通公司发行了一系列的美国运通卡，包括个人卡、金卡、白金卡、 Centurion卡、公司卡、网上卡、信用卡及联营卡。该卡自发卡以来，在国际上产生了强烈的影响，其交易额也是令人鼓舞的。我国的银联 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡组织，成立于织，成立于2002年年3月，总部设在上海。月，总部设在上海。 中国银联制定和推广银联跨行交易清算系统入网标准，统一银行卡中国银联制定和推广银联跨行交易清算系统入网标准，统一银行卡跨行技术标准和业务规范，形成银行卡产业的资源共享和自律机制，跨行技

11、术标准和业务规范，形成银行卡产业的资源共享和自律机制，各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实现系统间各商业银行通过中国银联的银行卡跨行交易清算系统，实现系统间的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。的互联互通和资源共享，保证银行卡跨行、跨地区和跨境的使用。 银联标准卡银联标准卡 银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（卡行识别码（ Bank Identification Number Bank Identification Number ，缩写为，缩写为 BIN BIN ）。根据）。根据I

12、SO/IEC7812ISO/IEC7812文件的规定，文件的规定，9 9字头字头BINBIN号由一国号由一国国内的标准组织分配，不适用于全球通用。国内的标准组织分配，不适用于全球通用。20022002年年1010月底，月底，中国银联代表各家发卡机构向中国银联代表各家发卡机构向ISOISO申请了申请了800800个国际和国内通个国际和国内通用的用的6 6字头字头BINBIN号。号。 银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有唯一的带有唯一的“银联银联”标识，发卡行识别码（标识，发卡行识别码（ BIN BIN ）经中国）经中国银联分

13、配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡行的银联标准卡 BIN BIN 是是“ 62 62 ”字头的。字头的。长城卡长城卡牡丹卡牡丹卡龙卡龙卡金穗卡金穗卡太平洋卡太平洋卡一卡通一卡通”银联标识卡银联标准卡” 银行卡上尽管都带有银行卡上尽管都带有“银联银联”标识，但其实它们中有很多是国外银行卡组织标识，但其实它们中有很多是国外银行卡组织VISAVISA、万事达通过国内各家银行发的卡。而国外卡组织、万事达通过国内各家银行发的卡。而国外卡组织VISAVISA、万事达的卡与、万事达的卡与我国的我国的“银联标准卡银联标准卡”，在刷卡

14、消费、汇率转换、查询收费、提现收费，在刷卡消费、汇率转换、查询收费、提现收费等各等各个方面，有着很大的不同。个方面，有着很大的不同。 首先要分清首先要分清“银联标识卡银联标识卡”与与“银联标准卡银联标准卡”的区别，这样能节省不少花费。的区别，这样能节省不少花费。最简单的一个区别就是看清卡上有没有最简单的一个区别就是看清卡上有没有VISA或者或者Master的标志，如果有的标志，如果有就说明不是就说明不是“银联标准银联标准”卡，如果没有这些卡组织标志，且只有银联三色标卡，如果没有这些卡组织标志，且只有银联三色标志，那么就是志，那么就是“银联标准卡银联标准卡”。国际卡组织都要在换汇业务中收取部分的

15、货。国际卡组织都要在换汇业务中收取部分的货币转换费，即服务费，而目前中国银联不收取。币转换费，即服务费，而目前中国银联不收取。 卡号卡号4打头的是打头的是VISA的卡，的卡，5打头的多是万事达的卡，还有一些国内银行发打头的多是万事达的卡，还有一些国内银行发行的借记卡以行的借记卡以9打头，也带有银联标识，但都不是银联标准卡，而打头，也带有银联标识，但都不是银联标准卡，而62打头的打头的才是真正的才是真正的“银联标准卡银联标准卡”。 银行卡之间的区别首先在于首位卡号不同。卡号“4”打头的是VISA的卡，“5”打头的多是万事达的卡，而“62”打头的才是真正的“银联标准卡”。随着中国银联具有国际领先水

