第2章保险业的种类划分

1、第第2章章 保险业的种类划分保险业的种类划分 一、按保险性质分类一、按保险性质分类 1、社会保险、社会保险 社会保险是指国家通过立法，对国民在养老、疾病、社会保险是指国家通过立法，对国民在养老、疾病、残疾、伤亡、生育、失业等情况下给付物质帮助的一残疾、伤亡、生育、失业等情况下给付物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。包括养老保险、种制度，是每个国民的一项基本权利。包括养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险。 2、政策保险、政策保险 政策保险即政策性保险，是指政府为实现其政治、经政策保险即政策性保险，是指政府为实现其政治、经济、社会、伦理

2、等方面的政策目的，利用保险形式实济、社会、伦理等方面的政策目的，利用保险形式实施的措施。施的措施。 3、商业保险、商业保险 社会保险与商业保险比较比较项目比较项目社会保险社会保险商业保险商业保险保障对象全体公民或劳动者自愿参加的社会成员目的保障社会利益，维护社会稳定营利实施方式强制自愿保险费来源国家、企业和个人个人保险金额由国家统一规定依据保险利益确定保障水平满足社会成员生、老、病、死方面较低层次的需要，即生存需要。满足人们生活消费的各个层次的需要，与社保配合可使保障水平相对提高。经办机构和经营体制经办机构为劳动部门，由国家专门设立，各级社会保险局统一管理，对资金的运营不征税。 经办机构为商业

3、保险公司，由商业保险公司按企业原则经营管理，国家对其经济活动征收有关税费。法律基础属于劳动立法范畴，中华人民共和国社会保险法和其他有关法律约束。属于经济立法范畴，受中华人民共和国保险法约束。 二、按保险的标的分类二、按保险的标的分类 人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保人身保险、财产保险、责任保险、信用保证保险险 三、按危险转移的层次三、按危险转移的层次 1、原保险、原保险 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同，原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同，确立保险关系，投保人将危险损失转移给保险确立保险关系，投保人将危险损失转移给保险人。人。 2、再保险、再保险 再保险是指保险人在原保险

4、合同的基础上，通再保险是指保险人在原保险合同的基础上，通过订立合同，将其所承保的部分风险和责任向过订立合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。其他保险人进行保险的行为。 3、重复保险、重复保险 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。的保险。 4、复合保险、复合保险 5、共同保险、共同保险 共同保险也称共保，指两个或两个以上保险人共同保险也称共保，指两个或两个以上保险人

5、共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。而且保险金额不超过保险标的的价值。 注意区分：共同保险和再保险；共同保险和复注意区分：共同保险和再保险；共同保险和复合保险合保险 四、按实施方式分类四、按实施方式分类 1、强制保险，又称法定保险，是指国、强制保险，又称法定保险，是指国家或政府根据法律、法令或行政命令在家或政府根据法律、法令或行政命令在投保人和保险人之间强制建立起保险关投保人和保险人之间强制建立起保险关系。系。 2、自愿保险，也称任意保险，是指投、自愿保险，也称任意保险，是指投保人和保险人在平等自愿的基础上，订保

6、人和保险人在平等自愿的基础上，订立保险合同或者自愿组合，建立起保险立保险合同或者自愿组合，建立起保险关系。关系。 五、按保险经营主体分类五、按保险经营主体分类 1、公营保险、公营保险 2、民营保险、民营保险 六、按保险的经营性质分类六、按保险的经营性质分类 1、营利保险、营利保险 2、非营利保险、非营利保险 七、按保险主体或投保单位分类七、按保险主体或投保单位分类 个人保险，其投保人是单个的自然人，个人保险，其投保人是单个的自然人，是以个人的名义向保险人购买的保险。是以个人的名义向保险人购买的保险。 团体保险，其投保人为集体，投保的团团体保险，其投保人为集体，投保的团体与保险人签订一份保险总合

7、同，向集体与保险人签订一份保险总合同，向集体内的成员提供保险。体内的成员提供保险。 八、按保额确定方式分类八、按保额确定方式分类 1、定值保险、定值保险 定值保险，是指在保险合同中列明由当事人定值保险，是指在保险合同中列明由当事人双方事先确定的保险标的物的实际价值，并双方事先确定的保险标的物的实际价值，并在合同中载明。在合同中载明。 当发生损失时，无需再估计，依照合同中所当发生损失时，无需再估计，依照合同中所载的价值进行赔付。载的价值进行赔付。 2、不定值保险、不定值保险 （1）不定值保险是指在合同中不事先列明保）不定值保险是指在合同中不事先列明保险标的的实际价值，仅将列明的保险金额作为险标的

8、的实际价值，仅将列明的保险金额作为赔偿的最高限度。赔偿的最高限度。 （2）发生损失时，先按照保险金额与保险标）发生损失时，先按照保险金额与保险标的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的物的实际价值算出保障程度，再按照损失额的相应比例赔偿。具体计算方法如下：的相应比例赔偿。具体计算方法如下：的实际价值的实际价值损失当时保险标的完好损失当时保险标的完好保险金额保险金额保障程度保障程度 残残值值的的实实际际价价值值损损失失当当时时保保险险标标的的完完好好损损失失额额 保保障障程程度度损损失失额额保保险险赔赔偿偿额额 九、按是否足额投保分类九、按是否足额投保分类 1、足额保险、足额保险 （1）足额保

9、险是指投保人以全部保险价值投）足额保险是指投保人以全部保险价值投保，与保险人订立保险合同，建立保险关系。保，与保险人订立保险合同，建立保险关系。保险合同中确定的保险金额与保险价值相等。保险合同中确定的保险金额与保险价值相等。 （2）当保险事故发生时，如果保险标的物全）当保险事故发生时，如果保险标的物全部受损，保险人按照保险金额全部赔偿；如果部受损，保险人按照保险金额全部赔偿；如果保险标的物一部分受损，保险人则以实际损失保险标的物一部分受损，保险人则以实际损失为准支付赔偿金。为准支付赔偿金。 2、不足额保险、不足额保险 （1）不足额保险也称部分保险，指的是保险）不足额保险也称部分保险，指的是保险

10、合同中约定的保险金额小于保险价值。合同中约定的保险金额小于保险价值。 （2）不足额保险产生的原因：）不足额保险产生的原因： 一是，投保人仅以保险价值的一部分投保，原一是，投保人仅以保险价值的一部分投保，原因或者是为了少缴保险费，或者是投保人认为因或者是为了少缴保险费，或者是投保人认为标的物发生全损的可能性非常小，没有必要足标的物发生全损的可能性非常小，没有必要足额投保；额投保； 二是，因为保险标的发生危险事故的可能性非二是，因为保险标的发生危险事故的可能性非常大，保险人只接受不足额投保，要求投保人常大，保险人只接受不足额投保，要求投保人也要承担一部分损失，从而增强其防灾防损意也要承担一部分损失

11、，从而增强其防灾防损意识；识； 三是，保险合同签订以后，保险标的物的价值三是，保险合同签订以后，保险标的物的价值上涨，导致最初的足额保险变成了不足额保险。上涨，导致最初的足额保险变成了不足额保险。 （3）不足额保险赔偿金的计算：）不足额保险赔偿金的计算： 标的物发生全损时，保险人根据保险合同中确标的物发生全损时，保险人根据保险合同中确定的保险金额赔偿，不足部分由投保人自行承定的保险金额赔偿，不足部分由投保人自行承担；担； 标的物发生部分损失时，保险人按照对保险价标的物发生部分损失时，保险人按照对保险价值的保障比例承担损失值的保障比例承担损失 。计算公式如下：。计算公式如下：保保险险价价值值合合

12、同同中中约约定定的的保保险险金金额额损损失失金金额额赔赔偿偿金金额额 3、超额保险、超额保险 （1）超额保险指的是保险合同中约定的保险）超额保险指的是保险合同中约定的保险金额大于保险价值。金额大于保险价值。 （2）产生超额保险的原因：）产生超额保险的原因： 一是在订立保险合同时，保险双方确定的保险一是在订立保险合同时，保险双方确定的保险金额就大于保险价值。金额就大于保险价值。 二是签订保险合同后，保险标的物的价值下跌，二是签订保险合同后，保险标的物的价值下跌，导致保险金额超过保险价值，使原来的足额保导致保险金额超过保险价值，使原来的足额保险转为超额保险。险转为超额保险。 （3）保险金额超过保险

13、价值的，超过部分无）保险金额超过保险价值的，超过部分无效效 。 例：某企业于例：某企业于20052005年年1 1月月1 1日向某保险公司投保日向某保险公司投保了企业财产保险，保险期限从了企业财产保险，保险期限从20052005年年1 1月月1 1日至日至20052005年年1212月月3131日保险金额为日保险金额为100100万。万。20052005年年8 8月月1010日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应日遭受水灾。在以下几种情形下，保险人应如何进行赔偿？如何进行赔偿？ （1 1）如果出险时保险财产的保险价值为）如果出险时保险财产的保险价值为120120万万元，实际损失为元，实际损失为

14、3030万元，保险人应赔偿多少保万元，保险人应赔偿多少保险金？险金？ （2 2）如果出险时保险财产的保险价值为）如果出险时保险财产的保险价值为100100万万元，实际遭受的损失为元，实际遭受的损失为3030万元，保险人应赔偿万元，保险人应赔偿多少保险金？多少保险金？ （3 3）如果出险时保险财产的保险价值为）如果出险时保险财产的保险价值为8080万万元，实际遭受的损失为元，实际遭受的损失为3030万元，保险人应赔偿万元，保险人应赔偿多少保险金？多少保险金？ （4 4）如果在订立保险合同时，在合同中约定）如果在订立保险合同时，在合同中约定了保险财产的保险价值为了保险财产的保险价值为100100万元。而遭受水万元。而遭受水灾后保险财产全损且此时保险价值为灾后保险财产全损且此时保险价值为8080万元，万元，保险人应赔偿多少保险金？保