16、平的新一代跨行信息交换系统的全面启用和运营，“银联标准卡”已经完全实现并确保在全国范围内的通用，无论在哪里，只要是贴有“银联”标志的ATM机和POS机，都可以进行刷卡消费或查询、取现等。 国庆长假，陈小姐和朋友去香港旅行购物，最爱国庆长假，陈小姐和朋友去香港旅行购物，最爱“血拼血拼”的她的她自然是满载而归。可回来后到银行还款后却有一事让她百思不自然是满载而归。可回来后到银行还款后却有一事让她百思不得其解。她和朋友同样花得其解。她和朋友同样花1000港元买了一件衣服，但朋友的港元买了一件衣服，但朋友的卡只扣掉卡只扣掉1026元人民币，她的卡却被扣掉了元人民币，她的卡却被扣掉了1044元人民币。元

17、人民币。这这18元是怎么元是怎么“蒸发蒸发”掉的呢？掉的呢？ 工作人员称，可能因为卡的不同而造成货币转换费的增加。当工作人员称，可能因为卡的不同而造成货币转换费的增加。当消费者使用普通消费者使用普通“银联卡银联卡”在国际在国际ATM网络上进行汇兑时，网络上进行汇兑时，国际卡组织要在换汇业务中收取部分货币转换费，而使用国际卡组织要在换汇业务中收取部分货币转换费，而使用“银银联标准卡联标准卡”则只按规定汇率进行货币转换，不收取货币转换费则只按规定汇率进行货币转换，不收取货币转换费用。而陈小姐使用的不是用。而陈小姐使用的不是“银联标准卡银联标准卡”，所以需多支付一些，所以需多支付一些手续费。手续费。

18、3)3)信用卡的优点：信用卡的优点：特约网上商店无须太多投入即能付于使用；特约网上商店无须太多投入即能付于使用；2424小时内无论何时何地只要能上网均可使用；小时内无论何时何地只要能上网均可使用；几乎所有的几乎所有的B TO CB TO C电子商务网站均支持信用卡网络结算，电子商务网站均支持信用卡网络结算，非常普及；非常普及；法律和制度方面的问题较少法律和制度方面的问题较少4)4)信用卡的功能信用卡的功能信用卡的基本功能主要表现在支付结算、消费信贷、自动信用卡的基本功能主要表现在支付结算、消费信贷、自动取款、信息记录与身份识别等。取款、信息记录与身份识别等。电子支付电子支付 所谓电子支付，是指

19、从事电子商务交易的当事人，包括所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以商用电子化设备和各类交易消费者、厂商和金融机构，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以信息网络，安全的信息传输技术为手段，采卡为媒介，以信息网络，安全的信息传输技术为手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。用数字化方式进行的货币支付或资金流转。 电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节电子支付是电子商务活动中最核心、最关键的环节 电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机付、

20、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于交易和其他电子支付。而其中最主要的是存在于InternetInternet的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，的网上支付，并且已经建立起了三种不同类型的支付系统，即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。即预支付系统、即时支付系统和后支付系统。 一、电子支付的发展状况一、电子支付的发展状况 第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算；第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金

21、的结算，如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务；如代发工资，代交水费、电费、煤气费、电话费等业务； 第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户第三阶段是利用网络终端向用户提供各项银行服务，如用户在自动柜员机在自动柜员机(ATM)上进行取、存款操作等；上进行取、存款操作等； 第四阶段是利用银行销售点终端第四阶段是利用银行销售点终端(POS)向用户提供自动扣款向用户提供自动扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式；服务，这是现阶段电子支付的主要方式； 第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，这一阶

22、段的电子支付称为网上支付。络进行直接转账结算，这一阶段的电子支付称为网上支付。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1) (1) 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。 (2) (2) 电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）。网）。 (3) (3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如电子支付使用的是最先进的通信手

23、段，如InternetInternet、ExtranetExtranet，且电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要，且电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。 (4) (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的拥有一台上网的PCPC机，便可足不出户，在很短的时间内完成机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。整个支付过程。 (5) (5) 电子支付目前仍然存在一些亟待解决的问题，最重要的则电子支付目前仍然存在一些亟

24、待解决的问题，最重要的则是安全问题。如防止黑客入侵、内部作案、密码泄露等诸多是安全问题。如防止黑客入侵、内部作案、密码泄露等诸多涉及资金安全的问题。涉及资金安全的问题。客户客户商家商家客户开户行商家开户行金融专用网支付网关CA认证中心七大要素： 预支付预支付 即时支付即时支付 后支付后支付6.2 6.2 电子货币电子货币（一）电子货币的概念和特点（一）电子货币的概念和特点 电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子货币是以电子计算机技术和通信技术为手段，以金融电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类安全电子支电子化网络为基础，以商用电子化设备和各类安全电子支付工具为媒介，以电子数据

25、形式存储在银行的计算机系统付工具为媒介，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和完成支付功能的货币。和完成支付功能的货币。 （一）电子货币的特点（一）电子货币的特点 与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电子货币与传统的纸币、硬币、支票等货币形态相比，电子货币的主要特点是：的主要特点是： 计算机技术为依托，进行存储、支付和流通；计算机技术为依托，进行存储、支付和流通； 安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交易方式，安全电子支付交易工具来取代传统的有形实体交易方式，确保交易过程中的数据安全性、

26、真实性及完整性；确保交易过程中的数据安全性、真实性及完整性；三、电子货币与网上电子支付的分类 基于基于InternetInternet的电子货币流通支付方式，简化了异地支付的电子货币流通支付方式，简化了异地支付手续，节省了流通费用，也节省了有形实体交易中的人力手续，节省了流通费用，也节省了有形实体交易中的人力和物力；和物力； 一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于统一交易一般而言，电子货币一经受益人接受便不再基于统一交易而转让。而转让。 由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、可靠的由此看来，电子货币使用简便、安全、迅速、可靠的特征不仅能够促进电子商务的进一步发展，还可以促进整特征不仅能够

27、促进电子商务的进一步发展，还可以促进整个金融业的经营与管理创新。个金融业的经营与管理创新。 电子货币和传统货币的区别电子货币和传统货币的区别 两者所占空间不同两者所占空间不同 传递的渠道不同传递的渠道不同 计算所需的时间不同计算所需的时间不同 匿名的程度不同匿名的程度不同 电子货币主要具有以下功能： 1、转账结算功能：直接消费结算，代替现金转账； 2、储蓄功能：使用电子货币存款和取款； 3、兑现功能：异地使用货币时，进行货币汇兑； 4、消费贷款功能：先向银行贷款，提前使用货币。电子货币的分类 智能卡智能卡 电子现金电子现金 电子支票电子支票 电子银行卡电子银行卡 电子钱包电子钱包 按被接受程度

28、分类：单一用途电子货币、多种用途电子货按被接受程度分类：单一用途电子货币、多种用途电子货币币 按使用方式和条件分类：在线认证系统电子货币、在线匿按使用方式和条件分类：在线认证系统电子货币、在线匿名系统电子货币、离线认证系统电子货币、名系统电子货币、离线认证系统电子货币、 离线匿名系离线匿名系统电子货币统电子货币 按结算方式分类：支付方法电子货币、支付手段电子货币按结算方式分类：支付方法电子货币、支付手段电子货币 按依托的计算机网络方式分类：银行卡、网络货币按依托的计算机网络方式分类：银行卡、网络货币 按电子货币流通形态分类：开环形电子货币、闭环形电子按电子货币流通形态分类：开环形电子货币、闭环

29、形电子货币货币智能卡智能卡智能卡的名称来源于英文名词智能卡的名称来源于英文名词“Smart card”Smart card”，又称集成，又称集成电路卡，即电路卡，即ICIC卡（卡（Integrated CircuitcardIntegrated Circuitcard）。它将一个）。它将一个集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外集成电路芯片镶嵌于塑料基片中，封装成卡的形式，其外形与信用卡大小、形状相似，但卡上不是磁条，而是计算形与信用卡大小、形状相似，但卡上不是磁条，而是计算机集成电路芯片（如微型机集成电路芯片（如微型CPUCPU与存储器与存储器RAMRAM等），用来存储等），用来

30、存储用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结用户的个人信息及电子货币信息，且可具有进行支付与结算等功能的消费卡。由于算等功能的消费卡。由于ICIC卡是在卡是在ICIC芯片上将消费者信息芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，因此不但存储信息量大，还可用来和电子货币存储起来，因此不但存储信息量大，还可用来支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。支付购买的产品、服务和存储信息等，具有多功能性。电子现金电子现金 电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能电子现金又称为数字现金，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家普遍接受的通过互联网购物时使用的数字被消费者和商家普遍接受的

31、通过互联网购物时使用的数字化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子化货币。用户可以随时通过互联网从银行账号上下载电子现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般现金，从而保证了电子现金使用的便捷性。电子现金一般用于小额支付。用于小额支付。 电子现金支付方式电子现金支付方式一、电子现金的表现形式一、电子现金的表现形式 电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各电子现金的表现形式有多种，如预付卡系统和纯电子系统，我国各大金融机构目前还没有开通类似服务。大金融机构目前还没有开通类似服务。 (1)预付卡。预付卡与我们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它预付卡。预付卡与我

32、们常用的电话卡有些相似，不同之处在于它们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡们的流动性。电话卡只能用于支付电话费，流动性相对小，而预付卡在许多商家的在许多商家的POS机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系机上都可受理，常用于小额现金的支付。预付卡系统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍统的使用流程其实和我们目前的银行卡支付方式非常类似，但原理稍有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。有不同，因为预付卡系统本质上是匿名的电子现金支付。 (2)纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的物理形式，以数字纯电子系统。这种形式的电子现金没有明确的

33、物理形式，以数字号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络号码的形式存在，适用于买、卖双方物理上处于不同地点并通过网络进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传进行电子支付的情况。支付行为表现为把电子现金从买方处扣除并传输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用输给卖方。在传输过程中，通过加密保证只有真正的卖方才可以使用这笔现金。这笔现金。 二、电子现金的特性二、电子现金的特性 电子现金具有以下四个特性。电子现金具有以下四个特性。 1)货币价值货币价值 2)可交换性可交换性 3)可存储性可存储性 4)不可重复性不可重复性三、电子现金的应用流

34、程三、电子现金的应用流程1、购买电子现金、购买电子现金消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。消费者在电子现金发布银行办理一定的手续，然后购买。2、存储电子现金、存储电子现金消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子消费者通过个人电脑电子现金终端软件从电子现金银行取出一定数量的电子现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡现金，然后存储在硬盘上，当然根据电子现金的模式不同，也可以存放在卡或其它介质上。或其它介质上。3、用电子现金购买商品或服务、用电子现金购买商品或服务消费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。消

35、费者从同意接收电子现金的商家订货，使用电子现金支付所购商品的费用。4、资金清算、资金清算接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将消费者购买商品的钱支付给商家。费者购买商品的钱支付给商家。5、确认订单、确认订单商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。商家获得付款后，向消费者发送订单确认信息。银行的客户拨号进入银行的客户拨号进入InternetInternet网上银行，使用一个口令网上银行，使用一个口令（PasswordPassword）和个人识别码（）和个人识别码（PINPIN）来验明身份）来验明身份 。

36、客户的客户端客户的客户端“电子钱包电子钱包”软件中随机产生一个代表一定货币价值软件中随机产生一个代表一定货币价值的序列号的序列号 。 套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。套上数字信封，发送到客户的开户银行，要求制作电子货币。 银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额银行接受到客户的信息后，从其账户中扣除所需价值货币额 。 用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完用银行的数字签证为客户的序列号和数字信封做加工等，加工完毕发给客户。毕发给客户。3. 电子现金的特点电子现金的特点安全性：它融合了现代密码技术安全性：它融合了现代密码技术 ，防卫能力强，防卫

37、能力强 。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。 方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用方便性：用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便更加方便 。成本低：成本低：而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。不需要运输成本。 电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名电子现金兼有纸币和数字化现金的优势，具有安全性、匿名性、方便性、成本低、可分解性等特点。性、方便性、成本低、可分解性等特点。 (1) 安全性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，安全

38、性：随着高性能彩色复印技术和伪造技术的发展，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，纸币的伪造变得更容易了，而电子现金是高科技发展的产物，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，它融合了现代密码技术，提供了加密、认证、授权等机制，只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。只限于合法人使用，能够避免重复使用，因此，防伪能力强。并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃并且由于电子现金无需随身携带，因此减少了遗失和被偷窃的风险。的风险。 (2) 匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而匿名性：现金交易具有一定的匿名性和不可跟踪性。而电子现金由

39、于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现电子现金由于运用了数字签名、认证等技术也确保了它实现支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私支付交易时的匿名性和不可跟踪性，维护了交易双方的隐私权。权。 (3) 方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字方便性：纸币支付必须定时、定点，而电子现金的数字化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，化流转形态使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。使用更加方便。 (4) 成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易成本低：纸币的交易费用与交易金额成正比，随着交易量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越

40、量的不断增加，纸币的发行成本、运输成本、交易成本越来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而来越高，而电子现金的发行成本、交易成本都比较低，而且不需要运输成本。且不需要运输成本。 从上面的购物过程可以发现，电子现金是一种较为简单的网上支付手段。从上面的购物过程可以发现，电子现金是一种较为简单的网上支付手段。其支付过程就是向商户发送一封其支付过程就是向商户发送一封E-mail。这种电子现金可以像普遍文。这种电子现金可以像普遍文件一样存储在使用者的硬盘上，需要时可以件一样存储在使用者的硬盘上，需要时可以E-mail附件的形式发送或附件的形式发送或接收。接收。 20世纪世纪90年代，这种电子

41、现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行年代，这种电子现金在欧洲和日本很普及，德国的很多银行和商户都支持和商户都支持ecash系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并系统。但迄今为止，在美国和其他国家电子现金并没有得到广泛应用。没有得到广泛应用。DigiCash公司早已破产，接替它的公司早已破产，接替它的eCash公司目公司目前已不从事电子现金业务。前已不从事电子现金业务。IBM的电子现金业务的电子现金业务(Micropayments和和Macropayments)也从总部分离。也从总部分离。Cybercoin、Netcash等系统也逐等系统也逐渐消失。这些电子现金系统失败的原因到现在还不完

42、全清楚，有些行业渐消失。这些电子现金系统失败的原因到现在还不完全清楚，有些行业观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分观察家认为，原因在于许多电子现金系统的实现方式，这些系统大部分要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。要求用户下载和安装同浏览器一起运行的复杂的客户端软件。 电子支票电子支票 传统支票是一种基于纸介质的支票，它作为一种传统的支传统支票是一种基于纸介质的支票，它作为一种传统的支付方式在企业与企业之间的交易中被广泛采用，通常适用付方式在企业与企业之间的交易中被广泛采用，通常适用于金额比较大的交易。使用时客户填写支票，签字盖章后于金额比较大的交易。

43、使用时客户填写支票，签字盖章后将支票交给收款人，收款人背书后提交给收款人银行，收将支票交给收款人，收款人背书后提交给收款人银行，收款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行资金清算。款人银行和付款人银行通过票据清算中心进行资金清算。 电子支票电子支票(Electronic Checks)是纸质支票的电子版本，是是纸质支票的电子版本，是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它包括数客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它包括数据、收款人姓名、金额、签名、备注和背书。往往通过金融据、收款人姓名、金额、签名、备注和背书。往往通过金融网传递，可用来支付各种账单、购物、转帐等，也适用于任网传递

44、，可用来支付各种账单、购物、转帐等，也适用于任何可以使用纸质支票的场合，并受现行支票法的制约。何可以使用纸质支票的场合，并受现行支票法的制约。电子支票支付方式的特点和优势电子支票支付方式的特点和优势(1)电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。(2)加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证，以被自动验证，(3)电子支票适于各种市场，可以很容易地与电子支票适于各种市场，可

45、以很容易地与EDI应用结合，应用结合，推动推动EDI基础上的电子订货和支付。基础上的电子订货和支付。(4)电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。图是电子支票的校验过程。图是电子支票的校验过程。 电子支票的支付过程电子支票的支付过程电子支票的一般支付过程如下：电子支票的一般支付过程如下：(1) 供应商向消费者提供发货单后，消费者可选择电子支票支供应商向消费者提供发货单后，消费者可选择电子支票支付；付；(2) 消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支消费者将填写好的、带有本人数字签名并加密后的电子支票经由票经由Internet

46、以以E-mail形式发送给供应商，同时给自己的形式发送给供应商，同时给自己的开户行发送支付指令；开户行发送支付指令；(3) 供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，供应商在收到的支票上通过数字签名的方式加上背书后，发送到自己的银行账户发送到自己的银行账户(该银行可接受并处理电子支票业务该银行可接受并处理电子支票业务)；(4) 供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分供应商银行与消费者银行间进行电子支票的清算。同时分别发送转移支付信息给各自的用户。别发送转移支付信息给各自的用户。电子支票支付方式的优势电子支票支付方式的优势(1)处理速度高处理速度高 (2)安全性能好安全性能好

47、 (3)处理成本低处理成本低 (4)给金融机构带来了效益给金融机构带来了效益 为加强交易的安全性，现在的电子支票系统往往加入了第三方提供的认为加强交易的安全性，现在的电子支票系统往往加入了第三方提供的认证环节。同时，为适应现行支付系统及社会经济发展阶段，电子支票并证环节。同时，为适应现行支付系统及社会经济发展阶段，电子支票并没有完全实现没有完全实现“电子化电子化”，顾客利用有关软件对支票的信息进行加密，顾客利用有关软件对支票的信息进行加密，发送给商家或企业，商家或企业再将这些信息发给提供电子支票服务的发送给商家或企业，商家或企业再将这些信息发给提供电子支票服务的第三方第三方(例如电子支票服务公

48、司例如电子支票服务公司)，电子支票服务的第三方对信息解密后，电子支票服务的第三方对信息解密后，检查和认证电子支票账户的合法性，然后，开出纸质支票检查和认证电子支票账户的合法性，然后，开出纸质支票(可通过电子支可通过电子支票打印机将电子支票打印成为纸质支票票打印机将电子支票打印成为纸质支票)，交存商家或企业的开户银行。，交存商家或企业的开户银行。这时，电子支票已经转换为普通支票，可以进入银行清算系统对支票进这时，电子支票已经转换为普通支票，可以进入银行清算系统对支票进行一般处理。其实，可以把这种电子支票的支付过程看作是将电子支付行一般处理。其实，可以把这种电子支票的支付过程看作是将电子支付信息转

49、化为普通支票的支付过程。随着电子商务的深入发展，人们正在信息转化为普通支票的支付过程。随着电子商务的深入发展，人们正在探索电子支票支付全部实现电子化和数字化的支付方式。探索电子支票支付全部实现电子化和数字化的支付方式。电子银行卡电子银行卡 借记卡借记卡 复合卡复合卡 现金卡现金卡向国内外特约商店购物向国内外特约商店购物 。 从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金 。 ATM机上预支现金机上预支现金 。信用卡信用卡电子钱包电子钱包电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是在小额购物

50、或购买小商品时常用和储存交易记录的软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、的新式钱包。在电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。目前世界上有电子钱包服务系统中进行。目前世界上有VISA cashVISA cash和和MondexMondex两大电子钱包服务系统。两大电子钱包服务系统。电子钱包的特点电子钱包的特点用户使用电子钱包软件用户使用电子钱包软件 。 用户通常要在有关银行开立账户用户通常要在有关银行开立账户 。 电

51、子钱包内只能装电子货币电子钱包内只能装电子货币 。顾客上网浏览商家顾客上网浏览商家Web主页，选择商品主页，选择商品 顾客填写订单顾客填写订单 电子钱包的使用步骤电子钱包的使用步骤 顾客与商店协商物品的价格顾客与商店协商物品的价格 从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付从自己的电子钱包软件中选择信用卡支付 提交支付信息提交支付信息 服务器对信用卡号码加密后送到相应银行服务器对信用卡号码加密后送到相应银行 商业银行确认可以支付商业银行确认可以支付 商点接受确认信息，配送商品商点接受确认信息，配送商品 第三方支付第三方支付 第三方支付可以定义为在电子商务企业与银行之间第三方支付可以定义为在电子商务企

52、业与银行之间建立的，采用与相应各银行签约的方式提供与银行支建立的，采用与相应各银行签约的方式提供与银行支付结算系统接口和通道服务，能实现资金转移和网上付结算系统接口和通道服务，能实现资金转移和网上支付结算服务的交易支持平台。支付结算服务的交易支持平台。 主要运营方式包括：网络支付、自动柜员支付、主要运营方式包括：网络支付、自动柜员支付、移动电话支付、销售终端支付、固定电话支付、其他移动电话支付、销售终端支付、固定电话支付、其他支付等。支付等。第三方支付网上平台的运行模式如下图所示：第三方支付网上平台的运行模式如下图所示：消费者帐户消费者帐户 第三方帐户第三方帐户 商家帐户商家帐户 电 子 商

53、务 网电 子 商 务 网站站 第三方支付平台第三方支付平台 银行银行 结算结算 系统系统 第三方参与的电子商务交易流程第三方参与的电子商务交易流程 卖家卖家 买家买家 第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约第三方支付模式是指由已经和国内外各大银行签约,并具备并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的网上支付模式。式。 第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构，它主要面第三方支付平台属于第三方的服务型中介机构，它主要面向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付有关的基向开展电子商务业务的企业提供与电子商务支付有关的基础支撑与应用支撑的服

54、务。础支撑与应用支撑的服务。 在第三方支付模式中在第三方支付模式中,客户选购商品后使用第三方支付平台客户选购商品后使用第三方支付平台进行支付进行支付,第三方通知商家将货款送达、进行发货第三方通知商家将货款送达、进行发货,买家在买家在验证货物之后验证货物之后,可以通知第三方付款给商家。可以通知第三方付款给商家。第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种第三方支付平台采用了与众多银行合作的方式，可同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行 ；第三方支付平台作为中介方第三方支付平台作为中介方, ,可以促成商家和银行的合作

55、；可以促成商家和银行的合作；第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。纠纷问题提供相应的证据。美国的贝宝（美国的贝宝（PaypalPaypal）我国的支付宝我国的支付宝 2011年5月26日下午，中国人民银行在官方网站上公布，支付宝、快钱等27家公司获得了央行5月18日签发的首批第三方支付牌照。 网络银行网络银行 1996年年10月月18日，全球第一家网络银行日，全球第一家网络银行安全第

56、一网络银安全第一网络银行行(Security first Network Bank)在美国诞生。自此，在美国诞生。自此，众多商业银行开始与网络结合，充分利用因特网所带来的便众多商业银行开始与网络结合，充分利用因特网所带来的便利，开拓新的银行服务形式。可以预见，在未来的金融服务利，开拓新的银行服务形式。可以预见，在未来的金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行及金融服务中，网络银行及其虚拟金融服务将成为传统银行及金融服务业务的最为主要的挑战力量。业务的最为主要的挑战力量。 网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的网络银行是指采用数字通信技术，以因特网作为基础的交易平台和服务渠道

57、，在线为公众提供办理结算、信贷交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的金融机构或虚拟网站。服务的金融机构或虚拟网站。 一般意义的网络银行包括三个要素：一是需要具备因特一般意义的网络银行包括三个要素：一是需要具备因特网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话网或其他电子通信网络，如计算机网络、传真机、电话机或其他电子通信手段；二是基于电子通信的金融服务机或其他电子通信手段；二是基于电子通信的金融服务提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；提供者，如提供电子金融服务的银行或证券服务机构；三是基于电子通信的金融服务消费者，如以电子通信形三是基于电子通信的金融服务消费者，如

58、以电子通信形式消费的各类终端用户，或者基于虚拟网站的各种金融式消费的各类终端用户，或者基于虚拟网站的各种金融服务代理商等。服务代理商等。 与网络银行相似的另一个概念是电子银行：电子银行是商与网络银行相似的另一个概念是电子银行：电子银行是商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过自动化设备，以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。以人工辅助或自动形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心呼叫中心(Call Center)、自动柜员机、自动柜员机(ATM)、POS、无、无人银行等多种多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的人银行等多种

59、多样的金融服务形式都是涵盖在电子银行的范畴之内的。相比较而言，电子银行的概念是广义的，而范畴之内的。相比较而言，电子银行的概念是广义的，而网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括网络银行的概念是狭义的，网络银行仅仅包括Internet上上的电子银行服务。的电子银行服务。 网络银行主要有两种形式：在现有传统银行基础上发展的网络银行主要有两种形式：在现有传统银行基础上发展的网上银行和完全基于网上银行和完全基于Internet的全新电子银行。的全新电子银行。 1)在现有传统银行基础上发展的网上银行（网络分支银在现有传统银行基础上发展的网上银行（网络分支银行）行）网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结网络分支银行是传统银行与网络信息技术相结合的结果。传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行果。传统银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分网站，提供在线服务。其网上站点，相当于它的一个分支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服支银行或营业部，既为其他非网上分支机构提供辅助服务，如账务查询、划转等，又单独开展业务。现阶段，务，如账务查询、划转等，又单独开展业务。现阶段，由于业务方式和侧重点不同，所以一些必须依赖于手工由于业务方式和侧重点不同，所以一些必须依赖于手工操作的业务还需要传统的分支机构。操作的业务还需要传统的分支机